Crea la tua tabella di marcia pensionistica personalizzata:una guida passo passo

Perché hai bisogno di una tabella di marcia verso la pensione

Non è sufficiente mettere dei soldi in una cassa 401(k) ogni giorno di paga. I risparmi previdenziali sono solo una parte di un piano pensionistico completo.

Ecco perché devi creare la tua tabella di marcia verso la pensione, che ti aiuterà a costruire il futuro che desideri davvero. Avere un piano pensionistico completo ti darà le indicazioni per implementare i passaggi e le strategie necessarie per tutti gli aspetti di un pensionamento di successo.

Ciò include lo sviluppo di una sequenza temporale, un piano per la previdenza sociale e altre opzioni di reddito pensionistico, la creazione di un budget previsto e la conoscenza di come ripagherai il debito. Questi sono solo alcuni passaggi del tuo piano di pensionamento che ti consigliamo di visitare prima di andare in pensione.

In questo post, esaminerò 18 passaggi che puoi includere mentre pianifichi il tuo viaggio verso la pensione. Anche se la pensione ti sembra più vicina di quanto ti aspettassi in questo momento, puoi comunque adottare delle misure per creare la sicurezza finanziaria di cui avrai bisogno in futuro. Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare e pianificare la pensione!

L'importante è compiere costantemente passi che ti portino verso il tuo quadro generale.

Conoscere le principali linee guida per la pensione mentre risparmi per gli anni della pensione ti aiuterà a rimanere concentrato su ciò che è importante e ti guiderà attraverso ogni fase del tuo viaggio verso la pensione.

Hai bisogno di aiuto per pianificare la tua pensione? Ottieni questo mini quaderno di esercizi GRATUITO e inizia a creare la pensione che desideri!

Ci sono molte parti in movimento quando si tratta di pianificare la pensione. È facile sentirsi un po' sopraffatti, soprattutto se risparmi in ritardo.

Ecco perché ho creato questa guida passo passo per aiutarti ad affrontare il tuo viaggio. Ogni passo ti aiuterà ad avvicinarti a una pensione confortevole e di successo.

Puoi utilizzare questa guida per conoscere gli aspetti della pensione a cui dovresti prestare attenzione e per i quali dovresti pianificare. *Il modo* in cui li pianifichi dipenderà dalla tua situazione specifica.

Naturalmente, puoi fare tutto da solo (soprattutto se completi il passaggio 17!), ma incoraggio sempre i miei lettori a cercare una consulenza professionale se sono incerti su cosa fare. Credo che la spesa valga la tranquillità che otterrai sapendo di essere sulla strada giusta.

Forse ti starai chiedendo da dove iniziare. La maggior parte penserebbe che l'apertura di un 401 (k) o IRA sarebbe il primo passo logico. E sì, puoi sicuramente iniziare da qui! In effetti, tutti questi passaggi possono essere eseguiti nell'ordine che preferisci. Tuttavia, ho cercato di ordinare i passaggi come una progressione naturale e ordinata.

Quindi, iniziamo! Prima tappa:la tua visione per la pensione.

1. Crea una visione per il tuo stile di vita in pensione

Non è sempre facile pareggiare il budget o calcolare le allocazioni 401(k) (*sbadiglio *).

Ma quando queste azioni sono collegate a una visione cristallina di cui sei entusiasta, allora hai uno scopo piuttosto convincente per motivarti.

Quando definisci la pensione dei tuoi sogni, hai il tuo perché dietro tutti i tuoi cosa.

Questo sarà il tuo carburante per la perseveranza, la gratificazione ritardata, la motivazione e la speranza. È ciò che ti farà andare avanti.

Se sei sposato, dovresti avere un incontro da sogno con il tuo coniuge. Potresti essere tentato di procedere da solo in questo passaggio, ma ciò ti preparerà solo per un risultato irrealistico. Che il tuo coniuge sia d'accordo o meno con la pianificazione finanziaria, è importante sapere cosa volete entrambi dalla pensione.

L'incontro dei tuoi sogni non deve essere niente di stravagante. Deve solo essere intenzionale.

• Pianifica un momento per parlare in modo specifico dei tuoi sogni e obiettivi durante la pensione . Scegli un posto, fissa una data e, se necessario, trova una baby-sitter per i bambini. Vuoi darvi a vicenda la vostra totale attenzione senza distrazioni e interruzioni.
• Decidi in anticipo che eviterai di giudicare e sosterrai le idee dell'altro . Entra in esso essendo aperto a tutto ciò che il tuo partner condivide. Questo può essere difficile, soprattutto per le donne! Ma se pianifichi per rispondere in questo modo, avrai maggiori possibilità di avere successo.
• Scrivi le tue domande in modo da avere qualcosa che possa guidare la tua conversazione . Includi domande che affrontino i tuoi valori, idee e aspettative, ma anche domande che si concentrino su aspetti pratici come quando e come.
• Parla del quadro generale, oltre che della quotidianità. Come vuoi che sia la tua routine quotidiana? E quali sono i tuoi grandi obiettivi di anno in anno?
• Assicurati di registrare le parti importanti di cui hai parlato . Ti consigliamo di rivisitare ciò di cui avete parlato spesso e apportare modifiche mentre lavorate insieme verso la pensione dei vostri sogni.

