La banca del Commonwealth affronta una reazione negativa sulla commissione per il prelievo assistito

Martedì, la Commonwealth Bank ha annunciato l'intenzione di trasferire i clienti che utilizzano uno dei suoi conti preesistenti al nuovo conto "Smart Access".

Il problema? Ai clienti migrati verrebbe quindi addebitata una "commissione per il ritiro assistito" di $ 3 ogni volta che prelevavano denaro presso una filiale bancaria, un ufficio postale o per telefono.

La mossa ha suscitato scalpore, con i politici di entrambe le parti che hanno immediatamente chiesto un ripensamento della decisione.

Mercoledì ne hanno ricevuto uno, più o meno. La Commonwealth Bank ha annunciato che sospenderà le modifiche dei conti per sei mesi per il "10%" delle persone colpite che, a suo avviso, starebbero peggio a causa del cambiamento.

Il battibecco ha attirato l’attenzione sulla lotta su ciò che è giusto nello sforzo di mantenere in vita contanti e filiali bancarie per gli australiani che ancora fanno affidamento su di essi.

Chiaramente, lasciare che le banche addebitino le proprie commissioni aggiuntive è un fallimento politico. Ma il governo ha altre idee, tra cui un mandato di cassa per i beni di prima necessità e una possibile nuova tassa sui servizi rurali per mantenere aperte le filiali.

Perché è così importante mantenere aperte le filiali bancarie e vivo l’accesso al contante, soprattutto nelle regioni? Come potrebbe funzionare un'imposta e quali sono le alternative?

Per saperne di più:secondo il piano governativo, le aziende dovranno accettare contanti per i beni di prima necessità

La perdita dell'accesso danneggia le regioni

Dal 2017, più di 2.000 filiali bancarie hanno chiuso in tutta l’Australia. Molte delle perdite si sono verificate nelle zone rurali.

I cambiamenti demografici e il declino della popolazione nelle aree rurali, il passaggio al sistema bancario digitale e il continuo calo dell'uso del contante significano semplicemente che il traffico pedonale è molto inferiore.

Le filiali stesse sono costose da mantenere. Oltre all'affitto, ai salari e ai costi di sicurezza, è costoso spostare denaro in tutto il paese, spesso in modo proibitivo per le zone più remote dell'Australia.

Il calo dell’utilizzo del contante ha reso lo spostamento del contante in tutto il paese sempre più non redditizio. Dettaglio da Con Chronis/AAP

La chiusura delle filiali bancarie rurali può avere impatti sociali ed economici significativi sulle comunità rurali, svantaggiandole rispetto a quelle delle aree urbane.

Di particolare preoccupazione sono i gruppi vulnerabili che potrebbero non avere opzioni di trasporto affidabili o un accesso adeguato a Internet.

La perdita di una presenza bancaria locale può avere gravi ripercussioni anche sulle piccole imprese. L'accesso al credito è limitato se i valutatori del credito con sede nelle aree urbane non riescono a comprendere le esigenze delle imprese rurali.

Alcune aziende dipendono fortemente dal contante e hanno bisogno di accedere alle filiali per gestire il proprio “flottante” di cassa (utilizzato per fornire resto e coprire spese minori).

Un accesso affidabile al contante è particolarmente importante anche per le aziende con sede in regioni remote che potrebbero avere un accesso alla rete instabile (necessario per utilizzare le macchine EFTPOS) o in settori come il turismo.

Per saperne di più:Il governo vuole mantenere in vita il contante per l'acquisto di beni di prima necessità. Ecco perché rappresenta una sfida così impegnativa per le aziende

Una tassa sui servizi rurali

Il mese scorso è stato rivelato che il Tesoro stava prendendo in considerazione una nuova tassa sulle banche australiane per contribuire a finanziare il sistema bancario regionale.

Secondo la proposta, l'imposta pagata da ciascuna banca dipenderebbe dal numero di filiali regionali e bancomat mantenuti, rispetto ai depositi delle famiglie.

Le stime preliminari riportate nell'Australian Financial Review suggeriscono che le banche con grandi reti regionali sarebbero le maggiori beneficiarie di un simile programma, come ci si aspetterebbe.

Ciò include Bendigo e Adelaide Bank, che secondo la proposta riceveranno circa 200 milioni di dollari all'anno. Anche NAB e Rabobank potrebbero essere beneficiari netti grazie alla loro ampia presenza nel settore agroalimentare.

Le banche con una presenza esclusivamente online, come ING e Macquarie, un gruppo che comprende anche Commonwealth e Westpac, sarebbero prevedibilmente tra i maggiori perdenti.

Si stima che queste banche potrebbero pagare prelievi individuali pari a circa 60 milioni di dollari all’anno. Per Westpac, potrebbero essere più di 100 milioni di dollari.

L’imposta proposta dal governo ricompenserebbe le banche per il mantenimento di una presenza regionale. Nils Versemann/Shutterstock

Potrebbero esserci conseguenze indesiderate?

Alcuni hanno espresso preoccupazione per il fatto che imporre tale sanzione alle banche esclusivamente online soffocherebbe ulteriormente la concorrenza in quello che è già un settore non competitivo.

Complessivamente, le quattro grandi banche australiane controllano attualmente oltre il 75% del mercato dei mutui e dei depositi.

Esiste anche un rischio più ampio che i prelievi bancari vengano trasferiti ai clienti sotto forma di tassi ipotecari più elevati o tassi di interesse più bassi sui depositi.

Una ricerca che ha esaminato un prelievo imposto alle banche tedesche nel 2011 ha rilevato che, in media, le banche regionali hanno aumentato i tassi sui prestiti di circa lo 0,14% in risposta. Ciò equivale a più della metà del tipico movimento dello 0,25% del tasso di interesse della RBA.

Lezioni da tutto il mondo

L’Australia non è l’unico paese alle prese con le sfide del sistema bancario regionale.

I prelievi diretti sono rari. Tuttavia, una serie di altre politiche incentrate su mandati normativi hanno mirato a fornire e mantenere l’accesso al settore bancario nelle aree regionali.

L'India ha sperimentato mandati per mantenere reti di filiali nelle città più piccole e nelle aree rurali.

Negli Stati Uniti, il Community Reinvestment Act impone alle banche di soddisfare le esigenze delle comunità regionali, altrimenti si troveranno ad affrontare limiti all'espansione.

In Canada e nel Regno Unito, le banche sono tenute a consultarsi con le comunità prima di chiudere le filiali e devono fornire alternative, come il mobile banking.

In Sud Africa, esiste una combinazione di servizi obbligatori in aree remote e incentivi che consentono alle banche di guadagnare punti nell'ambito di un quadro formale di inclusione economica ed empowerment.

Appoggiato all'ufficio postale

In diversi paesi, l'ufficio postale ha svolto un ruolo cruciale nella fornitura di servizi bancari di base, in modo simile al programma Bank@Post gestito da Australia Post.

Il programma Bank@Post di Australia Post è già utilizzato per colmare alcune delle carenze nell’accesso regionale ai servizi bancari. Todaro arrugginito/Shutterstock

In consultazione con le comunità, l’espansione del programma Bank@Post potrebbe essere uno dei modi più praticabili per sostenere il settore bancario regionale nel futuro.

L’espansione dei servizi bancari potrebbe offrire ulteriori vantaggi per Australia Post. Anche le sue stesse filiali hanno a che fare con un traffico pedonale inferiore poiché vengono inviate meno lettere.

Il sistema di hub bancari del Regno Unito, in cui le principali banche sono membri di una società no-profit e operano attraverso l'ufficio postale, offre un possibile quadro per tale espansione.