Ho troppi soldi nei miei risparmi di emergenza?

Se i tuoi genitori o i tuoi nonni hanno esaltato le virtù di risparmiare per un giorno di pioggia, forse ti aggrappi ancora a quella mentalità.

È molto possibile portare quel consiglio agli estremi, anche se. Non commettere errori:la creazione di un fondo di risparmio di emergenza è essenziale per la salute finanziaria, poiché è denaro a portata di mano se hai una perdita di lavoro imprevista, riparazione auto, fattura ospedaliera o altri costi imprevisti da coprire.

Ma se sei un risparmiatore dedicato che mette da parte più soldi per le emergenze del necessario in un conto di risparmio che paga poco o nessun interesse, potrebbe metterti in una situazione di svantaggio finanziario a lungo termine. Liberare parte dei tuoi risparmi per investimenti con il potenziale per ottenere un rendimento più elevato potrebbe avere più senso.

Quindi quanto è troppo? Tutto dipende da quanto pensi di aver bisogno in caso di spese impreviste, e per quanto tempo prevedi di dover mettere da parte quei fondi.

"Ciò che è considerato "troppo" in un risparmio di emergenza (fondo) dipende in realtà dalla tua zona di comfort e da quanti soldi hai in eccesso rispetto al numero di mesi o anni che desideri coprire con i tuoi risparmi di emergenza, "dice Bola Sokunbi, istruttrice certificata di educazione finanziaria e fondatrice della piattaforma di finanza personale Clever Girl Finance.

Calcola quanto ti serve in risparmio di emergenza

Primo, determinare quanto costano le tue spese di soggiorno di base ogni mese.

Ricorda:non devi necessariamente sostituire il reddito di un intero mese, ma solo i tuoi bisogni di base. Attieniti all'essenziale:alloggio, cibo, medicinale, servizi di pubblica utilità, assicurazione, trasporto e pagamento del debito minimo. Tralascia le spese discrezionali come abbonamenti e abbonamenti. Potresti anche voler modificare tale importo per escludere le detrazioni dallo stipendio, come i contributi 401(k).

Una volta che hai capito quanto hai bisogno di vivere ogni mese, moltiplica tale importo per il numero di mesi per i quali vuoi risparmiare.

"Lo standard generale è di avere da tre a sei mesi di spese (risparmiate) per coprire i tuoi elementi essenziali di base, "dice Sokunbi. "Però, data l'incertezza economica a causa della crisi sanitaria in corso, avere da nove a 12 mesi di quelle spese risparmiate – se puoi mettere da parte i soldi – sarebbe l'ideale”.

James Brewer, fondatore di Envision Wealth Planning, dice che è una buona idea porsi domande ipotetiche quando si calcola per quanti mesi è necessario risparmiare. Per quanto, Per esempio, potrebbe essere necessario trovare un nuovo lavoro se diventi disoccupato? Potresti prevedere uno scenario che richiederebbe più dei tre-sei mesi standard di spese?

“È pensare a cose che potrebbero accadere, e quanto denaro sarà necessario per questo, "dice birraio.

Il pericolo di sovrafinanziare i tuoi risparmi di emergenza

Accumulare più denaro del necessario per costi imprevisti potrebbe effettivamente costarti denaro. Oltre il lungo termine, rischi di perdere il potere d'acquisto dei tuoi risparmi se quel denaro guadagna meno del tasso di inflazione. Il rendimento medio nazionale del conto di risparmio di Bankrate è dello 0,1 percento APY, ma il tasso di inflazione negli Stati Uniti si è aggirato intorno al 2% negli ultimi anni. "Col tempo, questa perdita di valore può sommarsi, "dice Sokunbi.

Sebbene possa essere allettante parcheggiare tutti i tuoi soldi in un conto di risparmio assicurato a livello federale che non perderà mai il suo saldo principale, Brewer afferma che la decisione avversa al rischio viene a scapito della rinuncia a opportunità di investimento più redditizie per la parte dei tuoi risparmi che non ha bisogno di essere accantonata per coprire le emergenze. E più aspetti a spostare quei soldi, più ti perderai.

"I tipi di conti progettati per il denaro di emergenza non pagano molto interesse sui tuoi soldi, "dice birraio. "Così, stai davvero al passo?"

Metti fondi extra per un uso migliore

Invece di lasciare che quei soldi extra ristagnino in un conto di risparmio, puoi prendere provvedimenti per sfruttare al meglio i tuoi risparmi in eccesso e creare ricchezza.

"Idealmente, vuoi che i tuoi soldi crescano e guadagni di più, e il modo per farlo è attraverso gli investimenti, "dice Sorobo.

Tre modi chiave per investire e aumentare il tuo potenziale di rendimento sono tramite il mercato azionario, immobiliare e titolare di un'impresa, dice Sokunbi. Se affrontare il mercato sembra scoraggiante, cosiddetti robo-advisor, o app di consulenza automatizzata che si basano su algoritmi, può selezionare automaticamente un portafoglio di investimenti diversificato che si adatta alla tua tolleranza al rischio per te.

Potresti anche mettere i tuoi risparmi extra verso obiettivi come l'acquisto di una casa, costruire un fondo per il college o risparmiare per la pensione mentre si usufruiscono dei vantaggi fiscali di un conto di risparmio universitario 520 o di un conto pensionistico 401 (k) o IRA. Un'altra opzione è usare denaro extra per pagare il debito, come prestiti studenteschi o carte di credito che comportano tassi di interesse più elevati.

Linea di fondo

Le persone di solito hanno molteplici esigenze di finanziamento nella loro vita che si estendono oltre un fondo di emergenza. Così, è meglio indirizzare il denaro non necessario per emergenze impreviste in modi che aumenteranno i tuoi soldi o ridurrai il tuo debito. Brewer consiglia di pensare a quale percentuale dei risparmi in eccesso vorrai destinare a ciascuna di queste aree.

“Non farti prendere da un solo obiettivo, "dice birraio.