Che cos'è il Forbearance Steering e come ottenere aiuto

Ci si potrebbe chiedere, cos'è il governo di tolleranza? Come influisce sui mutuatari? Quali sono le alternative alla tolleranza? Quali sono le tue opzioni se sei stato influenzato dal governo di tolleranza?

Se hai guardato le notizie di recente, saprai che il Dipartimento dell'Istruzione ha recentemente preso provvedimenti contro il governo della tolleranza e ha creato una nuova rinuncia al piano di rimborso basato sul reddito (IRR Waiver) per affrontare il problema problema. Si stima che questa opportunità aiuterà oltre 725.000 persone a qualificarsi per il condono del prestito studentesco nel primo anno.

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Cos'è la manovra di tolleranza?

Il governo della tolleranza si verifica quando un mutuatario è posto in una concessione generale, anche quando il mutuatario starebbe meglio con un piano di rimborso basato sul reddito.

Il Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) ha intentato una causa contro Navient nel 2017, sostenendo che Navient "conduceva i mutuatari in difficoltà o difficoltà a lungo termine alla tolleranza ” invece di piani di rimborso basati sul reddito.

Il CFPB ha affermato che Navient compensava il personale del call center in base al tempo medio di chiamata, scoraggiando così il personale del call center dal impegnarsi in conversazioni lunghe e dettagliate con i mutuatari sull'opportunità di un piano di rimborso basato sul reddito. I mutuatari possono iscriversi a una tolleranza per telefono, con conferma scritta inviata al mutuatario in seguito, mentre il rimborso basato sul reddito richiede al mutuatario di compilare un lungo modulo di domanda.

Navient ha iscritto più mutuatari in concessione rispetto al rimborso guidato dal reddito dal 2010 al 2015.

Navient ha risposto alle accuse del CFPB, sostenendo che offre un rimborso basato sul reddito quando appropriato e che alcuni mutuatari scelgono comunque la tolleranza. Navient ha raccolto le registrazioni delle conversazioni che i testimoni del CFPB hanno avuto con il personale del call center. Ciò ha mostrato che il personale del call center aveva incoraggiato i mutuatari a scegliere il rimborso guidato dal reddito, ma i mutuatari hanno insistito per scegliere la tolleranza. Navient ha anche notato che a volte è necessaria una breve tolleranza come preludio per cambiare il piano di rimborso del mutuatario in un piano di rimborso basato sul reddito.

Sebbene sia più facile sottoscrivere un mutuatario per una tolleranza rispetto a un piano di rimborso basato sul reddito, i gestori di prestiti guadagnano meno soldi quando un mutuatario è in tolleranza. Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti paga ai prestatori di servizi di prestito $ 1,05 al mese per i mutuatari in concessione e $ 2,85 al mese per i mutuatari in un piano di rimborso basato sul reddito. I prestatori di servizi di prestito sono pagati quasi due terzi in meno per i mutuatari in concessione rispetto ai mutuatari con rimborso guidato dal reddito, allineando così gli incentivi finanziari per i gestori di prestito con l'inserimento dei mutuatari in piani di rimborso guidati dal reddito.

Navient si è accordato con il CFPB e 39 procuratori generali dello stato nel gennaio 2022, risolvendo le accuse di governo della tolleranza e altre accuse di pratiche e abusi sleali e ingannevoli.

La transazione ha definito implicitamente il forbearance Steering come segue:

• Idoneità. Il mutuatario aveva almeno un prestito federale idoneo per un piano di rimborso basato sul reddito. I prestiti ammissibili includono prestiti nei programmi Direct Loan e FFEL, ma non i prestiti Perkins federali e i prestiti per studenti privati. I prestiti Federal Parent PLUS non sono ammissibili a meno che non siano stati inclusi in un prestito di consolidamento diretto federale.
• Durata. I prestiti ammissibili avevano almeno due anni di forbearance consecutivi, di cui almeno uno stipulato tramite telefonata.
• Possibile tolleranza. Almeno la metà del tempo di concessione era previsionale e non per portare una corrente di prestito scaduto.
  
• Nessun rimborso precedente basato sul reddito. Il mutuatario non era precedentemente iscritto a un piano di rimborso basato sul reddito prima della concessione.

In che modo lo sterzo di tolleranza influisce sui mutuatari?

