Proprietà di una scialuppa:10 lezioni essenziali apprese

I lettori di lunga data sanno che alla fine del 2014, 8 anni fuori dalla residenza, mia moglie ed io abbiamo deciso di acquistare un wakeboat dopo aver realizzato che era giusto allentare un po' i cordoni della borsa. Abbiamo vissuto come residenti per quattro anni, poi abbiamo acquistato la casa dei nostri sogni sei mesi dopo esserci trasferiti al nostro lavoro da "ragazzo grande". Ma anche allora si trattava solo di un lieve miglioramento del nostro stile di vita. Nel 2014 ero socio del mio gruppo da un paio d’anni e avevo raggiunto il mio “picco di reddito”, almeno per la medicina. Eravamo già milionari. In effetti, a quel punto avevamo iniziato a vedere un successo finanziario piuttosto significativo con The White Coat Investor. Il nostro obiettivo non è mai stato quello di essere le persone più ricche del cimitero. Quindi quell'anno abbiamo preso la decisione consapevole di investire di più nel nostro stile di vita.

Parte di ciò prevedeva la sostituzione del nostro piccolo runabout da 17 piedi con un wakeboat da 24 piedi. Non era affatto il wakeboat più costoso sul mercato, ma era l'assegno più grande che avessi mai firmato fino a quel momento, circa $ 80.000 se si aggiungono tasse, titolo e licenza.

Sono trascorse ormai tre stagioni e circa 330 ore sul motore e penso che ora possiamo fare un passo indietro e dare un'occhiata a quella decisione. Poiché questo è un blog finanziario, ci concentreremo sugli aspetti finanziari. Quindi, in questo spirito, ecco 10 lezioni finanziarie che abbiamo imparato o reimparato dall'acquisto di un wakeboat. I primi sette sono un po' negativi, gli ultimi tre sono più positivi.

Lezioni apprese sul Wakeboat

#1 Non comprare una barca!

Cominciamo con l'ovvio. I due giorni migliori nella vita di un armatore sono il giorno in cui ha acquistato la barca e il giorno in cui l'ha venduta. Una barca è un buco nell’acqua in cui butti i soldi. BOAT sta per Bring Out Another Thousand. Questo è tutto vero. Abbiamo posseduto una barca per 5 anni prima di acquistare questa. Eravamo ben consapevoli delle questioni finanziarie della nautica da diporto. Sapevamo che tutto sarebbe peggiorato con l'aggiornamento. Ma anche così, sono rimasto sorpreso da quanto questo sia stato più costoso. Questa cosa GUZZLES gas (circa 2 miglia per gallone quando la zavorra non è piena per il surf). Le parti sono ridicolmente costose. Un’elica costa 600 dollari. Un piccolo pezzo di plastica potrebbe costare 130 dollari. Le riparazioni di moquette, tappezzerie e gelcoat sono molto costose. Non illuderti. Se compri una barca perderai soldi. Certamente lo abbiamo fatto. Il che ci porta alla lezione n. 2:

#2 La nautica da diporto è lo sport dei ricchi

Se non sei una persona ricca, non hai affari in barca. Una volta ho commesso un errore in un forum di nautica esprimendo sorpresa per quante persone erano disposte a finanziare l'acquisto di una barca. Mi hanno colpito come se fossi pazzo. Un sondaggio successivo ha mostrato che circa la metà delle persone sul forum stavano finanziando la propria barca (comprese molte che erano molto meno costose della mia). Non riesco a immaginare, dopo aver pagato benzina, manutenzione, accessori, riparazioni, rimessaggio e licenza, di andare a fare un grosso pagamento per la vecchia barca. Sarebbe terribile firmare a gennaio un assegno per una barca che non vedevi da tre mesi sapendo che non la metterai in acqua per altri cinque mesi. Come molte altre cose nella vita, andare in barca è completamente facoltativo. Non è compatibile con il successo finanziario con un reddito della classe media. Appartiene alla stessa categoria dell'eliski, dell'avere cavalli, del possedere una seconda casa e del pilotare aerei. Se non puoi permetterti di fare nulla di tutto ciò, non comprare una barca. In effetti, l'eliski è molto più economico della barca.

