Interesse assicurabile

Che cos'è l'interesse assicurabile?

L'interesse assicurabile è un tipo di investimento che protegge qualsiasi cosa soggetta a una perdita finanziaria. Una persona o entità ha un interesse assicurabile in un articolo, evento o azione quando il danno o la perdita dell'oggetto provocherebbero una perdita finanziaria o altri disagi. Per avere un interesse assicurabile una persona fisica o giuridica sottoscriverebbe una polizza assicurativa a tutela della persona, articolo, o evento in questione. La polizza assicurativa mitigherebbe il rischio di perdita se succede qualcosa all'asset, come danneggiarsi o perdersi.

L'interesse assicurabile è un requisito essenziale per l'emissione di una polizza assicurativa che renda legale l'entità o l'evento, valido e protetto da atti intenzionalmente dannosi. Le persone non soggette a perdite finanziarie non hanno un interesse assicurabile. Pertanto, una persona fisica o giuridica non può acquistare una polizza assicurativa per coprirsi se non è effettivamente soggetta al rischio di perdita finanziaria.

Comprendere l'interesse assicurabile

L'assicurazione è un metodo di esposizione al rischio aggregato che protegge gli assicurati dalle perdite finanziarie. Gli assicuratori hanno creato molti strumenti per coprire le perdite legate a vari fattori come le spese automobilistiche, spese sanitarie, perdita di reddito per disabilità, perdita della vita, e danni alla proprietà.

L'interesse assicurabile si applica specificamente a persone o entità in cui vi è una ragionevole ipotesi di longevità o sostenibilità, salvo eventi avversi imprevisti. L'interesse assicurabile assicura contro la prospettiva di una perdita per questa persona o entità. Per esempio, una società può avere un interesse assicurabile nell'amministratore delegato (CEO), e una squadra di football americano può avere un interesse assicurabile in una stella, quarterback franchising. Ulteriore, un'azienda può avere un interesse assicurabile nei suoi funzionari di livello superiore ma non nei suoi dipendenti medi.

Punti chiave

• L'interesse assicurabile è alla base di tutte le polizze assicurative.
• L'interesse assicurabile può essere un oggetto che, se danneggiato o distrutto, comporterebbe difficoltà finanziarie per l'assicurato.
• Per esercitare un interesse assicurabile, l'assicurato acquisterebbe un'assicurazione sull'oggetto o sull'entità in questione.
• La politica non deve creare un azzardo morale, in cui un assicurato avrebbe un incentivo finanziario a consentire o addirittura a causare una perdita.

Interesse assicurabile della proprietà

L'assicurazione per i proprietari di abitazione risarcisce un assicurato che subisce una perdita finanziaria significativa se un incendio o un'altra forza distruttiva distrugge la sua casa. Il proprietario della casa ha un interesse assicurabile nella proprietà; perdere quella casa creerebbe una perdita catastrofica per l'assicurato. È ragionevole che il proprietario della casa si aspetti longevità riguardo alla proprietà della casa. Il padrone di casa è, perciò, assicurare contro la possibilità che qualcosa di imprevedibile causi danni.

Un contraente può acquistare un'assicurazione sulla proprietà per la propria casa ma non per la casa dall'altra parte della strada. L'acquisto di un'assicurazione per la casa di un vicino crea un incentivo a causare danni a quella casa e a riscuotere i proventi dell'assicurazione. Una sottoscrizione adeguata non creerebbe una tale tentazione, che rappresenta un azzardo morale, per cui le parti hanno un incentivo a consentire o addirittura a incidere su una perdita.

Il principio di indennizzo e interesse assicurabile

Il principio di indennizzo sostiene che le polizze assicurative dovrebbero risarcire un assicurato per una perdita coperta, ma le perdite non dovrebbero premiare o penalizzare i titolari. L'indennizzo suggerisce che gli assicuratori dovrebbero progettare politiche per coprire il valore dell'attività a rischio in modo appropriato. Politiche mal concepite o progettate creano un rischio morale, che aumenta i costi per le compagnie di assicurazione e porta i premi a livelli insostenibili per gli assicurati.

Esempio del mondo reale di interesse assicurabile

L'interesse assicurabile è necessario anche nell'assicurazione sulla vita, anche se non è sempre stato così. Ci sono casi in cui le persone hanno acquistato polizze assicurative sulla vita per conoscenti anziani solo perché si aspettano la morte imminente di quella persona. Le normative sull'assicurazione sulla vita si sono evolute per richiedere un rapporto in cui il titolare della polizza subirà una perdita finanziaria in caso di morte dell'assicurato. Le difficoltà possono includere familiari stretti, parenti di sangue più lontani, partner romantici, creditori, e soci in affari. Il valore nominale delle polizze di assicurazione sulla vita non deve superare il valore della vita umana dell'assicurato; altrimenti, il principio di indennizzo sarebbe violato, creando un azzardo morale.

Anche, una polizza non può essere stipulata all'insaputa dell'assicurato. Questo è stato il caso nel settembre 2018 quando una coppia californiana è stata accusata di aver commesso tre accuse di frode assicurativa per ricevere $ 1 milione di benefici assicurativi sulla vita. Marito e moglie, Peter e Jin Kim hanno acquistato un'assicurazione sulla vita su uno dei clienti del signor Kim e hanno indicato la signora Kim come nipote beneficiaria del cliente. In una seconda politica, La signora Kim è apparsa come la sorella dell'assicurato. Signor Kim, un agente assicurativo autorizzato, inoltre non ha informato la società che il cliente aveva una malattia terminale diagnosticata quando ha presentato le domande.