Controllo vs. Conti di risparmio

Quando si tratta di gestire il denaro, potresti chiederti se un conto corrente o un conto di risparmio sia più attrezzato per soddisfare le tue esigenze. Sorprendentemente, Il 25% delle famiglie americane è underbanked o unbanked, il che significa che hanno un conto in banca ma fanno ancora affidamento su servizi finanziari non tradizionali o non hanno alcun conto in banca. Entrambi i tipi di conti bancari possono aiutare a soddisfare le diverse esigenze per mantenere il controllo delle proprie finanze, anche se non funzionano allo stesso modo.

Punti chiave

• I conti correnti sono progettati per fare spendere soldi, trasferire fondi, e pagare le bollette in modo conveniente, in genere senza limiti al numero di transazioni che puoi avere al mese.
• I conti di risparmio possono aiutarti a far crescere i tuoi soldi con gli interessi e sono soggetti alle normative federali che regolano il numero di prelievi che puoi effettuare ogni mese.
• Quando si ricercano conti correnti e conti di risparmio, è importante considerare le commissioni, rendimento percentuale annuo che puoi guadagnare sui depositi, regole di ritiro, e accesso bancario, tra le altre caratteristiche.

Che cos'è un conto corrente?

Un conto corrente è un conto detenuto presso un istituto finanziario che consente di effettuare depositi e prelievi. Questi account possono offrire sia una carta di debito che funzionalità di scrittura di assegni. I prelievi possono assumere la forma di prelievi di contanti effettuati presso una filiale o un bancomat, così come gli acquisti con carta di debito, controlli, vaglia, trasferimenti ACH, e bonifici. Allo stesso modo, i depositi possono essere effettuati depositando contanti, controlli, o vaglia postali presso una filiale o un bancomat, così come tramite deposito di assegno mobile, trasferimento automatizzato della stanza di compensazione (ACH), o bonifico bancario.

“Se hai bisogno di utilizzare fondi per le transazioni quotidiane, un conto corrente è il modo migliore per farlo, "dice John Bergquist, socio fondatore senior di Common Sense Financial nel sud della Giordania, Utah.

Un conto corrente è utile se hai bisogno di:

• Paga le bollette elettronicamente o tramite assegno
• Effettua acquisti o prelievi bancomat utilizzando una carta di debito collegata
• Trasferisci elettronicamente denaro su un conto presso un'altra banca

I conti correnti possono o non possono essere fruttiferi, il che significa che il denaro che depositi guadagna interessi finché rimane nel tuo conto. Questi conti possono essere offerti da banche fisiche, banche online, e cooperative di credito.

Che cos'è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un conto di deposito progettato per detenere fondi non destinati al pagamento di bollette o alla copertura delle spese. Per esempio, potresti aprire un conto di risparmio per far crescere il tuo fondo di emergenza, mettere da parte soldi per una vacanza, costruisci il tuo fondo di anticipo se hai intenzione di acquistare una casa, o risparmiare denaro per miglioramenti a casa. Come i conti correnti, puoi trovare conti di risparmio offerti presso le banche tradizionali, banche online, e cooperative di credito.

Tra risparmi e conti correnti, hai meno probabilità di guadagnare interessi con quest'ultimo. Le banche pagano ai risparmiatori un rendimento percentuale annuo (APY) come incentivo per mantenere i loro soldi nei loro conti di risparmio. I risparmiatori APY possono guadagnare non è uniforme, però. Può variare da banca a banca. In media il tasso di risparmio nazionale era dello 0,05% a gennaio 2021.

"Un conto di risparmio online è un'opzione molto migliore a un tasso quasi 20 volte superiore rispetto al conto corrente tradizionale, "dice Bergquist. "Infatti, è anche molto simile a quello che guadagneresti acquistando un titolo del Tesoro a 10 anni".

Le banche online hanno spesso la capacità di trasferire tassi di interesse più elevati ai risparmiatori, a causa dei loro costi generali e operativi inferiori. Le tariffe possono variare notevolmente, ma non è impensabile trovare conti di risparmio online ad alto rendimento da banche e cooperative di credito che guadagnano un APY compreso tra 1,90% e 2,25%. C'è, però, una cattura associata a conti di risparmio.

