Un piano di lezione di finanza personale per gli insegnanti

Cara Carrie,

Sono un insegnante di scuola pubblica da cinque anni. Amo il mio lavoro e i bambini, ma sono davvero preoccupato per i soldi, soprattutto per il risparmio per la pensione. Qualche consiglio speciale che puoi dare agli insegnanti?

—Un lettore

Caro lettore,

È bello sapere che ami il tuo lavoro. Di certo nessuno si dedica all'insegnamento per arricchirsi, eppure non riesco a immaginare una professione più importante e gratificante.

Sono anche felice che tu stia iniziando a pensare al tuo futuro così presto nella tua carriera perché questo è il momento perfetto per mettere le tue finanze sulla strada giusta. Come insegnante, potresti avere accesso a una serie di vantaggi unici e preziosi che non sono disponibili per i lavoratori del settore privato ed è importante massimizzarli tutti. Ecco una rapida panoramica dei passaggi che puoi iniziare a intraprendere ora per proteggere il tuo futuro finanziario, incluso il pensionamento.

1. Inizia con una chiara valutazione di dove ti trovi oggi

Prima di fare qualsiasi altra cosa, calcola il tuo attuale patrimonio netto. Questo significa semplicemente sommare ciò che possiedi (i tuoi beni) e sottrarre ciò che devi (le tue passività). Quindi, annota tutte le tue spese e le fonti di reddito. Il risultato è un'istantanea finanziaria della tua situazione attuale e sarà il punto di riferimento che puoi utilizzare per misurare i tuoi progressi nel tempo.

2. Stabilisci i tuoi obiettivi

Quindi, spiega i tuoi obiettivi. Forse vuoi comprare una casa o risparmiare per la scuola di specializzazione tra cinque anni. Se stai portando il debito dei consumatori, fai in modo che ripagarlo sia un obiettivo importante. Ciò ti consentirà di rendere la pensione una priorità assoluta. Gli obiettivi spesso cambiano nel tempo, ma scriverli ora ti aiuterà a concentrarti sulle tue priorità e a risparmiare e investire di conseguenza.

3. Aumenta le tue entrate

Il tuo stipendio è probabilmente legato a un programma prestabilito, ma puoi accelerarlo frequentando corsi aggiuntivi o ottenendo certificazioni speciali? Parli una seconda lingua? Hai una competenza o una credenziale unica? Tutti questi possono portarti a un nuovo livello di stipendio. Pensa anche a lavori secondari come il tutoraggio, durante l'anno scolastico e durante l'estate. Questo può essere un ottimo modo per raccogliere denaro extra per la pensione o altri obiettivi.

4. Crea un budget... per l'intero anno

Quando si tratta di budgeting, mi piace la regola del 30/50/20:il 50 percento del tuo reddito verso i bisogni; 30 per cento verso i desideri; 20 per cento verso il risparmio. Se non sei in grado di investire un intero 20 percento in risparmi ora, inizia con un importo inferiore e aumentalo ogni anno all'aumentare del tuo stipendio.

E ricorda, indipendentemente dal fatto che tu venga pagato con un programma di 10 o 12 mesi, è necessario pianificare il budget con un occhio all'intero anno. Dopotutto, non ci sono vacanze estive quando si tratta di bollette.

5. Costruisci il tuo fondo di emergenza

Tornando al risparmio, cerca di avere un minimo di denaro sufficiente per coprire da tre a sei mesi di spese essenziali:cose come cibo, affitto e servizi pubblici, nonché sorprese finanziarie come una riparazione di un'auto o la necessità di un idraulico. Conserva questi soldi in un conto stabile come un conto di risparmio, dove è facilmente accessibile. Se non hai molto risparmiato ora, fallo diventare una delle tue priorità principali.

