Casa vs pensione:quale obiettivo di risparmio dovresti dare priorità?

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Se disponi di fondi limitati da investire regolarmente nei tuoi risparmi, decidere se risparmiare prima per una casa o contribuire ai conti pensionistici richiederà alcune priorità. Entrambe le opzioni hanno pro e contro che possono dipendere dalla tua situazione.

A partire dai risparmi pensionistici

La società di gestione degli investimenti Vanguard consiglia di dare priorità al risparmio previdenziale rispetto ad altri obiettivi a causa del potenziale di guadagno che è più alto quando si inizia a investire a 20 anni. Ad esempio, dato un ​4% ​ tasso di inflazione annuo, ​$1 ​ investito all'età di ​20 ​ potrebbe valere ​$ 5,84 ​ quando hai 65 anni. Questo valore viene paragonato a ​$1 ​ del valore di soli ​$ 3,25 ​ se contribuisci all'età di ​35 ​.

Se invece rimandi troppo a lungo i tuoi contributi pensionistici per risparmiare per una casa, finirai per dover contribuire molto di più per cercare di recuperare. Questo può incidere maggiormente sul tuo budget ed essere anche più difficile a causa dei limiti annuali sui contributi pensionistici stabiliti dall'IRS.

È anche importante notare che i tuoi conti pensionistici sono considerati attività quando richiedi un mutuo. Mentre altre informazioni, come il tuo punteggio di credito, valutano l’affidabilità creditizia, le tue attività meno le tue passività forniranno al tuo prestatore un quadro del tuo patrimonio netto. E sebbene il denaro sia destinato a rimanere sul tuo conto fino al pensionamento, di solito c'è una certa flessibilità per accedere a questi fondi per l'acquisto della prima casa.

A partire dal risparmio sulla prima casa

Sebbene dare priorità ai risparmi previdenziali ti aiuti a raggiungere un obiettivo a lungo termine, potresti trovarti in una situazione in cui desideri iniziare a costruire equità e godere dei vantaggi di possedere una casa rispetto all'affitto. In tal caso, rimandare i risparmi previdenziali per risparmiare per un acconto può comunque produrre un ritorno sull'investimento man mano che il valore della tua proprietà aumenta. Tuttavia, il ritorno sull'investimento derivante da un acconto è generalmente inferiore rispetto a quello che si avrebbe se si avesse destinato lo stesso importo alla pensione.

Dopo aver acquistato la casa, dovresti dare la priorità all'immissione di denaro nel tuo conto pensionistico e preferibilmente massimizzare i contributi consentiti in modo da poter provare a recuperare i benefici persi mettendo in attesa i risparmi previdenziali. Potresti controllare un calcolatore del risparmio previdenziale per vedere in che modo il posticipo dei contributi per l'acquisto di una casa influirà sui tuoi obiettivi pensionistici.

Considerare la flessibilità con i conti pensionistici

Sebbene tu possa dover affrontare imposte sul reddito e possibilmente una penalità di prelievo anticipato, spesso puoi prelevare denaro dai conti pensionistici come IRA e 401 (k) in anticipo per acquistare una casa. Le regole variano in base al tipo di account. Gli IRA tradizionali offrono flessibilità fino a ​$ 10.000 ​ disponibile senza penalità per chi acquista una casa per la prima volta, tuttavia dovrai comunque pagare l'imposta sul reddito sul ritiro. Se hai bisogno di più di questo o hai un 401(k), puoi aspettarti di pagare in genere un ​10% ​ sanzione fiscale oltre all'imposta sul reddito se si rimuovono i contributi al lordo delle imposte. Un Roth IRA offre il vantaggio di prelievi anticipati senza sanzioni o tasse in qualsiasi momento dopo aver avuto il conto ​cinque anni ​ o più.

Se hai temporaneamente bisogno di soldi per l'acconto e sarai in grado di rimettere i soldi sul tuo conto, i datori di lavoro che offrono piani qualificati come 401 (k) spesso ti consentono di contrarre un prestito con interessi. L'importo è limitato, in base alla percentuale del tuo conto pensionistico maturata. Dovrai rimborsare il prestito in base ai termini del tuo piano per evitare che il prestito venga classificato come prelievo anticipato.

Pianificazione per entrambi gli obiettivi

Sebbene ci siano molti vantaggi nell'iniziare presto a risparmiare per la pensione, seguire questa strada non significa necessariamente che non puoi lavorare per acquistare la tua casa. Potresti dividere i fondi designati tra i contributi del conto pensionistico e i tuoi futuri risparmi domestici.

Inoltre, tieni presente le varie opzioni che semplificano l'acquisto di una casa indipendentemente dal percorso che segui. Puoi prima iniziare a confrontare i programmi di mutuo poiché gli acconti non possono essere nulla per programmi governativi come i mutui dei Veterans Affairs, del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e della Federal Housing Administration e sono solo del ​3-5% ​ per i programmi convenzionali. Chi acquista per la prima volta con necessità finanziarie può spesso beneficiare di programmi di assistenza statale che offrono denaro per coprire l'acconto ed eventualmente i costi di chiusura.