Oltre a tassi di interesse più elevati sui risparmi, le banche online possono addebitare commissioni inferiori. Per esempio, una banca tradizionale può addebitare una commissione mensile di mantenimento o di saldo minimo per un conto di risparmio, mentre una banca online potrebbe non addebitare nessuna di queste commissioni.

Regolamento D e conti di risparmio

Un segno chiave a favore dei conti correnti è il fatto che i prelievi sono praticamente illimitati. Puoi utilizzare la tua carta 10 volte al giorno per fare acquisti o effettuare prelievi giornalieri di contanti senza essere penalizzato dalla banca. Conti di risparmio, d'altra parte, offrire l'accesso ai tuoi soldi su una base più ristretta.

"Un nuovo cliente deve comprendere i limiti dei prelievi da un conto di risparmio ai sensi del regolamento D, "dice Christine O'Donnell, presidente di CR O'Donnell &Associates a Castle Pines, Colo. “Di solito non sono più di sei prelievi al mese, e se questo viene violato, potresti dover affrontare commissioni eccessive o addirittura perdere la tua offerta di tassi di interesse.

Nello specifico, Il regolamento federale D afferma che:

• Condividere conti di risparmio, conti di risparmio, e i conti del mercato monetario sono limitati a un massimo di sei prelievi al mese.
• Le transazioni che contano ai fini del limite includono prelievi ACH, trasferimenti di scoperto dal risparmio al controllo, bonifici effettuati tramite online banking o per telefono, transazioni al punto vendita con carta di debito, e bonifici o prelievi effettuati via fax.
• I prelievi illimitati dei conti di risparmio sono consentiti se effettuati di persona, tramite richiesta spedita, o presso un bancomat.

Se superi i sei prelievi consentiti al mese, la tua banca può addebitarti una commissione di prelievo in eccesso. Alcune banche possono addebitare più commissioni, il che significa che sei penalizzato per ogni prelievo oltre le sei. Più tasse paghi, meno guadagni da interessi e depositi originali riesci a mantenere.

Avvertimento

Se superi regolarmente il limite di sei prelievi, la banca può riservarsi il diritto di convertire il tuo conto di risparmio in un conto corrente o chiuderlo del tutto.

Controllo e conti di risparmio:quale è meglio?

Quando si confrontano conti correnti e conti di risparmio, potresti scoprire che uno è più adatto di un altro alle tue esigenze, e in alcuni casi potresti trarre il massimo vantaggio dall'utilizzo di entrambi. Ecco alcune domande da considerare quando si cerca un conto corrente o un conto di risparmio.

• Quali sono le commissioni associate all'account? Per esempio, c'è un canone mensile di manutenzione?
• C'è un requisito di saldo minimo che deve essere soddisfatto?
• Un conto di risparmio viene fornito con una carta bancomat o una carta di debito?
• Ci sono limiti giornalieri sui prelievi ATM per i conti correnti?
• Ci sono limiti giornalieri sui depositi per un conto corrente o di risparmio?
• Il conto guadagna interessi, e, se è così, cos'è l'API?

Dovresti anche verificare se la banca offre vantaggi speciali per l'apertura di un conto. “Le banche sono altamente competitive in un contesto di tassi di interesse ridicoli, e ci sono incentivi occasionali che potrebbero rendere più attraente un conto corrente o di risparmio, "dice O'Donnell. Per esempio, potresti essere in grado di unirti a un programma di sconti o premi della carta di debito che potrebbe farti risparmiare denaro, oppure potresti usufruire di offerte promozionali per l'apertura di altri conti, come un mercato monetario o un certificato di conto di deposito.

Infine, tieni presente il tipo di accesso di cui hai bisogno quando si tratta di operazioni bancarie. Che tu scelga un conto corrente o un conto di risparmio, valutare se la banca offre gli strumenti di banking online e mobile necessari per gestire i propri soldi in modo digitale, il numero di postazioni ATM, e se la filiale bancaria è disponibile, se è qualcosa che usi occasionalmente.