#3 Paga in contanti per i lussi

Come notato sopra, il pagamento della barca in aggiunta a tutti gli altri costi di navigazione è pazzesco. Ma, cosa ancora più importante, risparmiare per i beni di lusso è un’ottima abitudine finanziaria da adottare. Se risparmi effettivamente qualcosa PRIMA di acquistarlo, è più probabile che capirai esattamente quanto (in denaro, tempo ed energia vitale) costa realmente. In effetti, ci saranno molti lussi che deciderai di non acquistare affatto poiché risparmierai per averli.

C’è un altro vantaggio nel pagare in contanti. Immagina, se vuoi, che ci siamo imbattuti in una sorta di serio problema finanziario. Non solo evitiamo la maledizione di dover pagare una barca in quella situazione, ma la barca diventa effettivamente una benedizione perché possiamo venderla, scambiandola di fatto con una somma forfettaria di contanti. No, non sarà neanche lontanamente quello che l'abbiamo pagato, ma potremmo vivere comodamente per molti mesi con il prezzo per cui potremmo vendere la nostra barca. Penso che sia giusto prendere in prestito una somma ragionevole di denaro per la tua istruzione (1X reddito lordo previsto) e la tua casa principale (2X reddito lordo previsto). Ma non chiedere in prestito altro, soprattutto una barca.

#4 Non è il prezzo di acquisto

$ 80.000 sono un sacco di soldi. Alcune famiglie finanziariamente indipendenti potrebbero vivere con questo per 2-3 anni. Ma non è nemmeno il costo più grande per l'acquisto di una barca. Sono tutte le altre cose. Sai come un "camion per tirarlo e uno Yeti 110 ghiacciato con alcuni proiettili d'argento". Quanto costa veramente comprare sta roba? Lascia che te ne dia un'idea:

• Gas per trascinare la barca al serbatoio locale:$ 25
• Gas bruciato nella barca:serbatoio da 67 galloni x $ 3/gallone =$ 200 (brucia sempre 1/3 del serbatoio/giorno, a volte 1/2)
• Gas per trascinare la barca al lago Powell e ritorno:$ 175
• Quantità tipica di gas della barca bruciato durante un viaggio di 5 giorni al Lago Powell:$ 700
• Viaggi al Lago Powell nel 2017:5, 2016:4, 2015:5
• Rimessaggio invernale della barca:$ 625/anno
• Svernamento e manutenzione di fine stagione:$ 500
• Riparazioni nel 2017:$ 1000
• Accessori nel 2017:$ 1500
• Giorni trascorsi a scherzare (senza divertirsi):4-5 mezze giornate all'anno
• Patente per barca e rimorchio:$ 500 all'anno
• Assicurazione:$ 150 all'anno

Ogni anno è un po' diverso, ma il punto è che potremmo acquistare ogni anno sci nuovi di zecca, abbigliamento invernale e abbonamenti per gli impianti di risalita per tutta la famiglia per quello che spendiamo in barca, e questo non include affatto il costo della barca.

#5 L'ammortamento è reale

Molto poco delle “cose” che acquistiamo nella nostra vita apprezzano. La maggior parte si svaluta. Alcuni più velocemente di altri. In realtà, su larga scala, le barche non sono terribili. Voglio dire, guarda quanto velocemente il cibo si svaluta. Prova a rivendere qualcosa che hai comprato in un ristorante due ore fa e vedi cosa puoi ricavarne. L'abbigliamento non è molto migliore. Sai perché Goodwill non ti paga per i tuoi vestiti, vero? È perché non sarebbero in grado di tenere le luci accese anche se pagassero solo $ 1 per articolo. Ma, come una macchina nuova, una barca nuova si svaluta non appena lascia il concessionario. Proprio come con un'auto, c'è un libro blu sulla barca. Dice che la mia barca ora vale 68.000 dollari. Quindi si è svalutato circa $ 4.000 a stagione. Certo, questo ignora tutte le tasse che ho pagato, ma se lo vendessi, l'acquirente non dovrebbe pagare quelle tasse, quindi è pur sempre un vero deprezzamento. Aggiungilo a tutto quanto sopra e puoi vedere che questo è un hobby da $ 10.000 all'anno. O circa $ 100 l'ora in cui il motore è in funzione. E usiamo molto la barca. Immaginate di dedicarvi solo 20 ore all'anno, come molti proprietari di barche. Potrebbe facilmente diventare un hobby da 500 dollari l'ora.

