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Come posso investire per un bambino con bisogni speciali?



Cara Carrie,

Ho un bambino con bisogni speciali. Ha appena compiuto 5 anni e gli è stata diagnosticata una grave difficoltà di apprendimento. Sono una mamma single e non ho molti soldi da investire ma vorrei fare qualcosa per il suo futuro. Mi è stato detto che questo potrebbe influenzare alcuni dei suoi benefici governativi. Ho un'assicurazione sulla vita e un testamento, ma come posso mettere da parte i soldi per lui?

—Un lettore

Caro lettore,

Pianificare il futuro finanziario di ogni bambino non è un compito facile. Pianificare un bambino con bisogni speciali, soprattutto se hai risorse limitate, è ancora più impegnativo. Hai fatto un ottimo inizio avendo un'assicurazione sulla vita e un testamento. Mettere da parte i soldi per il presente e per il futuro è il prossimo passo.

Una delle maggiori sfide per le persone con disabilità e le loro famiglie è stata come risparmiare e investire per coprire le spese relative alla disabilità senza perdere i benefici pubblici. Potresti aver sentito parlare di un fondo per bisogni speciali, che è un modo per mettere da parte e proteggere i beni per tuo figlio, ma può essere piuttosto complesso e costoso da creare. Tuttavia, è disponibile una soluzione più semplice ea basso costo:un account 529 ABLE.

I conti ABLE, istituiti nel 2014, consentono alle persone di risparmiare e investire senza essere soggetti a rigidi limiti patrimoniali ($ 2.000 per un individuo) per ricevere benefici federali a prova di reddito come il reddito di previdenza sociale supplementare (SSI). Inoltre, sono facili da aprire, flessibili e offrono determinati vantaggi fiscali. Parliamo di come funziona un account ABLE e dei potenziali vantaggi.



Le basi



Simile a 529 piani di risparmio universitari, i conti ABLE sono offerti a livello statale ma non devi iscriverti al programma del tuo stato. Puoi aprire un conto ABLE in qualsiasi stato che accetti residenti esterni. Qualsiasi individuo che abbia una disabilità qualificante prima dei 26 anni è idoneo per un account ABLE.

Il conto è aperto in nome ea beneficio della persona con disabilità e il denaro sul conto deve essere utilizzato specificamente per il beneficiario. Il contributo annuale massimo è attualmente di $ 16.000.

I limiti contributivi a vita variano in base allo stato e possono arrivare fino a $ 500.000, tuttavia un limite inferiore di $ 100.000 si applica generalmente quando si determina l'idoneità ai benefici SSI. Inoltre, i beni ABLE non influiscono sull'idoneità ai benefici Medicaid, sebbene il denaro che non viene utilizzato durante la vita di tuo figlio potrebbe dover essere restituito a Medicaid per le spese relative all'invalidità.



Vantaggi aggiunti



Oltre alla possibilità di risparmiare senza compromettere i benefici del governo, un account ABLE è interessante per molti altri motivi, tra cui:

  • I minimi di apertura del conto sono bassi —I minimi richiesti per aprire un conto variano in base allo stato, ma alcuni sono a partire da $ 25. Ciò rende facile iniziare. Decidere quanto puoi permetterti di contribuire ogni mese e quindi impostare un contributo automatico può essere una mossa conveniente e intelligente.
  • Famiglia e amici possono contribuire —Se ci sono nonni, altri familiari o amici che vogliono aiutare, un account ABLE fornisce loro un modo semplice per contribuire. Ricorda solo che il limite di contribuzione annuale che ho menzionato sopra include contributi da tutte le fonti.
  • Il denaro può essere utilizzato per un'ampia varietà di spese —Ecco uno dei veri vantaggi. Sebbene il denaro debba essere utilizzato per pagare le spese di invalidità "qualificate", la definizione è molto ampia. Fondamentalmente, include quasi tutto per mantenere o migliorare la qualità della vita del beneficiario - istruzione, alloggio, trasporti, tecnologia assistiva, formazione professionale, gestione finanziaria, assistenza sanitaria - solo per citarne alcuni. Inoltre i fondi possono essere utilizzati nel corso della vita del beneficiario.
  • Puoi aumentare i soldi investendo —Ecco un altro vantaggio. La maggior parte dei piani offre opzioni di investimento e di risparmio, così puoi prepararti per il futuro e pagare per il presente. A seconda delle esigenze e della tempistica di tuo figlio, potresti decidere di investire una certa somma in un portafoglio conservativo, moderato o aggressivo. Come con qualsiasi piano di investimento, assicurati di controllare cose come le scelte di investimento, le commissioni e i minimi e considera le tue preferenze di rischio e l'orizzonte temporale di investimento prima di investire.
  • Riceverai alcune agevolazioni fiscali —Come i piani di risparmio 529 del college, non ottieni una detrazione fiscale federale anticipata per i contributi su un conto ABLE, ma i guadagni crescono esentasse e anche i prelievi per spese qualificate sono esenti da imposta sul reddito. Alcuni stati offrono agevolazioni fiscali aggiuntive per i residenti che si iscrivono al piano del loro stato di origine. Puoi verificare con il Centro risorse ABLE per vedere cosa offre il tuo stato e confrontarlo con altri stati.


Un account ABLE può essere un buon inizio



Mentre un conto ABLE può permetterti di mettere da parte del denaro per il futuro di tuo figlio mentre crei delle riserve per le spese correnti, non è l'unica soluzione. Una fiducia per esigenze speciali è anche un'opzione se hai bisogno di un approccio più personalizzato. Mentre stai pianificando, è anche importante tenere conto di altri benefici statali o locali a cui tuo figlio ha diritto, nonché di come un account ABLE funziona insieme alle tue esigenze immobiliari e assicurative complessive.



Un consulente per bisogni speciali può aiutare



Capisco che tutto questo possa sembrare opprimente, quindi potresti voler controllare con un consulente per esigenze speciali. È possibile che il dipartimento delle risorse umane dell'azienda per cui lavori possa offrire assistenza per la pianificazione di esigenze speciali. Ci sono anche avvocati e pianificatori finanziari specializzati nell'aiutare famiglie e operatori sanitari con bisogni speciali, tra cui:

  • Alleanza per bisogni speciali (specialneedsalliance.org)
  • Accademia nazionale degli avvocati degli anziani (naela.org)

Un consulente per esigenze speciali può aiutarti a rivedere la titolazione di conti di investimento e assicurazioni sulla vita, valutare le risorse finanziarie e aiutarti a pianificare in anticipo. Sebbene i costi iniziali possano sembrare elevati, lavorare con i professionisti giusti può aiutarti a farti risparmiare tempo, denaro, mal di testa e angoscia lungo la strada.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali,   contatta Schwab.