Pianificazione pensionistica:gestione del debito ipotecario e delle opzioni pensionistiche

Circa il 36% dei proprietari di casa ha ancora un mutuo quando va in pensione, rispetto al 23% di dieci anni fa.

Questo aumento del debito ipotecario è dovuto all'impennata dei prezzi degli immobili, ai cambiamenti nell'età pensionabile e al facile accesso ai prestiti azionari con prelievo (dove si utilizza la propria casa come garanzia per ottenere un prestito, che può essere utilizzato per finanziare viaggi, spese mediche e altre spese).

Quindi, quali sono le opzioni per i proprietari di case che portano debito in pensione?

Alcuni pensionati contraggono prestiti per finanziare viaggi, spese mediche e altre spese. Andrea Piacquadio/Pexels

Opzione 1:mantenere la casa e il debito

Se mantieni la casa di famiglia in pensione, diventi proprietario di una proprietà e puoi comunque ricevere la pensione di vecchiaia.

Ad esempio:Jackie ha una casa del valore di 2 milioni di dollari australiani con un mutuo di 200.000 dollari. Ha anche 800.000 dollari di pensione. Ha 67 anni ma non ha diritto alla pensione di vecchiaia perché il suo patrimonio imponibile, ovvero il suo fondo pensione, è superiore alla soglia di 695.500 dollari.

Se Jackie prende $ 200.000 dal suo fondo pensione e ripaga il debito ipotecario pendente, risparmierà sugli interessi e sul rimborso del capitale per i prossimi dieci anni. Ridurrà inoltre i suoi beni valutabili di $ 200.000. Questo le dà diritto ad una pensione parziale.

Quindi, anche se Jackie ha meno fondi pensione, riceve una pensione e ottiene tutti i sussidi associati all'essere pensionata.

Opzione 2:ridimensionamento per cancellare il debito

Il ridimensionamento può estinguere qualsiasi debito residuo e liberare denaro per le vacanze, i ristoranti e la bella vita in pensione. Consente inoltre il trasferimento in una casa o in un appartamento più adatto agli anziani.

E il governo fornisce un incentivo alla pensione attraverso il contributo al ridimensionamento.

Ciò consente ai proprietari di casa con più di 55 anni che vivono nella loro casa da più di dieci anni di versare un contributo una tantum di $ 300.000 (single) e $ 600.000 (coppie) al loro fondo pensione, utilizzando i soldi derivanti dalla vendita della loro casa.

Ma quando una persona raggiunge l’età pensionabile, attualmente 67 anni, l’eventuale somma versata nel fondo pensione sarà inclusa nella valutazione del governo delle sue attività finanziarie e del suo reddito. Potrebbe significare che non hai diritto a una pensione o a sussidi per i pensionati.

Dei circa 2,6 milioni che ricevono una parte o l'intera pensione di vecchiaia, solo 78.000 persone hanno aderito a questa iniziativa. Ciò fa sorgere la domanda se questa opzione crei davvero un vero incentivo al ridimensionamento finanziario.

Pensa ancora a Jackie, la donna con la casa da 2 milioni di dollari e un debito ipotecario di 200.000 dollari. Supponiamo che decida di vendere la sua casa e di trasferirsi in una casa più piccola vicino alla famiglia e agli amici. Ciò comporterà circa 40.000 dollari in spese di vendita e marketing e un'imposta di bollo di circa 62.000 dollari sul suo nuovo appartamento da 1,4 milioni di dollari.

Il ridimensionamento le lascia 1,1 milioni di dollari in attività finanziarie (al netto dei costi di transazione), il che significa che Jackie non ha diritto alla pensione.

Anche se sarà in grado di finanziarsi uno stile di vita confortevole, questa decisione di ridimensionare potrebbe non essere così attraente come mantenere la casa.

La decisione di vendere e trasferirsi le è costata altri 100.000 dollari in costi di transazione e in pensione.

Quindi, le persone devono riflettere attentamente sul ridimensionamento. Può consentire alle persone di avvicinarsi ai figli, ai nipoti e ai servizi di cui hanno bisogno, ma questi devono essere bilanciati rispetto alle implicazioni finanziarie.

Il ridimensionamento può estinguere qualsiasi debito residuo, ma può avere implicazioni sull’ammissibilità alla pensione. Progetto RDNE Stock/Pexels

E gli affittuari?

Pagare l'affitto di mercato con un reddito fisso può essere molto difficile, quindi l'affitto è una sfida per i pensionati.

Secondo il censimento del 2021, le donne di età compresa tra 55 e 64 anni e quelle con più di 65 anni sono tra i gruppi in più rapida crescita che soffrono di senzatetto.

La buona notizia è che molte comunità di pensionati profit e no-profit offrono modelli di affitto e contributi di ingresso scontati ai residenti con mezzi limitati (ma spesso ci sono liste di attesa).

Anche i residenti dei villaggi per anziani possono avere diritto all'assistenza per l'affitto a seconda delle loro circostanze.

L'assistenza per l'affitto ammonta a 5.751 dollari aggiuntivi all'anno in benefici previdenziali e fornisce un sostegno finanziario aggiuntivo ai beneficiari della pensione di anzianità aventi diritto.

Le comunità di pensionati offrono agli australiani anziani vulnerabili un'opportunità unica di trasferirsi in una comunità con un contratto di locazione o di licenza. Più di 260.000 anziani australiani vivono in circa 2.500 comunità di pensionati in tutto il Paese.

Anche se un villaggio per anziani potrebbe non essere la prima opzione per molti pensionati, può tuttavia fornire alloggi a prezzi accessibili.

Fare la scelta migliore

Prendere decisioni relative all'alloggio mentre ci si avvicina alla pensione significa bilanciare considerazioni finanziarie, emotive e di stile di vita.

I proprietari di case che vanno in pensione con un mutuo si trovano di fronte a una scelta:mantenere la propria casa o ridimensionarla per alleviare il debito.

Mantenere la casa e accedere ai fondi pensione per pagare il debito insoluto migliora il flusso di cassa e ti consente di conservare la tua risorsa più grande.

Il ridimensionamento aiuta a eliminare il debito e aumenta il super saldo, ma comporta costi di transazione aggiuntivi (e potresti ritrovarti con una pensione inferiore, o addirittura nessuna).

Cercare una consulenza finanziaria professionale è fondamentale e assicurarsi che siano consulenti finanziari registrati.

Questo articolo fa parte della serie sul pensionamento di The Conversation, in cui gli esperti esaminano questioni quali la quantità di denaro necessaria per andare in pensione, il pensionamento con debiti, l'impatto psicologico del pensionamento e i vantaggi di ottenere consulenza finanziaria. Leggi il resto della serie qui.