Fondi che affondano:una guida per principianti alla sicurezza finanziaria

Mi trovavo nel piccolo atrio di un'autofficina in una calda giornata estiva e desideravo aver messo da parte i fondi per questo preciso momento. Ero appena uscito dal college e non avevo idea che avrei dovuto risparmiare soldi per le riparazioni dell'auto.

Non dimenticherò mai di essere lì e di consegnare la mia carta di debito. Avevo appena trasferito ogni centesimo dal mio piccolo conto di risparmio per coprire il costo delle riparazioni.

Guardando indietro, non riesco a ricordare cosa doveva essere riparato sulla mia macchina. Ma non dimenticherò mai quel momento di paura, ansia e stress.  Sapevo nel profondo che non ero disposto a pagare per la riparazione dell'auto. Avevo paura di avere zero dollari di risparmio. E cosa farei se la mia macchina si rompesse di nuovo?

È stato solo qualche anno dopo che sono entrato effettivamente in azione e ho iniziato a utilizzare i fondi di ammortamento per risparmiare denaro per gli eventi attesi (e inaspettati) che la vita ti riserva.

Se sei pronto per iniziare a utilizzare i fondi di ammortamento, allora ho la soluzione per te! Risponderò a tutte le tue domande in modo che tu non ti trovi nella stessa posizione in cui mi sono trovato io quel giorno d'estate.

Cos'è un fondo di ammortamento?

Un fondo di ammortamento è un modo strategico per accantonare denaro per eventi imminenti, pagamenti o costi imprevisti. 

Ad esempio, sappiamo tutti che le automobili non durano per sempre.  Alla fine, avrai bisogno di nuovi pneumatici, cambio dell’olio o anche spese ingenti come nuovi freni.  Poiché prevedi questo tipo di costi in futuro, puoi creare un fondo di ammortamento per aiutare con questi costi futuri.  

Metti tanto (o poco) denaro ogni mese nel tuo fondo di ammortamento.  Quando accade l’inevitabile, avrai denaro risparmiato per quella situazione specifica.  Toglie l'onere di pagare quella spesa dal tuo budget mensile. Ti impedisce inoltre di indebitarti per coprire spese impreviste.

Perché dovrei avere fondi di ammortamento?

Cerchiamo di essere reali per un secondo. 

La vita accade.

Che ti piaccia o no, arriverà un momento nella tua vita in cui avrai bisogno di soldi extra per coprire una spesa imprevista. Allo stesso modo, arriverà il momento in cui avrai bisogno di soldi per coprire le spese previste, come i compleanni e il Natale. 

Ma così tante persone non sono preparate sia per le situazioni attese che per quelle inaspettate che la vita ci riserva!

I fondi di ammortamento forniscono una soluzione di risparmio per non farti sentire stressato, ansioso o sopraffatto quando la vita accade.

Quando inizi a risparmiare denaro con i fondi di ammortamento puoi:

• Preparati per le cose che SAI stanno accadendo. Sai che a dicembre dovrai spendere soldi extra per Natale. Sai anche che quando arrivano i mesi del compleanno, dovrai comprare regali per la tua famiglia. I fondi ammortabili sono perfetti per prepararsi agli eventi della vita che sai che stanno accadendo in anticipo.
• Risparmia denaro per ciò che VUOI che accada. Se sai nel profondo che la tua famiglia vorrà andare in campeggio quest'estate, allora crea un fondo di ammortamento per questo! Determina di quanti soldi avrà bisogno la tua famiglia per un viaggio in campeggio e calcola semplicemente quanto dovrai risparmiare ogni mese. In questo modo, quando è il momento di partire per il campeggio, non avrai alcun senso di colpa per aver speso soldi!
• Preparati per un evento che potrebbe accadere. Se possiedi un'auto, dovresti avere un fondo di ammortamento per le riparazioni dell'auto. Nel profondo, sai che probabilmente un giorno dovrai riparare l'auto.  Mettere da parte i soldi per questo tipo di riparazioni non solo ti aiuta a coprire la bolletta, ma allevia lo stress e l'ansia che derivano da fatture di riparazione ingenti.

L'affondamento dei fondi non è così complicato come sembra.

Quando ti siedi per scrivere il tuo budget ogni mese, assicurati di includerlo come voce nel budget. Proprio come includeresti l'elettricità o Netflix nel tuo budget, assicurati che ai tuoi fondi di ammortamento venga data priorità!

Quando inizi a risparmiare denaro, assicurati di tenere traccia di quanti soldi hai in ciascun fondo di ammortamento.

Quando sei pronto a spendere i soldi nel tuo fondo di ammortamento (come quando arriva dicembre ed è ora di fare acquisti natalizi), semplicemente preleva i soldi dal tuo fondo di ammortamento. Se hai bisogno di ricaricare il tuo fondo di ammortamento, continua ad aggiungere il costo al tuo budget mensile o bisettimanale.