Tieni presente che la pensione potrebbe durare potenzialmente dai 20 ai 30 anni. Durante quest’ultima stagione della tua vita, attraverserai fasi più attive di altre. Pensa a cosa vuoi veramente fare quando la tua salute sarà al meglio e avrai la capacità di dedicarti a più attività. Inoltre, discuti su come pensi di gestire il peggioramento della salute man mano che ognuno di voi invecchia.

Il primo passo per essere propositivi riguardo al processo di pensionamento è definire come vuoi che sia. Metti sul tuo calendario la data di un incontro da sogno con il tuo coniuge e iniziate a creare una visione insieme!

2. Crea un piano di spesa pensionistica

Hai le idee chiare su cosa vuoi fare una volta in pensione. Ora devi determinare un budget che supporti la tua visione. Questo ti aiuterà a determinare le tue spese annuali e ciò che i tuoi risparmi dovranno coprire quando andrai in pensione.

È fondamentale che tu sia il più specifico e realistico possibile con questo passaggio. Se non altro, dovresti sopravvalutare ciò di cui avrai bisogno per sostenere il tuo stile di vita da pensionato.

Puoi creare oggi stesso un piano di spesa pensionistica basato sul tuo budget.

Tieni presente che potresti aver bisogno solo del 70-80% del tuo reddito prepensionamento. Alcune delle tue spese più grandi, come la rata del mutuo, il prestito dell'auto o la retta universitaria, potrebbero essere ormai alle tue spalle.

Tuttavia, potresti aver stabilito (dal passaggio 1) che vuoi davvero viaggiare di più o intraprendere nuovi hobby, entrambi i quali potrebbero aumentare le tue esigenze di reddito.

Il processo di pensionamento ha le sue fasi e probabilmente sarai più attivo nei primi anni. Negli anni successivi, potresti spendere meno per le attività ricreative, ma di più per l’assistenza sanitaria. Dovresti pianificare il tuo budget di conseguenza.

Includere tutte le fonti di reddito pensionistico, come previdenza sociale, reddito pensionistico e reddito da investimenti.

Inoltre, non dimenticare di tenere conto delle tasse e dell'assistenza sanitaria durante la pensione. Queste due spese possono spesso essere trascurate, ma possono rappresentare una parte significativa del tuo budget.

Potresti anche creare vari budget per scenari alternativi, in modo da avere una visione d'insieme della tua situazione finanziaria in circostanze diverse. Potresti voler creare un "budget semplice" per calcolare il reddito minimo di cui avrai bisogno in pensione. Conoscere il tuo reddito minimo richiesto sarà molto utile se sei indietro con i tuoi risparmi previdenziali.

Inoltre, dovresti considerare quali saranno le tue fonti di reddito e le tue esigenze quando tu o il tuo coniuge morirete. Dopo la morte di mio padre la sua pensione di vecchiaia fu dimezzata. Quindi mia madre ha dovuto ridurre considerevolmente le sue spese. Assicurati di sapere come cambierà il tuo reddito in queste circostanze.

Per maggiori dettagli su come creare un budget pensionistico, ecco un articolo utile per guidarti.

3. Aumenta il tuo patrimonio netto mentre vai in pensione

Il tuo patrimonio netto è praticamente tutto ciò che possiedi meno tutto ciò che devi.

Ciò che ti rimane è un'istantanea di dove ti trovi finanziariamente. Ancora più importante, è un utile punto di riferimento per vedere quanto sei vicino ai tuoi obiettivi.

Ciò che mi piace della metrica del patrimonio netto è che è una misura onesta di ogni grande decisione e terribile errore che tu abbia mai fatto con i tuoi soldi.

Non considera solo quanto guadagni e non si concentra solo su ciò che devi. Invece, tiene conto di tutti gli aspetti positivi e negativi e ti dice questo è il punto in cui ti trovi .

Il tuo patrimonio netto cambierà sempre, in base alle variazioni di attività e passività. Ricorda, è un'istantanea di questo momento. Ciò significa che il numero in sé non è importante quanto il modo in cui cambia.

Con il patrimonio netto, vuoi che quel numero salga . Quindi controllalo regolarmente per assicurarti di essere in linea con i tuoi obiettivi e di andare nella giusta direzione. Ottimizza le tue risorse finanziarie per continuare ad aumentare questo importante parametro.

