Risparmio universitario e coronavirus:5 strategie da considerare in tempi difficili

Con la pandemia di coronavirus che colpisce duramente l'economia, molte famiglie possono sentirsi costrette a ridurre il tasso di risparmio per tirare avanti. Se sei stato licenziato o la tua azienda è in difficoltà, è difficile risparmiare per i piani futuri quando le esigenze attuali sono così pressanti. Ma se sei seriamente intenzionato a risparmiare per il college per una persona cara, potresti non essere in grado di aspettare anni prima che l'economia si riprenda.

Le tasse scolastiche medie in un'università pubblica di quattro anni costano $ 10, 440 per l'anno scolastico 2019-2020, mentre vitto e alloggio aggiungono altri $ 11, 510, secondo il Collegio. È un sacco di soldi da risparmiare con non più di 18 anni prima che un bambino inizi l'università, soprattutto perché i costi galoppano più alti.

Ma mentre mettere da parte i soldi costituisce la base di un solido piano per permettersi il college, non è l'unica cosa che puoi fare. Ti consigliamo di utilizzare piani agevolati dalle tasse come un piano di risparmio Roth IRA o 529 college che ti consente di investire in investimenti potenzialmente ad alto rendimento e di trarre il massimo vantaggio da tassi di interesse più bassi.

Queste sono alcune strategie da considerare quando si affrontano tempi difficili, se stai cercando di risparmiare per il college.

1. Rivaluta la tua spesa

Quando arriva la recessione economica, uno dei luoghi in cui i consumatori tendono a ridurre per primi è il risparmio. Poche persone trovano che risparmiare sia divertente, ma è assolutamente essenziale, se il tuo obiettivo è una pensione confortevole o un college a prezzi accessibili. Uno dei modi più sicuri per migliorare il tuo futuro finanziario è mettere da parte i soldi regolarmente.

"Penso che sia un buon momento per esaminare la nostra spesa più in generale, "dice Dan Ariely, capo economista comportamentale di Qapital. Ariely osserva che il coronavirus sta aumentando lo stress, consumo di alcool, e la tendenza a spendere troppo per la consegna al ristorante. "Non abbiamo progettato il nostro ambiente di vita per essere così vicino alla famiglia per così tanto tempo".

Ariely osserva che i consumatori possono spendere soldi per noia, piuttosto che un bisogno o un desiderio reale. “Se lo stress è alto, è difficile leggere un libro ma è relativamente facile guardare i siti web di shopping, " lui dice. “In un periodo senza molto controllo, è facile usare lo shopping come un modo per sentirsi in controllo.”

Quindi Ariely consiglia ai consumatori di monitorare attentamente le proprie spese per trovare modi in cui possono ridurre, specialmente su quelle aree che potrebbero non essere fisicamente o mentalmente sane.

“Guarda gli estratti conto della tua carta di credito degli ultimi sei mesi e trova le cose che non ti hanno dato gioia, "dice Ariete, e poi tagliali.

Trovare i soldi extra da mettere in un fondo per il college inizia con questo tipo di rivalutazione.

2. Inizia con un piano di risparmio 529

Se hai intenzione di risparmiare per il college, dovresti almeno indagare sul piano di risparmio del college 529 per determinare se potrebbe soddisfare le tue esigenze. Il 529 consente ai genitori e ad altri parenti di investire denaro al netto delle imposte in un conto agevolato dalle tasse che può essere investito in attività potenzialmente più redditizie come i fondi azionari. In alternativa, puoi impostare un programma di lezioni prepagate. Inoltre, gli stati possono offrire ulteriori agevolazioni fiscali per la partecipazione a un 529, così i risparmiatori hanno un piccolo incentivo in più.

“Inizia presto, anche se inizi in piccolo, "dice Ksenia Yudina, CEO di UNest, che crea un'app mobile che gestisce i tuoi risparmi universitari. "Soluzioni come l'app di risparmio universitario di UNest ti consentono di contribuire con un minimo di $ 25 al mese."

Spesso i risparmiatori sono scoraggiati dalla portata del loro bisogno, ma è importante iniziare oggi e poi continuare la disciplina del risparmio, anche se sono solo piccole quantità durante i periodi difficili.

E ricorda che se inizi presto, avrai il tempo e il potere di capitalizzazione del mercato azionario dalla tua parte.

“I conti di risparmio universitari hanno un orizzonte di 10-15 anni, " lei dice. “Non vendere il tuo conto di risparmio universitario esistente se vedi volatilità del mercato. I mercati si riprenderanno e il tuo investimento crescerà fintanto che continuerai a tenere e ad aumentare il tuo conto e a concentrarti sul lungo termine".

3. Trascina l'assegno di stimolo in un risparmio

Il CARES Act sta tornando fino a $ 1, 200 ai singoli contribuenti sotto forma di pagamento di stimolo, ma non pensare a questo come denaro trovato. È davvero il governo che ti dà un credito sulle tasse di quest'anno, non qualche colpo di fortuna. Per i risparmiatori che oggi non hanno bisogno di soldi, è il momento ideale per mettere da parte questi soldi per il college.

