Fondi di ammortamento:cosa sono e come utilizzarli

Non sarebbe fantastico acquistare un'auto in contanti o acquistare regali per una persona cara senza strisciare la carta di credito e preoccuparsi di come la pagherai in seguito? È possibile.

Tutto si riduce a trovare il giusto piano di risparmio ed essere coerenti con il tuo budget. Esistono diversi strumenti che puoi utilizzare per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio e uno dei più efficaci è un fondo di ammortamento.

Con un fondo di ammortamento, puoi fare grandi acquisti, per intero, senza prendere un prestito o attingere al tuo fondo di emergenza.

Che cos'è un fondo che affonda?

Un fondo di ammortamento è un conto di risparmio in cui il denaro risparmiato è destinato a un obiettivo specifico. Funziona consentendoti di risparmiare una piccola quantità di denaro in un certo periodo di tempo per alleggerire l'onere finanziario pagando grandi acquisti. Queste sono spese che non puoi o non vuoi pagare nel budget di un solo mese. Invece, prendi una piccola somma dal tuo budget ogni settimana o mese e la metti nel tuo fondo di ammortamento. A poco a poco, il fondo si accumula finché non hai risparmiato abbastanza per la spesa pianificata.

Questo non è solo uno strumento per la finanza personale. Le aziende spesso utilizzano i fondi di ammortamento per mettere da parte denaro per estinguere un debito o un'obbligazione futura.

Per cosa dovrei usare un fondo di ammortamento?

I fondi di ammortamento dovrebbero essere utilizzati per le spese future pianificate. Queste possono essere spese una tantum o includere costi multipli o ricorrenti. Possono anche essere per un articolo o un evento specifico. Ecco alcuni esempi di cosa potresti risparmiare denaro:

• Acconto
• Pagamenti dei premi assicurativi
• Spese di matrimonio
• Auto nuova
• Riparazioni auto
• Vacanze
• Riparazioni domestiche
• Acquisti di ritorno a scuola
• Rimborso del debito
• Fatture veterinarie
• Spese mediche, come attrezzature o procedure pianificate
• Tasse sulla proprietà, se non hai un mutuo o un conto a garanzia
• Regali di festa, raduni ed eventi

Ricorda che questi sono solo alcuni esempi di categorie di fondi di ammortamento. Quelli che scegli dipenderanno dal tuo stile di vita, budget, obiettivi di risparmio e altri obiettivi finanziari.

Posso avere più di un fondo di ammortamento?

Sì, puoi avere tutti i fondi che il tuo budget consente. E quando un fondo di ammortamento è interamente finanziato, potresti persino avviarne di nuovi, sia che tu sia a metà anno o tra diversi mesi.

Detto questo, i tuoi contributi al fondo di ammortamento non dovrebbero mai mettere a dura prova il tuo budget mensile. Assicurati di sapere quanto puoi mettere da parte ogni mese prima di aprire un nuovo fondo.

Perché utilizzare i fondi di ammortamento?

Che tu sia un risparmiatore o uno spendaccione, affondare fondi può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. Ti aiutano a prepararti per il futuro e a cancellare qualsiasi senso di colpa che potresti avere per fare grandi acquisti. Possono rendere un po 'meno intimidatorio il prezzo elevato perché stai risparmiando un po' alla volta invece di effettuare un pagamento enorme. Risparmiando per queste spese note, è meno probabile che tu metta una grande quantità di denaro sulla tua carta di credito, attingi ai tuoi altri risparmi o fondi di emergenza o accedi a un prestito personale.

Affondare fondi può anche aiutarti a saldare un debito a lungo termine. Mentre effettui pagamenti minimi sul debito - o mentre un prestito è in differimento o con un interesse dello 0% - puoi risparmiare i soldi per un pagamento forfettario.

Come creare fondi di ammortamento

Creare un fondo di ammortamento è piuttosto semplice una volta che conosci i tuoi obiettivi e hai una sequenza temporale. Tuttavia, c'è del lavoro di preparazione di cui dovrai occuparti prima di impostare il tuo primo.

