Come assumere un pianificatore finanziario - Comprendere il loro valore, le loro credenziali, e come vengono compensati

Qualche volta, aiuta avere qualcuno esperto a controllare le tue finanze. Ci sono casi in cui un consulente finanziario può aiutarti a creare un piano per il futuro, oltre ad aiutarti a rimanere in linea con un piano che potresti già avere. D'altro canto, alcune persone potrebbero sentirsi sopraffatte dal tentativo di gestire i propri investimenti, e potrebbe essere meglio assumere un professionista che li aiuti a prendere le decisioni giuste.

Che tu sia un investitore principiante, o mettere insieme una strategia di riduzione del debito, o capire quanto hai bisogno di mettere da parte per il college, assumere un pianificatore finanziario potrebbe fare al caso tuo.

Sommario

Che cos'è un pianificatore finanziario?

I pianificatori finanziari sono professionisti degli investimenti che aiutano le persone a valutare i propri obiettivi finanziari a lungo termine e quindi formulano raccomandazioni per prodotti e servizi di investimento che raggiungeranno tali obiettivi insieme a un piano d'azione dettagliato.

Alcuni pianificatori finanziari possono esaminare e pianificare ogni aspetto della tua vita finanziaria, compresi i conti di deposito, investimenti, le tasse, pensionamento e pianificazione successoria e altro ancora. Altri offrono un focus più ristretto e una gamma di servizi.

Perché ho bisogno di un pianificatore finanziario?

Se disponi di un livello sostanziale di ricchezza e desideri non solo preservarlo, ma coltivalo, pure, avrai bisogno di un professionista che ti aiuti. Come afferma Emma Johnson di MSN Money, “resta il fatto che il panorama finanziario è sempre più complicato, e la maggior parte delle persone non è abbastanza esperta – o abbastanza interessata – per navigare [it]”.

Anche se ti consideri un individuo finanziariamente esperto, faresti meglio almeno a consultare un professionista ad un certo punto. Non importa quanto tu possa sapere sulle finanze, un pianificatore finanziario è l'autorità suprema. Anche se scegli di elaborare il tuo piano, è saggio assumere un pianificatore finanziario per esaminarlo e apportare le modifiche necessarie.

Ci sono molti pianificatori finanziari affidabili che ti aiuteranno a elaborare un piano che puoi seguire da solo per una tariffa fissa. Poi, se vuoi apportare le tue modifiche al piano in un secondo momento, puoi farlo. A volte un secondo paio di occhi può aiutarti a evitare un errore costoso, o rassicurarti che il tuo piano finanziario è sulla strada giusta.

Vantaggi dell'utilizzo di un consulente finanziario

Il giusto pianificatore finanziario può aiutarti a tracciare la tua strada verso la libertà finanziaria. Un consulente finanziario può tornare utile se non sei sicuro di come mettere in atto un piano pensionistico, o se ti senti sopraffatto dalla tua situazione debitoria.

Un buon pianificatore finanziario può esaminare la tua situazione e consigliare una linea d'azione che può essere vantaggiosa per te a lungo termine. Il tuo consulente finanziario guarda tutta la tua immagine, e poi ti aiuta a capire come raggiungere i tuoi obiettivi.

Hai bisogno di un consulente finanziario se inizi a sentirti sopraffatto al pensiero di elaborare il tuo futuro finanziario. Se ti senti troppo disorganizzato, o se c'è troppo da fare per iniziare, potresti probabilmente beneficiare di un aiuto nella pianificazione finanziaria. Proprio alla fine, puoi essere puntato nella giusta direzione.

Criteri per l'assunzione di un pianificatore finanziario

La Securities and Exchange Commission elenca alcune domande che dovresti sempre considerare quando assumi un professionista finanziario. Loro includono:

• Quali sono le loro credenziali?
• Come vengono pagati per i loro servizi?
• Possono fornire referenze?

Comprensione delle credenziali

UN Pianificatore finanziario certificato è più probabile che ci si possa fidare di qualcuno sul campo rispetto a qualcuno senza la certificazione. Per ottenere la certificazione in pianificazione finanziaria, una persona deve essere in possesso di un diploma di laurea e aver ottenuto una certificazione CFP. Ciò include corsi sulla padronanza di oltre 100 argomenti finanziari come i principi generali della pianificazione finanziaria, pianificazione degli investimenti, previdenza e pianificazione patrimoniale. Infine, gli viene dato un esame, che devono superare per essere certificati.

Anche un pianificatore finanziario affiliato alla National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) è un enorme vantaggio e aumenta la loro credibilità.

Come viene pagato il pianificatore finanziario?

Non escludo nessuno dal realizzare un profitto. Tutti dovrebbero avere l'opportunità di essere ricompensati per le loro conoscenze e il duro lavoro. Ma è importante essere consapevoli di come viene pagato il tuo potenziale pianificatore finanziario. È possibile che la forma di compensazione che ricevono possa influire sulla guida voi ricevere. Alcuni pianificatori finanziari ricevono commissioni per gli investimenti che consigliano. Ciò può presentare un conflitto di interessi quando si tratta dei consigli di investimento che ti danno, ma non è sempre così. Vuoi assicurarti che il tuo pianificatore finanziario abbia un dovere fiduciario nei tuoi confronti, il che significa che i tuoi interessi finanziari devono essere messi al primo posto.

