Risparmio previdenziale:quanto ti serve e come iniziare?

Credito immagine:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Risparmiare fondi sufficienti per la pensione non è un mistero. Quanto più risparmi ogni anno per coprire le spese pensionistiche stimate e i futuri costi sanitari, e prima inizi, meglio è. Ma quanto è sufficiente, come si fissa un obiettivo di risparmio previdenziale e quanto è necessario mettere da parte ogni mese per raggiungere i propri obiettivi? Ed è mai troppo tardi per iniziare ad accumulare fondi previdenziali o è possibile recuperare i contributi? Mettiamo la pianificazione pensionistica in prospettiva.

Di quanto reddito pensionistico avrai bisogno?

Secondo AARP e altri consulenti in materia di pianificazione pensionistica, te ne servirà circa ​80% del tuo reddito attuale per mantenerti in una pensione confortevole. Il ​20% ​la differenza corrisponde all'incirca all'importo delle imposte statali e federali sul reddito e di altre imposte sui salari che non verranno detratte dal reddito pensionistico.

Di questo obiettivo ​80% ​ livello di reddito, puoi aspettarti di ricevere circa ​40% ​ dai benefici della previdenza sociale e un altro ​40% ​ dai tuoi conti di risparmio previdenziale.

Supponiamo che tu vada in pensione con un reddito di ​$ 6.000 ​ al mese. Il tuo reddito pensionistico target sarebbe ​$ 4.800 al mese (80% di $ 6.000). ​

​Secondo AARP e altri consulenti in materia di pianificazione pensionistica, avrai bisogno di circa l'80% del tuo reddito attuale per mantenerti durante una pensione confortevole. ​

Quanto devi risparmiare?

Fidelity Investments ti consiglia di risparmiare ​15% ​ del tuo reddito ante imposte ogni anno in un conto pensionistico. Questo ​15% L'obiettivo include tutti i contributi versati dal tuo datore di lavoro, quindi non tutti i risparmi devono provenire dal tuo reddito. Se prevedi di andare in pensione a ​67 anni ​, l'obiettivo è avere ​10 volte ​ il tuo reddito attuale nei tuoi conti di risparmio.

Per raggiungere questo obiettivo pensionistico finale, il tuo piano pensionistico dovrebbe essere quello di avere tre volte il tuo reddito entro i ​40 anni ​, sei volte il tuo reddito entro i ​50 anni ​ e otto volte il tuo reddito entro ​60 anni ​.

Cosa succede se sei in ritardo con il tuo piano pensionistico?

Il piano migliore è avviare i piani di risparmio previdenziale il prima possibile, ma non tutti lo fanno. E se iniziassi a mettere da parte i soldi solo più avanti nella vita? Come riuscirai a recuperare il ritardo?

La risposta è che ogni piccolo risparmio aggiuntivo aiuta. Fidelity Investments dispone di un calcolatore che mostra il contributo aggiuntivo derivante dalla semplice aggiunta dell'​1 o 2% ​ al tuo tasso di risparmio, a seconda della tua età.

Supponiamo, ad esempio, che tu abbia ​40 anni ​ avere un reddito corrente di ​$ 50.000 all'anno ​ e prevedi di andare in pensione a ​67 anni. ​ Secondo il calcolatore Fidelity, se aumenti il tuo tasso di risparmio dell ​1% ​, il tuo avere di vecchiaia all'​età di 67 anni ​ aumenterebbe di ​$47.550. ​ Se riuscissi a risparmiare un ulteriore ​3%, ​ i tuoi risparmi pensionistici sarebbero più alti di ​$ 118.875. ​

Ma cosa succede se hai aspettato fino ai ​50 anni ​, e hai messo da parte dei fondi per la pensione ma non abbastanza? Supponiamo che ora guadagni ​$ 60.000 all'anno ​ e voglio ancora andare in pensione a ​67 anni. ​

Anche a partire da questa fase avanzata della vita, mettendo da parte un altro ​3% ​ del tuo reddito aumenterebbe i tuoi risparmi previdenziali di ​$65.276 ​. E se potessi mettere da parte il ​5%, ​ avresti ​$ 112.546 aggiuntivi ​ nel risparmio previdenziale.

Come risparmiare per la pensione

Il modo migliore per accumulare fondi per la pensione è sfruttare i vari veicoli di investimento a tassazione differita. Ecco i più popolari:

​IRA individuale ​ - Puoi aprire un conto pensionistico individuale (IRA) presso banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari. I contributi all'IRA sono deducibili dalla dichiarazione dei redditi fino a ​$ 6.000 all'anno ​. I guadagni sui dividendi e sulle plusvalenze non vengono tassati finché non inizi a prelevare fondi in pensione.

​Roth IRA ​ - Sebbene i contributi a un Roth IRA non siano deducibili dalle tasse, puoi effettuare prelievi senza pagare alcuna imposta sul reddito. Inoltre, i guadagni sugli investimenti in un Roth IRA non sono tassati. Puoi contribuire fino a ​$ 6.000 all'anno ​ a un Roth IRA.

​401(k) ​ - Molti datori di lavoro offrono piani pensionistici 401(k) in cui è possibile versare contributi al lordo delle imposte fino a ​$ 19.500 ​. Se hai più di ​50 anni, ​ i limiti di contribuzione salgono a ​$26.000. ​ In molti casi, il datore di lavoro corrisponderà al tuo contributo fino a un determinato importo. I prelievi sono soggetti a tasse.

​Roth 401(k) ​ - Alcuni datori di lavoro offrono un Roth 401(k) in cui si versano i contributi al netto delle imposte. Questo tipo di conto funziona meglio per le persone che credono che una volta in pensione saranno soggette a imposte sul reddito più elevate rispetto al loro scaglione fiscale attuale.

Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Con l'interesse composto, risparmiare anche piccole somme può equivalere a un investimento sostanziale su diversi anni.