Qual è l'etica nel restituire denaro che non ti appartiene?

A Monopoli, un giocatore che pesca la carta che dice “ERRORE BANCARIO A TUO FAVORE. RACCOGLI $200" per tenere i soldi.

Ma cosa succede quando si verifica un errore del genere nella vita reale?

Kelyn Spadoni, uno spedizioniere del 911, di recente ha ricevuto un po' più degli 80 dollari che si aspettava quando la società di intermediazione finanziaria Charles Schwab ha trasferito erroneamente più di 1,2 milioni di dollari sul suo conto, apparentemente a causa di un problema tecnico del software. Quando ha scoperto i soldi extra, ha prontamente trasferito quei fondi sui suoi altri conti e ha comprato una nuova auto e una casa, tra gli altri acquisti.

Ci si potrebbe chiedere se non fosse etico per lei tenere i soldi invece di cercare di restituirli. Come studioso che studia l'etica del debito e della finanza, Credo che la risposta sia più complessa di un semplice "sì" o "no".

Sì, dovremmo restituire i soldi

Considera un altro esempio:supponi di aver trovato un portafoglio pieno di contanti per terra. Generalmente, la cosa giusta da fare sarebbe contattare il proprietario del portafoglio e restituirlo, soldi inclusi.

Questo perché le persone hanno l'obbligo prima facie di restituire gli effetti personali degli altri. Prima facie è un termine legale, originario del latino, che si riferisce a qualcosa che consideriamo corretto fino a prova contraria. Un obbligo morale prima facie è quello che le persone hanno normalmente, a meno che non ci siano circostanze speciali.

Il filosofo greco Aristotele ha aiutato a spiegare perché le persone normalmente hanno l'obbligo morale di restituire le cose degli altri. Essere sinceri e trattare gli altri in modo equo sono virtù chiave nella vita, ha sostenuto. Una brava persona agisce con integrità e senso di giustizia piuttosto che essere ingannevole e avida.

Spadoni non solo ha speso gran parte del denaro che ha ricevuto per errore, ma si è rifiutata di rispondere quando Charles Schwab l'ha contattata. Per un mese intero ha ignorato le chiamate, e-mail e messaggi di testo che l'azienda le ha inviato. Da allora è stata arrestata con l'accusa di frode e furto, apparentemente per aver cercato di conservare ciò che non le apparteneva.

Altri problemi da considerare

Certamente sarebbe allettante tenere del denaro che non ti appartiene, ma farlo è moralmente sbagliato quando è disonesto e avido. Però, le cose non sono sempre così tagliate e asciutte.

Questo perché gli obblighi morali prima facie dipendono da particolari dettagli delle situazioni. Immaginare, ad esempio, vedere un miliardario cadere a terra $ 10. Sarebbe comunque lodevole restituire quei soldi, ma l'obbligo morale di farlo è più debole che in altri casi.

Allo stesso modo, è da notare che nel caso di Spadoni, ha ricevuto denaro a causa di un errore di un grande istituto finanziario. Gli obblighi morali verso gli individui non sempre si traducono a livello istituzionale, soprattutto quando un'istituzione stessa non tratta le persone con integrità ed equità.

Solo dal 2012 il Consumer Financial Protection Bureau ha assicurato oltre 12,9 miliardi di dollari in aiuti per le persone i cui diritti sono stati violati da società finanziarie. Sarebbe ingiusto sottoporre un individuo a standard morali che la stessa società finanziaria viola regolarmente.

Gli obblighi morali prima facie possono anche essere controbilanciati da altri obblighi. Immaginare, ad esempio, che la persona che ha trovato il portafoglio di denaro aveva bisogno di soldi per fornire alloggio o assistenza medica ai propri figli. In alternativa, immagina che il proprietario del portafoglio fosse un noto criminale che avrebbe usato il denaro restituito per ferire gli altri.

Questi scenari identificano ulteriori obblighi morali prima facie per prendersi cura delle persone bisognose e prevenire danni agli altri. Fare ciò che è giusto nella vita reale richiede di soppesare tutte le considerazioni morali rilevanti.

Il caso dei pagamenti di debiti

Questo è importante perché, mentre il caso di Spadoni può apparire unico, in realtà è un luogo comune ricevere denaro che appartiene ad altri.

Carte di credito, mutui, prestiti agli studenti e prestiti personali, Per esempio, sono tutte forme di credito in cui il mutuatario riceve temporaneamente denaro non proprio.

Le considerazioni morali che le persone affrontano quando cercano di ripagare i debiti rispecchiano le domande su cosa fare con il denaro trovato o ricevuto per errore.

prima facie, l'obbligo morale di pagare questi debiti è evidente se si pensa al prestito come a una sorta di contratto di locazione. Il mutuatario può utilizzare il denaro per un po' di tempo, ma è tenuto a restituirlo in seguito, insieme a commissioni o interessi concordati.

Però, anche altre considerazioni morali sono rilevanti. I livelli di debito personale sono ora a livelli record negli Stati Uniti, con oltre il 40% degli adulti che trasportano un saldo della carta di credito ogni mese.

In un'economia satura di debiti, con più della metà degli adulti che vivono da uno stipendio all'altro, le persone possono finire per essere costrette a scegliere tra pagare i debiti e ricevere cure mediche o pagare l'affitto.

Un piccolo numero di loro può ottenere sollievo presentando istanza di fallimento. Le protezioni in caso di fallimento hanno lo scopo di aiutare coloro i cui debiti interferiscono con l'accesso a beni e servizi importanti come il cibo, alloggio, istruzione e cure mediche. L'idea è che i debiti non dovrebbero togliere la capacità delle persone di provvedere a se stesse e alla propria famiglia.

Però, una legge del 2005 ha reso più difficile e costoso presentare istanza di fallimento, soprattutto per chi è già indietro con le bollette. Molte delle persone che trarrebbero beneficio dalla dichiarazione di fallimento non possono farlo perché non possono permettersi le spese legali.

Inoltre, alcuni di questi debiti derivano da pratiche di prestito e riscossione predatorie o addirittura fraudolente.

Wells Fargo, ad esempio, è stato multato di $ 3 miliardi nel 2018 per aver registrato fraudolentemente persone per conti di credito con commissioni. E i prestatori di giorno di paga operano prendendo di mira le persone che stanno già lottando per sbarcare il lunario e firmandole per prestiti che potrebbero non essere in grado di rimborsare in tempo. Quando i mutuatari mancano un pagamento, sperimentano tassi di interesse e commissioni in aumento, impantanandoli ulteriormente nei debiti.

Questi esempi indicano solo alcuni dei modi in cui l'obbligo di restituire denaro ad altri è davvero un obbligo prima facie e quindi, in ultima analisi, soggetto a limiti nel mondo reale.

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