La buona notizia è che l'ammortamento può essere leggermente ridotto al minimo o addirittura invertito se sei disposto ad acquistare usato. La nostra vecchia barca era un 2002 acquistata nel 2010 per $ 6.000 e venduta nel 2015 per $ 7.500. Pazzesco, lo so, ma è una storia vera.

#6 Senti il bisogno di usarlo

Una volta che hai speso un sacco di tempo e denaro per qualcosa, senti il bisogno di usarlo "per ottenere il valore dei tuoi soldi". Anche se c'è qualcos'altro che preferiresti fare. Questo accade a molte persone che acquistano multiproprietà e seconde case, ma vale anche per giocattoli come barche, motoslitte, ATV, biciclette e motociclette. Tutto ciò che possiedi possiede un piccolo pezzo di te. Ciò include il tuo passato (ovvero il lavoro che hai impiegato per acquistarlo), il tuo presente (il denaro e il tempo che utilizzi per mantenerlo e utilizzarlo) e il tuo futuro (il denaro e la libertà che potresti avere se avessi investito i soldi invece di usarli su questo particolare oggetto). Questa può essere una buona cosa se ti fa uscire dall'ospedale e andare al lago con la tua famiglia e i tuoi amici, ma può anche essere una brutta cosa se ti impedisce di fare ciò che ti piacerebbe veramente fare.

#7 Una barca è una grande roccia

Ricordo spesso ai lettori che nella finanza personale sono le grandi rocce che contano. Con questo intendo dire che non sono i latticini che ti impediscono di diventare ricco, soprattutto con un reddito da medico. È il costo del tuo alloggio, il costo dei tuoi trasporti, il costo del tuo debito e il costo dell'istruzione dei tuoi figli. Ebbene, anche una barca è una grande roccia. Se inizi a andare in barca prima di diventare ricco, potrebbe benissimo impedirti di diventare ricco. Puoi spendere un sacco di soldi su piccole rocce (acquisti minori e hobby meno costosi) al costo di una grande roccia come una barca.

#8 Acquista qualcosa che ti faccia sentire ricco

Passiamo ad alcuni degli aspetti più positivi. Ho scoperto due principi importanti che mi hanno aiutato a diventare ricco. Il primo è che per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari devi assicurarti di non sentirti mai privato. Sentirsi privati ​​mentre si cerca di accumulare ricchezza è come sentirsi affamati mentre si cerca di perdere peso. Saboterà l'intero sforzo. Devi assicurarti di spendere abbastanza per non sentirti privato. Una volta che diventi ricco, è un atto di bilanciamento. Non vuoi pentirti di un acquisto, né vuoi pentirti di non averlo effettuato. Chiediti continuamente:"Se non lo compro, me ne pentirò più tardi?"

Il secondo principio è ricompensarti periodicamente per aver fatto un buon lavoro con le tue finanze. A volte, soprattutto prima di diventare ricchi, le ricompense possono essere piccole cose, come un pasto in un ristorante o anche una barretta di cioccolato. Altre volte può trattarsi di qualcosa di costoso, come una barca o un viaggio in Belize. Tutto lavoro e niente divertimento rendono Jack un ragazzo noioso (e molto infelice).

Seguendo questi due principi, puoi rispettare il piano, raggiungere i tuoi obiettivi e magari anche divertirti un po' lungo il percorso. Come scalare una montagna, è più una questione di viaggio che di destinazione.

#9 La ricchezza relativa conta più della ricchezza assoluta

Ci sono molte persone ricche in questo mondo che si sentono povere. A differenza di loro, mi sento ricco. Parte del motivo per cui mi sento ricco è che guadagno e ho di più della stragrande maggioranza delle persone con cui frequento regolarmente. “Compra la casa più economica nel quartiere più carino” potrebbe essere un buon consiglio immobiliare, ma è un modo terribile per evitare di andare in rovina. Non solo i Jones hanno più di te, ma anche gli Smith, i Brown, i Martinez e gli Nguyen. Quella spinta parzialmente inconscia a spendere è molto più forte quando sei circondato da persone con più di quello che hai. Forse non ho la casa più bella del quartiere (infatti secondo Zillow è la più economica su questo lato della mia strada), ma ho la barca migliore! Sospetto di essere anche uno dei pochi senza mutuo. I dati sulla finanza comportamentale sono molto chiari nel senso che è davvero importante chi frequenti.

