Assicurazione a termine o sulla vita intera:quale è quella giusta per te?

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Abbiamo capito. L’assicurazione sulla vita non è un argomento divertente. Il solo pensiero potrebbe farti pesantere le palpebre o evocare un po' di panico, ma è una componente necessaria di una famiglia fiscalmente sana.

Pensi di non averne bisogno perché sei giovane e single?

È vero che gli adulti sposati con figli, mutui e altri debiti sembrano il gruppo demografico più ovvio per le polizze di assicurazione sulla vita. Ma a meno che tu non abbia persone a carico e non sia completamente libero da debiti, allora pensiamo che dovresti riconsiderarlo.

Può essere una parte importante della costruzione della sicurezza finanziaria indipendentemente dall'età o dallo stato civile.

La migliore assicurazione sulla vita per le tue esigenze dipenderà da diversi fattori. La preoccupazione numero uno riguarda le tue attuali passività/attività finanziarie e le spese previste.

Ecco alcuni fattori da considerare seriamente:

Passività/Attività finanziarie correnti

• Saldo mutuo casa
• Debito per prestito studentesco
• Altri debiti (Prestito auto, Carte di credito, Prestiti personali, ecc.)
• Spese di soggiorno annuali
• Importo di risparmi e investimenti correnti

Spese previste (prossimi 5 – 30 anni)

• Mutuo sulla casa
• Debito per prestito studentesco
• Matrimonio
• Bambini

L’assicurazione sulla vita può fornire sicurezza finanziaria in caso di impensabile. Può aiutare a saldare il mutuo e altri debiti, a pagare le spese di sepoltura e a finanziare l'istruzione universitaria dei bambini.

Avere la giusta politica in atto può anche aiutare la tua famiglia a mantenere l'attuale tenore di vita.

Definizioni assicurative di base

Contraente – Questa è la persona fisica proprietaria della polizza assicurativa e il cui nome appare.

Premio – Si tratta dell'importo in dollari predeterminato che deve essere pagato all'assicuratore per fornire la copertura concordata nella polizza assicurativa.

Beneficiario – Si tratta della persona o delle persone designate dal contraente per ricevere il pagamento assicurativo, noto anche come beneficio in caso di morte.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?

L'assicurazione sulla vita a termine è strutturata per fornire copertura per un periodo specifico, quindi il "termine".

Il termine è spesso definito con incrementi di 10, 15, 20 o 30 anni. Alcune polizze assicurative possono fornire una copertura a termine fino a un'età specifica.

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine pagano il beneficiario alla morte del contraente se la morte avviene durante il periodo attivo o di copertura.

Se l'assicurato non muore durante il periodo, la polizza può scadere come previsto o essere rinnovata.

Come suggerisce il nome, l’assicurazione a termine ha lo scopo di soddisfare un’esigenza di vita temporanea. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine vengono spesso emanate per la prima volta dopo che le coppie hanno detto il loro "sì" o dopo l'aggiunta di figli al nucleo familiare.

Due tipi di assicurazione sulla vita a termine

1. Livello Premium – Per tutta la durata della copertura il premio resta invariato e la prestazione in caso di decesso resta invariata.
2. Durata decrescente – Il premio rimane invariato durante la durata della copertura e l'indennità in caso di morte viene ridotta progressivamente durante la durata della copertura. Questo tipo di polizza potrebbe essere vantaggioso se il tuo mutuo (o un altro bene di alto valore) verrà estinto presto.

Variazioni di questi due tipi di polizze di assicurazione sulla vita a termine sono disponibili e promosse dalle compagnie di assicurazione.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita intera copre l'intera vita, in base alla progettazione. Questo tipo di assicurazione è un tipo di assicurazione sulla vita "permanente".

Altri tipi di assicurazioni permanenti

1. Universale – Offre la possibilità di adeguare i premi e le prestazioni in caso di morte, nonché il potenziale per aumentare il valore in contanti.
2. Variabile – Offre una varietà di modi per investire fondi e include vantaggi fiscali specifici.
3. Variabile universale – Combina le caratteristiche dell'assicurazione sulla vita intera universale e variabile e consiste in una componente di valore in contanti.

