Obiettivi dei depositi

I depositi sono una parte cruciale di qualsiasi piano di investimento e risparmio. Sebbene durante una recessione i conti di deposito possano pagare considerevolmente meno interessi a causa dei tassi bassi, i depositi bancari offrono ai risparmiatori una sicurezza introvabile altrove. La gestione attiva dei tuoi conti di deposito ti consentirà di sapere come funzionano questi strumenti di risparmio, un primo passo verso il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari.

Nozioni di base

L'obiettivo principale di un deposito è quello di risparmiare denaro in un conto sicuro. I risparmiatori normalmente utilizzano conti di deposito per il lungo raggio, sebbene le banche offrano prodotti di deposito per termini di appena una settimana per una certa soglia di fondi (normalmente almeno $ 100, 000). A seconda della propensione al rischio del risparmiatore, i conti di deposito possono essere solo una parte del portafoglio, la maggior parte del piano di risparmio totale o addirittura l'unico investimento effettuato. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ci ricorda che nessun depositante ha mai perso nemmeno un centesimo di conti assicurati dalla FDIC, una considerazione importante per gli investitori conservatori che desiderano un posto sicuro dove investire, pur guadagnando tassi di interesse modesti.

tipi

I depositi aiutano i risparmiatori a raggiungere obiettivi finanziari fornendo un'ampia varietà di tipi di conto. Se l'obiettivo dei depositi è garantire la maturazione degli interessi in un ambiente sicuro, quindi sono disponibili molte opzioni tra cui scegliere. Certificati di deposito, o CD, sono uno dei tipi di deposito più popolari. I CD offrono un tasso fisso su una somma di denaro in cambio di un impegno a tempo determinato da parte del depositante. Una grande attrazione per i CD è la flessibilità; I termini del CD vanno da una settimana a 10 anni o più, generalmente pagando i tassi di rendimento più elevati per i termini più lunghi. Sebbene i proprietari di account CD possano rimuovere gli interessi man mano che maturano, i prelievi dal capitale possono comportare sanzioni.

Al contrario, un conto di risparmio paga gli interessi e consente al proprietario di effettuare un determinato importo di prelievi al mese senza penali. I conti di risparmio hanno storicamente pagato tassi di interesse inferiori rispetto ai CD, anche se questo è cambiato negli ultimi anni con la popolarità dei conti di risparmio del mercato monetario. I mercati monetari pagano alle banche tassi di interesse più elevati sul denaro che investono, consentendo alle banche di trasferire il tasso di interesse più elevato ai clienti depositanti.

Funzione

I conti di deposito raggiungono il raggiungimento del loro obiettivo sfruttando il valore temporale del denaro. Ciò significa che quando gli interessi maturano, sono "composti, " permettendoti di guadagnare interessi su interessi. Fondamentalmente, se hai $ 1, 000 in un conto di risparmio, e l'account guadagna $ 30 di interessi in un mese, il mese successivo la banca ti pagherà gli interessi su $1, 030 (a condizione che non si effettuino prelievi).

Un'altra funzione chiave dei depositi è la competitività dei tassi. Poiché così tante banche e altri istituti finanziari offrono conti di deposito, il risparmiatore è il beneficiario di un ambiente altamente competitivo. Ciò significa che, anche in periodi di tassi di interesse generalmente bassi, le banche avranno sempre bisogno e desidereranno i depositanti, offrendo ai clienti vantaggi e vantaggi aggiuntivi.

Strategie

A causa del gran numero di opzioni di deposito bancario, i risparmiatori possono pianificare gli obiettivi in ​​base a diverse durate e tipi di account. Ad esempio, un depositante può "scalare" un deposito di $ 9, 000, spezzando la somma in tre $3, 000 CD, ciascuno in scadenza a due mesi di distanza. Questa strategia esonera il risparmiatore dal vincolare l'intera somma per un periodo di tempo più lungo, creare flessibilità.

Molti depositanti utilizzano risparmi e CD come supplemento al reddito mensile (o, se sei abbastanza fortunato da avere grandi depositi, l'intero reddito mensile). Questo reddito da interessi può essere inviato al depositante o trasferito su un conto corrente. Tieni presente che questa strategia ridurrà il totale degli interessi a lungo termine normalmente maturati attraverso la capitalizzazione.

Considerazioni

Storicamente, I CD (compresi i CD del conto previdenza individuale) hanno pagato gli interessi maggiori, seguiti da conti di risparmio e poi conti correnti fruttiferi. Questo ordine è cambiato significativamente negli ultimi anni, poiché le banche hanno scoperto che i CD in particolare forniscono entrate relativamente basse alle banche. Conti correnti ad alto rendimento, che pagano aliquote comparabili ai conti di risparmio, sono diventati sempre più popolari. In sintesi, dovresti chiedere al tuo banchiere quali conti stanno pagando i migliori tassi di interesse.

Un'altra considerazione è che l'obiettivo principale dei conti di deposito di pagare gli interessi con sicurezza non garantisce alti tassi di rendimento, soprattutto rispetto agli investimenti rischiosi come le azioni. Durante la recessione iniziata nel 2007, ad esempio, il governo prestava alle banche denaro a buon mercato; ciò significava che le banche non richiedevano tanti depositanti, tassi di interesse complessivamente decrescenti. Ricorda di considerare la sicurezza e la flessibilità, insieme ai tassi di interesse, quando pianifichi i tuoi obiettivi di risparmio sui depositi.