Per istruzioni specifiche su come calcolare il tuo patrimonio netto e ottenere un foglio di lavoro gratuito, fai clic sul mio post sul calcolo del tuo patrimonio netto .

4. Identifica il tuo numero di indipendenza finanziaria per la pensione

Hai una visione per il futuro e sai dove ti trovi oggi. Ora devi identificare il tuo target.

Il tuo numero di indipendenza finanziaria è il patrimonio netto che dovrai raggiungere prima della pensione per raggiungere la libertà finanziaria . In altre parole, quanto denaro pensionistico devi risparmiare da qui alla data del pensionamento per realizzare il tuo sogno.

Il modo più semplice per farlo è utilizzare un calcolatore pensionistico online. Ce ne sono molti tra cui scegliere, ma Forbes consiglia questi 5 . Ho utilizzato personalmente lo strumento di valutazione R:IQ di Dave Ramsey .

Ognuno avrà caratteristiche diverse, quindi scegli quello più adatto a te. Un dettaglio importante di cui essere consapevoli è quale tasso di rendimento utilizza lo strumento . Alcuni assumeranno una percentuale specifica, altri ti chiederanno di inserirne una che ritieni realistica.

Cercane uno che ti dica quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo in tempo. E, per un quadro più accurato, utilizza una calcolatrice che tiene conto dell'interesse composto e apporta aggiustamenti per l'inflazione.

5. Crea una sequenza temporale per la pianificazione pensionistica

Hai identificato alcune informazioni importanti che ti aiuteranno a iniziare a mettere insieme una tabella di marcia per raggiungere la pensione dei tuoi sogni. Uno strumento che ti aiuterà a iniziare a scomporre le cose è una sequenza temporale .

Il processo di pensionamento è molto personale. Tutti noi abbiamo le nostre circostanze, preferenze e situazioni finanziarie uniche. Alcuni di noi potrebbero trovarsi in punti simili sulla sequenza temporale, ma la tabella di marcia per arrivare da qui a lì sarà diversa per ognuno di noi.

Ecco perché è fondamentale prendere in mano la situazione e determinare il tuo viaggio. Non puoi basare il tuo futuro su quanto ha il tuo vicino nella sua 401(k) o su quando tuo cugino decide di andare in pensione.

Devi capire da solo quali passaggi devi intraprendere e quando, per assicurarti di raggiungere i tuoi obiettivi in tempo.

Una volta che conosci il tuo perché (visione), dove sei oggi (patrimonio netto) e dove devi essere (numero di indipendenza finanziaria), puoi iniziare a determinare cosa accadrà quando:

• Quando è la data del tuo pensionamento?
• Quando verranno pagate le tue carte di credito?
• Quando verrà estinto il mutuo?
• Quando raggiungerai determinati traguardi di risparmio?
• Quando inizierai a usufruire della previdenza sociale?
• Quando entrerà in vigore il tuo reddito pensionistico?
• Quando inizierai a prelevare fondi in pensione?
• Quando riceverai un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
• Quando ridimensionerai o ti sposterai?

Questi sono solo alcuni punti della tua sequenza temporale che puoi determinare. E non preoccuparti di essere esatto. Il tuo piano sarà un processo continuo man mano che ti avvicinerai alla pensione.

L'obiettivo è creare una struttura a cui fare riferimento in modo da raggiungere i tuoi obiettivi in tempo e sapere cosa devi fare dopo.

6. Stabilisci un budget per raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici

Il tuo budget è la tua tabella di marcia per arrivare dove vuoi.

Se segui un budget basato su obiettivi finanziari specifici, saprai quali passi intraprendere successivamente, quali ostacoli evitare e quando raggiungerai determinati traguardi.

Si tratta di essere intenzionali nelle spese e nei risparmi e di tenere conto di ogni dollaro.

Potresti già avere un budget limitato, quindi forse devi solo apportare alcune modifiche in base agli obiettivi finanziari che hai stabilito. Forse è necessario aumentare i risparmi o iniziare ad attaccare il debito in modo più aggressivo. Allinea queste tattiche con la tua sequenza temporale in modo da rimanere in linea.

Se sei davvero in ritardo con il tuo fondo pensione, potresti dover parlare a cuore aperto con il tuo coniuge per apportare importanti modifiche alla vita o sacrifici significativi. Potrebbe non essere sufficiente semplicemente eliminare i cavi o ridurre i consumi.

Se ti impegni a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari entro il momento in cui andrai in pensione, potresti dover apportare cambiamenti più grandi. Queste potrebbero includere la vendita della tua casa e/o dei tuoi veicoli, l'ottenimento di un secondo lavoro o persino l'eliminazione dei contributi che stai versando al fondo universitario dei tuoi figli.