Quindi cos'è meglio:assicurazione a termine o sulla vita intera?

Assicurazione sulla vita a termine è una scelta eccellente per le persone che desiderano un modo semplice e conveniente per fornire copertura assicurativa alla propria famiglia quando è più probabile che ne abbia più bisogno.

Questa è l'opzione migliore se non vedi la necessità di contrarre un prestito a fronte del valore della polizza. Non è possibile utilizzare l'assicurazione sulla vita temporanea come veicolo di investimento.

Funzionalità essenziali da tenere a mente:

• Premi a basso costo
• Annulla in qualsiasi momento senza penalità
• Facile da configurare

Assicurazione sulla vita intera consente agli assicurati di contrarre prestiti in base al valore della polizza.

Funzionalità essenziali da tenere a mente:

• Più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine (fino a 10 volte il costo)
• Più complesso
• Tene conto di altre passività finanziarie
• Può includere una componente di investimento
• Tipicamente utilizzato nella pianificazione successoria

Come faccio a sapere di quale assicurazione sulla vita ho bisogno?

Il miglior piano di assicurazione sulla vita sarà in definitiva determinato da una serie di fattori che possono includere l'età attuale, lo stato familiare, il rapporto debito/reddito e la strategia di investimento.

Non esiste un'opzione valida per tutti. Tuttavia, gli esperti di finanza personale spesso raccomandano una polizza sulla vita a termine per le giovani famiglie che sono nuove nel mondo delle assicurazioni sulla vita.

Quanto costa?

Il costo dell'assicurazione sulla vita a termine varia in base alla durata e all'importo della copertura.

Gli esperti raccomandano spesso termini di 20 e 30 anni poiché solitamente coprono il periodo in cui l'onere finanziario potrebbe essere maggiore per gli eredi sopravvissuti. Pensa ai bambini in casa, all'università per bambini e al mutuo sulla casa.

Alla scadenza del termine, i figli dovrebbero essere in grado di mantenersi da soli, il mutuo dovrebbe essere estinto e il coniuge superstite dovrebbe aver accumulato risorse finanziarie alternative.

Gli esperti spesso suggeriscono che l'importo ideale di copertura è 5-7 volte il reddito annuo del percettore principale.

A causa della natura di una polizza assicurativa sulla vita intera, il costo è in genere più elevato rispetto a una polizza sulla vita a termine. Ciò si riferisce al potenziale di accumulare valore in contanti all’interno delle polizze di assicurazione sulla vita intera.

Una parte del premio annuale viene destinata al valore in contanti in conformità con le disposizioni della polizza.

Dove posso acquistare un'assicurazione sulla vita?

Come con altri tipi di assicurazione, puoi acquistare polizze tramite un broker online indipendente, da un agente assicurativo locale indipendente, direttamente da una compagnia assicurativa o da un sito come Bestow o Lemonade.

Un broker assicurativo lavora spesso con le famiglie esaminando le loro esigenze attuali e facendo la “spesa” per conto della famiglia.

Il broker non rappresenta alcuna compagnia assicurativa in particolare ma dovrebbe presentarti un elenco di opzioni in base alla tua situazione specifica.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita tramite un broker, un agente o una compagnia di assicurazioni sulla vita richiede in genere un processo lungo che comprende una richiesta approfondita e controlli medici.

Le aziende online spesso eliminano agenti, esami medici e seccature. In genere puoi ottenere un preventivo semplice e veloce e richiedere la tua polizza di assicurazione sulla vita in pochi minuti.

Quale assicurazione sulla vita è la migliore?

La migliore assicurazione sulla vita dipende dal tuo stato finanziario, relazionale e familiare attuale e futuro. Anche se nessuno conosce il futuro, possiamo comunque fare del nostro meglio per pianificarlo oggi.

Indipendentemente dal tipo di assicurazione sulla vita che decidi sia la migliore per la tua situazione; più giovane e sano sei quando ottieni un'assicurazione sulla vita, meno costosa sarà.

Articolo scritto da:

Tracy Scott, scrittrice freelance, esperta in materie di istruzione superiore e blogger.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.