Definizione e spiegazione del collaterale

Collateral è un termine finanziario che definisce qualsiasi proprietà o bene dato da un mutuatario a un prestatore per aiutare a garantire un prestito. Quando prendi in prestito denaro, accetti che il tuo prestatore possa prendere qualcosa e venderlo per riavere i suoi soldi se non riesci a rimborsare il prestito. Collateral permette di ottenere grandi prestiti, e migliora le tue possibilità di essere approvato se hai difficoltà a ottenere un prestito.

I prestiti con garanzie reali sono noti come "prestiti garantiti, ” e sono spesso richiesti per la maggior parte dei prestiti al consumo.

Garanzia e garanzia sono due termini che possono essere confusi tra loro. Le persone spesso pensano che i termini siano gli stessi. Mentre la garanzia è definita come qualsiasi proprietà o bene che viene data dal mutuatario al mutuante, la sicurezza si riferisce a un ampio insieme di attività finanziarie utilizzate come garanzia per un prestito. L'utilizzo di titoli durante la stipula di un prestito è chiamato prestito basato su titoli.

La garanzia è definita come qualsiasi proprietà o bene che viene data da un mutuatario a un prestatore al fine di garantire un prestito. Serve come garanzia che il mutuatario ripagherà al mutuante l'importo dovuto, più gli interessi.

Wealthsimple Invest è un modo automatizzato per far crescere i tuoi soldi come gli investitori più sofisticati del mondo. Inizia e ti costruiremo un portafoglio di investimenti personalizzato in pochi minuti.

Come funziona il collaterale

I prestiti garantiti da garanzie reali sono generalmente disponibili a tassi di interesse sostanzialmente inferiori rispetto ai prestiti non garantiti. La pretesa di un prestatore sulla garanzia di un mutuatario è chiamata pegno.

La garanzia è spesso richiesta quando il prestatore vuole avere la certezza che non perderà tutti i suoi soldi. Il mutuatario ha una buona ragione per rimborsare il prestito in tempo perché se non lo soddisfa, allora rischia di perdere la sua casa o qualsiasi altro bene che ha dato in garanzia. Per impostazione predefinita, il prestatore prende quindi possesso della garanzia, lo vende, e utilizza i proventi delle vendite per estinguere il prestito.

La garanzia funge da salvaguardia contro l'azione legale. Dopotutto, l'interesse principale del prestatore è riavere i propri soldi, non nel possedere, noleggio, o vendere proprietà e altri beni.

Esempi di garanzie

Qualsiasi bene che il tuo prestatore accetta come garanzia (e ciò è consentito dalla legge) può fungere da garanzia. Generalmente, i finanziatori preferiscono beni facili da valutare e trasformare in contanti. Per esempio, il denaro in un conto di risparmio è ottimo per le garanzie:i finanziatori sanno quanto vale, ed è facile da raccogliere.

La maggior parte delle attività finanziarie che possono essere sequestrate e vendute per contanti sono considerate garanzie accettabili, sebbene ogni tipo di prestito abbia requisiti diversi. Per un mutuo standard o un prestito auto, la casa o l'auto stessa viene utilizzata come garanzia. Con prestiti personali di alto valore, sono accettati anche oggetti di valore come gioielli o dipinti. Quando le aziende e le piccole imprese chiedono prestiti, spesso forniscono attrezzature o altri beni fisici come garanzia.

Per i mutuatari con scarso credito, la costituzione in pegno di un'attività collaterale può aumentare le possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito. La garanzia dimostra l'impegno del consumatore a rimborsare il prestito e riduce il rischio di perdita per il creditore. Anche i prestiti garantiti da garanzie reali tendono ad avere tassi di interesse più bassi, che può far risparmiare migliaia di dollari a lungo termine. Tuttavia, altri fattori come il punteggio di credito, reddito, e la stabilità del lavoro influenzerà anche le possibilità di approvazione del prestito e il tasso di interesse.

