Migliori tariffe CD | Tassi del certificato di deposito

Certificati di deposito (spesso chiamati semplicemente CD), per definizione sono depositi vincolati. Dai i tuoi soldi alla banca e poi prometti di non toccarli per un determinato periodo di tempo. Generalmente , più a lungo accetti di lasciare che la banca tenga i tuoi soldi tramite un investimento in CD, maggiore è il tasso di interesse che riceverai.

Se i certificati di deposito offrono rendimenti maggiori rispetto a un conto di risparmio, allora perché non li usano tutti? Il motivo principale è che un investimento in CD è meno liquido di un conto di risparmio in quanto non puoi semplicemente spostare denaro dentro e fuori senza penalità come puoi in un conto di risparmio. Voi Potere prendi i tuoi soldi da un CD prima che “maturi, ” ma quando lo fai sei ancorato agli interessi. Infatti, è tipico che una banca penalizzi l'importo degli interessi anche se non sono stati guadagnati (il che significa che potresti perdere parte del tuo capitale se chiudi il tuo CD in anticipo).

Anatomia di un CD

Ho avuto la fortuna di vincere un $ 1, 000 Certificato di deposito di 6 mesi di ING Direct di recente. (Non vinco mai nulla!) Guardarlo potrebbe essere istruttivo:

Rivedendo questo screenshot, puoi vedere che un certificato di deposito ha un valore iniziale (in questo caso, $ 1, 000), un tasso di interesse (3,50%), e un termine (6 mesi). In altre parole, è molto simile a un prestito che sto facendo alla banca.

Puoi anche vedere che la banca ha una "Politica di rimborso anticipato" che afferma che sacrificherei l'interesse di tre mesi se scegliessi di riscattare questo CD in anticipo, se l'interesse è stato guadagnato o meno . Perché ho tenuto il CD da meno di un mese, In realtà sacrificherei parte del mio principale se dovessi chiudere il conto ora.

Quando questo investimento in CD scadrà il 9 aprile, avrò $ 1, 017.28. Ovviamente $ 17,28 non è un enorme ritorno, ma è importante ricordare che i tassi di interesse sono bassi in questo momento. (Considera anche che se i miei $ 10, 000 fondi di emergenza erano tutti in CD, Guadagnerei $ 172,80 in sei mesi.)

Un'altra importante differenza di cui essere consapevoli è che, a differenza di un conto di risparmio, un certificato di deposito finisce dopo un determinato periodo di tempo. Quello che succede alla fine del periodo dipende dagli accordi che hai (o non hai) preso con la tua banca. (Lo spiego più avanti).

Suggerimenti e trucchi per CD

Un certificato di deposito è un ottimo modo per mettere i tuoi risparmi sugli steroidi, per così dire, ma ci sono modi per renderli ancora migliori. Ecco alcuni suggerimenti e trucchi che possono aiutarti a ottenere il massimo dal tuo investimento.

Usa i CD per battere i tassi di interesse in calo. Quando la Federal Reserve taglia i tassi di interesse a breve termine, senti il ​​pizzico nel tuo conto di risparmio. I certificati di deposito sono un ottimo modo per acquistare "protezione".

Quando vedi arrivare un calo dei tassi, aprire un altro CD. Per esempio, la Federal Reserve ha appena tagliato i tassi a breve di un altro 0,50 percento la scorsa settimana. Sarei scioccato se le banche non seguissero l'esempio, abbassando gli interessi sui loro conti di risparmio. ING Direct potrebbe scendere fino al 2,25 percento.

Quando vedi un calo di interesse in arrivo, prendi dei soldi dal tuo conto di risparmio e gettali in un certificato di deposito di 6 o 12 mesi, bloccando il tasso più alto. (La mia ricerca sul web non ha rivelato cosa causa l'aumento dei tassi di CD, ma non si muovono di pari passo con i conti di risparmio.)

Sali la scala degli investimenti in CD. Proprio come potresti usare la media del costo in dollari per trarre profitto dalle fluttuazioni del mercato azionario, puoi utilizzare una "scala CD" per trarre profitto dalle fluttuazioni dei tassi di interesse.

Diciamo che hai $ 5, 000 da investire. Per costruire una scala CD, investiresti i soldi in CD con date di maturazione scaglionate:

• $ 1, 000 in un CD di un anno
• $ 1, 000 in un CD di due anni
• $ 1, 000 in un CD di tre anni
• $ 1, 000 in un CD di quattro anni
• $ 1, 000 in un CD di cinque anni

Man mano che ogni CD matura, investi subito i tuoi soldi in un nuovo CD quinquennale, mantenendo efficacemente lo scaglionamento di un anno, o scala. Non guadagnerai il miglior tasso di rendimento possibile, ma ne guadagnerai uno buono, e il tuo reddito sarà relativamente costante. La scala CD è anche una forma di diversificazione:non stai scommettendo tutti i tuoi soldi su un tasso di interesse.