Un budget ti aiuterà a vedere dove stanno andando i tuoi soldi e come puoi cambiarne la direzione per aumentare il tuo patrimonio netto. Ricorda, l'obiettivo è aumentare il tuo patrimonio netto!

Se non hai mai creato un budget, puoi leggere il mio post su come creare un budget a base zero.

7. Pianifica un piano per saldare i debiti prima del pensionamento

Nel 2018, l’80% degli americani sulla cinquantina aveva una qualche forma di debito. Tra quelli di età pari o superiore a 65 anni, il 60% aveva ancora debiti in pensione.

Se porti un debito di qualsiasi importo, non hai ancora raggiunto la libertà finanziaria, indipendentemente dal tuo patrimonio netto. Finché devi dei soldi a qualcun altro, sei incatenato a quel creditore. Non solo, vivi con un livello di rischio finanziario più elevato, che aumenta solo con l'avanzare dell'età.

Il modo migliore per assicurarti la pensione che sogni è essere completamente libero da debiti entro la data prevista per il pensionamento (e anche prima, se possibile!). E sì, questo significa anche la casa.

L’idea di essere completamente liberi dai debiti entro 10-15 anni può sembrarti assolutamente impossibile in questo momento. Forse hai vissuto stipendio dopo stipendio per tutta la vita e non vedi come si possa raggiungere questo obiettivo.

Devi decidere quanto sono importanti per te i tuoi sogni di pensionamento e cosa sei disposto a sacrificare per raggiungerli. Perché il fatto è che sei tu ad avere il controllo. Puoi dire ai tuoi soldi dove andare.

Dovrai prendere alcune decisioni scomode e difficili? Probabilmente. Dovrai fare grossi sacrifici? Sicuramente.

Ma quando inizi ad assumerti la piena responsabilità della tua vita e non incolpi il tuo passato, il tuo coniuge, le tue circostanze o qualsiasi altra cosa, troverai un modo.

Impegnati a saldare il tuo debito. Riduci le tue spese e aumenta le tue entrate. Inseriscilo nel tuo budget, stabilisci una data obiettivo e inseriscila nella tua sequenza temporale.

Se hai bisogno di indicazioni, dai un'occhiata al mio post su come uscire dai debiti.

8. Riduci i costi domestici attuali

Tagliare il “grasso” dalle tue spese adesso è un’ottima disciplina che ti preparerà a vivere con un budget pensionistico confortevole. Imparerai a vivere con meno e avrai di più per ripagare i debiti e aumentare i risparmi.

Esamina il tuo budget riga per riga e trova le spese quotidiane che stanno prosciugando il tuo conto bancario.

Alcuni esempi potrebbero essere:

• Costi di abbonamento
• Acquisti d'impulso
• Mangiare fuori
• TV via cavo
• Piani di telefonia cellulare

Non potrai eliminare completamente tutto, ma ci sono molte spese discrezionali che puoi sicuramente ridurre. Più devi risparmiare, più spietato dovrai essere in questo processo.

Considera ogni possibilità di tagliare le spese, anche se fa male! Le comodità a cui siamo abituati sono proprio questo:non sono necessità.

Sei disposto a sacrificare alcune comodità adesso, così da poter vivere un giorno la pensione che sogni più tardi?

Prenditi un impegno per raggiungere i tuoi obiettivi e fai tutto il necessario per raggiungerli. Nessuno è mai arrivato alla vecchiaia e si è pentito di aver cancellato la TV via cavo o di aver utilizzato un cellulare più vecchio. È un inconveniente temporaneo che raccoglierà maggiori ricompense in futuro e il tuo futuro ne vale la pena!

Per ulteriori idee su come ridurre le spese inutili, leggi il mio post sulle fughe di budget e su come risolverle.

9. Aumenta i tuoi risparmi per la pensione

Dave Ramsey ti consiglia di pagare i debiti prima di risparmiare per la pensione . Ma personalmente dico... dipende.

Sono d'accordo con Dave sul fatto che salvare un piccolo fondo di emergenza dovrebbe essere la priorità numero uno – almeno $ 1.000. Questo ti offre un piccolo margine per le spese impreviste, così non ti indebiterai ulteriormente.

Ma dopo, penso che tu debba valutare le tue opzioni .

Ad esempio, il rendimento del piano pensionistico del datore di lavoro di mio marito è costantemente superiore al 10% (spesso più vicino al 13%). Non ho debiti con un tasso di interesse superiore a questo. Infatti, cerco sempre di mantenere il saldo della mia carta di credito a un tasso promozionale dello 0%. I miei prestiti studenteschi sono inferiori al 6% e le nostre fatture mediche sono senza interessi. Recentemente abbiamo rifinanziato il nostro mutuo e lo abbiamo ridotto al 5%. Pertanto, i nostri risparmi pensionistici stanno crescendo a un ritmo più del doppio di quello che paghiamo per i nostri debiti.