Quindi scopri come usarlo a tuo vantaggio. Non hai bisogno della casa migliore, della macchina migliore, della barca migliore E delle migliori vacanze nel quartiere. Scegline semplicemente uno e concentrati su quello quando fai gli inevitabili confronti nella tua mente. O meglio ancora, cerca di diventare un po' più immune da ciò che le persone intorno a te fanno a livello finanziario.

#10 Il denaro deve essere speso

Nel corso della vita, dobbiamo imparare a fare soldi, a risparmiare (investire) denaro, a donare denaro e, sì, a spendere denaro. Non diventare squilibrato imparando a fare solo una o due di queste cose. Impara come farli tutti. Tutti possono portare gioia e portano gioia se eseguiti correttamente. Se non hai trovato un modo per spendere i soldi in modo che ti diano felicità, ti suggerisco di lavorare un po' di più su quell'aspetto della tua vita finanziaria. La stragrande maggioranza degli americani non ha problemi con questo. I loro problemi tendono a trovare un modo per aumentare la felicità guadagnando e risparmiando denaro, ma ci vuole lavoro per guadagnare, risparmiare, dare e spendere bene i soldi. Non aspettarti che sia facile. Uno di questi quattro elementi è più difficile per te degli altri tre. Decidi di fare un lavoro migliore in quell'area quest'anno.

Non so te, ma io e Katie non risparmiamo soldi per morire con questo. Abbiamo intenzione di spendere (o regalare) la stragrande maggioranza del denaro che guadagniamo (e che il nostro denaro guadagna) nel corso della nostra vita. Anche se mi piace investire, non è il mio hobby preferito. Investiamo per vivere, non viviamo per investire. Tuttavia, spendere in modo da aumentare la felicità è per me il più difficile di questi quattro compiti. Provo ancora un po' di senso di colpa spendendo 50 dollari in un ristorante, nonostante il fatto che ultimamente stiamo risparmiando qualcosa come 2/3 del nostro reddito netto. Ho trovato alcuni modi per aggirare il problema:lascio che Katie si occupi della maggior parte degli acquisti, acquisto attività/viaggi in anticipo in modo da evitare di "rovinare" l'attività dovendo spendere mentre sono lì, utilizzo una carta di credito in modo che non sia così doloroso spendere e compro periodicamente giocattoli costosi come le barche, ma non sono sicuro di averlo ancora imparato.

Se puoi permetterti di comprare qualcosa, in contanti, senza impedirti di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari più importanti, e ti renderà effettivamente più felice, allora vai a comprarlo. Per noi quell’oggetto era una barca. Abbiamo passato dei momenti assolutamente incredibili nelle ultime tre stagioni con quella barca. Raramente andiamo solo con i nostri parenti stretti. Portiamo con noi fratelli, cugini, vicini, il gruppo scout locale, amici e gli amici dei nostri figli. Condividiamo un'esperienza che molte volte non potevano permettersi e che ci rende felici. Andiamo in luoghi selvaggi e incontaminati e viviamo avventure incredibili. Impariamo nuove abilità e siamo legati insieme. 330 ore, e questo è proprio il tempo in cui il motore era in funzione. Se calcolassimo una media di 3 ore al giorno di utilizzo del motore, sarebbero 110 giorni, ovvero circa 37 giorni all'anno. Un mese di esperienze, ciascuna degli ultimi tre anni. Quando la guardo in questo modo, forse riesco a capire perché le persone acquistano un wakeboat anche quando non possono permetterselo!

Cosa ne pensi? Hai mai comprato un wakeboat o un acquisto simile finanziariamente stupido? Perché o perché no? Quale compito finanziario è psicologicamente più difficile per te:guadagnare, risparmiare, donare o spendere?