Proteggere gli anziani dagli abusi finanziari:i rischi della condivisione delle password

Stai aiutando un genitore anziano con gli acquisti natalizi e hai bisogno di essere rimborsato? Ti hanno chiesto di pagare alcune bollette o di trasferire fondi in formato elettronico ai nipoti dai loro conti? Non sei solo.

Mentre il 70% dei canadesi di età superiore ai 65 anni utilizza l’online banking, gli anziani a volte fanno affidamento su persone a loro vicine per aiutarli con le attività bancarie. La nostra ricerca, basata su un sondaggio condotto su 42 partecipanti, mostra che gli anziani spesso condividono le proprie password bancarie con operatori sanitari di fiducia perché le banche non hanno fornito un modo migliore per consentire agli operatori sanitari di aiutare.

La maggior parte degli operatori sanitari sono ben intenzionati, onesti e forniscono un servizio prezioso alla società aiutando gli anziani con le loro operazioni bancarie. Questa pratica, sebbene conveniente, mette gli anziani a rischio di abusi finanziari. È stato stimato che almeno il 6,8% degli anziani ha subito abusi finanziari a livello globale.

La necessità di un sistema bancario migliore

È importante aiutare gli anziani a invecchiare sul posto, il che significa fornire loro la capacità di vivere in modo indipendente e confortevole nelle proprie case man mano che invecchiano. Il supporto nelle attività bancarie è una componente fondamentale di tutto ciò.

Un sondaggio del 2019 ha rilevato che il 20% dei canadesi effettua operazioni bancarie per conto di qualcun altro. Le banche offrono due meccanismi per consentire agli operatori sanitari di effettuare operazioni bancarie per gli anziani:conti fiduciari e conti cointestati.

I conti fiduciari sono appropriati quando gli anziani non hanno capacità decisionale. Una procura finanziaria acquisisce il controllo completo sui conti dell’anziano. Tuttavia, questo non è adatto agli anziani indipendenti che necessitano solo di supporto occasionale con le operazioni bancarie.

Nel 2022, circa il 42% dei canadesi ha prestato assistenza a una persona cara. (Fotografia)

I conti congiunti richiedono l'aggiunta di una badante come titolare del conto legale. Questo è comunemente impostato per i figli adulti di adulti più anziani. Con i conti congiunti, ogni persona ha le proprie credenziali di accesso, quindi l'anziano non deve condividere la propria password con l'assistente e la banca può vedere chi effettua ogni transazione.

I conti cointestati sono utili nel caso in cui l'anziano muoia:consentono all'assistente di pagare le bollette e le spese funebri senza dover passare attraverso i passaggi legali.

Tuttavia, i conti cointestati possono essere problematici perché presuppongono la proprietà congiunta di beni, il che significa che un caregiver potrebbe abusare di tali beni. In questi casi, non esiste alcuna tutela o ricorso per l’anziano. È improbabile che gli anziani segnalino tali situazioni se dipendono dal supporto del caregiver.

Inoltre, non tutti gli anziani hanno un figlio adulto o un altro familiare stretto, quindi i conti cointestati a volte sono inappropriati.

Rischi legati alla condivisione della password

Sia il nostro sondaggio che le nostre interviste hanno dimostrato che gli anziani spesso condividono le loro password bancarie con i loro operatori sanitari in modo che possano pagare le bollette, monitorare i saldi, trasferire fondi o inviare bonifici elettronici.

La condivisione della password può essere problematica per una serie di motivi. Innanzitutto espone l’anziano al rischio di abusi finanziari. La condivisione della password può consentire agli operatori sanitari di prelevare denaro extra per se stessi o di utilizzare i conti degli anziani per pagare le proprie bollette.

Quando un anziano condivide la propria password, una banca non è in grado di stabilire se è l’anziano che effettua le transazioni o il suo assistente. Ciò rende più difficile per le banche individuare attività fraudolente.

La condivisione della password presenta anche problemi di privacy. Gli operatori sanitari possono vedere le transazioni passate e quanti soldi ha l'anziano in altri conti.

Gli anziani a volte fanno affidamento su persone a loro vicine per aiutarli con le attività bancarie. (Fotografia)

La ricerca ha anche dimostrato che il riutilizzo delle password è comune. Una password bancaria condivisa potrebbe inavvertitamente fornire agli operatori sanitari l'accesso involontario alla posta elettronica, agli acquisti online o agli account dei social media dell'anziano.

L'Agenzia delle entrate canadese consente alle persone di accedere ai propri account personali CRA autorizzando tramite la propria banca, quindi la condivisione della password può anche dare agli operatori sanitari la possibilità di reindirizzare i rimborsi fiscali e i benefici di un adulto più anziano.

La nostra ricerca mostra anche che la condivisione delle password bancarie fa sì che gli operatori sanitari si sentano a disagio e illegittimi, come se stessero impersonando l'anziano solo per aiutarli con le attività bancarie.

Gli account proxy potrebbero aiutare

Le banche potrebbero sostenere gli anziani e i loro caregiver implementando conti delegati. Si tratta di conti di delega leggeri che consentono a qualcuno di svolgere ufficialmente operazioni bancarie per conto di qualcun altro.

Abbiamo condotto uno studio con interviste ad anziani e operatori sanitari e tutti i 21 partecipanti che hanno provato il nostro prototipo di conto bancario proxy sono stati positivi, e molti di loro hanno chiesto come possono registrarsi per crearne uno.

I conti proxy forniscono agli operatori sanitari le proprie credenziali di accesso, il che significa che le banche e gli anziani possono tenere traccia delle transazioni effettuate dai loro proxy. Questa configurazione consente agli anziani di mantenere private le proprie password bancarie.

Gli account proxy pongono dei limiti su ciò che i proxy possono vedere. Ad esempio, un badante potrebbe avere accesso solo a un conto corrente, ma non a conti di risparmio o pensionistici. I conti proxy offrono anche limiti su ciò che un proxy può fare, come pagare solo le fatture ai beneficiari esistenti o inviare solo trasferimenti elettronici fino a $ 200.

I conti proxy consentono agli anziani di ottenere l'aiuto di cui hanno bisogno proteggendo al tempo stesso la loro privacy e le loro risorse finanziarie. Forniscono agli operatori sanitari legittimità e responsabilità in modo che non debbano impersonare un adulto più anziano solo per contribuire a pagare alcune bollette.

La tecnologia per supportare i conti proxy è semplice, ma questi conti non sono attualmente offerti dalle banche o dalle cooperative di credito in Canada. Se le banche o le cooperative di credito canadesi fornissero tali conti, ciò farebbe la differenza nel supportare i clienti anziani e allo stesso tempo ottenere un vantaggio competitivo.