3 segni che la tua pensione è in difficoltà

Se sei abbastanza fortunato da lavorare ancora per un datore di lavoro che offre un vantaggio definito o pensione piano (al contrario dei più diffusi piani a contribuzione definita come 401(k)s o conti di risparmio fiscale), ci sono almeno 3 segnali che ti diranno quando il tuo piano è in difficoltà. Piani a benefici definiti, quali sono i piani pensionistici tradizionali che sono stati per lo più sostituiti dai piani a contribuzione definita stile 401(k), sono un grande vantaggio per i dipendenti poiché sono finanziati esclusivamente dal datore di lavoro. Sono circa 30, 000 tali piani esistenti negli Stati Uniti, secondo la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) di Washington, D.C.

Prima di discutere i segnali per sapere quando il tuo piano pensionistico è in difficoltà, è importante non confondere i piani a benefici definiti con i piani a contribuzione definita. 401 (k) non sono piani pensionistici. Sono forniti sia dai dipendenti che dai datori di lavoro e sono soggetti a limiti contributivi stabiliti dal Congresso. Sebbene siano utilizzati anche per finanziare i requisiti e rientrino nei requisiti governativi del Employee Retirement Income Security Act del 1974, questo articolo è focalizzato esclusivamente sui piani a benefici definiti.

Segnali di difficoltà per il piano pensionistico

I segnali che indicano che il tuo piano a benefici definiti è in difficoltà si verificano quando il datore di lavoro ha problemi finanziari e non è in grado di versare contributi regolari come richiesto dal documento del piano. Un altro segno di preoccupazione è quando il datore di lavoro differisce i contributi per un periodo di anni prima di riprenderli, o quando un datore di lavoro prevede la conversione del piano a benefici definiti in un piano a contribuzione definita.

Datore di lavoro con problemi finanziari

Quando un datore di lavoro che ha stabilito un piano a benefici definiti incontra difficoltà finanziarie, in genere cercherà luoghi in cui tagliare i costi riducendo o eliminando i contributi pensionistici. Il processo di pensiero alla base di questo è che quando i tempi economici migliorano per l'azienda, possono recuperare i contributi mancati affinché il piano rimanga solvibile. Sfortunatamente, questo approccio può comportare contributi in perdita che non sono stati effettuati. Se la società dovesse fallire a causa dei problemi finanziari, PBGC interverrà come garante, ma solo per una percentuale dell'importo dovuto all'eventuale pensionato.

Differire i contributi per diversi anni

Alcuni aziende decidere di differire i contributi a un piano pensionistico a contribuzione definita per un certo numero di anni per liberare il flusso di cassa e utilizzare il denaro per altre aree dell'azienda. Un'obbligazione pensionistica sottofinanziata è un brutto segno per i pensionati perché se più dipendenti vanno in pensione di quanto previsto per il piano, costringerà il datore di lavoro in qualità di fiduciario del piano ad apportare modifiche al piano pensionistico al fine di soddisfare i propri requisiti di pagamento della pensione.

Conve trasformare un piano a benefici definiti in un piano a contribuzione definita

Se un datore di lavoro prevede di convertire il proprio piano a benefici definiti in un piano a contribuzione definita, ciò si tradurrà in un pagamento inferiore ai partecipanti al piano. Questo perché i piani a contribuzione definita, per la loro varia natura, limitare l'importo del contributo che può essere versato da dipendenti e datori di lavoro, mentre in un piano a benefici definiti il ​​beneficio del piano è basato sulla media dell'ultimo stipendio del dipendente.