"Cerca online per cercare conti di risparmio ad alto rendimento e considera di inserire una parte dell'assegno di stimolo in esso se soddisfi i requisiti di idoneità, "dice Leslie Tayne, avvocato presso Tayne Law Group a Melville, N.Y.

“Se tu o tuo figlio andrete presto al college, un conto di risparmio online può essere un'idea migliore di un piano 529 per il momento poiché il mercato è così volatile, " lei dice.

Anche se non puoi risparmiare molto ora, mettetene un po' in modo da mantenere la disciplina salvifica.

“Considera di depositare regolarmente una piccola somma sul conto, anche $ 5 a settimana aggiungono fino a $ 260 in un anno più gli interessi, "dice Tayne.

Un'opzione per il risparmio è un conto di custodia, che consente a un adulto di trasferire denaro a un minore di 18 anni ed è esente per una parte dei guadagni dell'investimento. I fondi devono essere utilizzati a beneficio del bambino, ma per il resto ci sono poche restrizioni. Il rovescio della medaglia è che i genitori hanno meno controllo su come vengono spesi i soldi una volta che il bambino raggiunge l'età di 18 anni. Questi conti danneggiano anche la capacità di tuo figlio di ottenere aiuti finanziari più del denaro nel conto di un genitore o in un piano 529, ma i soldi possono essere trasferiti in un piano 529 in seguito per evitare questa penalità.

4. Rifinanzia i tuoi debiti

È difficile pensare a questo rallentamento economico come a una potenziale opportunità, ma molte persone possono sfruttare questo tempo per mantenere il controllo dei propri debiti. I tassi di interesse sono crollati negli ultimi mesi, e questa è una buona notizia per coloro che possono rifinanziarsi con debiti a tasso più basso.

“L'opportunità in questo caos, "dice Beth Walker, un consulente patrimoniale presso Carson Wealth, "è quello di valutare tutte le aree in cui i genitori possono liberare il flusso di cassa attraverso l'ottimizzazione del debito".

Per molte persone il punto di partenza è il debito più grande:il mutuo. I proprietari di abitazione si sono precipitati in banca per ottenere tassi più bassi, travolgente personale della banca per l'enorme volume. Rifinanziare il mutuo potrebbe farti risparmiare decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito, e questo è denaro che potrebbe andare in un piano di risparmio 529 o in un altro conto di risparmio dedicato.

E quando rifinanzi, potresti essere in grado di vincere in due modi:tassi più bassi ea lungo termine. Tassi più bassi riducono la quantità di interessi maturati dai tuoi prestiti, ma prolungare la durata del mutuo riduce anche la rata mensile, liberare più soldi, pure.

Una volta che hai finito con il tuo più grande obbligo, vedere dove altro è possibile liberare il flusso di cassa.

“Rifinanziamento delle passività correnti – mutuo, prestiti auto, carte di credito, prestiti agli studenti intestati ai genitori – ha molto senso, "dice Walker. "L'ambiente attuale offre opportunità di bloccare tassi più bassi su tutta la linea, aumentare l'efficienza del flusso di cassa, prendere prestiti studenteschi a basso costo, e prepara il tuo flusso di cassa per il tuo piano di gioco del college.”

5. Usa il tuo Roth IRA

Se hai bisogno di risparmiare per il college, un luogo non ortodosso è all'interno di un Roth IRA. Avrai i vantaggi della crescita esentasse sui tuoi investimenti, una gamma completa di investimenti disponibili e un'enorme flessibilità nel prelevare i tuoi soldi. Quindi un Roth IRA è un veicolo sorprendentemente buono per i risparmi del college, anche se non è esente da alcuni inconvenienti.

All'interno di un Roth IRA, i tuoi investimenti possono crescere esentasse, e potrai ritirare i contributi in qualsiasi momento senza alcuna sanzione fiscale. Sarai anche in grado di prelevare i guadagni su tali contributi esentasse purché il conto sia aperto da almeno cinque anni e il denaro venga utilizzato per spese educative qualificate.

Mentre il piano 529 è probabilmente una scommessa migliore per i risparmi del college, dicono esperti, il Roth IRA offre una serie di vantaggi positivi. Però, uno svantaggio fondamentale è che stai sfruttando il tuo piano pensionistico, e mentre puoi prendere in prestito per pagare un'istruzione universitaria, nessuno ti presterà soldi per finanziare la tua pensione.

Linea di fondo

Risparmiare denaro può essere difficile anche quando i tempi sono a filo, ma diventa ancora più difficile farlo in un'economia difficile causata dal coronavirus e dalla risposta del governo ad esso. Tuttavia, i risparmiatori hanno alcune opportunità per aumentare i propri risparmi e quindi utilizzare conti agevolati dalle tasse per conservarne di più per le proprie esigenze.