Gestire il tuo conto di risparmio sanitario

Molte aziende si stanno avvicinando alla fine del loro periodo di iscrizione aperto presto, il che significa che è tempo per te di finalizzare le tue scelte sui tuoi vantaggi. Una delle opzioni che molti datori di lavoro offrono in questi giorni è un conto di risparmio sanitario, o HSA. Un HSA è proprio ciò che suggerisce il nome:un conto di risparmio specifico per i costi dell'assistenza sanitaria. Sebbene simile ad altre opzioni di risparmio, come il Conto di spesa flessibile o il Conto di rimborso sanitario, un HSA ha regole proprie (vedi questo post per ulteriori informazioni sulle differenze specifiche). Ecco alcune linee guida per chi può aprire un HSA e come dovrebbe essere gestito.

Chi può aprire un HSA?

Puoi aprire un HSA se disponi di un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) come unica assicurazione e non sei rivendicato come dipendente da un'altra persona. Cosa conta come franchigia elevata? Nel 2012, i livelli sono:

-$1, 200 per un unico piano

-$2, 400 per un piano famiglia.

Perché aprire un conto di risparmio separato per le spese sanitarie?

Il motivo principale per aprire un HSA (se sei idoneo) è che puoi inserire denaro al lordo delle imposte, che ti dà uno sconto effettivo su tutto ciò che spendi. Pensala in questo modo:se paghi un'aliquota fiscale del 20%, quindi devi guadagnare $ 125 per pagare un servizio da $ 100. Ma se paghi con il tuo HSA esentasse, devi solo guadagnare $100.

Per cosa posso spendere il mio HSA?

Puoi spendere soldi HSA solo in "spese sanitarie qualificate, ” che include la maggior parte dei medici, dentale, o spese di visione. I farmaci da banco una volta erano coperti, ma non contano più a partire da gennaio 2011. Puoi anche pagare determinati premi dell'assicurazione sanitaria con il tuo HSA. Questi includono:

-Premi COBRA

-Assicurazione sanitaria durante la ricezione dell'indennità di disoccupazione

-Medicare parte A, B, e premi D

-Premi del piano sanitario per i pensionati

-Premi assicurativi qualificati per l'assistenza a lungo termine

Quanto devo depositare nel mio HSA?

Proprio come qualsiasi conto di risparmio o conto pensione, dipende da cosa pensi di farne.

Prevedi di ottenere presto un'assicurazione sanitaria con una franchigia più bassa (incluso Medicare)? Qual è stata la tua spesa storica? (Usa un servizio come Simplee o Cake Health per scoprirlo rapidamente.) Quali spese sanitarie ti aspetti di avere nel prossimo anno?

Esistono due tipi di consumatori HSA. Chiamiamoli "Risparmiatori della salute" e "Pianificatori della salute". Quale sei tu?

Risparmiatori di salute non hai spese mediche elevate al momento e hai qualche soldo in più da spendere.

Per loro, un HSA è come un fondo per i giorni di pioggia. Non fa male mettere un piccolo extra in un HSA. Perché i soldi sono tuoi, si accumula di anno in anno e non lo perderai se non lo spendi. Anche i soldi trasferiti continueranno a maturare interessi.

Non andare a depositare i tuoi risparmi in un HSA però. C'è una sanzione per prelevare fondi per tutto ciò che non è una spesa sanitaria qualificata, quindi se pensi di aver bisogno di soldi per qualcos'altro, potrebbe essere meglio aspettare perché puoi sempre depositarlo in un secondo momento. Ci sono anche limiti a quanto puoi contribuire ogni anno (vedi sotto).

Quando diventi idoneo per Medicare, non puoi più contribuire a un HSA. Però, i soldi che hai già depositato sono tuoi e puoi ancora prelevarli per pagare le spese mediche, senza tasse.

Pianificatori sanitari sappi che hanno delle spese mediche dietro l'angolo, quindi un HSA è più di uno strumento di pianificazione. Una buona regola è quella di risparmiare l'importo della franchigia, più il co-paga o la coassicurazione per i servizi che prevedi di ottenere. Ci sono limiti annuali a quanto puoi contribuire. Per il 2012, i livelli sono:

-$3, 100 per un unico piano

-$6, 250 per un piano famiglia

Se hai persone a carico, puoi pagare anche le loro spese sanitarie con il tuo HSA, anche se non sono coperti dal tuo HDHP.

Finalmente, non preoccuparti se non sai esattamente quanto risparmiare, o se non ottieni il tuo HSA giusto. Pensalo come denaro che avresti comunque speso per l'assistenza sanitaria, solo che viene salvato in un posto dove non sarai tassato. Così, se hai bisogno di attingere ad altri risparmi, o se il tuo HSA passa all'anno successivo, va bene! Come la maggior parte dei budget, I conti di risparmio sanitario non saranno mai perfettamente bilanciati.

Tomer Shoval è CEO e cofondatore di Simplee, uno strumento online gratuito per la gestione delle spese sanitarie personali. Connettiti con lui su twitter, facebook o e-mail.