Piattaforme di prestito peer-to-peer:una guida completa

Le piattaforme di prestito P2P mettono in contatto i mutuatari con i singoli finanziatori, che si uniscono per soddisfare i requisiti di prestito dei mutuatari

Le piattaforme di prestito peer-to-peer (P2P) offrono una soluzione semplice per prendere in prestito denaro per esigenze a breve termine. Potrebbe trattarsi dell'acquisto di dispositivi elettronici di consumo, di un'emergenza medica, del rimborso delle quote della carta di credito, della ristrutturazione della casa, di un prestito aziendale, di un prestito di viaggio o di altre esigenze simili.

Trovano più facile prendere in prestito dalle piattaforme di prestito P2P rispetto ai tradizionali prestiti personali delle banche e delle società finanziarie non bancarie (NBFC) poiché il processo e l'erogazione dell'importo del prestito sono rapidi sulle piattaforme di prestito P2P rispetto alla richiesta di un prestito personale presso una banca.

Ci sono individui di mezza età stipendiati/autonomi che prestano su piattaforme P2P per ottenere rendimenti interessanti assumendosi rischi più elevati rispetto ad attività finanziarie che includono fondi comuni di investimento, azioni, ecc.

Questo perché, per ogni mutuatario, deve esserci qualcuno dall’altra parte disposto a prestare e guadagnare un interesse. L'anno 2018 mostra una crescita significativa dei prestiti P2P, nel mese di gennaio i prestiti P2P complessivi erano nell'ordine di Rs 5-6 crore e alla fine di dicembre sono aumentati a Rs 20-25 crore (dati provenienti dalla società di prestito P2P i2ifunding. Hanno compilato internamente i numeri dei prestiti da 13 giocatori P2P registrati RBI).

"La ragione di questa elevata crescita dei prestiti è che, dopo essere state regolamentate dalla RBI, aver ricevuto lo status NBFC e la consapevolezza delle modalità alternative di prestito/prestito tra i consumatori, le piattaforme P2P hanno assistito a una crescita ad alto ritmo", ha affermato Raghavendra Pratap Singh, co-fondatore della società di prestito P2P i2ifunding. Cerchiamo di capire le piattaforme di prestito P2P e se sono adatte a te per prestiti e prestiti.

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Che cos'è il prestito P2P?

Le piattaforme di prestito P2P collegano i mutuatari con i singoli finanziatori, che si uniscono per soddisfare i requisiti di prestito dei mutuatari. Pertanto, i prestiti da piattaforme P2P sono prestiti non garantiti e i tassi di interesse sono più alti per i mutuatari rispetto alle banche e agli NBFC. Alcune delle piattaforme di prestito P2P sono Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, ecc.

L'importo dei prestiti e la durata del prestito variano a seconda delle società P2P. Ad esempio, sulla piattaforma OMLP2P, i mutuatari possono richiedere importi di prestito compresi tra Rs 25.000 e Rs 10 lakh (in multipli di Rs 5.000). La durata minima del prestito è di 3 mesi e quella massima di 36 mesi.

Le piattaforme di prestito P2P sono regolamentate

La Reserve Bank of India (RBI) regola le piattaforme di prestito P2P per proteggere gli interessi di finanziatori e mutuatari. Nell'ottobre 2017, la RBI ha reso obbligatorio per tutte le società P2P esistenti richiedere una licenza per continuare come piattaforma P2P.

Tutti i nuovi operatori dovevano ottenere una licenza NBFC-P2P provvisoria da RBI per avviare le operazioni in questo spazio. Ciò ha fatto sì che tutti i giocatori P2P operativi siano regolamentati o siano in attesa di una licenza da parte dell'ente regolatore. I giocatori P2P avevano bisogno di una regolamentazione da parte della RBI per garantire che i giocatori seguissero determinate regole nel concedere e prendere in prestito.

In queste linee guida, la RBI ha mantenuto un limite per finanziatori e mutuatari sulla piattaforma P2P. Qualsiasi prestatore non può investire più di Rs 10 lakh su tutte le piattaforme P2P. Allo stesso modo, un mutuatario non può prendere in prestito più di Rs 10 lakh attraverso le piattaforme P2P. Un prestatore non può prestare più di Rs 50.000 allo stesso mutuatario su piattaforme P2P, in qualsiasi momento.

Come iniziare a prendere e concedere prestiti?

Per registrarti come mutuatario, devi registrarti sulla piattaforma P2P compilando il modulo online, pagare le spese di registrazione una tantum non rimborsabili da Rs 100 a Rs 1.000 e caricare le copie scansionate dei documenti (documenti di identità personale come patente di guida, carta PAN, passaporto, ecc., buste paga degli ultimi 3-6 mesi se sei un dipendente dipendente, i professionisti devono inviare una copia della dichiarazione dei redditi, ecc.).

I giocatori P2P possono anche cercare collegamenti al profilo dei social media del mutuatario (LinkedIn, Facebook, Twitter, ecc.) per valutare il profilo, il comportamento sociale, la stabilità lavorativa e altri punti dati.

Abhishek Gandhi, co-fondatore della società di prestiti P2P RupeeCircle, ha dichiarato:"Non è obbligatorio condividere i collegamenti ai profili dei social media con i giocatori P2P. Ma, se un mutuatario ha condiviso i collegamenti, potrebbe ottenere tassi di interesse migliori poiché il profilo viene valutato con un'ulteriore verifica dei punti dati. Inoltre, la privacy del mutuatario non viene attaccata poiché i dettagli di accesso degli account dei social media non sono richiesti dai giocatori P2P."

Una volta completata la registrazione, il team di valutazione del rischio P2P verifica il tuo profilo e valuta il profilo di rischio. Se qualificato, il profilo dei mutuatari verrà elencato con i requisiti dell'importo del prestito sulla piattaforma P2P.