6. Ottieni la giusta assicurazione

Gli insegnanti hanno spesso accesso alle prestazioni assicurative come parte del loro compenso totale, quindi prenditi del tempo per esaminare attentamente tutte le tue opzioni. Inizia con l'assicurazione sanitaria e considera i compromessi tra costi e copertura. Se sei idoneo, un conto di risparmio sanitario può essere un ottimo modo non solo per risparmiare per future spese sanitarie, ma anche per integrare i tuoi risparmi fiscali. E non dimenticare le politiche sulla vita e sulla disabilità. Probabilmente hai una copertura di base, ma potrebbe essere necessario integrarla con polizze individuali.

7. Esplora l'assistenza con i prestiti agli studenti

Nell'ambito del programma Teacher Loan Forgiveness Program, se insegni in una scuola a basso reddito o in un'agenzia di servizi educativi e soddisfi altre qualifiche, potresti avere diritto al condono di alcuni dei tuoi prestiti studenteschi federali.

In qualità di dipendente pubblico, potresti avere diritto al condono del prestito di servizio pubblico (PSLF), un altro potenziale vantaggio che non vuoi trascurare. Questo strumento di aiuto PSLF può guidarti attraverso i criteri di idoneità e le azioni che devi intraprendere.

8. Non solo risparmiare, ma anche investire

Risparmiare denaro per le emergenze è essenziale, ma quando metti da parte denaro per obiettivi a lungo termine è importante cambiare marcia dall'essere un risparmiatore a un investitore. Investire mette a frutto i tuoi risparmi, quindi non devi farlo.

Se non conosci gli investimenti, prenditi del tempo per informarti sui compromessi tra rischio e rendimento e sull'importanza della diversificazione. Sebbene i titoli abbiano storicamente prestazioni migliori della liquidità o delle obbligazioni per lunghi periodi di tempo, a causa della loro volatilità sono generalmente appropriati solo se hai un arco temporale di cinque o più anni.

9. Inizia SUBITO a risparmiare per la pensione

A seconda del tuo stato e distretto, potresti avere accesso a un piano pensionistico tradizionale. Al giorno d'oggi una pensione è un beneficio relativamente raro (circa l'86% dei lavoratori del settore pubblico statale e locale ne ha uno rispetto al 15% dei lavoratori del settore privato). Se fai parte di questo gruppo, comprendi le regole di maturazione e scopri quanto probabilmente riceverai su base annua, poiché potresti comunque aver bisogno di integrarlo con altri risparmi e entrate.

Se non contribuisci alla previdenza sociale attraverso il tuo lavoro di insegnante, comprendi come potrebbero essere ridotti eventuali benefici di sicurezza sociale che potresti ricevere da un altro lavoro o anche dalla storia lavorativa di un coniuge.

In qualità di insegnante, potresti avere accesso a un piano 403(b) o 457(b). Simili a 401 (k) s, sono potenti conti pensionistici con vantaggi fiscali e possono essere al lordo o al netto delle imposte (Roth). Assicurati di comprendere appieno le tue scelte di investimento, i limiti di contribuzione e le regole per le tasse e le distribuzioni minime richieste. 403bwise è un'ottima risorsa per saperne di più.

E infine, considera di contribuire a un'IRA per aumentare ancora di più i tuoi risparmi per la pensione.

10. Crea un piano finanziario

Il mio ultimo pensiero è incoraggiarti a lavorare con un pianificatore finanziario per creare un piano finanziario completo. Molte persone credono che i piani finanziari siano solo per i ricchi. Al contrario. Questa lista di controllo include consigli di prima qualità, ma quando è il momento di approfondire tutti i dettagli della tua vita e mettere insieme i pezzi, non c'è sostituto per un piano finanziario professionale, che può essere a basso costo o addirittura gratuito.

Come madre di tre figli, ho un profondo senso di gratitudine e rispetto per gli insegnanti. Fai parte di una professione che si prende cura degli altri, ma è mio compito dirti di prestare attenzione anche ai tuoi migliori interessi. Fai i tuoi compiti finanziari. Presta attenzione ai tuoi vantaggi e al tuo stipendio. Crea un piano finanziario. In questo modo sarai in grado di prosperare come educatore, concentrandoti sul lavoro che ami.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.