Per questo motivo, ho scelto di continuare ad aumentare i nostri risparmi previdenziali mentre ripaghiamo il nostro debito.

È una tua scelta. Dave dà ottimi consigli su come pianificare il budget e liberarsi del debito. Ma alla fine dipende da te come vuoi gestire i tuoi soldi. Considera tutte le circostanze e elabora un piano che ritieni giusto per te.

Se vuoi iniziare ad aggiungere altro ai tuoi risparmi mentre stai ancora saldando il tuo debito (o se lo hai già saldato), crea un fondo di emergenza di 3-6 mesi e aggiungere al tuo 401(k) sono passaggi intelligenti.

Sfrutta al massimo il tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Questo ti darà alcuni vantaggi fiscali e un rendimento maggiore rispetto a un normale conto di risparmio. Potresti anche ricevere una corrispondenza fino a una certa percentuale. Questo è denaro gratuito, quindi non lasciartelo scappare. Rivolgiti al tuo dipartimento risorse umane per scoprire cosa offre la tua azienda.

Se non hai a disposizione un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come il 401(k), esamina un Conto pensionistico individuale (IRA). Il limite di contribuzione è inferiore a 401(k), ma è un'ottima alternativa per aiutarti a risparmiare più velocemente.

Qualunque sia il veicolo di risparmio che utilizzi, assicurati di automatizzare i tuoi risparmi. In questo modo elimini la scelta. È solo un'altra cosa da aggiungere al tuo bilancio finanziario ed è un ottimo modo per mettere da parte qualcosa in più per il processo di pensionamento.

Decidi un importo fisso mensile o settimanale, o anche una percentuale del tuo reddito mensile, da destinare ai risparmi. Aggiungilo al tuo budget come se fosse una spesa e pagati ogni mese . Anche se sono $ 20 a settimana!

Abituati a risparmiare denaro. Una volta che inizierai a vedere il tuo saldo aumentare, sarai motivato a trovare modi per risparmiare di più.

Per ulteriori idee su come aumentare i tuoi risparmi, leggi il mio post su come recuperare il ritardo sui tuoi risparmi previdenziali .

10. Aumenta il tuo reddito per risparmiare di più per la pensione

È qui che molte persone rimangono bloccate.

Tuttavia, non ci sono mai state così tante opportunità per aumentare il tuo reddito rispetto a quello attuale. Dalla creazione di un'attività online all'attività secondaria fino all'offerta dei propri servizi, potresti facilmente generare più denaro da risparmiare per la pensione.

Quindi, se hai difficoltà a immaginare un modo per aumentare le tue entrate (senza vincere alla lotteria), probabilmente stai utilizzando una mentalità di scarsità.

Una mentalità di scarsità (a volte chiamata mentalità “fissa”) ti tiene bloccato in un circolo mentale di credenze limitanti che ti impediscono di raggiungere gli obiettivi che ti sei prefissato.

La maggior parte delle persone sopraffatte dalla propria situazione finanziaria e che non vedono alcuna via d'uscita agiscono con una mentalità di scarsità.

Ma ecco la buona notizia:puoi cambiare idea .

E, quando lo farai, svilupperai convinzioni più potenzianti :

• inizierai a pensare al "quadro generale"
• crederai che ci siano opportunità illimitate
• abbraccerai e accetterai il cambiamento
• adotterai un approccio proattivo alla vita

La mentalità che adotterai determinerà il tuo futuro finanziario.

Naturalmente, ci sono passaggi pratici per espandere le tue opzioni di reddito, come ottenere un secondo lavoro o investire in una proprietà in affitto o avviare un’attività secondaria. Ma prima, devi credere che queste opportunità siano a tua disposizione e che sei pienamente in grado di aumentare le tue entrate attraverso di esse.

Per saperne di più su come creare una mentalità finanziaria più sana, leggi il mio post su cambiare la tua mentalità per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

11. Sii proattivo riguardo alla tua salute per ridurre al minimo le spese in pensione

Il modo migliore per ridurre al minimo le spese sanitarie in futuro è prendersi cura di sé oggi.

Ad essere sincero, sono il peggiore ad andare dal dottore. Se non sento malato, presumo di non esserlo. Ma sappiamo entrambi che questo non è il metodo diagnostico più accurato.

C’è un motivo per cui l’assistenza sanitaria preventiva è in genere completamente coperta dall’assicurazione. Questo perché le compagnie assicurative sanno che se rimani in buona salute e ti ammali presto, dovranno pagare meno ai fornitori e non dovranno occuparsi di riscuotere i pagamenti dall'assicurato.

Quindi, approfitta di questo vantaggio e ottieni quegli esami annuali!

Inoltre, apporta le modifiche necessarie per vivere uno stile di vita sano.

