Spiegazione del certificato di deposito

La frase “certificato di deposito, "noto anche come CD, può sembrare complicato ma è uno dei più semplici, strumenti finanziari più incompresi e sottoutilizzati.

Che cos'è un certificato di deposito?

Un certificato di deposito o CD è un conto di risparmio ad alto rendimento che puoi aprire con molti istituti finanziari, dalle banche alle cooperative di credito. In cambio di un relativamente più alto, tasso di interesse fisso, devi mantenere i tuoi soldi "bloccati" in questo conto di risparmio per un periodo di tempo specificato. (Sono disponibili anche CD a tasso variabile, ma non così comuni come i CD a tasso fisso.)

Questo specifico periodo di tempo è noto come "termine". Un termine può essere di soli tre mesi e arrivare fino a cinque anni. Quando il termine è scaduto, significa che il CD è maturo e sei in grado di prelevare i tuoi soldi, cioè l'importo del capitale più gli interessi maturati durante il periodo.

Tipicamente, più a lungo tieni i tuoi soldi nel CD, più alto sarà il tasso di interesse. Anche, se depositi importi superiori, cioè $ 25, 000 contro $ 1, 000, allora puoi anche ottenere un tasso di interesse più alto.

Un certificato di deposito è proprio come un normale conto bancario in quanto è possibile depositare e prelevare denaro, ma deve essere conforme ai termini del particolare CD che si possiede. Dovrai rispettare le regole che coprono gli importi dei depositi, termini, e altre attività dell'account.

I certificati di deposito sono inoltre assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ciò significa che se la banca in cui hai depositato i fondi del CD fallisce per qualsiasi motivo, riceverai indietro i tuoi soldi, insieme a tutti gli interessi maturati, fino a $ 250, 000.

A causa di questa assicurazione, la Securities and Exchange Commission degli Stati Uniti si riferisce ai CD come un investimento a basso rischio. Secondo la commissione, non esiste altro investimento che offra questo tipo di sicurezza che possa renderlo ideale per molti risparmiatori e investitori.

Come funziona un certificato di deposito?

Perché le banche offrono CD?

Affinché le banche possano fare soldi, hanno bisogno di prestare denaro. Da dove prendono questi soldi? La maggior parte dei loro soldi proviene da depositanti come clienti individuali e commerciali (aziendali).

Quando le banche hanno abbastanza soldi sui loro libri da prestare, guadagneranno denaro facendo prestiti sotto forma di offerte di carte di credito, mutui, prestiti alle piccole imprese, e altri prodotti simili.

Per attirare più depositanti, le banche offriranno prodotti di risparmio per costringere i clienti a mantenere i loro soldi in deposito presso di loro. Questi possono essere sotto forma di prodotti di risparmio ad alto rendimento come conti di risparmio e CD.

Una banca può offrire un tasso di interesse APY del 2,5% ai titolari di conti CD e quindi addebitare il TAEG del 22% su un prodotto con carta di credito. La differenza di questi tassi di interesse è nota come "spread" ed è uno dei modi in cui le banche guadagnano denaro sulle loro operazioni di prestito.

L'anatomia di un'offerta di CD

Quando guardi le offerte di CD di diverse banche, ti consigliamo di considerare quanto segue:

• Tasso di interesse:quanto interesse guadagnerò sul mio deposito?

• Termine:quanto tempo deve rimanere il mio denaro in banca?

• Deposito minimo:qual è l'importo minimo di cui ho bisogno per aprire un CD?

• Penale per prelievo anticipato:cosa succede se ritiro anticipatamente i miei soldi?

• Tipi di CD:ci sono altre caratteristiche speciali del CD?

• Implicazioni fiscali:in che modo l'IRS tratta gli interessi maturati sui CD?

Tasso d'interesse

I CD guadagnano un tasso di interesse garantito. Il tasso di interesse è espresso come una percentuale che rappresenta ciò che viene chiamato Rendimento percentuale annuale (APY). L'APY ti dice cosa guadagnerai in un determinato anno e tiene conto del tuo deposito originale più gli interessi che guadagni in aggiunta ad altri reddito da interessi.

I diversi istituti bancari gestiscono gli interessi in modo diverso per i loro CD. Alcune banche possono capitalizzare gli interessi giornalmente, mentre altri possono solo capitalizzare gli interessi mensilmente. Alcune banche ti daranno la scelta, però, per farti pagare mensilmente gli interessi sul CD, trimestrale, semestrale, annualmente, o alla maturità.

Se vuoi sapere quanti soldi puoi guadagnare sul tuo deposito iniziale, puoi utilizzare calcolatrici CD gratuite offerte da alcune banche e altre risorse gratuite sul Web. Basta inserire i termini che stai considerando per il tuo CD e la calcolatrice ti mostrerà il saldo che dovresti ottenere quando il CD sarà maturo.

Termine

A seconda della tua situazione finanziaria, determinati termini saranno i migliori per le tue esigenze. Se hai bisogno immediato di contanti, un CD a lungo termine potrebbe non funzionare per te. Se non sei sicuro di quanto tempo puoi tenere i tuoi soldi "rinchiusi" in un CD, potrebbe essere meglio scegliere un termine più breve.