Dovrai capire:

• Per cosa risparmiare
• Quanto tempo risparmiare
• L'importo totale necessario per ciascun fondo
• Quanto risparmiare ogni mese
• Dove conservare i tuoi soldi

Diamo uno sguardo più approfondito a ogni fase del processo.

Crea categorie di fondi di affondamento

Ci sono molti tipi di fondi che affondano. Quelli che scegli di creare saranno personali per te e per i tuoi obiettivi finanziari.

Se uno dei tuoi obiettivi è quello di acquistare una casa, uno dei tuoi fondi di ammortamento potrebbe essere un fondo di ammortamento dell'acconto. Se vuoi portare la tua famiglia in viaggio quest'estate, un altro potrebbe essere un fondo per le vacanze.

Non deve essere solo un obiettivo specifico. Potresti anche risparmiare per qualcosa che è inevitabile, ma non sei sicuro di quando accadrà esattamente come le riparazioni dell'auto o l'aggiornamento del tuo cellulare.

Ci sono anche spese che accadono ogni anno, come regali ed eventi per le vacanze, acquisti di ritorno a scuola o compleanni. Ricorda, lo scopo di un fondo di ammortamento è aiutarti a risparmiare per un tipo specifico di spesa. Finché le categorie che scegli ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi, sarai in buona forma.

Determina la giusta quantità di denaro da risparmiare

Una volta che hai un elenco di fondi di ammortamento che vorresti costruire per l'anno, la prossima cosa da fare è determinare quanti soldi risparmiare in ciascun fondo ogni mese. Per fare ciò, dovrai prima determinare quando desideri che il fondo di ammortamento sia interamente finanziato, ad esempio entro il giorno in cui desideri effettuare l'acquisto o in una data specifica. Dopo aver specificato la data, dividerai il totale del fondo di ammortamento per il numero di mesi che mancano alla tua data target.

Ad esempio, se hai 12 mesi per risparmiare $ 600 per Natale, dovrai risparmiare $ 50 al mese ($ 600/12 =$ 50).

Puoi anche estendere la data del tuo fondo di ammortamento oltre un anno, soprattutto per grandi spese. Diciamo che vuoi comprare una casa in 2 anni e vuoi risparmiare un acconto di $ 10.000. Hai già risparmiato $ 5.000, quindi devi risparmiare altri $ 5.000 in 24 mesi. Dovresti risparmiare circa $ 209 al mese.

Scegli dove risparmiare

Quando si tratta di dove salvare i soldi nei diversi fondi di ammortamento, ci sono alcune opzioni che puoi scegliere e dipenderanno dall'importo del tuo obiettivo.

Se l'importo è inferiore, ad esempio poche centinaia di dollari, puoi scegliere di salvare i soldi in contanti in un luogo sicuro a casa tua invece che in un conto bancario. Ciò è particolarmente utile se stai costruendo questo fondo di ammortamento con contanti e spiccioli.

Se l'importo del fondo di ammortamento è molto maggiore, è più sicuro tenerlo in un conto presso la tua banca o un'unione di credito locale. Se la tua banca lo consente, crea conti di risparmio separati per ciascuna categoria. In questo modo, non sarai tentato di prelevare denaro da un altro fondo di ammortamento. Se la tua banca non consente conti di risparmio separati, tieni traccia di ogni fondo che affonda da solo con un foglio excel o un diario per registrare manualmente ogni deposito e prelievo effettuato per ciascun fondo separato.

Se il fondo di ammortamento è una grande quantità a cui continuerai a contribuire per più di un anno, potresti prendere in considerazione l'idea di mettere i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi hanno tassi di interesse più elevati e aiuteranno quel denaro a crescere più velocemente di un normale conto di risparmio.

Assicurati solo di non tenere mai i soldi nel tuo conto corrente. La tentazione di spendere il denaro è troppo alta quando viene mescolato al conto che usi per pagare le spese mensili.

