La legislazione canadese sull'open banking:potenziare la sicurezza finanziaria e proteggere le donne

L’anno 2026 è destinato a segnare una svolta per l’open banking in Canada. Il disegno di legge C-15, che implementerebbe le misure del bilancio federale 2025, è attualmente all’esame del Parlamento.

Se approvato, il disegno di legge C-15 completerà e modernizzerà il Consumer-Driven Banking Act canadese, conferendo alla Banca del Canada la supervisione su un nuovo quadro bancario aperto che consenta ai consumatori e alle piccole imprese di condividere in modo sicuro i propri dati finanziari con le terze parti scelte.

Ad oggi, le discussioni su questo nuovo quadro si sono concentrate principalmente sulla promozione della concorrenza e dell’innovazione tecnologica. Altrettanto importante, tuttavia, è il suo potenziale per aiutare le donne che subiscono abusi economici.

Gli abusi economici sono diffusi

L’abuso economico è una forma nascosta e dannosa di violenza di genere che si verifica quando qualcuno utilizza denaro o altre risorse per controllare, sfruttare o danneggiare un’altra persona.

Le tattiche di abuso più comuni includono la limitazione dell'accesso al reddito e ai benefici familiari, il trattenimento di informazioni finanziarie, il monitoraggio di ogni acquisto, l'esclusione di un partner da decisioni finanziarie critiche, l'accumulo di debiti a suo nome e l'impedimento di accedere autonomamente a servizi bancari o creditizi.

Le statistiche canadesi e i dati federali mostrano che gli abusi finanziari colpiscono in modo sproporzionato le donne. Il Centro canadese per l’empowerment femminile stima che l’abuso economico colpisca una donna su tre vittima di violenza da parte del partner a livello nazionale.

L’open banking ha il potenziale per aiutare le donne che subiscono abusi economici. (Getty Images/Unsplash+)

In uno studio sulle vittime di violenza di genere nella regione di Ottawa, il 93% degli intervistati ha riferito di non avere accesso al proprio denaro. L’86% ha dichiarato di aver ricevuto l’ordine di lasciare il lavoro da parte di un partner violento, cosa che ha portato ad un ulteriore isolamento e dipendenza finanziaria.

L’abuso economico si estende anche oltre i nuclei familiari, fino alle imprese a conduzione familiare e in comproprietà, che costituiscono oltre il 60% delle imprese canadesi.

È normale che un partner “gestisca i libri contabili” ed sia l’unica persona con accesso al business banking, ai conti commerciante, ai sistemi di gestione delle buste paga e ai portali fiscali. L'altro partner potrebbe essere un direttore legale della società ma non avere accesso alle informazioni finanziarie della società.

Per saperne di più:Le banche consentono gli abusi economici. Ecco come potrebbero fermarlo

Le politiche bancarie esistenti possono involontariamente rafforzare questo squilibrio. Se un direttore non è elencato nei moduli della banca, il personale spesso si rifiuta di confermare l’esistenza di eventuali conti, per non parlare di rilasciare estratti conto o cronologia delle transazioni, anche quando quel direttore è legalmente responsabile della società.

Ciò può lasciare i sopravvissuti e i partner commerciali nell'impossibilità di documentare gli illeciti, verificare l'attività finanziaria o proteggere i propri interessi legali ed economici.

Aiutare le donne che subiscono abusi economici

L’open banking riguarda fondamentalmente il controllo dei consumatori e la protezione della condivisione dei dati finanziari. In un contesto bancario aperto, le banche non sono più le uniche custodi delle informazioni finanziarie.

Ciò significa che una persona che può dimostrare la propria identità può autorizzare un terzo regolamentato – come un’app accreditata, un contabile o un avvocato – a recuperare i dati a cui ha legalmente diritto. Non dovranno fare affidamento su un altro titolare di account o accedere su un dispositivo condiviso in un ambiente non sicuro.

In un contesto bancario aperto, le banche non sono più le uniche custodi delle informazioni finanziarie. (Getty Images/Unsplash+)

Consideriamo, ad esempio, una donna che è comproprietaria di un bar, ma il cui partner è l'unico a trattare con la banca. Si rifiuta di darle il login e distrugge gli estratti conto cartacei. Quando si reca alla filiale da sola, il personale le dice che entrambi i proprietari devono acconsentire prima di poter rilasciare documenti dettagliati. Sospetta che vengano prelevati dei soldi dall'attività, ma non ha modo di confermarlo.

In un ambiente bancario aperto, una volta verificata la sua identità di comproprietaria, può autorizzare un fornitore regolamentato a recuperare la cronologia delle transazioni e le informazioni sui prestiti per il conto aziendale attraverso la condivisione sicura dei dati. La banca sarebbe obbligata a fornire questi dati attraverso il canale dell'open banking. La password e la collaborazione del suo partner non determinerebbero più l'accesso.

Un quadro di open banking basato sui traumi

La capacità del nuovo quadro bancario aperto del Canada di contribuire a mitigare gli abusi economici dipenderà da come verranno affrontati la sicurezza dei sopravvissuti, i conti congiunti e la governance delle piccole imprese. Possiamo imparare da altre giurisdizioni, come il Regno Unito, dove i ricercatori hanno collaborato sia con le banche che con le vittime-sopravvissute per costruire strutture bancarie incentrate sui sopravvissuti.

Le banche e i fornitori accreditati necessitano di protocolli chiari per lavorare con i sopravvissuti. In Australia, le banche di proprietà dei clienti hanno sviluppato protocolli per verificare l’identità in modo sicuro, gestire conti congiunti in situazioni di conflitto ed evitare di avvisare un partner violento in modi che aumentano il rischio.

Questi protocolli possono includere processi di autenticazione silenziosa, verifica indipendente per ciascun titolare di un conto legale, garanzie contro le notifiche automatiche e percorsi di riferimento al supporto legale o comunitario quando si sospetta un abuso finanziario.

Anche le organizzazioni comunitarie, i centri di accoglienza e le cliniche legali hanno bisogno di risorse per agire come intermediari fidati, aiutando i clienti a utilizzare gli strumenti bancari aperti senza esporsi alla sorveglianza digitale o alle ritorsioni. Nel Regno Unito, le cliniche legali comunitarie e le organizzazioni contro la violenza domestica fungono già da intermediari fidati.

I politici dovrebbero riconoscere l’open banking come parte della risposta del Canada agli abusi economici e alla resilienza delle piccole imprese, non solo come una riforma della concorrenza o del settore finanziario. Se progettata pensando alla sicurezza, la mobilità dei dati può aiutare i sopravvissuti a documentare gli abusi, riconquistare l’autonomia finanziaria e mantenere in vita le imprese.

Eric Saumure, commercialista, CA e direttore di Zenbooks e fondatore di OpenSME, è coautore di questo articolo.