La strategia del pensionamento a 40 anni

Sei pronto a vivere fino a 100? La longevità è in aumento, grazie ai miglioramenti che sono stati fatti nell'assistenza sanitaria e nello stile di vita, ed è uno sviluppo entusiasmante.

Secondo il database sulla mortalità umana, i bambini nati oggi nel mondo sviluppato hanno oltre il 50% di probabilità di vivere oltre i 100 anni. E secondo la Social Security Administration, 1 americano di 65 anni su 4 può aspettarsi di vivere oltre i 90 anni.

C'è una crescente consapevolezza dell'importanza dell'equilibrio tra fisico, salute mentale e finanziaria. Però, il calo delle pensioni e l'incertezza della sicurezza sociale hanno messo i pensionamenti di molti americani e il loro benessere finanziario su un terreno instabile. Le strategie di pensionamento in grado di gestire finanziariamente le sfide della longevità, come i pensionamenti di 40 anni, sono fondamentali per il benessere a lungo termine degli americani.

SICURO e RESA

Ecco perché leggi come il Setting Every Community Up For Retirement Enhancement Act (SECURE), che è stato approvato questo mese dalla House Ways and Means Committee, e la legge sull'aumento e il risparmio della pensione (RESA), presentato al Senato, devono essere prioritarie dal Congresso. Sono passi importanti per consentire agli americani di comprendere e affrontare le implicazioni finanziarie della loro longevità.

Nonostante l'ottimismo di un'aspettativa di vita più lunga, più della metà degli americani non è sicura che il loro attuale piano di risparmio previdenziale garantirà una durata di vita di 100 anni, secondo una nuova ricerca dell'AIG. E, in modo allarmante, Il 59% degli americani teme di rimanere senza soldi più della morte.

Questa paura non è fuori luogo. Un nuovo rapporto del Government Accountability Office ha rilevato che degli americani prossimi alla pensione, Il 29% non ha risparmi per la pensione, né un piano a benefici definiti come una pensione né un piano a contribuzione definita come un 401(k).

Allo stesso tempo, c'è stato un calo dei piani pensionistici tradizionali negli ultimi decenni. Solo il 5% dei datori di lavoro Fortune 500 ora offre piani pensionistici definiti ai nuovi assunti, e i pagamenti della previdenza sociale nella migliore delle ipotesi sostituiscono solo il 40 percento del reddito medio dell'americano in pensione.

Oggi, Il 62% delle famiglie statunitensi non ha un reddito a vita protetto sotto forma di rendita o pensione, secondo Alliance for Lifetime Income. Negli ultimi decenni, i lavoratori sono stati incoraggiati ad accumulare un pool di risparmi per la pensione attraverso piani come 401 (k) e IRA. Il risparmio è una componente cruciale di qualsiasi strategia di pensionamento, ma il risparmio da solo potrebbe non essere sufficiente per la maggior parte delle persone per colmare il divario di reddito tra i propri bisogni e le risorse in pensione.

Non può essere affrontato da solo

Abbiamo bisogno di soluzioni per quella che è una crisi pensionistica incombente che ha implicazioni significative per il nostro Paese. È una sfida che non si può affrontare da soli. Individui, datori di lavoro, istituzioni finanziarie, consulenti e legislatori hanno tutti un ruolo da svolgere nell'aiutare gli americani a raggiungere la sicurezza della pensione.

Se emanato per legge, il SECURE Act bipartisan e il RESA simile faranno molto per migliorare il modo in cui gli americani pianificano i pensionamenti che potrebbero durare fino a 40 anni o più - e potrebbero aiutare a prevenire la crisi del pensionamento che deve affrontare generazioni di lavoratori americani, dai millennial ai baby boomer.

Chiarendo le regole del porto sicuro per la selezione di un fornitore di rendite e garantendo la portabilità per i dipendenti, il SECURE Act incoraggerà più datori di lavoro a offrire opzioni di rendita nei loro piani pensionistici, dando alle persone più scelte per prepararsi a una pensione sicura. Inoltre, richiederà che i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro forniscano ai partecipanti una dichiarazione annuale che mostri come i loro risparmi forfettari si traducano in un flusso stimato di reddito mensile da una rendita, rendendo il 75% dei lavoratori più propensi ad aumentare il proprio livello di risparmio.

La legislazione contiene anche importanti disposizioni che incoraggeranno e renderanno più facile per le piccole imprese offrire piani 401 (k). Queste disposizioni sono assolutamente necessarie:un sondaggio del 2017 del Pew Charitable Trusts ha rilevato che solo il 53% delle piccole e medie imprese ha offerto un piano pensionistico. Lungo termine, anche i lavoratori part-time, molti dei quali lavorano in queste piccole imprese, potranno partecipare ai piani 401(k).

Inoltre, il SECURE Act offrirà più tempo alle persone per accumulare risparmi per la pensione eliminando il limite di età per i contributi dell'IRA e aumentando a 72 l'età per iniziare le distribuzioni obbligatorie dai conti pensionistici.

Anche le persone che sono riuscite a risparmiare molto per la pensione non sono sempre sicure di come convertire quei beni in un reddito affidabile che durerà per tutta la vita. Secondo la ricerca di AIG, solo il 9% è "estremamente fiducioso" di avere un reddito sufficiente per durare fino alla pensione.

Avere una rendita come parte del proprio portafoglio aiuta a proteggere i pensionati anche se finiscono i risparmi a causa delle aspettative di vita più lunghe. Gli economisti hanno a lungo sostenuto il reddito garantito a vita come il mezzo migliore per farlo.

Ma, proprio adesso, la maggior parte degli americani non è in grado di contribuire a una rendita nel tempo attraverso i loro 401 (k) s. Rendendo questo possibile, questa nuova legislazione contribuirà a colmare il divario di reddito nel corso della vita lasciato dalle pensioni e dalla previdenza sociale.

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Cambiare la mentalità della pensione da una che dà la priorità al risparmio, a uno che enfatizza il risparmio e il reddito per la vita, richiederà non solo una legislazione efficace, ma anche uno sforzo industriale collaborativo. Armando i futuri pensionati con nuove strategie sulla pianificazione finanziaria per la longevità, possiamo garantire che gli americani stiano entrando negli anni migliori della loro vita con fiducia.

Kevin Hogan è l'amministratore delegato di AIG Life &Retirement.