Sia le concessioni che il rimborso guidato dal reddito forniscono ai mutuatari un certo sollievo finanziario. Entrambi sono meglio della delinquenza e del default. Ma ci sono molte differenze importanti.

Una tolleranza sospende l'obbligo del mutuatario di effettuare pagamenti sui propri prestiti, di solito fino a un massimo di tre anni per i prestiti federali e un anno per i prestiti a studenti privati.

Gli interessi continuano a maturare quando un prestito è in concessione e vengono aggiunti al saldo del prestito alla fine del periodo di concessione. Ciò aumenta l'importo dovuto dal mutuatario, rendendo più difficile per loro rimborsare il prestito dopo la concessione rispetto a prima.

I differimenti sono simili alle concessioni, ma il governo federale paga gli interessi sui prestiti agevolati durante un differimento. Il governo federale non paga gli interessi sui prestiti non sovvenzionati durante un differimento. Gli interessi maturati ma non pagati vengono aggiunti al saldo del prestito al termine del periodo di differimento. Il differimento delle difficoltà economiche conta ai fini del perdono alla fine di un piano di rimborso basato sul reddito.

Cos'è la manovra di tolleranza?

Le concessioni sono in contrasto con i piani di rimborso basati sul reddito, in cui i mutuatari ricevono diversi importanti vantaggi.

• Pagamento zero. Anche i pagamenti del prestito nell'ambito di un piano di rimborso basato sul reddito possono essere zero, se il mutuatario guadagna meno del 150% della soglia di povertà.
• Sollievo permanente. Non vi è alcun limite di tempo per lo sgravio finanziario disponibile attraverso un piano di rimborso guidato dal reddito, a differenza del limite triennale delle concessioni.
• Costo inferiore. Il governo federale paga gli interessi maturati ma non pagati sui prestiti sovvenzionati durante i primi tre anni in alcuni piani di rimborso basati sul reddito (IBR, PAYE e REPAYE) e metà degli interessi maturati ma non pagati sui prestiti non sovvenzionati nel rimborso REPAYE. Piano. Dopo i primi tre anni, il governo federale paga la metà degli interessi maturati ma non pagati sui prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati nel piano di rimborso REPAYE.
• Debito residuo perdonato. Il debito residuo viene condonato dopo 20 o 25 anni di pagamenti in un piano di rimborso basato sul reddito. Il debito residuo viene cancellato dopo 10 anni di pagamenti per i mutuatari che perseguono il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF).
• Progressi verso il perdono. Le concessioni non contano per il perdono di 20 o 25 anni alla fine di un piano di rimborso basato sul reddito, sebbene il differimento delle difficoltà economiche conta. Le concessioni non contano ai fini del PSLF.

Le concessioni sono migliori per le difficoltà finanziarie a breve termine, come il congedo medico o di maternità/paternità e la disoccupazione di breve durata, mentre il rimborso basato sul reddito è migliore per le difficoltà finanziarie a lungo termine.

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Opzioni per mutuatari interessati da Forbearance Steering (IRR Waiver)

L'insediamento di Navient è automatico. Le cartoline sono state inviate ai mutuatari idonei il 22 aprile 2022 per selezionare un'opzione di pagamento per il pagamento dell'insediamento di concessione.

Il 19 aprile 2022 il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato che sta adottando misure per porre fine al governo della tolleranza e affrontare il governo della tolleranza del passato.

Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti adeguerà il conteggio dei pagamenti di qualificazione per il perdono in base al rimborso basato sul reddito e al PSLF per compensare il governo della tolleranza. Il conteggio dei pagamenti di qualificazione sarà aumentato del numero di mesi di tolleranza per i mutuatari interessati dal governo delle concessioni, anche se le concessioni normalmente non contano ai fini del condono.

Ai fini di questo adeguamento, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti definisce il governo della tolleranza come segue:

• Tolleranze superiori a 12 mesi consecutivi
• Forbearance cumulate superiori a 36 mesi

I mutuatari che erano in una condizione di tolleranza a breve termine ma che ritengono di essere stati interessati dalla gestione della tolleranza possono richiedere una revisione dell'account presentando un reclamo al FSA Ombudsman.

Più di 3 milioni di mutuatari beneficeranno di questi adeguamenti.

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