Determinare l'età pensionabile ideale:fattori e pianificazione

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Il pensiero di non riferire a un datore di lavoro quasi quotidianamente e di fare quello che vuoi con il tuo tempo può essere allettante, e potresti voler tuffarti in quella vita il prima possibile. Ma non tutti sono disposti ad andare in pensione presto. AARP cita uno studio del 2021 dell'Employee Benefit Research Institute che indica che solo l'11% circa dei lavoratori non vedeva l'ora di andare in pensione anticipata prima dei 60 anni.

Ci sono alcuni fattori critici da tenere a mente quando stabilisci la tua età pensionabile ideale e la fonte del tuo reddito pensionistico è forse la più critica. AARP indica inoltre che il tuo budget mensile potrebbe scendere a circa l'80% di quanto spendi attualmente e il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti lo colloca nello stesso livello tra il 70 e il 90%.

Ma anche il conto 401(k), l'IRA tradizionale o un altro conto pensionistico prevede un limite di età.

Ma nei primi anni della pensione potrebbe accadere l'esatto contrario se viaggi e stai recuperando tutte quelle cose di cui non hai avuto il tempo di goderti negli anni lavorativi. Avrai abbastanza soldi?

I benefici della previdenza sociale sono una componente fondamentale della pianificazione del reddito pensionistico per la maggior parte degli americani. Secondo il Congressional Research Service, puoi iniziare a riscuotere la previdenza sociale all'età di 62 anni, ma questa non può essere considerata un'età pensionabile "ideale".

Riceverai benefici "ridotti" all'età di 62 anni, forse dal 25 al 30% in meno a seconda del tuo anno di nascita. Dovrai aspettare fino alla tua "età pensionabile completa" per iniziare a riscuotere la maggior parte della previdenza sociale a cui hai diritto. Ancor peggio, questa riduzione è permanente. I tuoi benefici non aumenteranno quando raggiungerai l'età pensionabile completa.

La tua età pensionabile completa dipende dal tuo anno di nascita. Aumenta con incrementi mensili per ogni anno di nascita a partire dal 1938. Ma ecco alcune buone notizie:raggiunge il massimo all'età di 67 anni per coloro che sono nati nel 1960 o successivamente, quindi è il periodo più lungo che dovrai aspettare, almeno a partire dal 2022. E riceverai il 32% in più se resisti e lavori fino all'età di 70 anni.

La Social Security Administration fornisce un calcolatore sul proprio sito Web per aiutarti a stabilire quanto puoi aspettarti di ricevere in base a vari scenari di età.

Altri benefici pensionistici e risparmi

Naturalmente, potresti aver risparmiato diligentemente denaro per anni in previsione del grande giorno. Ma anche il conto 401(k), l'IRA tradizionale o un altro conto pensionistico prevede un limite di età.

Il numero aureo, in questo caso, è 59½. Dovrai pagare una sanzione fiscale IRS pari al 10% dell'importo di eventuali prelievi effettuati prima di questa età. E questo in aggiunta al pagamento dell'imposta sul reddito sulle distribuzioni, quindi vorrai sicuramente tenere a mente la tua fattura fiscale quando pianifichi la pensione.

I Roth IRA rappresentano un'eccezione alla regola dell'imposta sul reddito perché, a differenza dei conti tradizionali, sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Non è possibile richiedere una detrazione fiscale per questi contributi, ma si applica comunque la regola dell'età di 59 anni e mezzo.

Altri fattori da considerare

Poi c’è la questione dell’assistenza sanitaria, che diventa sempre più critica man mano che invecchiamo. Anche Medicare ha una regola sull’età. Non hai diritto alla copertura fino all'età di 65 anni. Ti consigliamo di aggiungere alcuni premi elevati per la copertura assicurativa sanitaria al tuo budget pensionistico per i primi anni se prevedi di andare in pensione prima di allora. E i costi sanitari non assicurati possono essere catastrofici.

Impostazione di una data target

La tua età pensionabile ideale dipende dal budget previsto e non viviamo in un mondo stagnante. Il budget previsto basato sull'economia del 2022 sarà probabilmente molto inferiore (o addirittura superiore!) a quello di cui avrai bisogno nel 2027.

Il prossimo problema è determinare come rispettare il budget. Hai un gruzzolo di risparmi per la pensione? E, se sì, quanto puoi permetterti di prelevare questi risparmi ogni anno? Cercherai di sopravvivere con la previdenza sociale?

I tuoi benefici verranno ridotti in modo incrementale in base ai tuoi guadagni oltre una certa soglia se inizi a riscuotere prima dell'età del pensionamento completo, quindi ti rendi conto che devi davvero trovare un lavoro part-time per far quadrare i conti. Ma secondo la Social Security Administration, puoi guadagnare quanto vuoi una volta raggiunta l'età del pensionamento completo senza che ciò influisca sui tuoi benefici.

Annuity.org fornisce un calcolatore sul suo sito web per aiutarti se ti senti un po' – o molto – sopraffatto da tutti questi fattori. Inserisci i tuoi dati personali e scopri quanto tempo devi aspettare fino alla tua età pensionabile ideale.