Sappiamo tutti cosa significa:

• eliminare gli alimenti trasformati
• alzati dal La-Z-Boy e inizia a muoverti
• fai cose che ti rendono felice

Queste tre cose contribuiranno notevolmente a garantirti una vita più lunga e più sana e a farti avere più soldi per la pensione in tasca.

12. Avere un piano per l'assicurazione e l'assistenza a lungo termine

Ora, oltre a giocare in attacco con la tua salute, devi anche avere una strategia difensiva. È qui che entrano in gioco i prodotti assicurativi.

Paghi l'assicurazione per ridurre i rischi e più invecchi, maggiore è il rischio di dover pagare ingenti spese mediche a causa del peggioramento dei problemi di salute.

Anche se molte cose potrebbero cambiare nella politica sanitaria da qui alla data del pensionamento, è comunque saggio iniziare a pianificare. Scopri da dove verrà la tua assistenza sanitaria, quanto potrebbe costare e quale copertura sarà sufficiente.

E non dimenticare di includere questa spesa nel budget pensionistico. Uno studio ha scoperto che il pensionato medio spende circa 4.300 dollari all’anno in spese sanitarie vive. Sono più di $ 350 al mese!

La cattiva notizia è che i costi sanitari continueranno ad aumentare . La pensione dei tuoi sogni potrebbe letteralmente andare fuori dai binari se non tieni conto dei costi sanitari durante la pensione.

La buona notizia è che non appena compirai 65 anni avrai diritto a Medicare. Sebbene Medicare non copra tutto, si prenderà cura della maggior parte delle tue esigenze assicurative.

Separata dall'assicurazione sanitaria tradizionale c'è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine , che copre i servizi associati a una condizione medica cronica, disabilità o disturbo. È una parte importante del tuo piano finanziario a lungo termine, perché potresti esaurire rapidamente i tuoi risparmi se dovessi pagare tu stesso questi servizi.

Se hai 50 anni e non hai ancora un piano per ottenere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, ora è il momento. Se aspetti finché ne avrai bisogno, non sarai idoneo . Informati su cosa copre, quanto costa e quali aziende lo forniscono.

Infine, assicurati di essere coperto anche in altri settori, come l’assicurazione del proprietario della casa e l’assicurazione sulla vita. Leggi gli otto tipi di assicurazione di cui Dave Ramsey dice di non poter vivere senza.

13. Avere una strategia di sicurezza sociale

Anche se il tuo assegno di previdenza sociale non si avvicinerà al pieno sostegno della pensione dei tuoi sogni, è comunque un aspetto chiave della pianificazione pensionistica. È importante conoscere le regole relative alle opzioni di prelievo e all'ammissibilità dei benefici.

Se sei nato dopo il 1960, la tua "età pensionabile completa" è 67 anni. Questo è il momento in cui avrai diritto a ricevere tutti i benefici della previdenza sociale.

Tuttavia, hai la possibilità di iniziare a ritirare i tuoi benefici pensionistici prima di allora (già a 62 anni) o di ritardarli a tempo indeterminato. Entrambe le opzioni hanno conseguenze molto diverse:

• Se inizi a ricevere i pagamenti delle prestazioni di previdenza sociale prima dell'età pensionabile completa di 67 anni, la tua prestazione verrà ridotta in modo permanente. Ciò significa che non lo farai ricevi l'intero sussidio di pensionamento a 67 anni. L'importo della riduzione dipenderà da quanto presto inizierai a ricevere questo sussidio di pensionamento.
• Se ritardi la ricezione degli assegni di previdenza sociale fino a dopo la piena età pensionabile, ti verrà accreditato un aumento dei benefici. Questo aumento è permanente , e l'importo dipende da quanto tempo ritardi i benefici. L'aumento è limitato a 70 anni, anche se si continua a ritardare.

Sembra che ritardare sarebbe molto più vantaggioso che ritirarsi anticipatamente. Ma potresti avere ragioni molto legittime per iniziare a ricevere i tuoi assegni prima dei 67 anni.

Non sottovalutare l'importanza di avere una strategia pensionistica per le prestazioni di previdenza sociale perché una volta iniziato ci sono conseguenze gravi per cambiare idea.

Ecco un buon articolo su quando ritirare le prestazioni di previdenza sociale in pensione. Tuttavia, dovresti visitare anche il sito web della SSA per assicurarti di ricevere le informazioni più accurate e aggiornate. Puoi anche trovare diversi calcolatori online delle prestazioni di previdenza sociale che ti aiutano a calcolare i numeri.

14. Tenere conto dell'inflazione e delle tasse

Al momento della pubblicazione di questo post, il tasso di inflazione negli Stati Uniti era dell’8,3%. Si tratta di oltre il doppio del tasso medio del 3,8% tra il 1960 e il 2021.