In molti casi, se tutto ciò che vuoi è un piano di base, e alcune indicazioni generali per la tua situazione specifica, puoi pagare una tariffa fissa, o pagare una tariffa oraria. Tuttavia, se le tue finanze sono abbastanza complesse da volere un consulente finanziario completo e un gestore di denaro, dovrai prestare attenzione al modo in cui viene pagato il tuo candidato. Vorrai sapere se riceve una percentuale del patrimonio in gestione, e se parte del reddito si basa su commissioni. Puoi invece scegliere a pianificatore finanziario solo a pagamento che ti addebiterà in base a una tariffa oraria o come percentuale delle risorse e non ha intenzione di guadagnare nulla formulando raccomandazioni di investimento.

Le referenze sono importanti, ma non abbiate fede cieca

Anche le referenze sono importanti, come con l'assunzione di qualsiasi professionista. Una persona può essere un pianificatore finanziario autoproclamato ma essere completamente inetto. Un'altra considerazione è assumere un pianificatore finanziario da una grande azienda, o un consulente finanziario indipendente. Ci sono pro e contro per entrambi.

Inoltre, non dovresti mai assumere il primo pianificatore che incontri, a meno che non sia il migliore tra i diversi colloqui che hai condotto con altri. Il tuo amico fidato potrebbe averti fornito il nome del pianificatore che ha fatto grandi cose con il suo portfolio. Possono benissimo avere, pure. non possono, tuttavia, essere la soluzione migliore per te. L'unico modo per saperlo è passare del tempo con diversi pianificatori finanziari per discutere prima i punti di cui sopra.

Infine, è una buona idea controllare i precedenti del consulente finanziario prima di assumerlo. Un controllo dei precedenti può avvisarti dei reclami dei consumatori, vedere se hanno avuto azioni disciplinari, verificare le proprie licenze e certificazioni, e altro ancora. Anche, considera la possibilità di controllare online le recensioni, o con il Better Business Bureau. Se un pianificatore finanziario è stato problematico, che apparirà, e puoi considerare una bandiera rossa stare alla larga.

Come intervistare un pianificatore finanziario

Sei arrivato a quel punto della tua vita in cui ti sei reso conto che non puoi farcela da solo. Che devi pianificare per la pensione, ma proprio non lo capisci, quindi è necessario trovare e assumere il giusto consulente finanziario per aiutarti lungo la strada. Ogni volta che ti siedi e incontri quella persona, ecco alcune linee guida generali e domande che puoi porre a quella persona per scoprire se è la persona giusta per te.

1. Sei certificato?

Quello che intendo dire è scoprire se quella persona è un Certified Financial Planner™. non conosco il numero esatto, ma ci sono approssimativamente tra 800, 000 e 900, 000 presunti consulenti finanziari nel paese. Di quella, ci sono solo circa 61, 000 che sono CFP o professionisti Certified Financial Planner™.

Scopri cosa serve per diventare un Certified Financial Planner™.

2. Come vieni pagato?

Ci sono molti, molte diverse combinazioni di questo. È solo importante capire il modo in cui pagherai i servizi di quella persona. Un metodo si chiama commissione, e questo è un po' come i vecchi broker dove vendono e comprano azioni per te e vengono pagati una commissione da esso. La domanda ovvia qui è se viene pagato una commissione per la vendita di un prodotto di investimento, ha davvero a cuore il tuo interesse? Non sto dicendo che ogni nostro consulente incaricato sia cattivo. È solo qualcosa di cui hai bisogno per capire il processo.

Altre forme di pagamento sono solo a pagamento in cui quella persona potrebbe essere pagata solo per il suo lavoro all'ora. Forse lo paghi per 5 ore di produzione di un piano finanziario per te. In questo modo saprai la tariffa oraria che gli pagherai, così sai in anticipo esattamente quanto pagherai.

Un'altra forma potrebbe essere (anche questa è solo a pagamento o a pagamento) in cui si paga una percentuale delle attività che il consulente gestisce per te.

Per esempio, diciamo che hai un considerevole 401K che hai passato a quel consulente e lui o lei sta raccogliendo l'1% su quelle risorse; è così che viene pagato. Gli stai pagando una percentuale di tutto ciò che gestisce.

Vuoi anche assicurarti che sia chiaro e che tu capisca che questa è l'unica cosa per cui stai pagando. In alcuni casi, potrebbero esserci commissioni sottostanti associate a ciò. Vuoi assicurarti di capire fin dall'inizio quanto stai effettivamente pagando per i suoi servizi.

3. Qual è la tua filosofia di investimento?

Quello che voglio dire è che questa persona è un trader attivo o è un buy and hold? Crede nella gestione attiva o passiva? È importante saperlo soprattutto se hai una certa filosofia di investimento perché vuoi solo assicurarti che la sua filosofia di investimento corrisponda alla tua.