Stabilire un piano di risparmio

La situazione finanziaria di tutti è unica e ciò significa che dovrai escogitare un piano di risparmio per costruire il tuo fondo di ammortamento. Guarda il tuo budget, la categoria del fondo di ammortamento verso cui stai risparmiando e per quanto tempo vuoi risparmiare. Puoi farlo per ogni categoria con cui stai lavorando. Quindi, crea un grafico veloce o scrivi i tuoi obiettivi su un pezzo di carta. Questo ti aiuterà a tenere traccia del tuo piano nel corso dei mesi che stai effettivamente risparmiando. Ecco un esempio di come potrebbe apparire il piano di un fondo di ammortamento di qualcuno.

In questo scenario, questa persona pagherebbe $ 400 al mese a quattro diversi fondi di ammortamento.

Fondo di affondamento vs. Fondo di emergenza

È importante non confondere un fondo di ammortamento con un fondo di emergenza, poiché i due hanno scopi diversi. I fondi che affondano sono per spese pianificate come l'acquisto di un'auto o il risparmio per una vacanza. Un fondo di emergenza è per spese non pianificate o impreviste, come un'emergenza medica, un incidente d'auto o la perdita del lavoro. Mentre l'importo che risparmi in un fondo di ammortamento è solitamente il costo del prodotto o servizio che stai acquistando o un importo stimato di ciò che spenderai, l'importo consigliato per risparmiare in un fondo di emergenza è di almeno 3-6 mesi' valore delle spese.

I due tipi di fondi hanno uno scopo comune. Ti impediscono di attingere ai tuoi risparmi regolari, di utilizzare la tua carta di credito o di assumere più debiti per pagare una certa spesa, pianificata o meno. Entrambi gli strumenti possono aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo finanziario e garantirti la massima tranquillità.

Fondo di affondamento vs. Conto di risparmio

Sebbene entrambi gli strumenti finanziari ti consentano di risparmiare denaro ogni mese, c'è una differenza tra i due. Un fondo di ammortamento consente di risparmiare denaro per uno scopo specifico e il denaro in esso contenuto è solo per quello scopo.

Un conto di risparmio contiene denaro che potresti semplicemente risparmiare per una giornata piovosa o denaro che stai risparmiando per diversi motivi. Ciò può rendere più difficile la definizione di obiettivi di risparmio per acquisti specifici. Dal momento che potresti non aver risparmiato un importo esatto per coprire qualcosa, potresti finire per prendere in prestito denaro risparmiato per altre spese perché tutti i tuoi soldi sono in un unico posto. Un conto di risparmio può anche essere utilizzato per "immergerti" quando ne hai bisogno, ad esempio se hai superato il budget o hai una spesa non di emergenza che non avevi pianificato.

Affondamento di fondi e budget mensile

Mentre affondare fondi può aiutarti a risparmiare per grandi spese e aiutare a rimuovere il senso di colpa che può derivare dalla spesa, sono strumenti utili solo quando gli altri tuoi obblighi sono coperti. Dai un'occhiata ai tuoi livelli di spesa attuali e al tuo reddito mensile. Se hai ancora un sacco di soldi dopo aver pagato le bollette e aver creato un fondo di emergenza, vai avanti e stabilisci il tuo primo fondo di ammortamento. Se sei ancora a corto di soldi alla fine di ogni mese, cerca dei modi per tagliare le tue spese. Dovresti creare un fondo di ammortamento solo quando stai portando più soldi di quelli che stai spendendo.

Conclusione:l'ammortamento dei fondi fa parte di un piano di risparmio globale

L'affondamento dei fondi rende più facile la definizione di obiettivi di risparmio e il pagamento di acquisti più grandi senza indebitarsi. Tuttavia, sono solo una parte di un forte piano di risparmio. Dovrai comunque stabilire un budget, creare un fondo di emergenza e identificare ulteriori modi per risparmiare denaro ogni anno.

Per ulteriori suggerimenti su come raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, dai un'occhiata alla nostra sezione sulle finanze personali, che tratta argomenti come estinguere il debito, guadagnare di più, risparmiare denaro e investire.