Proteggiti con i CD paralleli. Uno dei maggiori rischi per il tuo investimento in un certificato di deposito è la necessità di un prelievo anticipato. E se succede qualcosa e hai bisogno di tirare fuori i soldi? Come abbiamo visto, questo può essere costoso. Nickel a Five Cent Nickel suggerisce di mitigare il rischio con certificati di deposito paralleli.

Ancora, supponiamo di avere $ 5, 000 che vorresti inserire nei CD. Invece di aprire un unico certificato di deposito per l'intero importo, considerare l'apertura multiplo CD. Potresti aprire tre CD contemporaneamente, per esempio:due $1, 000 CD e un $3, 000 CD.

Questo ti dà un buffer nel caso in cui tu abbia bisogno di ottenere i soldi in anticipo. Se trovi che hai bisogno di $ 500, puoi rompere un singolo $ 1, 000 CD e il resto dei tuoi soldi è al sicuro dalla sanzione.

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Attenzione ai rinnovi automatici. Nicole ha scritto la scorsa settimana perché è stata sorpresa di scoprire che il suo certificato di deposito presso Countrywide si era automaticamente rinnovato alla data di maturazione. Molte (la maggior parte?) delle banche lo faranno a meno che tu non dica loro di non farlo.

Se sai di essere pronto a prelevare i tuoi soldi da un certificato di deposito, assicurati di contattare la tua banca per conoscere la procedura corretta per farlo. Nicole si è ritrovata bloccata in un altro CD di dodici mesi quando aveva bisogno di soldi Ora . Se ha rotto il contratto, sarebbe costretta a sacrificare 180 giorni di interesse, se guadagnato o meno.

(Nota che la storia di Nicole ha avuto una risoluzione semi-felice. Sa parlare quando qualcosa sembra sbagliato. Countrywide non la lascerebbe uscire completamente dall'investimento in CD, ma "Sono stato in grado di negoziare un compromesso per trasferire i soldi su un CD di 3 mesi, piuttosto che il CD di 12 mesi. Sebbene il tasso di interesse sia inferiore, sarò fuori tra 3 mesi, il che non è poi così male.")

Guardarsi intorno. Come per qualsiasi decisione finanziaria, vale la pena guardarsi intorno per le tariffe dei CD. Potresti scoprire che la tua banca locale offre effettivamente un accordo migliore sui certificati di deposito rispetto alle banche online.

Per esempio, la mia cooperativa di credito locale offre solo lo 0,35% sul suo normale conto di risparmio, ma le sue tariffe CD sono competitive (e talvolta superiori a) ING Direct. Dato che tengo il mio conto corrente presso la cooperativa di credito, potrebbe avere senso per me tenere i miei CD lì. (In questo caso, però, non sono abbastanza alti da farmi cambiare; Preferirei tenere traccia di tutto in un unico posto presso ING.)

Ecco la mia lista delle attuali tariffe dei CD delle banche online.

CD in pratica

sono nuovo del certificato di deposito, ma posso già vedere alcuni usi per esso. I miei $ 10, 000 fondo di emergenza, Per esempio, attualmente guadagna il 2,75%. Potrei invece creare una serie di CD paralleli, come descritto sopra.

Anche, Sto risparmiando per la mia Mini Cooper. Quei soldi stanno anche guadagnando il 2,75%. Non sono neanche lontanamente vicino all'acquisto della macchina, anche se, quindi potrei anche metterlo in un certificato di deposito, pure.

Sebbene i certificati di deposito siano nuovi per me, Sono sicuro che la maggior parte di voi li usa da anni. Quali suggerimenti e trucchi puoi offrire? Hai fonti preferite per gli investimenti in CD? Come decidi quali soldi tenere lì e quali tenere in un conto di risparmio?

Identificare le migliori tariffe CD

È importante pensare a come utilizzare al meglio un certificato di deposito nel tuo piano finanziario generale, ma inizia con la comprensione dei tuoi obiettivi e come un CD può aiutarti a raggiungerli. I tassi di interesse cambiano costantemente, quindi avere informazioni aggiornate sulle tariffe è fondamentale per identificare le migliori tariffe CD e le condizioni per ottenere il massimo dal tuo investimento. Abbiamo semplificato l'intero processo in una comoda pagina che viene aggiornata settimanalmente con i tassi di interesse più attuali.