Se non consideri l'inflazione nella tua pianificazione pensionistica, il tuo tenore di vita potrebbe essere drasticamente influenzato negli ultimi anni della pensione.

Anche se probabilmente sei sicuro di pianificare con un tasso di inflazione medio intorno al 4%, è comunque intelligente pianificare gli imprevisti. La previdenza sociale può fungere da copertura contro l'inflazione, poiché si adegua per l'intera durata del beneficio.

Un’altra considerazione importante è la pianificazione fiscale, che rappresenta un elemento fondamentale del percorso verso la pensione. È importante essere consapevoli delle tasse stimate che dovrai pagare una volta in pensione.

Ad esempio, se contribuisci a un tradizionale 401 (k), dovrai pagare le imposte sul reddito sui tuoi prelievi. Tuttavia, se disponi di un Roth IRA, non dovrai pagare le tasse (perché i contributi dei tuoi dipendenti erano già tassati).

Quindi, assicurati di sapere di quali tasse sarai responsabile, a quale aliquota e per quanto tempo. Potrebbe valere la pena ricevere una consulenza fiscale professionale prima di fare grandi progetti. Quindi, includi questi calcoli nel tuo piano di spesa pensionistica stimato.

15. Determina il tuo tasso di prelievo per il reddito pensionistico

Con la possibilità di andare in pensione per oltre 25 anni, dovrai pianificare le tue spese con molta attenzione. Questo è il motivo per cui avere un tasso di prelievo adeguato è importante.

Il tasso di prelievo è la percentuale che puoi prelevare ogni anno dai tuoi risparmi previdenziali senza rimanere senza soldi prima di morire.

Esistono diversi fattori specifici della tua situazione che ti aiuteranno a determinare questo tasso, come l'importo totale dei tuoi risparmi, il reddito pensionistico previsto e la spesa pensionistica annuale.

Per fortuna, qualcuno ha già determinato un tasso di prelievo sicuro per la popolazione generale che garantirebbe la durata dei risparmi per 30 anni. Nel 1994, William Bengen ha promosso per primo la “regola del 4%” come linea guida per i tassi di prelievo, sulla base di ricerche approfondite sul comportamento storico del mercato. Da allora, questa regola per il risparmio previdenziale è stata adeguata al 4,5% per l'inflazione.

Questo è un buon punto di partenza, ma non fermarti qui. Ricorda, conosci la tua situazione finanziaria meglio di chiunque altro.

Tenere a mente il tuo tasso di prelievo personale mentre crei il tuo fondo pensione ti aiuterà a sapere se sei sulla buona strada per avere abbastanza per sostenerti per tutta la vita.

Inoltre, questo tasso molto probabilmente cambierà durante gli anni della pensione, a seconda dell'andamento dei tuoi investimenti, della spesa annuale e dell'attuale tasso di inflazione.

La cosa migliore da fare è incontrare un professionista finanziario e ricevere i suoi preziosi consigli su un tasso di prelievo sostenibile basato sui risparmi futuri che prevedi di avere.

Se vuoi saperne di più sulla regola del 4% di Bengen per la pensione, consulta i miei post qui e qui .

16. Crea un piano patrimoniale

La pianificazione patrimoniale consiste nel prendersi cura dei propri cari dopo la propria scomparsa e dovrebbe costituire una parte importante del proprio piano finanziario. Vuoi essere tu a controllare chi ottiene cosa quando non sei più lì e ad esprimere tu stesso i tuoi desideri.

Avere un testamento o un fondo fiduciario familiare garantirà che i tuoi cari riceveranno ciò che hai destinato loro.

Creando un solido piano patrimoniale, inoltre ridurrai al minimo le tasse sulla successione e altre questioni legali per i tuoi eredi. Renderlo una parte intenzionale della tua strategia finanziaria ridurrà notevolmente o addirittura eliminerà il carico fiscale sulla tua proprietà una volta che te ne sarai andato.

Un altro vantaggio per la tua famiglia è avere direttive molto chiare per guidarli. Ciò eviterà conflitti e processi decisionali inutili in un momento già difficile. Make sure you have all beneficiary designations established so there are no assumptions or confusion.

As you plan how you want to live out the remainder of your years in retirement, don’t forget to also care for your loved ones after you’re gone. There are steps you can take today that will shield them from hardships after your death and also bless them with financial stability.

Putting together an estate plan is a complex undertaking that has serious consequences if done incorrectly, so make sure you meet with an estate planning attorney to help you put all the pieces together. They can review your current estate planning objectives and help you move in the right direction.

You can learn more about estate planning by reading How To Set Up An Estate Plan .

17. Educate yourself in retirement planning

According to Robert Kiyosaki (the author of Rich Dad, Poor Dad ), the number one thing you should do to increase wealth is to educate yourself .

