Investire contro pagare il debito

Può essere difficile decidere dove allocare i tuoi fondi quando vuoi sia aumentare il tuo portafoglio di investimenti che ridurre il tuo debito insoluto. La decisione dipende tipicamente dal potenziale ritorno dell'investimento rispetto al tasso di interesse pagato sul debito.

Ad esempio, se stai pensando di acquistare un'obbligazione con un tasso di interesse del 5%, estinguere un mutuo con un tasso di interesse del 6%, o ridurre il debito della carta di credito con un tasso di interesse del 12%, dovresti probabilmente pagare il debito della tua carta di credito. Quando si analizza la situazione, guarda al netto delle imposte, non al lordo delle imposte, aliquote. In questo esempio, il reddito da interessi dell'obbligazione societaria è soggetto alle imposte federali sul reddito, gli interessi ipotecari sono fiscalmente deducibili, e non vi è alcuna detrazione fiscale per gli interessi della carta di credito. Se rientri nella fascia d'imposta del 25%, il tasso del 5% sull'obbligazione societaria sarà netto del 3,75% al ​​netto delle imposte, il mutuo del 6% costa il 4,5% al ​​netto delle tasse, e il debito della carta di credito del 12% costa il 12% senza detrazione dell'imposta sul reddito.

Ci sono alcune situazioni, però, quando dovresti considerare altri fattori, Compreso:

• Quando il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi 401(k)
  Molti datori di lavoro abbinano i contributi ai piani 401 (k), che sono soldi che perdi se non contribuisci. Quei contributi corrispondenti possono fare una grande differenza quando si decide se investire o estinguere il debito. Per esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro corrisponda al 50% dei contributi fino al 6% del tuo stipendio. Se guadagni $ 50, 000, un contributo del 6% equivale a $ 3, 000, con $ 1, 500 contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Così, dovresti in genere approfittare di tutti i contributi corrispondenti prima di utilizzare denaro per pagare il debito.
  
  
• Quando stai pagando il mutuo piuttosto che altri debiti
  Spesso, c'è soddisfazione psicologica nel pagare il mutuo per costruire equità nella tua casa. Però, il debito ipotecario è di solito l'ultimo debito che dovrebbe essere saldato, poiché i tassi di interesse sono in genere inferiori rispetto ad altre forme di debito e i pagamenti degli interessi sono deducibili dalle tasse. Se vuoi pagare il debito, fai una lista di tutti i tuoi debiti, i tassi di interesse, e se gli interessi sono deducibili dalle tasse. Inizia a saldare il debito con il tasso di interesse non deducibile più alto. Una volta che il debito è stato pagato per intero, passare al tasso di interesse successivo più alto.
  
  
• Quando usi i soldi dei tuoi risparmi per la pensione per estinguere i debiti
  Molti piani 401 (k) consentono prestiti a tassi di interesse relativamente bassi. Così, potresti essere tentato di prendere un prestito e utilizzare i proventi per pagare il debito della carta di credito ad alto tasso di interesse e i prestiti auto. Uno dei pericoli di questa strategia è che inizierai a considerare i tuoi risparmi per la pensione come un salvadanaio in cui puoi attingere ogni volta che hai bisogno di soldi. In genere è meglio lasciare da soli i risparmi per la pensione in modo che i soldi possano accumularsi per la pensione. Anche, non vuoi chiedere un prestito, pagare le tue carte di credito, e poi ricominciare ad accumulare saldi su quelle carte