Per iniziare con il prestito è necessario registrarsi sulla piattaforma P2P con il proprio indirizzo e-mail, numero di cellulare (completare un processo di registrazione con una password monouso) e caricare la carta d'identità (carta PAN, patente di guida, ecc.) e gli estratti conto bancari.

Questi sono alcuni dei requisiti obbligatori delle piattaforme P2P. Sulla piattaforma P2P il team degli istituti di credito approverà il tuo account dopo la verifica entro un giorno lavorativo. Quindi puoi iniziare a prestare dopo aver effettuato l'accesso al tuo account P2P.

La tua registrazione (profilo) può essere rifiutata dalla piattaforma P2P per prestiti e prestiti nel caso in cui i dettagli da te forniti siano inadeguati o non idonei al prestito secondo gli standard da loro stabiliti.

Fattori che gli istituti di credito devono verificare prima di registrarsi sulle piattaforme P2P

I fattori chiave che i finanziatori devono verificare durante la registrazione sulle piattaforme di prestito P2P sono la credibilità delle piattaforme di prestito P2P, la facilità e la semplicità del prestito sulla piattaforma specifica e il controllo del tasso di inadempienza sul sito web.

Tassi di interesse per i mutuatari ed eventuali spese aggiuntive

I tassi di interesse minimi addebitati ai mutuatari vanno dal 10,99% annuo al massimo 36% annuo. I tassi di interesse annuali addebitati ai mutuatari variano da caso a caso sulle piattaforme P2P, in base ai profili di credito e ai requisiti dei richiedenti (mutuatari). I tassi di interesse sono determinati dal giocatore P2P valutando il profilo del mutuatario, la storia creditizia, ecc.

Le piattaforme P2P addebitano ai mutuatari una commissione di elaborazione compresa tra il 3 e il 5% e una percentuale dell'importo dell'investimento al prestatore dopo che l'ultima EMI è stata ricevuta con successo dal mutuatario. Questi costi aggiuntivi possono variare a seconda delle società P2P.

Vantaggi e svantaggi

Il vantaggio del prestito P2P è che il processo per iniziare a prendere prestiti e investire utilizzando questa piattaforma è semplice. Il prestito può essere effettuato con un importo a partire da Rs 5.000. Queste piattaforme di prestito P2P forniscono anche l'analisi dei profili del mutuatario che aiuta a prendere facilmente decisioni prima del prestito.

Lo svantaggio principale dei prestiti su piattaforme P2P è la perdita del capitale in caso di inadempienza del mutuatario. Ad esempio, il tasso predefinito è dell'1,94% su RupeeCircle e varierà sulle piattaforme P2P in base a rigorosi termini e condizioni interni.

Per ridurre il rischio di default è necessario diversificare i prestiti a più mutuatari. Controllare sempre il rapporto debito/reddito del mutuatario durante la selezione. Per calcolare il rapporto debito/reddito, considera il debito totale del mutuatario in un mese e il reddito mensile. Ad esempio, il debito esistente mensile del mutuatario è di Rs 20.000 e il reddito mensile è di Rs 60.000, quindi il rapporto debito/reddito sarà del 33%.

Inoltre, è importante distribuire il rischio di credito su più gradi di rischio e durate per ridurre al minimo i rischi. Un altro pericolo è sacrificare la tua privacy fornendo link ai lettori P2P del tuo profilo sui social media.

Principali rischi derivanti dall'utilizzo di piattaforme P2P

i. Perdita di denaro a causa di frode: Esiste la possibilità di truffare un prestatore online inviando richieste di prestito con identità false a piattaforme P2P e creando un profilo per il prestito.

Gandhi ha affermato:"Ciò è accaduto in Cina e potrebbe essere replicato in India dai truffatori sulla piattaforma di giocatori P2P non regolamentata. Da allora, eseguono la dovuta diligenza dei mutuatari in modo incompetente. Si consiglia di trattare con giocatori NBFC-P2P regolamentati dalla RBI per prestiti e prestiti."

ii. Perdere denaro a causa del fallimento di una piattaforma di prestito P2P: Nel caso in cui una delle piattaforme di prestito P2P ancora in fase di richiesta di licenza NBFC-P2P da RBI decida di chiudere le operazioni, c'è il rischio sostanziale che non riceverai indietro tutti i tuoi soldi dal prestito. La RBI darà un giro di vite alle piattaforme P2P con azioni legali per recuperare il denaro dei finanziatori.

Alcune delle piattaforme P2P non registrate presso RBI richiedono rendimenti garantiti sui prestiti in pubblicità e siti web. I consumatori devono essere consapevoli delle false promesse di attività di prestito così rischiose e della perdita di denaro.

iii. Perdere denaro a causa dell'aumento dei crediti inesigibili del mutuatario quotato sulla piattaforma P2P: È possibile che il profilo creditizio del mutuatario si deteriori dopo l'inserimento nella piattaforma P2P e la raccolta di fondi da più istituti di credito.

Parola finale

Il problema intrinseco delle piattaforme di prestito P2P è che la disponibilità di prestiti è facile e la maggior parte dei millennial ora prende prestiti per piccole esigenze da queste piattaforme e aumenta l'esposizione a prestiti non garantiti.

Mrin Agrawal, educatore finanziario, mentore finanziario e fondatore di Finsafe, ha affermato:"Se continui ad aumentare la tua esposizione a tali prestiti, ciò avrà un impatto sul tuo punteggio di credito. Al giorno d'oggi, il problema più grande è che i millennial semplicemente non pensano ai risparmi e questa è la principale ripercussione sociale della facile disponibilità di credito con i prestiti P2P".

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