Per esempio, se sei completamente interessato all'indicizzazione e agli investimenti completamente passivi e tuttavia stai assumendo un manager che sta facendo una gestione più attiva, anche se lui o lei potrebbe essere più che qualificato per gestire le tue finanze o fare la tua pianificazione finanziaria, le filosofie di investimento potrebbero non combaciare.

Se non vedi gli occhi negli occhi, ciò potrebbe causare tensione alla relazione in futuro.

Vuoi solo capire in anticipo qual è la sua filosofia di investimento. Se lui o lei può anche mostrarti alcuni portafogli modello che forse ha usato per i clienti esistenti attuali, puoi avere un'idea di cosa sta investendo e di come investe.

4. Chi c'è dietro le quinte?

Quello che voglio dire è che il consulente lavora per un'azienda completamente indipendente? Oppure sono rappresentati da una società di brokeraggio o da una compagnia di assicurazioni?

Facendo questa domanda, fiduciosamente, sarai in grado di scoprire se è in grado di offrire una consulenza imparziale sugli investimenti o se lavora per una società che ti sta proponendo determinati prodotti di investimento.

Molto probabilmente se è in grado di vendere solo i propri prodotti, allora quel consulente potrebbe non avere a cuore i tuoi migliori interessi. È importante capire quali conflitti di interesse possono esistere. Se lui o lei ha il miglior prodotto di investimento conosciuto dall'uomo (se lo trovi assicurati di farmelo sapere), poi può essere va bene. Devi solo capire da dove viene e assicurarti che non ci siano influenze esterne su eventuali raccomandazioni che ha per te.

5. Quanto spesso mi aspetto di ricevere tue notizie?

Quello che puoi scoprire qui è quanti clienti sta servendo questo consulente. Se sta cercando di servire da 500 a 1000 clienti e tu sei il numero 1001, quanto servizio puoi aspettarti di ottenere?

Forse hanno un buon sistema e una squadra in atto in cui possono servire così tanti clienti. Se le cose stanno così, allora così sia. Ma devi solo scoprire dove ti trovi nel piano aziendale di quel consulente. Ma ancora più importante, vuoi sapere quanta attenzione otterrai rispetto a tutti gli altri. Non c'è niente di peggio che sentire di non essere importante.

6. Qualcuno ha sporto denuncia contro di te?

Infine, l'ultima cosa che vorrai scoprire è se ci sono scheletri nell'armadio di quel consigliere. Ciò che intendo dire è che ho letto questo rapporto in cui solo un terzo di tutti i clienti farà un controllo dei precedenti sul loro potenziale consulente finanziario. Quindi più di due terzi non effettuano alcun controllo dei precedenti su quella persona che si prepara a gestire la pensione e gli investimenti.

Mi ha stupito!

Lo stai completamente consegnando a questo sconosciuto e non stai facendo alcun controllo su di loro?!?! Le statistiche che ho appena condiviso con te erano giuste sull'epoca in cui è scoppiato lo scandalo Bernie Madoff.

Vorrei essere ottimista e pensare che quel numero sia cambiato o migliorato da allora, ma la mia impressione è che molto probabilmente sia rimasto lo stesso. Nel caso in cui ti stai preparando ad assumere qualcuno, non fa mai male fare un rapido controllo dei precedenti su di lui o lei.

È gratis. È facile. Puoi farlo in meno di 5 minuti.

Ecco come:

Il primo sito a cui vuoi andare se lui o lei è un rappresentante registrato è finra.org e fai una funzione di controllo del broker utente per scoprire se ci sono segnalazioni contro di lui o lei per azioni illecite.

Se è un consulente per gli investimenti, puoi andare su sec.gov e fare un rapido controllo dei precedenti per vedere se ci sono errori lì.

Infine, se è un professionista Certified Financial Planner™, puoi andare su cfp.net e fare una rapida ricerca per vedere se ci sono reclami presentati lì. Puoi anche scoprire se il consulente ha dichiarato bancarotta o è stato accusato di altri reati.

Questi siti, come ho detto, sono tutti gratuiti. È un controllo facile. Ti prende letteralmente meno di 5 minuti per fare tutto . Puoi trovare tutto ciò che devi sapere su quel potenziale consulente.

Se stai uscendo e hai intenzione di incontrare quel pianificatore finanziario per la prima volta, Ti auguro il meglio. Porta con te un blocco note per fare domande. Se quella domanda che fai genera altre domande, poi chiedi loro perché vuoi assicurarti di uscire di lì con un chiaro, comprensione concisa dell'intero processo:come funziona, come verrà pagato il consulente, come ti serviranno, e come si prenderà cura dei tuoi soldi. Buona fortuna!

Scegli il tuo pianificatore finanziario

Quando scegli un consulente finanziario, devi assicurarti di lavorare con qualcuno con cui ti senti a tuo agio. La maggior parte dei consulenti finanziari è disposta a parlare con te per un massimo di un'ora, farsi un'idea della propria situazione finanziaria, e permettendoti di esaminarli. Questo può essere utile quando scegli qualcuno che agisca come consulente.