L'agenzia Watchdog afferma che acquista ora, paga più tardi potrebbe essere più pericoloso di quanto pensiamo

Punti chiave

• Il CFPB lancia un avvertimento che i piani "compra ora, paga dopo" comportano determinati rischi.
• L'agenzia prevede di raccogliere ulteriori informazioni su questi programmi per affrontare una serie di preoccupazioni.

Una volta era il caso che se non potevi permetterti di pagare un determinato prodotto a titolo definitivo, lo avresti messo su una carta di credito e ripagato il saldo nel tempo, maturando interessi su di essa. Al giorno d'oggi, presumibilmente esiste un modo migliore per finanziare gli acquisti:i piani "acquista ora, paga dopo" o piani BNPL.

I piani BNPL consentono ai consumatori di ripagare gli acquisti con pagamenti rateali in un breve periodo di tempo, in genere tre mesi o meno. Questi piani offrono un vantaggio distinto rispetto alle carte di credito ed è che non addebitano interessi o commissioni fintanto che i loro programmi di pagamento vengono rispettati.

Ma c'è uno svantaggio nell'usare questi piani. Per prima cosa, non hanno requisiti molto severi per qualificarsi, quindi i consumatori con storie di credito traballanti possono spesso ottenere l'approvazione per finanziare gli acquisti, e quindi correre il rischio di rimanere indietro, avere il punteggio di credito danneggiato e incorrere in commissioni.

Ora, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vuole approfondire i piani BNPL. Finora, ha emesso una serie di ordini a una manciata di noti fornitori di BNPL per raccogliere informazioni su alcune preoccupazioni chiave. Ecco ciò che preoccupa maggiormente il CFPB e anche ciò di cui i consumatori dovrebbero essere consapevoli.

1. Debito accumulato

Il concetto di BNPL non è del tutto nuovo. In passato, era comune per i consumatori fare acquisti di grandi dimensioni, come i mobili, utilizzando piani di abbandono che consentivano loro di pagare quegli articoli nel tempo.

Il problema con i piani BNPL è che stanno diventando un'opzione ideale per gli acquisti quotidiani, non solo per quelli più grandi. E questo potrebbe aprire la porta a maggiori spese. Potrebbe anche rendere più difficile per i consumatori tenere traccia dei loro diversi piani e programmi di pagamento e portare alcuni ad assumere livelli pericolosi di indebitamento.

2. Lacune nei requisiti normativi

Le società di carte di credito sono tenute a fornire determinate informazioni prima che i consumatori firmino accordi. Ma molti prodotti BNPL non forniscono lo stesso livello di informazioni, il che porta i consumatori a essere meno informati sui propri diritti e anche sui rischi che corrono.

Ad esempio, il CFPB afferma che molte società BNPL non forniscono informazioni sulle protezioni per la risoluzione delle controversie, mentre le società di carte di credito forniscono tali informazioni naturalmente. Non è del tutto chiaro il motivo per cui i fornitori di BNPL possono farla franca fornendo meno informazioni, ma chiaramente è qualcosa che il CFPB esaminerà.

3. Raccolta dati

La natura degli accordi BNPL è tale che le società che forniscono questi servizi hanno accesso a informazioni chiave sui consumatori. Tali aziende possono quindi utilizzare tali dati per commercializzare in modo specifico i consumatori, spingendoli a spendere di più e a prendere decisioni finanziarie sbagliate.

È comune per le aziende BNPL promuovere determinati commercianti o prodotti. Ma sapere a quale pubblico rivolgersi aumenta la probabilità che alcuni consumatori vengano attirati da quelle tattiche di marketing.

I piani BNPL sono pericolosi?

Possono esserlo. Come le carte di credito, possono essere un modo conveniente per pagare gli acquisti, ma è importante che i consumatori comprendano i rischi connessi.

I piani BNPL possono portare a debiti, danni al punteggio di credito e interessi e commissioni quando i pagamenti rateali non vengono effettuati in tempo. Anche se i consumatori non devono necessariamente stare alla larga da loro, il fatto che il CFPB stia scavando più a fondo è una buona cosa.