Mentre i tassi di interesse crollano, ecco come i risparmiatori possono rimanere al di sopra dell'acqua

Se c'è una cosa su cui gli esperti di finanza personale possono essere d'accordo, è il vantaggio di un conto di risparmio ad alto rendimento. Sono facili da aprire online senza commissioni e possono aiutarti a far crescere i tuoi risparmi attraverso gli interessi.

Ma le circostanze sono diverse quest'anno.

In pochi mesi, a seguito della pandemia di coronavirus e della conseguente recessione, i tassi sui conti di risparmio ad alto rendimento sono scesi da livelli record di 10 anni superiori al 2% a livelli molto più modesti. Molti ora oscillano tra lo 0,70% e l'1%.

Nei momenti di bisogno, i risparmi sono un'ancora di salvezza per molti americani e anche un fondo di emergenza parziale può fare la differenza. Ma quest'anno ha anche evidenziato i modi in cui una strategia basata sul punteggio del miglior tasso di interesse potrebbe non essere sufficiente.

"L'obiettivo di un conto di risparmio non è guadagnare con gli interessi:ecco a cosa serve investire", afferma Ramit Sethi, autore di bestseller del New York Times e fondatore di Iwillteachyoutoberich.com.

In effetti, poiché i risparmi e le tariffe dei CD continuano a diminuire, affermano gli esperti, l'importo guadagnato su poche migliaia di dollari in un conto di risparmio dovrebbe essere l'ultima preoccupazione per gli americani, specialmente quelli che stanno soffrendo di più.

Cosa sta succedendo, comunque?

I bassi tassi di interesse fanno parte della più ampia politica della Federal Reserve per mantenere a galla l'economia, che è simile alla posizione adottata dopo la crisi finanziaria del 2008.

Durante le recessioni economiche, le persone tendono a risparmiare di più a causa dell'incertezza, quindi tassi di interesse bassi aiutano a far entrare denaro nell'economia invece di lasciarlo nei conti di risparmio. Stimolano l'attività commerciale, promuovono la spesa dei consumatori e aiutano le aziende e i consumatori ad accedere a prestiti a tasso agevolato.

Almeno in teoria.

In realtà, l'attività economica è ancora lenta, la spesa è in calo in varie categorie e gli americani stanno risparmiando più che mai.

“Finché le persone avranno paura, finché gli Stati Uniti saranno instabili, il virus non sarà contenuto e la situazione lavorativa non sarà sotto controllo, le persone continueranno a risparmiare”, afferma Sarah Nadav, economista comportamentale e autrice di “What che cazzo dovrei fare adesso?" una guida alla gestione del denaro ai tempi del COVID-19.

Lasciato indietro

Per alcuni, un ambiente con tassi di interesse bassi e zero-bound può essere scomodo, ma non avrà molto impatto. Quelli con reddito e patrimonio stabili possono semplicemente mantenere la loro strategia di risparmio senza tener conto dei tassi. Potrebbero anche beneficiare di tassi bassi come mutuatari, rifinanziando i loro mutui a un tasso più basso o qualificandosi per prestiti e linee di credito a tasso più basso.

Ma alcuni esperti, come Nadav, sono critici su come i bassi tassi di interesse possano lasciare indietro i piccoli risparmiatori:persone senza i mezzi per approfittare di prestiti a basso interesse come mutuatari che potrebbero trovarsi in difficoltà finanziarie.

Su larga scala, un basso interesse può aiutare a evitare il collasso economico, il che è ovviamente vantaggioso per tutti, ma questo compromesso va a scapito di questi individui. Alcuni account potrebbero non tenere più il passo con l'inflazione, nel tempo.

"Questi bassi tassi di interesse avvantaggiano le persone che hanno molti soldi", afferma Nadav. "Non avvantaggiano in modo significativo il piccolo risparmiatore medio."

I piccoli risparmiatori sono anche i meno propensi a beneficiare di tassi bassi come mutuatari. Standard di prestito più severi assicurano che solo coloro con i migliori punteggi di credito saranno in grado di accedere a prestiti e linee di credito a basso interesse, quindi le persone che già affrontano difficoltà vedranno poca assistenza dalle tariffe basse sulle loro carte di credito o sui saldi dei prestiti personali.

"Puoi aspettarti che l'americano medio, in particolare quelli che stanno già attraversando la disoccupazione, ad un certo punto avranno un duro colpo per il loro punteggio di credito", afferma Nadav. “E una volta che ciò accadrà, non saranno in grado di trarre vantaggio da nulla di tutto ciò. Saranno bloccati per tutta la durata."

Allora, cosa puoi fare?

Per le persone che affrontano gravi difficoltà o una disoccupazione persistente, la frugalità non è sufficiente, soprattutto perché un secondo stimolo e l'estensione dei sussidi di disoccupazione del Congresso rimangono incerti.

Ora è il momento di smettere di inseguire centesimi sui guadagni sui tassi di interesse o di fare affidamento su piccoli cambiamenti di budget che non fanno alcuna differenza nel lungo periodo.

"Non voglio che le persone inizino a prendere decisioni davvero intense quando sono indebitate e sopra le loro teste", dice Nadav. "Preferirei che stessero qui ora, guardassero cosa hanno in banca e assumessero il peggio in modo da essere nella posizione migliore."

Dimentica gli interessi, ma continua a risparmiare

Il tasso di interesse del tuo conto di risparmio non ti farà guadagnare presto, ma non lasciare che questo ti impedisca di risparmiare denaro.