Non so voi, ma io imparo meglio attraverso gli esempi. Supponiamo che tu voglia iniziare a risparmiare denaro per le vacanze, le riparazioni dell'auto, i compleanni e il Natale. Potresti risparmiare:

• $ 150 al mese per le vacanze
• $ 100 al mese per le riparazioni dell'auto
• $ 50 ogni mese per i compleanni
• $120 ogni mese per Natale
• In questo esempio, risparmieresti $ 420 in totale ogni mese.

Se inizi a investire questi fondi a gennaio, entro la fine dell'anno avrai risparmiato:

• $ 1.800 per le vacanze
• $ 1.200 per riparazioni auto
• $600 per i compleanni
• $ 1.440 per Natale
• $ 5.040 in totale!

Quanto è incredibile? Non solo sarai pronto a pagare una vacanza in contanti, ma avrai anche i soldi per le riparazioni dell'auto, i soldi del compleanno coperti e il Natale già organizzato!

Anche se nel frattempo dovrai prelevare denaro dalle riparazioni dell'auto e dai compleanni, probabilmente avrai comunque dei soldi in più entro la fine dell'anno.

Quanti soldi investire nei fondi di ammortamento ogni mese.

Quando si tratta di risparmiare denaro, il primo passo è determinare quanti soldi si desidera risparmiare. Ad esempio, supponiamo che tu voglia risparmiare $ 1.000 per Natale. Ciò includerà sia i regali di Natale che qualsiasi altra cosa relativa al Natale (come le foto con Babbo Natale). 

Prendi semplicemente l’importo che desideri risparmiare e dividilo per il numero di mesi che hai prima di aver bisogno dei soldi. 

Se vuoi risparmiare $ 1.000 per Natale e inizi a risparmiare a gennaio, prenderai $ 1.000 e li dividerai per 12 mesi. Ciò equivale a $ 83,33 ogni mese. Ciò significa che vorrai mettere da parte circa $ 84 ogni mese. Personalmente, arrotonderei semplicemente a $ 100 ogni mese.

Tipi di fondi di ammortamento

Di seguito sono riportate diverse idee per affondare i fondi che potresti voler mettere in atto.  Inizia in piccolo scegliendo 2-3 fondi di ammortamento essenziali per cominciare. Man mano che ti senti più a tuo agio nel risparmiare denaro, puoi aumentare il numero di tipi di fondi di ammortamento di cui disponi (o semplicemente conservarne alcuni)!

• Riparazioni auto: le auto sono destinate a rompersi, quindi dovresti essere preparato!
• Natale:Natale cade lo stesso giorno ogni anno!  Risparmia una piccola somma di denaro ogni mese per contribuire a coprire i costi delle festività natalizie.  Per saperne di più su come pianificare il budget per Natale, fai clic QUI.
• Riparazioni domestiche:proprio come un'auto avrà bisogno di nuovi pneumatici, una casa avrà bisogno di nuovi elettrodomestici, condizionatori d'aria, ecc. Se disponi di un fondo di ammortamento per le riparazioni della casa, sarai sicuramente meno stressato quando le cose non vanno come previsto.
• Vacanze: se sai di voler fare una vacanza tra un anno, perché non creare un fondo di ammortamento per coprire il costo del viaggio?  Anche se non risparmi abbastanza per l’intero viaggio, prova a risparmiarne ¾. Le vacanze sono più divertenti quando le paghi in contanti!
• Tasse/Assicurazioni:quando il valore della proprietà aumenta, aumenteranno anche le tasse.  Pianifica in anticipo risparmiando $ 50 ogni mese per ridurre l'aumento dei costi.
• Compleanni/Anniversari: non spendere il tuo budget mensile solo perché la tua famiglia fa di tutto per compleanni e anniversari!
• Visite mediche:se la tua assicurazione non è la migliore o non sei in grado di mettere soldi in un conto di risparmio al lordo delle imposte, allora disponi di un fondo di ammortamento medico.  Ammettiamolo, qualcuno si ammalerà o si romperà un osso.

Assicurati di includere tipi di fondi di ammortamento che funzionino bene con la tua situazione specifica.

Quanti fondi di ammortamento dovrei avere?

Se stai lavorando per ripagare i debiti in questo momento, scegli i 2 o 3 fondi di ammortamento essenziali da includere nel tuo budget mensile. Mentre eravamo nel nostro viaggio senza debiti (leggi di più su come abbiamo pagato $ 111.000 per gli stipendi di 2 insegnanti), avevamo solo un fondo di ammortamento natalizio e un fondo di ammortamento per le riparazioni delle auto.