I tipi di garanzie che i finanziatori accettano comunemente includono:

• auto (se pagate per intero)

• immobiliare (inclusa l'equità nella tua casa)

• conti di cassa (i conti di previdenza in genere non si qualificano, anche se ci sono sempre eccezioni)

• macchinari e attrezzature

• investimenti

• polizze assicurative

• oggetti di valore e da collezione

• pagamenti futuri da parte dei clienti, chiamati crediti

Garanzia per l'acquisto di casa

Un mutuo è un prestito in cui la casa è la garanzia. Se il proprietario della casa smette di pagare il mutuo, il creditore può prendere possesso della casa tramite pignoramento. Una volta che la proprietà viene trasferita al creditore, può essere venduto per rimborsare il capitale residuo del prestito.

Una casa può anche fungere da garanzia su una seconda ipoteca o su una linea di credito di equità domestica. In questo caso, l'importo del prestito non supererà il capitale disponibile.

Garanzia di trading a margine

Anche i prestiti garantiti sono un fattore nella negoziazione dei margini.

Un investitore prende in prestito denaro da un broker per acquistare azioni, utilizzando il saldo nel conto di intermediazione dell'investitore come garanzia. Il prestito aumenta il numero di azioni che l'investitore può acquistare, moltiplicando i guadagni potenziali se le azioni aumentano di valore.

Tuttavia, nel trading a margine, anche i rischi si moltiplicano. Se le azioni diminuiscono di valore, l'intermediario esige il pagamento della differenza. In quel caso, il conto serve come garanzia se il mutuatario non riesce a coprire la perdita. Dal punto di vista dell'avversione al rischio, questo tipo di garanzia non è consigliabile.

privilegi di coperta

Un pegno globale è un pegno che dà il diritto di sequestro, in caso di mancato pagamento, tutti i tipi di beni che fungono da garanzia di proprietà di un debitore. Un pegno coperta, teoricamente, attribuisce al creditore un interesse legale su tutti i beni del debitore.

Tipi di prestiti che possono richiedere garanzie reali

Prestiti personali

I prestiti personali sono utilizzati dai consumatori per consolidare il debito esistente, costruire credito o finanziare le spese quotidiane. Questi prestiti sono offerti da istituti di credito in due tipi principali:garantiti e non garantiti.

I prestiti personali garantiti sono assistiti da garanzie reali, mentre i prestiti non garantiti non lo sono. Poiché la garanzia riduce l'esposizione del prestatore al rischio di insolvenza, i prestiti personali garantiti hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai loro omologhi non garantiti. Oltre a proprietà fisiche come case o veicoli, attività monetarie come investimenti, risparmio, oppure future buste paga possono essere utilizzate anche come garanzia per un prestito personale.

Prestiti alle piccole imprese

I prestiti alle piccole imprese sono un modo popolare per sostenere un'azienda in crescita, e può essere utilizzato per finanziare l'assunzione, spazio ufficio, o attrezzatura. La garanzia per questi prestiti può includere beni immobili, pagamenti futuri da parte dei clienti, e inventario.

I proprietari di piccole imprese possono anche utilizzare i loro beni personali, come una casa di famiglia, per ottenere l'approvazione per un prestito, soprattutto quando si esegue un'attività fuori casa. Questa "garanzia personale" è una promessa scritta che i beni personali del mutuatario possono essere sequestrati se la società non rispetta i suoi debiti.

Mutui e prestiti auto

Ipoteche e prestiti auto sono i tipi più comuni di prestiti garantiti utilizzati dai consumatori.

Come menzionato in precedenza, il bene oggetto dell'acquisto (cioè la casa o l'auto) viene utilizzato come garanzia per questi prestiti. La maggior parte dei finanziatori richiede che le attività vengano valutate per determinare il valore corretto della garanzia. Questo processo è particolarmente importante per i richiedenti un mutuo, in quanto istituti di credito approvano i prestiti per la casa solo se il valore di stima della casa corrisponde o supera il prezzo di vendita.