Quali sono i diversi tipi di banche al dettaglio?

Ampiamente parlando, ci sono tre principali tipi di banche al dettaglio. Sono banche commerciali, cooperative di credito, e alcuni fondi di investimentoHadley CapitalFondata nel 1998, Hadley Capital è una società di private equity con sede a Wilmette, Illinois. È specializzato in acquisizioni manageriali, ricapitalizzazioni, passaggi generazionali, acquisizioni, acquisizioni aggiuntive, growth equity e leveraged buyout. Hadley Capital investe principalmente nella produzione, prodotto industriale che offre servizi bancari al dettaglio. Tutti e tre i tipi di banche al dettaglio lavorano per fornire servizi bancari simili. Questi includono conti correnti, conti di risparmio, mutuiMutuoUn mutuo è un prestito, fornito da un creditore ipotecario o da una banca, che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa., carta di debito, carte di credito, e prestiti personali.

Banche commerciali

Uno dei tipi di banche al dettaglio sono le banche commerciali, che offrono una vasta gamma di servizi bancari al consumo. I servizi tipici includono certificati di deposito (CD), risparmio e conti correnti, carte di credito e di debito, ecc. Le banche commerciali sono istituzioni a scopo di lucro che generano reddito attraverso spread sui tassi di interesse e commissioni di transazione.

Lo spread del tasso di interesse è la differenza tra i tassi di interesseTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso in percentuale del capitale. che le banche addebitano sui prestiti e le tariffe che pagano sui conti di deposito. Lo spread oscilla notevolmente tra i vari cicli economici. In periodi di prosperità economica, lo spread è generalmente più ampio. Lo spread allargato consente a queste istituzioni di generare più reddito.

Al contrario, in periodi di recessione economica, le banche potrebbero dover incentivare la spesa dei consumatori abbassando i tassi di interesse sui prestiti. Questo comprime i loro margini di profitto.

L'offerta di tassi di interesse più elevati sui conti di risparmio può incentivare i consumatori a detenere più denaro in questi conti. La pratica, a sua volta, possono ridurre la partecipazione dei consumatori ai mercati dei capitali.

Le commissioni di transazione costituiscono una notevole quantità di entrate per le banche commerciali. Tali commissioni includono solitamente le spese ricorrenti sulle carte di credito e le commissioni per bonifici o altri servizi finanziari. Poiché le banche commerciali essenzialmente monopolizzano il mercato, sono in grado di applicare prezzi premium senza vedere un'eccessiva erosione della domanda.

Associazioni di credito e cooperative

Un altro dei tipi di banche al dettaglio sono le cooperative di credito (o istituzioni cooperative simili). Offrono servizi simili alle banche commerciali, ma di solito su scala ridotta. Le cooperative di credito sono istituzioni senza scopo di lucro, dove i depositanti sono i suoi azionisti. Di conseguenza, le cooperative di credito affrontano pressioni minori per generare profitti. Ciò significa che in genere applicano tassi di interesse più bassi sui prestiti e offrono tassi più elevati sui conti di deposito. Le commissioni di transazione sono anche relativamente basse perché le cooperative di credito non le percepiscono come driver di entrate. Sono visti più frequentemente come servizi che possono essere offerti a pagamento.

Ciò nonostante, ci sono alcuni svantaggi per le cooperative di credito. Essendo istituzioni molto più piccole, le cooperative di credito mancano di una grande presenza fisica. Ciò potrebbe dissuadere i consumatori che preferiscono che i servizi bancari vengano forniti di persona. Le cooperative di credito impiegano anche tecnologie meno avanzate rispetto alle banche, rendendo i loro servizi bancari online meno sicuri. Anche le cooperative di credito hanno meno dipendenti e sono aperte per orari più brevi rispetto alle banche commerciali.

Funzioni delle banche al dettaglio

Dal punto di vista economico, tutti e tre i tipi di banche al dettaglio esistono per:

1. Fornire più liquidità influenzando l'offerta di moneta in un'economia

Questo viene solitamente fatto regolando i tassi di interesse e rivedendo periodicamente i protocolli di affidabilità creditizia.

2. Ridurre la probabilità di insolvenza sui prestiti unendo i rischi del prestito di denaro

Le istituzioni sono anche in una posizione migliore per far fronte alle insolvenze dovute ai coefficienti di riserva imposti dal governo federale. Il rapporto garantisce che le banche abbiano sempre a disposizione un importo minimo di liquidità che è una percentuale dei depositi totali dei consumatori.

3. Ridurre il costo del prestito offrendo tassi di interesse competitivi

Economie che seguono una teoria economica keynesiana La teoria economica keynesiana è una scuola di pensiero economica che afferma ampiamente che l'intervento del governo è necessario per aiutare le economie a emergere la politica monetaria aumentare i profitti durante i boom economici aumentando i tassi di interesse sui prestiti e costruendo riserve di liquidità. Quindi, durante una recessione, le banche dovrebbero abbassare i tassi di interesse per stimolare la spesa dei consumatori e stimolare la crescita economica.

Altre risorse

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