The great news is you don’t have to look far to find content. Blogs, podcasts and the public library provide free education at your convenience. There’s no excuse for saying “I didn’t know”.

A big part of gaining control of your financial future is taking complete responsibility for every area of your life.

This may be a mindshift for you, but it’s crucial to fulfilling your retirement dreams.

One way of taking control is being proactive with learning about money management.

Commit time weekly (or daily!) to learn about investing, budgeting, real estate, retirement plans, increasing income, and anything else you will encounter on your path to financial freedom. If you don’t know, find out!

Websites and books can take you pretty far, but probably the best thing you could do is find a financial advisor that will walk you through some of the complicated parts. You don’t want to leave your future completely up to your own knowledge. It’s important to get the advice of a professional to make sure you’re fully aware of all the details that go into retirement planning.

If you prefer to learn online, read my post on 21 FREE Online Personal Finance Courses .

18. Review your retirement plan regularly

Once you’ve hit all of these points in your retirement plan, you will be in a great position to retire on time and live out the retirement you’ve dreamed about.

However … life happens and things will inevitably change. You’ll need to be flexible with new circumstances as they arise (good or bad) which means making adjustments to your plan when necessary.

Maybe you’ll come into a windfall of money, which greatly increases your savings, and your retirement date and withdrawal rate will change.

Or maybe you’ll be dealt some unexpected blows and you’ll need to make some course corrections.

Also, you will likely want to adjust your asset allocation as you get closer to your retirement date.

Either way, it’s important to revisit your plan regularly as you move forward on your journey towards financial freedom.

During your 50s, annually is probably enough. But as you get closer to retirement age you’ll want to keep a closer eye on your plan.

Even small course corrections in the last few years before retirement can make a big difference in the long run.

When to start planning for retirement

It’s never too early to start planning your retirement. But, if you procrastinate for too long, you could get to a point where it’s too late to achieve your retirement goals.

Of course, your timeline will largely depend on your personal circumstances. But, a good rule of thumb is to get a solid plan in place at least 10 years before you retire.

This will give you a decade for your savings to grow, additional opportunities to increase your income, and the room to ride out any major downturns in the stock market. You’ll also reduce your personal retirement risk, so you can build a strong financial future.

Spend this time making any major financial decisions in light of your retirement goals. This might mean cutting back on college tuition for your kids, downsizing to a smaller home, and focusing on debt payoff.

Domande frequenti

How much does retirement cost?

Calculating an estimate of what your retirement lifestyle will cost on a monthly and annual basis is an important part of retirement planning. Use your current budget to determine a future spending plan, including discretionary and non-discretionary expenses. Consider the possibility of having no debt in retirement, with your mortgage paid off. This could drastically reduce your average costs, and you could possibly live on 70-80% of your pre-retirement income.

What retirement obstacles should I plan for?

Even with the most detailed plan, you will likely encounter some obstacles on the way to retirement. These could include stock market crashes, an economic downturn, increase in taxes and insurance premiums, higher inflation, or the loss of a spouse. You may also end up retiring before or after your assumed retirement age, or have to agree to the division of retirement benefits in a divorce. Any one of these circumstances could potentially create a financial crisis for you, if you’re preparing to retire soon. Be sure to diversify your investment portfolio and build a healthy emergency fund to protect yourself from these potential detours.

When should I start planning for retirement?

It’s never too early to think about retirement and put your plans in motion. However, having a margin of 10 years before retiring should give you enough time to build savings, increase income, and get out of debt.

How much does the average retired person live on per month?

The Bureau of Labor Statistics reports that the average U.S. household with someone 65 or older spent an average of $48,7791 per year between 2016 and 2020. 

What are sources of retirement income?

You should have multiple streams of income during your retirement years. These could include retirement funds like a 401(k) and IRA, Social Security benefits, pensions, any inheritance money, passive income, and regular employment income.

How can I make my retirement savings last?

A general guideline to ensure your retirement savings last is to use an appropriate annual withdrawal rate. Many financial advisors suggest that a rate between 3.5 to 4.5% should allow your savings to last for 30 years. This is not a hard and fast rule, but a good starting point to consider in your retirement strategy.

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Create your own roadmap to retirement

There’s so much that goes into planning your retirement. Don’t leave it to chance, and don’t wait for the last minute.

Be intentional wlth the last 10 years in the workforce so you give yourself time to reach your financial goals for retirement. A decade may sound like a long time, but don’t fall for the temptation to procrastinate. This is an essential time to work toward your goals and prioritize your objectives.

So don’t squander the time you have left, because you will never get it back. Be purposeful about your present so you can create the most fulfilling future you can dream of.

It’s not too late! Today is the best day to get started, so take control and start planning!

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This article is for informational purposes only, it should not be considered financial or legal advice.
Not all information will be 100% accurate or apply specifically to your situation.
Consult a financial professional before making any major financial decisions.

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