Che cos'è il debito zombi e come gestirlo?

Se sei mai stato inviato a riscossioni per un debito non pagato, allora sai quanto può essere una seccatura questo processo. Le agenzie di recupero crediti sono spesso aggressive e ricorrono a telefonate moleste e a tattiche manipolative di recupero crediti.

Nella maggior parte dei casi, puoi risolvere qualcosa con i tuoi creditori, affrontare la delinquenza e andare avanti. Ma cosa succede se hai affrontato la tua delinquenza e i tuoi creditori non vanno avanti?

Allora hai a che fare con un problema comunemente chiamato debito di zombi.

Cos'è il debito zombie?

Il debito zombi è qualsiasi debito che è stato a lungo cancellato dal tuo rapporto di credito, ma gli esattori continuano ancora a tentare di riscuoterlo. Il debito potrebbe essere scaduto, già estinto o addirittura non essere tuo.

È probabile che il creditore originario abbia finito con esso e sia andato avanti. Ma proprio quando pensi che non sia più un problema, il debito viene acquistato da un'altra agenzia di recupero crediti. Poi ricominci a ricevere telefonate e lettere moleste.

Non solo il debito degli zombi è frustrante, ma continui a soffrire finanziariamente per un errore che hai già affrontato o di cui non sei mai stato responsabile in primo luogo. Anche se un'agenzia di recupero crediti non può riscuotere legalmente il debito, può comunque comparire nel tuo rapporto di credito e danneggiare il tuo punteggio di credito.

Casi comuni di debito zombi

Diamo un'occhiata ad alcuni casi comuni di debito zombi:

• Debito prescritto che ha superato il termine di prescrizione: Se sei inadempiente su un prestito, l'esattore ha un certo periodo di tempo per riscuotere quel debito e portarti in tribunale. Una volta superato il termine di prescrizione, non sei più responsabile del debito. Tuttavia, gli esattori zombi spesso acquisteranno il vecchio debito e tenteranno comunque di riscuoterlo.
• Debito che è stato sciolto in bancarotta: A volte, le agenzie di recupero crediti tenteranno di rilanciare il debito che è stato affrontato e scaricato tramite fallimento.
• Debito che non è tuo: Se sei stato vittima di un furto di identità, un esattore potrebbe molestarti per un debito che non è nemmeno tuo. Questo è il tipo più frustrante di debito zombi, dal momento che non hai mai fatto nulla di male.

Che tipo di tattiche usano gli esattori?

L'unico obiettivo di un esattore è convincerti a effettuare un pagamento per il debito che afferma di avere. E molti agenti di recupero crediti di terze parti sono disposti a ricorrere a pratiche discutibili o addirittura illegali per farti pagare.

Questo perché nel momento in cui effettui un pagamento sul debito, l'esattore ha un'opportunità per farti causa per il saldo rimanente. Se il debito è oltre i termini di prescrizione, anche un piccolo pagamento azzera completamente l'orologio.

Conoscere alcune delle tattiche comuni utilizzate da un'agenzia di recupero crediti è il modo migliore per sapere come gestirle. Ecco alcuni esempi a cui prestare attenzione:

• Minacciare di denunciarti: Molti esattori minacceranno di portarti in tribunale, anche se non possono riscuotere legalmente il debito e non sono autorizzati a citarti in giudizio. L'obiettivo è semplicemente quello di spaventarti affinché effettui un pagamento.
• Ti molestano verbalmente: Secondo il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), agli esattori non è consentito molestare i mutuatari. Ma sfortunatamente, molti esattori lo fanno comunque.
• Cerca di ottenere informazioni da te: Gli esattori cercheranno di sapere tutto su di te che possono in modo da poter utilizzare le informazioni contro di te.
• Mentirti: Molti esattori ti promettono di smettere di disturbarti se effettui un pagamento. Potrebbero anche promettere di rimuovere gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito in cambio di un pagamento. Di solito si tratta solo di una tattica di manipolazione per farti effettuare un pagamento.

Se hai a che fare con un esattore che viola la legge, puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), alla Federal Trade Commission (FTC) o al procuratore generale del tuo stato.

Come sbarazzarsi del debito di zombi per sempre

Se vieni costantemente contattato per debiti di zombi, potrebbe sembrare che non ci sia fine in vista. Diamo un'occhiata ad alcuni modi in cui puoi finalmente uccidere quel debito di zombi per sempre.

1. Monitora il tuo punteggio di credito

Le informazioni sono la tua migliore difesa contro gli esattori zombi che ti mentiranno per farti effettuare un pagamento. Assicurati di monitorare attentamente il tuo rapporto di credito e fai attenzione a eventuali nuovi elementi che influiscono sul tuo punteggio di credito. E se un'agenzia di recupero crediti sta tentando di recuperare un debito che hai già pagato, cerca eventuali ricevute e estratti conto bancari che lo verifichino.

2. Non lasciare che un esattore zombie ti spinga a effettuare un pagamento

Le persone spesso si sentono imbarazzate dal loro vecchio debito, che offre a un esattore un'opportunità per manipolarti e farti pagare. Ma non dovresti effettuare pagamenti finché non avrai maggiori informazioni.

Nel momento in cui effettui anche un piccolo pagamento, diventa molto più difficile per te sbarazzarti di quel debito di zombi. Se hai superato la prescrizione, effettuare un pagamento azzera l'orologio di quel debito.

Se il debito non è tuo, diventa molto più difficile dimostrarlo se hai effettuato un pagamento. Quindi, non importa quanto un esattore cerchi di metterti sotto pressione o metterti in imbarazzo, rifiuta di effettuare anche un piccolo pagamento sul debito.

3. Chiedere al creditore di verificare il debito

Invia all'esattore una lettera di convalida del debito. Questa è una lettera in cui si richiede che un esattore dimostri che sei debitore e che ha il diritto di riscuotere su quel debito.

Se non sono in grado di convalidare il debito, non possono tentare legalmente di riscuoterlo. E se non sono in grado di convalidare il debito, devono rimuovere l'oggetto dal tuo rapporto di credito.

4. Cerca ulteriore aiuto

E infine, se questo problema non sembra migliorare, potrebbe essere il momento di cercare l'aiuto di un avvocato. Smetti di comunicare con l'esattore. Non devi rispondere a loro. Un avvocato ti informerà su quali sono i tuoi diritti e qual è la migliore linea di condotta.

Linea inferiore

Il debito degli zombi può essere difficile da affrontare e può sembrare un problema che non andrà mai via. Ma essendo a conoscenza di alcune tattiche comuni utilizzate dagli esattori di zombi e chiedendo aiuto a un avvocato, sarai pronto ad affrontarle. E una volta risolto definitivamente il debito, puoi iniziare a prendere provvedimenti per riparare il tuo credito e costruire un futuro finanziario migliore.