Co-firma di un prestito:rischi, conseguenze e cosa fare

Ah, le relazioni. Senza altre persone, la gestione del denaro sarebbe facile! Facile,ehm , comunque. Ma le relazioni amorose, familiari e lavorative tendono a indurre le persone a fare cose che sanno che in realtà non dovrebbero.

Prendi Patrick, per esempio. Si innamorò e ciò lo portò a commettere un passo falso finanziario . Ecco il l-o-n-g di Patrick storia e le sue domande:

Un paio di anni fa ho conosciuto una ragazza, mi sono innamorato e siamo andati a vivere insieme. Dopo pochi mesi dalla nostra convivenza, la sua macchina morì. Dato che dovevamo separare le auto per lavoro, siamo andati da un concessionario per vedere cosa poteva trovare in termini di veicolo usato.

Dopo essere stata a lungo in ufficio, provare a guidare un'auto e gestire il suo credito (che non era molto buono), il concessionario è tornato con un foglio di offerta per un prestito a breve termine ad alto interesse con un pagamento di $ 750 al mese, una cifra impossibile da inserire nel suo budget. Ha chiesto un accordo diverso e loro hanno detto:"Questo è il meglio che possiamo fare senza un cofirmatario". Sentendo il mio segnale per interpretare il ruolo dell'"eroe", sono intervenuto, riducendo drasticamente gli interessi e dimezzando il pagamento.

Ecco il momento che stavi aspettando:la mia ragazza ha deciso di trasferirsi ed è finita in un fuso orario diverso. Siamo rimasti insieme per un po', ma poi abbiamo capito che non avrebbe funzionato a distanza e abbiamo rotto le cose.

Dopo la rottura la situazione con l’auto è peggiorata. Non avendo mai saltato un pagamento prima, ora ha effettuato solo un pagamento per intero e in tempo ed è stata via per più di un anno . Diverse volte è rimasta in ritardo di oltre trenta giorni con i pagamenti e il mio credito ha già subito un duro colpo (sebbene sia ancora elencato nella fascia buono/discreto).

Ma ci sono stati altri problemi con l'auto. Ha rinunciato all'assicurazione una volta e ha trascurato di parlare loro di un cambiamento nell'assicurazione un'altra volta. Entrambe le volte, hanno stipulato un'assicurazione sull'auto a una tariffa astronomica per le volte in cui sembrava che l'auto non fosse assicurata e quel denaro è stato aggiunto al principio. Ha anche trascurato di immatricolare l'auto dopo aver cambiato stato e la registrazione dell'auto nel mio stato è scaduta più di dieci mesi fa. Per quel periodo ha guidato un veicolo non immatricolato a nostro nome.

L'ho contattata per vedere quando torneremo a una situazione finanziaria tranquilla, ma ricevo solo false promesse. Mi dice che effettuerà il pagamento in tempo e dieci giorni dopo riceverò una chiamata dalla banca che mi dirà che il pagamento è scaduto.

Sembra che almeno ci stia provando, e anche se i pagamenti arrivano in ritardo, alla fine arrivano. Le ho suggerito di vendere l'auto, anche se in perdita, ma non ha intrapreso alcuna azione. L'ultimo piano è quello di chiedere a un altro amico di rifinanziarlo con lei e di togliere il mio nome dall'auto, ma quell'amico (che è finanziariamente abbastanza solvibile da ripagare l'intera macchina se necessario) non si è ancora fatto avanti per farlo. Niente di ciò che le dico l'ha costretta a fare altro che fare altre promesse.

Allora, amici lettori, cosa faccio? Come posso districarmi da questa rete finanziaria alla quale sono legalmente legato? Posso fare qualsiasi cosa? O sono solo un ammonimento? Sentiti libero di chiamarmi per nome. Non puoi credermi più stupido di quanto ho pensato io stesso nell'ultimo anno, quindi non ho paura. La frustrazione e lo stress sembrano essere arrivati a un punto in cui devo trovare una soluzione e non semplicemente etichettarmi come "cattivo con i soldi".

Ah, Patrizio. Mi dispiace per te. Davvero. Anche se non sono mai stato in questa situazione, conosco persone che l'hanno fatto. (Un membro della mia famiglia ha prestato altri $ 20.000 e non è mai stato rimborsato.) Inoltre, anch’io ho fatto alcune cose stupide. Una volta ho condiviso un appartamento con mio cugino per alcuni mesi e sono abbastanza certo di non aver mai pagato la mia parte di affitto per parte di quel tempo. (Sono passati quasi 20 anni, quindi ho dimenticato i dettagli.)

È importante notare che non tutti la transazione finanziaria tra famiglia e amici finisce in un disastro. Infatti, anche se non esistono statistiche in merito, è probabile che la maggior parte delle transazioni proceda senza intoppi. Ma il potenziale di guai è così grande che dovresti pensarci due volte – o tre volte – prima di prestare (o prendere in prestito) denaro. O co-firma di un prestito. Chiediti cosa accadrebbe se il mutuatario non rimborsasse mai. Oppure, come nel caso di Patrick, il cofirmatario ha lasciato la città. Che impatto avrebbe sulle tue finanze e sulla tua relazione?

Di solito è meglio dire "no" piuttosto che metterti nella posizione di dover perseguitare un amico per soldi. Cosa ti farebbe sentire peggio:il dolore momentaneo di dire "no" a un amico, o l'angoscia continua di avere un prestito languido che distrugge un'amicizia?

Nonostante questi avvertimenti, a volte siamo tentati di prestare denaro a persone che conosciamo. Quando ciò accade, sii intelligente.

• Per prima cosa, discuti altre opzioni . C'è qualche altro modo in cui puoi aiutare oltre a donare denaro o firmare un prestito?
• Questo è importante:presta solo denaro che puoi permetterti di perdere! Potresti non rivedere mai più i soldi, quindi non mettere in prestito il tuo benessere finanziario solo perché la tua ragazza non può permettersi una macchina nuova. (Mi dispiace, Patrick.)
• Sii chiaro riguardo alle aspettative. Elabora un programma di pagamento e discuti cosa succede se qualcosa va storto.
• Ricevilo per iscritto. Non limitarti a consegnare denaro senza una sorta di registro. Puoi trovare tutti i tipi di modelli legali online. Usateli.
• Affronta immediatamente i problemi. Potresti sentirti un bravo ragazzo non ricordando al tuo mutuatario che sono scaduti da 30 giorni, ma ti stai solo mettendo nei guai. Comunicare.

Detto questo, queste linee guida non aiutano Patrick a risolvere il suo problema. Queste sono cose che avrebbe dovuto fare per evitare problemi in primo luogo. A dire il vero, ora che è dentro guai, non so quali siano le sue opzioni. E tu?

Hai mai prestato denaro a un amico? Co-firmato su un prestito? Come ha funzionato per te? Che tipo di tutele legali hai adottato? Se ti è mai capitato di trovarti in una situazione simile a quella di Patrick, come hai risolto le cose? Patrick ha qualche ricorso legale per riprendere possesso e poi vendere l'auto? Come può fare in modo che la sua ex fidanzata dia priorità a questo debito?

J.D. Roth

Nel 2006, J.D. ha fondato Get Rich Slowly per documentare il suo tentativo di uscire dai debiti. Col tempo ha imparato a risparmiare e a investire. Oggi è riuscito ad arrivare in pensione anticipata! Vuole aiutarti a padroneggiare i tuoi soldi e la tua vita. Nessuna truffa. Nessun espediente. Solo consigli intelligenti sul denaro per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

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