Deposito minimo

Con la maggior parte dei CD, dovrai depositare una somma minima di denaro per ricevere un tasso di interesse più elevato. Puoi aprire un conto CD con un minimo di $ 0 e puoi depositare fino a $ 100, 000 o più.

Penale ritiro anticipato

Se apri un conto CD e non riesci a mantenere i soldi nel tuo conto per l'intero periodo, potresti dover pagare una penale per recesso anticipato. Prima di aprire il tuo conto CD presso la banca, dovresti controllare la divulgazione del conto di deposito e/o l'accordo per scoprire come ti verrà addebitato in caso di prelievo anticipato. Nella maggior parte dei casi, perderai semplicemente gli interessi che hai guadagnato finora sul tuo deposito.

Tipi di CD

La buona notizia è che c'è una certa flessibilità negli account CD che potrebbe rendere questo strumento di risparmio più adatto a te. Per esempio, ci sono alcuni CD che non hanno una penale per il ritiro anticipato.

Altri offrono tassi variabili o persino la possibilità di aggiungere denaro una volta aperto il conto. Chiedi al tuo banchiere tutte le opzioni di CD che offrono.

Implicazioni fiscali

A seconda di come scegli di ricevere i pagamenti degli interessi sul tuo CD, l'IRS potrebbe riconoscere gli interessi attivi che non hai ancora ricevuto sul tuo CD. Riceverai un 1099-INT dalla banca per l'importo degli interessi che hai guadagnato. Lo includerai come parte del tuo reddito imponibile quando sarà il momento di presentare le tasse.

Certificato di Deposito Pro e Contro

I certificati di deposito sono ottimi prodotti di risparmio, se hanno senso per le tue esigenze. Prima di investire dovresti guardare i pro e i contro di investire in un CD:

Professionisti:

• I depositi sono assicurati fino a $ 250, 000 dalla FDIC

• Investimento a basso rischio

• Restituzione garantita del deposito originale più gli interessi

• Può guadagnare più interessi di un normale conto di risparmio

• Ci sono molti diversi "sapori" di CD che possono darti una certa flessibilità

• Potresti ricevere condizioni di conto più favorevoli se sei già un cliente della banca

Contro:

• Non sarai in grado di accedere ai tuoi soldi per un periodo di tempo a meno che tu non paghi una "penalità di prelievo anticipato"

• Potresti perdere i tuoi guadagni "netti" a causa dell'inflazione, specialmente con i CD a lungo termine

• I tassi di interesse possono essere inferiori rispetto ad altri investimenti, come le azioni, immobiliare, o partecipazioni aziendali

• Potresti dover delle tasse sugli interessi maturati che la banca non ha ancora pagato

Alternative a un certificato di deposito

Se al momento non ritieni che un CD sia adatto alle tue esigenze finanziarie, ci sono molti altri veicoli di risparmio che puoi scegliere invece.

Conto di risparmio ad alto rendimento

Questo è un tipico conto di risparmio ma che offre un tasso di interesse più competitivo. Di solito non ci sono minimi per aprire questo conto. Come i CD, i conti di risparmio sono assicurati FDIC. A differenza dei CD, puoi ritirare i tuoi soldi in qualsiasi momento. Però, Le leggi federali degli Stati Uniti limitano i prelievi dei conti di risparmio a sei al mese.

Conto del mercato monetario

Questo è un altro tipo di conto di risparmio che può offrire ai depositanti un tasso di interesse più elevato, sebbene sia variabile e non fisso. Qualche volta, i conti del mercato monetario richiedono un saldo minimo più elevato. Come un conto di risparmio, non puoi effettuare più di sei prelievi al mese. Tieni presente che questi account non sono assicurati dalla FDIC.

Titoli

Puoi investire in titoli come obbligazioni, scorta, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, ecc. Questo tipo di investimento tende ad avere rendimenti più elevati rispetto ai CD.

L'avvertenza è che potresti perdere denaro con i titoli, in quanto non sono assicurati FDIC. Il tuo investimento originale non è garantito, e il valore è dettato dalle condizioni di mercato. Queste condizioni possono essere volatili e far variare i tuoi rendimenti.

Vari investimenti alternativi

Ci sono molti altri tipi di investimenti che puoi esplorare se un CD non produce il tipo di rendimento che stai cercando. In cambio di rendimenti potenzialmente più elevati, devi essere pronto ad accettare un livello di rischio più elevato che potrebbe includere la perdita di parte (o tutto) o del tuo investimento originale:

• Investimenti immobiliari

• Prestito tra pari

• Avviare e gestire un'impresa

L'asporto

Quando si tratta di far crescere i tuoi soldi, hai molte opzioni tra cui scegliere. Fai la tua ricerca su CD o qualsiasi altro prodotto di investimento, quindi prendi una decisione informata che supporti i tuoi obiettivi di risparmio.

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