Dai la priorità alla costruzione del tuo fondo di emergenza, anche se puoi contribuire solo con pochi dollari al mese. Scegli un account in linea con i tuoi obiettivi a lungo termine e concentrati sulla costruzione del tuo cuscino di risparmio in un luogo in cui ti senti a tuo agio.

In tempi di incertezza, il denaro è il re, dice Sethi. Raccomanda di mirare a coprire un anno intero di spese.

Anche se si avvicinano agli APY bassi di tutti i tempi o ai rendimenti percentuali annuali, un conto ad alto rendimento con una banca online è ancora la tua migliore opzione. Un tasso di interesse relativamente modesto dello 0,80% è di gran lunga migliore della media nazionale dello 0,05% e quando la Fed inizierà di nuovo ad aumentare i tassi, le banche online saranno tra le prime a seguire.

Inizia a fare cambiamenti più grandi

Anche se la tua situazione non è grave (forse hai ancora un paio di mesi di spesa in risparmi o te la cavi con l'assicurazione contro la disoccupazione), avere un piano ora può impedirti di finire in una posizione peggiore in seguito.

E quel piano deve andare oltre le piccole soluzioni come la riduzione del cibo da asporto e la riduzione del totale degli acquisti online.

“Non è utile; in realtà è dannoso", dice Nadav. "Questo perpetua un livello di negazione in cui puoi pensare, se riduco questi acquisti e metto soldi sul mio conto in banca, allora starò bene."

Quali spese ricorrenti sostanziali (pensa a pagamenti di utenze, prestiti auto, abbonamenti) puoi ridurre o differire? A quali programmi di assistenza medica o nutrizionale sei idoneo? Puoi assumere coinquilini o andare a vivere con una persona cara per risparmiare sui costi dell'alloggio? C'è qualche lavoro disponibile per il quale potresti qualificarti, sia come cambio di carriera che come ruolo temporaneo?

Prendere queste decisioni finanziarie di ampio respiro può aiutarti a stabilirti oggi in una posizione in cui puoi almeno mantenere, piuttosto che rimanere indietro.

"Una delle regole cardine della finanza personale è questa:vivere per combattere un altro giorno", dice Sethi. "Non metterti in una situazione in cui sei costretto a prendere decisioni con le spalle al muro."

Cambiamenti sistemici

Per le persone più colpite dalla pandemia, però, l'azione individuale spesso non è sufficiente. È necessario uno stimolo economico più ampio ed esteso e una soluzione all'attuale crisi della disoccupazione, afferma Nadav.

Oltre al colpo a tutti i risparmi che potrebbero già avere, quelli con la minor quantità di denaro in entrata stanno ancora spendendo quasi quanto lo erano prima della pandemia, nonostante i depositi di risparmio record in generale.

Un recente sondaggio NextAdvisor ha rilevato che la maggior parte dei disoccupati americani utilizza l'assicurazione contro la disoccupazione semplicemente per far fronte alle spese necessarie, con poco da risparmiare, e questo prima della scadenza del sussidio federale esteso di $ 600 a luglio.

"Quando le persone che hanno bisogno di denaro ottengono denaro direttamente nei loro conti, lo spendono", dice Nadav. “Questo stimola l'economia dollaro per dollaro o più. Lo spenderanno e spesso lo spenderanno localmente. È un circolo virtuoso."

Guardare avanti:quanto scenderanno i tassi?

I funzionari della Federal Reserve prevedono che i tassi di oggi rimarranno almeno fino al 2022, poiché l'economia si riprenderà lentamente.

Dal momento che il tasso sui fondi federali, che le banche utilizzano per determinare i tassi di interesse fissati, è sceso a un intervallo target compreso tra lo 0% e lo 0,25%, gli interessi su tutto, dai mutui ai prestiti automobilistici, alle carte di credito e ai depositi, sono diminuiti a loro volta.

Per qualcuno con un saldo del conto di $ 10.000, la differenza tra il 2% di interessi nel 2019 e lo 0,80% di oggi significa un calo annuale di $ 120 negli interessi attivi.

L'unica altra volta in cui il tasso obiettivo della Fed è sceso così in basso è stato alla fine del 2008, durante la crisi finanziaria.

"Abbiamo assistito a un crollo dei tassi molto più grave di quello che abbiamo visto allora", afferma Ken Tumin, fondatore di DepositAccounts.com, un sito che tiene traccia dei tassi di interesse sui depositi. “Quando la Fed è scesa a quel limite zero, non abbiamo visto i minimi di molti di questi tassi bancari online fino al 2012 o 2013 circa. Confrontalo con questa volta; nel giro di pochi mesi abbiamo visto molti minimi storici in diverse banche online."

Poiché questa volta le banche hanno reagito molto più rapidamente, Tumin prevede che i tassi toccheranno il fondo più vicino allo 0,50%.

La luce alla fine del tunnel

Tuttavia, i risparmiatori potrebbero non dover aspettare che la Fed si muova per vedere un'azione positiva sui loro conti di risparmio. Nel 2013 alcune banche hanno ricominciato ad aumentare i tassi nonostante la Fed si fosse mantenuta bassa; e c'è motivo di presumere che potremmo vedere mosse simili questa volta.

Se l'economia subisce un rimbalzo e le persone iniziano a prelevare un po' di denaro dai risparmi e a reinvestirlo in investimenti o ad aumentare la spesa, ad esempio, ciò potrebbe portare le banche ad aumentare le loro offerte di tassi.

"Penso che sia qualcosa in cui sperare", dice Tumin, "anche se è probabile che la Fed manterrà i tassi a zero per diversi anni".