Diverse strategie possono aiutarti a capitalizzare anche sui tassi di interesse fluttuanti.
Una scala CD può aiutarti a mantenere un reddito relativamente costante, indipendentemente da come cambiano le attuali tariffe dei CD. Una strategia CD parallela può aiutarti a mantenere una certa accessibilità ai tuoi fondi durante il periodo. Il post di Richard Barrington può aiutarti a capire come trovare il CD giusto, ma acquista regolarmente le tariffe e le condizioni di CD più elevate per massimizzare il tuo ritorno. Aggiungi anche questa pagina ai segnalibri in modo da poter tornare facilmente al nostro tavolo per controllare tariffe e condizioni tutte le volte che vuoi.

Tassi correnti del certificato di deposito

Un account online è probabilmente uno dei modi più convenienti per gestire i CD e, parlando in generale, le banche online offrono tassi più elevati rispetto alle tradizionali istituzioni fisiche. Anche i seguenti elenchi di banche online vengono aggiornati settimanalmente, e anche qualche informazione in più su ciascuna banca viene fornita accanto a ciascun elenco. Anche le cooperative di credito e le associazioni di risparmio sono fonti di CD e altri conti di deposito.

Nozioni di base sui CD

Un certificato di deposito, o CD, è un conto deposito generalmente considerato un investimento a rischio molto basso. Potresti anche sentirlo descritto come un deposito vincolato perché non è un'attività liquida a cui è possibile accedere su richiesta. Anziché, gli importi depositati in un CD dovrebbero rimanere intatti per un determinato periodo di tempo, che è il termine del CD. In cambio, la banca ti pagherà un tasso fisso di interesse.
Esempio di investimento:metti $ 10, 000 in un certificato di deposito di 5 anni a un tasso di interesse dell'1,75%. Alla fine dei cinque anni, con interessi composti giornalmente, avresti $ 10, 914.

Penale recesso anticipato – L'intero valore del CD (il tuo capitale più l'interesse guadagnato) è accessibile quando il termine è stato raggiunto; però, di solito c'è una penale se ritiri i tuoi fondi prima della fine del termine. Ciò significa che la banca tratterrà una parte degli interessi maturati, che potrebbe anche ridurre il saldo principale originale se il CD non ha ancora maturato interessi sufficienti per soddisfare l'intera sanzione.

Per esempio, se un depositante desidera chiudere un conto CD di un anno dopo due mesi ma la politica della banca prevede che in tal caso sarebbe dovuta una penale per il ritiro anticipato pari a tre mesi di interessi, quindi la banca attingerà al saldo principale del depositante per compensare il deficit tra l'interesse guadagnato e la penale. Le penali per prelievo anticipato variano da banca a banca, e questo è un altro elemento importante da considerare quando acquisti le migliori tariffe per CD e apri il tuo nuovo account.

Tassi di interesse fissi – Anche se i tassi di interesse cambiano regolarmente, le banche di solito offrono un tasso di interesse fisso che non fluttua, permettendoti di bloccare quella particolare tariffa per l'intera durata del tuo CD. Le banche sono disposte a fissare il tasso di interesse, che è generalmente più elevato per i certificati di deposito rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio, perché i fondi rimangono in deposito presso la banca intatti per quello specifico periodo di tempo. (Generalmente, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse per un CD.)

Assicurazione FDIC – La Federal Deposit Insurance Corporation assicura la maggior parte dei certificati di deposito in modo che il saldo del tuo CD ti venga pagato anche se l'istituto bancario diventa insolvente per qualche motivo. Il limite di copertura assicurativa standard del deposito è di $ 250, 000 per depositante, ma è importante verificare l'importo dell'assicurazione FDIC che si applica ai particolari conti CD aperti.

CD ad alto interesse che possono raddoppiare il reddito da interessi

Secondo la FDIC, I tassi di CD a cinque anni (certificati di deposito o CD) sono attualmente in media solo dello 0,75% a livello nazionale. Fortunatamente però, non tutti i CD sono creati allo stesso modo. Ecco 10 CD che offrono almeno il doppio del reddito da interessi che fornisce il conto medio di oggi:

