Una corrispondenza 401 (k) del datore di lavoro è "denaro gratuito". Ecco come massimizzarlo

Se sei un dipendente che riceve una busta paga ogni mese o due settimane, potresti lasciare soldi sul tavolo non sfruttando appieno l'abbinamento pensionistico del tuo datore di lavoro.

Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, nel 2021, il 68% dei lavoratori del settore privato ha avuto accesso ai benefici pensionistici attraverso il proprio datore di lavoro. Molti datori di lavoro offrono una corrispondenza sui contributi per incentivare il risparmio per la pensione e incoraggiare la fidelizzazione dei dipendenti come parte di un pacchetto di benefici complessivo. Se hai accesso a un piano 401 (k) con una corrispondenza aziendale, è un'idea intelligente risparmiare il più possibile per il tuo pensionamento.

Suggerimento da professionista

Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, contribuisci a sufficienza per ricevere la corrispondenza completa. È denaro gratuito che può aggiungere una grande spinta ai tuoi risparmi per la pensione nel tempo.

La corrispondenza del datore di lavoro può avvenire in un paio di modi e non tutte le corrispondenze del datore di lavoro sono uguali. Ecco cosa dovresti sapere su come funziona.

Che cosa corrisponde al datore di lavoro 401(k)?

La corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) è un contributo che il tuo datore di lavoro fornisce al tuo conto pensionistico 401 (k). Il contributo corrisponde a quello che hai prelevato dalla busta paga, di solito fino a un importo definito. Un 401(k) è un conto pensionistico sponsorizzato dai dipendenti che i datori di lavoro offrono per aiutare i propri dipendenti a risparmiare e investire per la pensione in modo vantaggioso dal punto di vista fiscale.

"La partita è il denaro che il datore di lavoro contribuisce all'account 401 (k) quando anche il dipendente contribuisce attivamente", afferma Kelly O'Donnell, vicepresidente esecutivo e capo del posto di lavoro presso Edelman Financial Engines, una società di pianificazione finanziaria. Quindi, per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro, devi anche contribuire.

Come funziona la corrispondenza

Ogni piano determina ciò che corrisponde al tuo datore di lavoro ed è in genere un importo dollaro per dollaro fino a una certa percentuale. Ad esempio, se il tuo stipendio annuo è di $ 50.000 e invii il 5% dell'assegno sul tuo conto pensionistico, avresti risparmiato $ 2.500. Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi fino al 5%, avresti ulteriori $ 2.500 per un totale di $ 5.000 all'anno.

Alcuni datori di lavoro offrono una corrispondenza parziale che non è dollaro per dollaro o una percentuale inferiore dopo una certa soglia. Nel frattempo, alcuni datori di lavoro offrono contributi automatici senza un requisito corrispondente (sebbene questo sia meno comune). Ecco perché dovrai leggere o discutere attentamente le opzioni del tuo piano per determinare quanto devi contribuire per ottenere la massima corrispondenza.

Assicurati di scoprire se c'è un periodo di maturazione, il che significa che la corrispondenza con il datore di lavoro potrebbe non essere completamente tua fino a quando non sarai impiegato per un certo periodo di tempo, solitamente misurato in anni. Ad esempio, la tua azienda potrebbe avere un piano in cui i contributi maturano dopo un certo numero di anni (noto come cliff vest). Comprendere il programma di vesting è importante, perché se lasci l'azienda prima di essere completamente maturato, non otterrai la corrispondenza con il datore di lavoro.

In generale, i datori di lavoro contribuiscono automaticamente alle partite in base al tuo stipendio regolare. Ci sono casi, tuttavia, in cui i datori di lavoro offrono ciò che è noto come abbinamento differito in un programma diverso.

La condivisione degli utili è un esempio di una partita differita che si verifica al di fuori di un programma regolare. I datori di lavoro utilizzano questa forma di abbinamento pensionistico più frequentemente per incentivare o premiare il personale aggiungendo una parte degli utili annuali ai conti pensionistici dei dipendenti. È simile a un bonus, solo fiscalmente differito.

