Fai attenzione a queste strategie finanziarie esagerate

Una buona regola empirica quando stai cercando di mangiare sano è fare attenzione a qualsiasi cibo che vedi pubblicizzato. La tariffa più vantaggiosa:cereali integrali, frutta, verdure — tende a non avere un budget di marketing.

Allo stesso modo, gli investimenti che sono spinti con entusiasmo da venditori che guadagnano commissioni potrebbero non essere i migliori per la tua salute finanziaria. Prima di acquistare uno dei seguenti, saresti intelligente a ricercare alternative a basso costo e a consultare un obiettivo, terza parte esperta, come un pianificatore finanziario a pagamento.

RENDICONTI PARZIALIZZATE

Le rendite indicizzate alle azioni sono prodotti assicurativi che basano i loro rendimenti sui benchmark del mercato azionario. Sono spesso promossi come un modo per beneficiare dei guadagni del mercato azionario pur essendo protetti dalle perdite.

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Ma i contratti in genere limitano quanto ottengono gli investitori quando il mercato azionario sale, afferma il pianificatore finanziario certificato Anthony Jones di Groveport, Ohio. Due clienti, che aveva acquistato rendite indicizzate al capitale prima di entrare a far parte della sua azienda, ricevuto solo una frazione dell'aumento del 30% dello scorso anno (misurato dal benchmark Standard &Poor's 500).

“Si aspettavano rendimenti maggiori nel 2019 e sono rimasti molto delusi, "dice Jones. "Ognuno di loro ha avuto un rendimento inferiore al 3%".

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Le rendite indicizzate all'azionario in genere sono dotate di commissioni elevate e spese di riscatto che possono rendere costoso prelevare i tuoi soldi, dice CFP Scott A. Vescovo di Houston. I contratti possono essere estremamente complessi, e molti acquirenti non capiscono cosa stanno ottenendo, lui dice.

“Non sono necessariamente prodotti scadenti, ma sono davvero più simili alle obbligazioni alternative che alle azioni, “dice il Vescovo.

REVERSE MUTUI

I mutui inversi consentono ai proprietari di abitazione di età pari o superiore a 62 anni di convertire parte del capitale proprio della casa in una somma forfettaria, una serie di assegni mensili o una linea di credito. I mutuatari non devono effettuare pagamenti sul prestito, che non deve essere restituito finché non muoiono, vendere o trasferirsi.

Ma i mutuatari non sempre si rendono conto che il loro debito sta maturando interessi mensili. L'importo che devono può crescere così tanto che non hanno più alcuna equità nelle loro case, dice Barbara Jones, un avvocato con la Fondazione AARP.

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I mutui inversi in genere non sono adatti per le persone che potrebbero aver bisogno di fare affidamento sul proprio capitale per le spese future, come le spese mediche o l'assistenza domiciliare. I mutui inversi potrebbero essere un modo per evitare la preclusione se un proprietario di casa non può permettersi di effettuare pagamenti su un mutuo regolare, dice Jones. Potrebbe non essere rimasta alcuna equità per i loro eredi, “ma almeno la persona invecchia sul posto, "dice Jones.

TRUST DI INVESTIMENTO IMMOBILIARE NON NEGOZIATI

I fondi di investimento immobiliare consentono alle persone di investire in immobili commerciali senza dover acquistare e gestire le proprietà stesse. La maggior parte dei REIT sono quotati in borsa, quindi è facile acquistarli e venderli.

Anche i REIT non negoziati investono in immobili, ma sono progettati per ridurre o eliminare le tasse. Il compromesso è che i tuoi soldi potrebbero essere bloccati per anni. Anche, I REIT non negoziati tendono ad avere commissioni anticipate elevate che riducono il ritorno sull'investimento.

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"I REIT non negoziati mi fanno affondare il cuore quando li vedo nel portafoglio di un nuovo cliente, ” afferma CFP Jonathan P. Bednar di Knoxville, Tennessee. “Si tratta di prodotti molto complessi, con commissioni elevate, e spesso non è la partecipazione sottostante di migliore qualità”.

Bednar preferisce che i clienti possiedano investimenti che possano facilmente vendere se necessario, come un fondo negoziato in borsa che investe nel settore immobiliare.

ASSICURAZIONE VITA VALORE CONTANTE

L'assicurazione sulla vita con valore monetario combina un'indennità di decesso con una componente di investimento. (Tutta la vita, le polizze vita universale e variabile sono tutti tipi di assicurazione sulla vita con valore monetario.) A volte le polizze vengono promosse come un modo efficiente dal punto di vista fiscale di investire per i lavoratori ad alto reddito che hanno esaurito le loro altre opzioni di risparmio pensionistico, afferma CFP Alex Caswell di San Francisco.

Ma i premi non sono deducibili, e le politiche tendono ad avere costi elevati, dice Caswell. Molti investitori hanno alternative migliori, come l'utilizzo di una strategia di investimento efficiente dal punto di vista fiscale in un normale conto di intermediazione, lui dice.

Anche, i premi per le polizze cash value tendono ad essere molto più alti dei premi per lo stesso importo dell'assicurazione a termine, che ha un beneficio di morte ma nessun componente di investimento. I premi più elevati possono portare gli acquirenti a lesinare sulla copertura o ad abbandonare la polizza perché è troppo costosa. E a volte le polizze vengono vendute a persone che non hanno affatto bisogno di un'assicurazione sulla vita, come i single senza dipendenti finanziari, dice CFP Tess Zigo di Lisle, Illinois.

Zigo afferma che le commissioni più elevate pagate dalle polizze con valore in contanti possono portare gli agenti assicurativi a raccomandarle anche quando ci sono alternative migliori.

“Se tutto ciò che hai è un martello, tutto sembra un chiodo, ” dice Zigo.

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Questa colonna è stata fornita a The Associated Press dal sito web di finanza personale NerdWallet.

Liz Weston è editorialista di NerdWallet, un pianificatore finanziario certificato e autore di "Your Credit Score". E-mail:[email protected]. Twitter:@lizweston.