Qual è il test dei mezzi e in che modo influisce sul tuo debito?

Stai cercando di presentare istanza di fallimento secondo il capitolo 7? Dovrai prima fare il test sui mezzi.

In un mondo ideale, riusciresti a tenere sotto controllo il tuo debito, o addirittura evitarlo in primo luogo. Ma a volte anche le persone responsabili finiscono per indebitarsi. Se hai raggiunto il punto in cui ritieni di non riuscire a tenere il passo con i tuoi obblighi, potresti essere pronto a prendere in considerazione la dichiarazione di fallimento.

Ci sono due tipi di dichiarazione di fallimento personale che potresti perseguire. Il primo è un Capitolo 13, che ti permette di riorganizzare i tuoi debiti e alla fine pagarli. Il secondo è il capitolo 7, che è effettivamente una liquidazione personale. In una dichiarazione del Capitolo 7, i tuoi beni vengono venduti per ripagare il tuo debito nella massima misura possibile, e quindi tutti i debiti non pagabili vengono cancellati (sebbene ci siano delle eccezioni, quindi non dare per scontato che un Capitolo 7 ti permetta di fuori dai guai dal pagare completamente il tuo debito).

Poiché il Capitolo 7 può cancellare molti debiti, coloro che cercano protezione dal fallimento spesso lo preferiscono al Capitolo 13. Ma non tutti possono presentare domanda per il Capitolo 7. Per farlo, devi essere in grado di dimostrare che i tuoi debiti non sono veramente pagabili . Ed è qui che entra in gioco la prova dei mezzi.

Come funziona il test dei mezzi

Il test dei mezzi viene utilizzato per determinare se un richiedente è idoneo per il capitolo 7 o meno. Il suo scopo è impedire alle persone con redditi sufficientemente elevati di giocare con il sistema, per così dire, intenzionalmente o meno.

L'obiettivo del test di reddito è determinare se il tuo reddito è inferiore al reddito medio nel tuo stato per una famiglia della tua dimensione. Se lo è, in genere puoi procedere con un deposito del Capitolo 7.

Se non superi il test di reddito basato solo sul reddito, il che significa che il tuo reddito è superiore alla mediana del tuo stato e delle dimensioni della tua famiglia, puoi detrarre determinate spese ammissibili dal tuo reddito (pensa a tasse, assistenza all'infanzia, assistenza sanitaria e anche la tua auto e la rata del mutuo) per capire quanto reddito disponibile ti rimane. Se tale importo non è sufficiente per ripagare ragionevolmente i tuoi debiti, sarai comunque idoneo per il Capitolo 7.

Il motivo per cui il test delle risorse economiche viene implementato stato per stato è che vivere in alcune parti del paese costa più denaro rispetto ad altre, quindi mentre il codice fiscale federale non discrimina a tal punto (il che significa che la tua tassa l'aliquota è la tua aliquota fiscale, sia che tu viva nello stato più costoso del paese o in quello meno costoso), con il test dei mezzi, dove vivi conta. Allo stesso modo, il test di reddito tiene conto delle dimensioni della tua famiglia, poiché è logico che se hai quattro persone a carico, potresti non avere lo stesso reddito disponibile di chi guadagna quello che fai ma ha solo una persona a carico.

Cosa succede se non superi il test di reddito?

Se non superi il test sui mezzi, non ti sarà permesso presentare domanda per il Capitolo 7. A quel punto, avrai alcune opzioni. Puoi invece presentare una richiesta di deposito del Capitolo 13, oppure puoi aspettare sei mesi e vedere se le tue condizioni finanziarie cambiano in un modo che ti aiuta a passare. Ad esempio, se prevedi che il tuo reddito diminuirà nel prossimo futuro, potresti aspettare che ciò accada e quindi tentare di nuovo il test delle risorse economiche.

La richiesta per il Capitolo 7 è la mossa giusta per te?

Fallire il test di mezzi potrebbe servire come campanello d'allarme sul fatto che presentare la domanda per il Capitolo 7 potrebbe non essere il modo migliore per affrontare i tuoi debiti. In quanto tale, potresti invece considerare di presentare istanza per il Capitolo 13, in quanto tale opzione ti consente di conservare alcuni dei beni a cui dovresti rinunciare ai sensi del Capitolo 7. Inoltre, mentre una dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 rimarrà nel tuo record per 10 anni, un Capitolo 13 durerà solo per sette anni. E meno tempo hai un fallimento nel tuo record, meno potresti avere difficoltà a prendere di nuovo in prestito denaro quando è necessario.

Un'altra opzione da considerare se non superi il test dei mezzi? Non presentare istanza di fallimento. Il fallimento del test di reddito indica che, in base al tuo reddito, lo fai avere la possibilità di ripagare i debiti che hai, quindi prima di affrettarti a passare attraverso il processo di fallimento (che può essere stressante e costoso), potresti provare a negoziare con i tuoi vari creditori e vedere se riesci a trovare un modo per di più ripagare ragionevolmente il tuo debito. Alcuni creditori potrebbero accontentarsi di un importo di rimborso ridotto nel tentativo di recuperare alcuni dei loro soldi. Altri potrebbero darti un lasso di tempo più ragionevole per ripagare il tuo debito. Vale la pena perseguire queste opzioni, da solo o con l'aiuto di un professionista della liquidazione dei debiti, perché mentre la dichiarazione di fallimento potrebbe sembrare allettante, le ripercussioni potrebbero perseguitarti per gli anni a venire.