Come sapere se il tuo datore di lavoro corrisponde a 401(k)

I datori di lavoro sono tenuti a fornirti una serie di documenti che spieghino tutti i vantaggi offerti, inclusi i termini del 401 (k) e qualsiasi corrispondenza inclusa. Se non disponi di questi documenti, chiedi al coordinatore dei benefici della tua azienda o al dipartimento delle risorse umane (HR). Assicurati di comprendere i termini esatti della corrispondenza, ad esempio quando inizia e con quale frequenza viene inviata al tuo account.

Alcuni datori di lavoro pubblicizzano anche il loro tasso di corrispondenza nei loro elenchi di lavoro per attirare nuovi dipendenti e mantenere quelli attuali. Tieni presente che potresti doverti iscrivere una volta che inizi a lavorare, altrimenti il ​​tuo dipartimento delle risorse umane potrebbe inserirti automaticamente nel piano 401 (k) della tua azienda e potrebbe avere un aumento automatico applicato ogni anno.

"Molte aziende oggi creano l'iscrizione a piani 401(k) per i nuovi dipendenti in modo che contribuiscano automaticamente, ma è fondamentale sapere quanto è necessario contribuire oltre il ritiro automatico per ottenere la corrispondenza completa", afferma Heather Winston, società finanziaria certificata pianificatore e direttore della pianificazione e consulenza finanziaria presso Principal Financial Group.

È anche una buona idea capire le tue opzioni di investimento e quali sono le impostazioni predefinite per il tuo account. Se riesci a massimizzare il tuo 401 (k), è una buona cosa, ma assicurati di contribuire con ciò che funziona per il tuo budget e gli obiettivi finanziari generali.

Dovresti massimizzare la corrispondenza con il datore di lavoro?

“Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, dovresti assolutamente sforzarti di contribuire a sufficienza per sfruttare l'intera corrispondenza. Se non lo fai, stai lasciando soldi gratis sul tavolo", dice O'Donnell. "Si somma nel tempo."

Anche se non vuoi massimizzare il tuo 401 (k), ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro ti aiuta a risparmiare di più e ad approfittare di tutti i vantaggi a tua disposizione attraverso il tuo datore di lavoro. È quindi una buona idea contribuire almeno a sufficienza per ottenere tutto ciò che la tua azienda è disposta a soddisfare.

“È importante iniziare in piccolo e iniziare ora perché puoi sempre aumentare l'importo che risparmi ogni anno. Anche un aumento dell'1% si sommerà, soprattutto se la tua azienda corrisponde a quei contributi. Ciò mette al tuo servizio il potere del compounding”, aggiunge Winston.

La corrispondenza conta per i limiti di contribuzione?

"La risposta breve è no", dice Winston. Ma esiste una regola IRS separata che limita l'importo dei contributi totali a 401 (k) sia dal dipendente che dal datore di lavoro messi insieme.

Nel 2022, la maggior parte delle persone può trasferire fino a $ 20.500 all'anno su un conto 401 (k), $ 1.000 in più rispetto al 2021. Se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno, puoi aggiungere ulteriori $ 6.500 in contributi di recupero .

Tuttavia, il limite complessivo da tutte le fonti è di $ 61.000 nel 2022. Ciò significa che, indipendentemente da chi contribuisce al tuo account, non puoi superare tale importo per l'anno. Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza nello scenario sopra, l'importo massimo che potresti raggiungere è $ 41.000. È quindi improbabile che supererai il limite di contribuzione globale.

Se il piano 401(k) della tua azienda offre una corrispondenza, prova a contribuire a sufficienza per catturare l'intero importo. Da lì, puoi valutare se vuoi contribuire al di sopra di tale importo al tuo fondo pensione.