• iGOBanking. Dimentica il nome imbarazzante e concentrati sul tasso:il rendimento percentuale annuale (APY) è dello 0,35 percento su un CD di cinque anni. iGOBanking è la divisione online di Flushing Bank. Sebbene Flushing Bank sia piuttosto piccola, con depositi inferiori a $ 600 milioni secondo i dati FDIC. Il deposito minimo è solo $ 1, 000, quindi il CD di iGOBanking è facilmente accessibile. La penale per il recesso anticipato è di 12 mesi. (Tariffa al 5 luglio, 2016.)
• EverBank. EverBank si è impegnata a offrire tassi di interesse elevati impegnandosi a mantenere i suoi tassi di CD tra i primi 5 percento dei prodotti comparabili. Con un APY dell'1,76 percento sul suo CD a 5 anni, sembra essere all'altezza di quella promessa. (Tariffa al 5 luglio, 2016.) Le 17 filiali di EverBank sono tutte in Florida, ma i suoi prodotti sono disponibili online per un pubblico nazionale, e con più di 10 miliardi di dollari di depositi, hanno costruito una base di clienti abbastanza consistente. Il minimo per aprire è un ragionevole $ 1, 500, ma l'unico problema è una pesante sanzione per il ritiro anticipato, pari a 900 giorni di interesse sul suo CD di cinque anni.
• Banca Nazionale. Questa affiliata bancaria online del gigante assicurativo offre un CD quinquennale con un APY dell'1,95% per saldi tra $ 0 e $ 9, 999,99 e un minimo di $ 500 per l'apertura. Che l'APY aumenta fino al 2,00 percento per i depositi di $ 100, 000 o più. Questi tassi forti richiedono un impegno a lungo termine, poiché la penale di recesso anticipato è di 360 giorni di interessi. (Tariffe al 5 luglio, 2016.)
• Banca Barclays. Barclays è una potenza bancaria internazionale, e offre un CD quinquennale molto competitivo con un APY del 2,65 percento. Questa tariffa si applica al suo CD online, che ha l'ulteriore vantaggio di non avere alcun obbligo di saldo minimo e la penale per il recesso anticipato è di 180 giorni. (Tariffa al 05 marzo 2018.)
• Banca GS. Il CD quinquennale di GS Bank ha un APY del 2,00 percento e un deposito minimo di $500 di facile utilizzo da aprire. È prevista una penale di recesso anticipato di 270 giorni, quindi assicurati di impegnarti per almeno un paio d'anni se scegli questo prodotto. (Tariffa al 5 luglio, 2016.)
• Bussola BBVA. Sebbene la maggior parte di questi CD più redditizi si trovi nelle banche online, BBVA Compass offre anche un tradizionale, alternativa basata su filiali con 716 sedi. Il minimo del conto è di soli $ 500, e le tariffe possono raggiungere il 2,00 percento APY per un periodo di quattro anni, a seconda della filiale che visiti. Tariffa raccolta entro:Birmingham, AL:0,50% (Tariffa al 5 luglio, 2016.)
• Banca Alleata. Uno dei leader nell'online banking, Ally ha accumulato depositi per oltre 40 miliardi di dollari. L'1,65% APY sul suo CD quinquennale è ben oltre il doppio della media nazionale, ma c'è una penale di 150 giorni per il ritiro anticipato. Comunque questo CD è una scelta eccellente anche se pensi che i tassi potrebbero aumentare entro i prossimi cinque anni. (Tariffa al 5 luglio, 2016.)
• Sallie Mae. Sallie Mae è probabilmente meglio conosciuta per i prestiti agli studenti, ma offre anche prodotti di deposito online, incluso un CD di cinque anni con un APY dell'1,80% e un $2, 500 deposito minimo. La penale di recesso anticipato è pari a 180 giorni di interessi. (Tariffa al 5 luglio, 2016.)
• Scopri Banca. Sebbene il nome Discover sia più comunemente collegato alle carte di credito, Discover Bank ha anche più di $ 40 miliardi di depositi. Il suo tasso CD quinquennale offre un APY dell'1,85 percento con un $ 2, Deposito minimo 500 per aprire e una penale per il ritiro anticipato pari a quello che può essere fino a 18 mesi di interessi. (Tariffa al 5 luglio, 2016.)

I suddetti non sono necessariamente i 10 CD quinquennali con il rendimento più elevato nel paese. Sono stati scelti perché le loro tariffe sono almeno il doppio della media nazionale, sono disponibili in più stati e hanno siti Web relativamente intuitivi. Potresti trovare ulteriori opzioni nella tua zona, ma i punti discussi sopra possono ancora fornirti un quadro per i criteri da considerare, comprese le tariffe, minimi e penalità — quando si sceglie un CD.

Sei stato in grado di trovare tassi di CD che rivaleggiano con questi? Se è così, per favore aggiungi un commento qui sotto. Non dimenticare di includere i dettagli:nome della banca, stato, Vota, quando hai aperto il conto con questa tariffa, e se puoi aprire il conto online o devi presentarti di persona.