Ora che siamo senza debiti, ne abbiamo di più istituzione di fondi di ammortamento. Al momento stiamo risparmiando denaro per:

• Riparazioni auto: Entrambi guidiamo auto che hanno più di 10 anni. Vogliamo essere preparati se si rompono.
• Cura degli animali domestici: Il nostro cane ha 13 anni ed è all'ultima zampa (beh, in realtà ha solo 3 zampe!)... quindi sappiamo che le visite veterinarie di emergenza potrebbero avvenire da un momento all'altro.
• Vacanze: Non solo facciamo una vacanza in famiglia ogni anno, ma facciamo anche una vacanza in coppia (solo io e mio marito) ogni estate. Questo è stato uno dei motivi principali per cui desideriamo liberarci dai debiti... vogliamo viaggiare per il mondo!
• Natale: La stagione è meno stressante quando abbiamo soldi da parte.
• Quote HOA: Le nostre quote HOA costano oltre $ 1.000 ogni gennaio. Attualmente stiamo accantonando $ 100 ogni mese per prepararci a questa spesa annuale.

Ricorda che la situazione di ogni persona è unica. I tuoi fondi di ammortamento probabilmente non assomiglieranno a quelli di nessun altro... e va bene così! Falli funzionare per te e la tua famiglia.

Come organizzare i fondi di ammortamento

Quando si tratta di mantenere organizzati i fondi di ammortamento, hai alcune opzioni. 

• Opzione 1:utilizza buste di contanti per organizzare i fondi di ammortamento. Se sai che avrai difficoltà a utilizzare il denaro collegato al tuo conto corrente o di risparmio, valuta la possibilità di continuare a utilizzare buste di contanti per risparmiare denaro. Questo è perfetto per quei fondi che potresti aver bisogno di "prendi e vai" come le riparazioni dell'auto.
• Opzione 2:crea un conto di risparmio separato per i tuoi fondi di ammortamento. La maggior parte delle banche ti consentirà di avere più conti di risparmio. Puoi anche rinominare il conto di risparmio con il nome del tuo fondo di ammortamento! Ad esempio, la nostra famiglia ha un conto di risparmio separato per le quote HOA e un altro conto per le vacanze. 

La cosa fantastica di risparmiare denaro in questo modo è che puoi combinare e abbinare i modi in cui risparmi i tuoi soldi! Utilizziamo personalmente sia buste di contanti che conti di risparmio per risparmiare denaro.

La cosa più importante è organizzare i fondi di ammortamento in modo che abbiano senso per te.

Fondi di ammortamento vs. Fondo di emergenza

Potresti pensare "perché dovrei risparmiare più soldi se ho già un fondo di emergenza?"

Guarda, ho capito perfettamente! 

Ma i fondi di emergenza e i fondi di ammortamento hanno scopi completamente diversi.

Un fondo di emergenza è lì per coprire il costo delle spese maggiori (e impreviste). Ad esempio, quando nostro figlio ha dovuto subire un intervento chirurgico d’urgenza per la rottura dell’appendice, abbiamo utilizzato il nostro fondo di emergenza per coprire le spese ospedaliere. 

Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere toccato solo in caso di EMERGENZA. Non deve essere utilizzato per vacanze, cambi d'olio o regali di compleanno. Il Natale non è mai un'emergenza perché sai che sta arrivando.

I fondi di ammortamento sono destinati a coprire il costo delle spese che sai che accadranno o che ti aspetti che accada. Solitamente non si tratta di emergenze.

Come l'affondamento dei fondi ha salvato la nostra sanità mentale

Ad essere onesti, abbiamo iniziato a usare il risparmio di denaro più di 6 anni fa perché lotto con l'ansia (leggi di più su come affrontare l'ansia legata al denaro).  Ogni volta che avremmo fatto un acquisto inaspettato, il mio livello di ansia aumenterebbe.  

Tendo a voler avere il controllo delle cose (se mi conosci probabilmente stai annuendo in questo momento), quindi mi sentivo completamente fuori controllo quando non pianificavamo qualcosa in anticipo.  

La mia ansia di solito è incentrata su spese impreviste, come quando è necessario riparare un'auto.  Una volta istituito il fondo di ammortamento per la manutenzione dell'auto, mi sono sentito subito sollevato. Non so dirvi quante volte una delle nostre auto ha avuto bisogno di una piccola (o grande) riparazione inaspettata e il nostro fondo ammortamento è venuto in soccorso!  

Se anche tu hai difficoltà a sentirti sconfitto ogni volta che si verifica una spesa inaspettata, allora crea un fondo di ammortamento.  Sarai così grato quando saprai di avere soldi a disposizione per coprire eventuali problemi che ti si presentano!

Il risultato finale

In definitiva, questi fondi essenziali sono qui per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.  Sono un modo proattivo per riconoscere che non tutto andrà come previsto. 

Invece di fare affidamento su una carta di credito per coprire una spesa, i fondi di ammortamento ti consentono di risparmiare i tuoi soldi per ciò che la vita ti riserva. 

Non lasciare che le situazioni ti controllino.  Disponi di fondi di ammortamento essenziali in modo da avere il controllo del tuo denaro e delle tue finanze.