Primi passi per il futuro finanziario del tuo bambino

Cara Carrie,

Ho appena avuto un bambino! Le cose sono piuttosto pazze a casa mia in questo momento, ma voglio essere sicuro di dare a mia figlia tutte le opportunità che posso. Ho un po' di soldi risparmiati, ma non sono sicuro di quale sia il miglior uso per questo. Dovrei comprare un buono di risparmio, aprire un CD, aprire un conto di investimento o mettere tutto in un fondo universitario?

—Un lettore

Caro lettore,

Innanzitutto, congratulazioni sia a te che a tua figlia. Direi che è fortunata ad avere una madre che, in mezzo a tutte le responsabilità del neonato, sta già pensando al futuro. In qualità di genitore, posso dirti che il futuro, e tutte le relative spese, arriva troppo in fretta!

Essere pronti per queste spese va di pari passo con abitudini di risparmio intelligenti, quindi è fantastico che tu abbia già iniziato. Qualunque cosa riservi il futuro, continuare a risparmiare sarà la pietra angolare per fornire una solida base finanziaria a tua figlia.

In termini di cosa fare con i soldi che hai già risparmiato, dipende da come pensi di utilizzarli. Sebbene il college sia spesso un obiettivo primario, ci saranno molti obiettivi finanziari temporanei che vorrai raggiungere man mano che tua figlia cresce. Diamo un'occhiata a come potresti pianificare per ciascuno.

Considera un conto 529 per i risparmi del college

Quando si tratta di pianificare l'istruzione superiore, un conto di risparmio universitario con agevolazioni fiscali, come un piano 529, è spesso la scelta migliore. Questo è un programma sponsorizzato dallo stato che consente a genitori, parenti e amici di investire per l'istruzione universitaria di un bambino. Il conto appartiene a te, non a tuo figlio, e tu mantieni il controllo del denaro.

Di solito, i 529 offrono una selezione di portafogli di investimento gestiti professionalmente, inclusi fondi basati sull'età. I potenziali guadagni crescono fiscalmente differiti. E non paghi tasse federali sui guadagni fintanto che usi il denaro per spese qualificate per l'istruzione superiore, come tasse scolastiche, libri e vitto e alloggio. Alcuni 529 ti consentono persino di utilizzare fino a $ 10.000 esentasse per le spese di istruzione primaria e secondaria.

I minimi di apertura e di contribuzione variano a seconda dello stato, alcuni non richiedono alcun deposito iniziale o contributi successivi. E non sei limitato al 529 del tuo stato, quindi sei libero di fare acquisti presso diversi istituti finanziari (anche se dovresti prima considerare eventuali vantaggi fiscali statali che il piano del tuo stato potrebbe offrire).

Inoltre, puoi impostare contributi automatici, ad esempio $ 50 o $ 100 al mese, semplificando il risparmio. In base a un'elezione speciale, puoi investire fino a $ 75.000 come un singolo filer ($ 150.000 per le coppie sposate che presentano una domanda congiunta) in una sola volta accelerando cinque anni di contributi senza essere soggetti alle tasse sulle donazioni. ¹

Designa account diversi per altre esigenze

Mentre un account del college potrebbe essere in cima alla tua lista, ci saranno altre opportunità, ad esempio lezioni di musica o scuole private, che vorresti offrire a tua figlia lungo la strada. Per risparmiare per tali eventualità, considera questi altri tipi di account.

• Conto di intermediazione custodia :Questo è un conto di intermediazione istituito ai sensi dell'Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o dell'Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) e gestito da un genitore o tutore per conto di un bambino. Offre vantaggi fiscali minori e ha poche restrizioni su come spendere i soldi purché sia ​​a beneficio del bambino al di là delle spese di vita quotidiana. A differenza di un 529, non ci sono portafogli di investimento curati. Puoi scegliere tra un'ampia varietà di investimenti - azioni, obbligazioni, frazioni di azioni, ETF, fondi comuni di investimento - in base alle tue preferenze di investimento e ai tuoi sentimenti sul rischio. Una differenza fondamentale è che il bambino assume il controllo del denaro alla "maggiore età", che è 18, 21 o 25 a seconda delle regole statali. È qualcosa a cui pensare.
• Conto di intermediazione regolare :Questo è un conto imponibile che potresti aprire a tuo nome e destinare i risparmi e gli investimenti a tua figlia. Avresti quindi il controllo e la libertà di utilizzare i soldi come meglio credi. Come un conto di intermediazione di custodia, puoi scegliere tra un'ampia gamma di investimenti.
• Conto di risparmio libretto: Questo potrebbe essere per esigenze di risparmio a breve termine. È anche un account a cui tua figlia potrebbe contribuire man mano che invecchia.

Per quanto riguarda gli investimenti, le azioni hanno generalmente il maggiore potenziale di crescita a lungo termine. Renditi conto, tuttavia, che poiché le azioni sono volatili, dovrebbero essere riservate per obiettivi oltre un arco di tempo di cinque anni. Per obiettivi a breve termine, CD e buoni di risparmio sono più sicuri; il compromesso è che offrono tassi di interesse molto bassi.

Crea un piano

Se hai un piano di risparmio, mettere da parte i soldi sarà più facile, quindi ecco cosa ti suggerisco in questo momento. Supponendo che il college sia il tuo primo obiettivo, metti i soldi che hai attualmente risparmiato in un conto di risparmio del college e impegnati ad aggiungerne altri ogni mese. Non solo i piani 529 offrono il potenziale per  guadagni esentasse per le spese di istruzione superiore qualificate, ma quando si tratta di aiuti federali, le regole di proprietà sono più favorevoli che per i conti di custodia e di intermediazione.

Esistono numerosi calcolatori online per aiutarti a determinare un obiettivo di risparmio mensile realistico. Mentre determini il tuo budget, rivedi le tue esigenze di assicurazione sulla vita e il piano immobiliare. Con una famiglia in crescita, è importante adottare misure per garantire che non ci siano lacune nella protezione dei tuoi cari.

Poiché puoi risparmiare di più, prendi in considerazione un conto di intermediazione o un conto di risparmio su libretto per altri tipi di spese. Potresti anche stabilire un obiettivo di risparmio mensile per questo account e attivarlo automaticamente.

Non dimenticare l'educazione finanziaria di tua figlia

Man mano che tua figlia cresce, assicurati di coinvolgerla nel processo. Aiutala a creare i suoi obiettivi di risparmio e falla risparmiare una parte dei soldi che ottiene. Questo la porterà presto all'abitudine al risparmio, le insegnerà come crescono i soldi e la aiuterà a prendere buone decisioni di spesa. Non importa quanto risparmi per tua figlia, insegnarle a essere finanziariamente indipendente è davvero la più grande opportunità che puoi darle.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a  [email protected] . Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali   contatto  Swab.

_{¹ Per beneficiario in un solo anno se decidi di riconoscere quel dono nell'arco di cinque anni ai fini fiscali e non fare ulteriori doni a quel beneficiario nei prossimi cinque anni.}