Guida Roth IRA - Domande frequenti, Regole, Contributi, Limiti e altro

Gli IRA Roth sono una delle opzioni di investimento dei piani pensionistici più popolari. Questa pagina ti fornirà le informazioni che devi sapere sull'investimento in un Roth IRA, compreso il funzionamento degli IRA Roth, Roth IRA regole, vantaggi dell'apertura di un Roth IRA, confrontando Roth IRA con altre opzioni di piani pensionistici, come e dove aprire un Roth IRA, e altro ancora.

Come funziona un Roth IRA

Un Roth IRA è un piano pensionistico agevolato dal punto di vista fiscale che offre agli investitori l'opportunità di dare un contributo con denaro già tassato e la possibilità di effettuare prelievi esenti da imposte in età pensionabile (età 59 ½).

Questo è un enorme vantaggio per gli investitori perché significa che il tuo denaro viene tassato solo una volta (quando lo guadagni) e cresce tramite l'interesse composto senza il trascinamento delle tasse fino a quando non decidi di voler effettuare una distribuzione qualificata.

La chiave di quest'ultima frase è il termine distribuzione qualificata, il che significa che non puoi prelevare i tuoi soldi ogni volta che vuoi. Ci sono alcune regole su come effettuare prelievi dal tuo Roth IRA.

Ne parleremo di più in un secondo, e inviarti a un link che fornisce informazioni ancora più approfondite su come e quando puoi prelevare i tuoi soldi dal tuo Roth IRA.

La seconda cosa che devi sapere su un Roth IRA è che non è un investimento effettivo; è un conto che puoi investire in .

Questo è un malinteso comune. Di fatto, una domanda comune è dove ottenere le migliori tariffe Roth IRA.

La verità è che i Roth IRA non "guadagnano" un tasso; Gli IRA Roth sono un conto che detiene investimenti ed è il tuo investimento che guadagna interessi o che in altro modo cresce di valore. Per spiegare questo in un altro modo, un Roth IRA è come un secchio per detenere investimenti.

L'articolo collegato sopra spiega questa situazione in modo più completo. La buona notizia è che puoi utilizzare praticamente qualsiasi tipo di investimento nel tuo Roth IRA.

Regole Roth IRA:limiti di contribuzione e regole di prelievo

Gli IRA Roth sono destinati ad essere utilizzati per la pensione. Ecco perché l'IRS ha regole specifiche e linee guida rigorose su quanto puoi contribuire ogni anno, chi è idoneo a contribuire a un Roth IRA, in base al reddito lordo rettificato modificato, o MAGI, e quando puoi effettuare prelievi dai tuoi conti Roth.

Limiti contributivi Roth IRA e limiti di reddito

I Roth IRA hanno regole contributive che includono un contributo annuo massimo e livelli di reddito massimi per poter contribuire a un Roth IRA. Fondamentalmente, puoi contribuire solo con un determinato importo a un Roth IRA ogni anno ($ 6, 000 nel 2022). E una volta raggiunto un certo livello di reddito, puoi contribuire solo a una parte del limite massimo di contribuzione, o nessuno.

Di seguito sono riportate ulteriori informazioni sui limiti di reddito per i contributi Roth IRA:

Puoi leggere di più sul contributo e sui limiti di reddito in questo articolo:Limiti contributivi tradizionali e Roth IRA.

Cosa succede se si contribuisce troppo a un Roth IRA?

Gli IRA Roth hanno limiti contributivi specifici e il superamento di tali limiti contributivi può comportare un'accisa del 6% che può essere valutata annualmente fino a quando la situazione non viene risolta. Puoi evitare l'accisa del 6% ritirando eventuali contributi in eccesso prima della scadenza fiscale o riassegnando i tuoi contributi in eccesso a un anno fiscale futuro. Puoi leggere di più su cosa succede quando contribuisci troppo a un Roth IRA.

Regole di prelievo Roth IRA

I titolari di conti Roth IRA possono prelevare i propri contributi in qualsiasi momento senza pagare tasse o penali per prelievo anticipato. Tuttavia, ci sono limitazioni riguardo al momento in cui possono essere prelevati i guadagni dai contributi.

Nella maggior parte delle circostanze, i guadagni non possono essere prelevati senza tasse o sanzioni fino all'età di 59 anni e mezzo e se soddisfano la regola dei 5 anni (i guadagni devono rimanere in un Roth IRA per un minimo di 5 anni prima del ritiro). Ci sono eccezioni a queste regole, compresi quelli per gli acquirenti prima casa, pagare le spese universitarie qualificate, e alcuni altri casi. Per ulteriori informazioni vedere l'articolo Roth IRA Regole di prelievo.

Vantaggi dell'apertura di un Roth IRA

Oltre alle eccezionali agevolazioni fiscali, Gli IRA Roth sono uno dei piani pensionistici più flessibili che puoi aprire. Essere in grado di prelevare alcuni o tutti i tuoi contributi senza commissioni o penali è una flessibilità non offerta dalla maggior parte dei piani pensionistici.

Anche gli IRA Roth non hanno un'età minima di distribuzione richiesta, il che significa che non devi effettuare prelievi in ​​pensione a meno che tu non voglia o abbia bisogno di soldi.

I Roth IRA sono anche una copertura contro futuri aumenti delle aliquote fiscali. Conosci l'aliquota fiscale che paghi ora, ma non conosci l'aliquota fiscale che pagherai in futuro. Se sei preoccupato per potenziali aumenti delle tasse, o pensi di essere in una fascia di tassazione più alta perché hai più reddito, allora un Roth IRA può essere una parte importante della tua pianificazione finanziaria.

Confrontando Roth IRA con altri piani pensionistici

Gli IRA Roth offrono vantaggi diversi rispetto ad altri piani pensionistici o investimenti tassabili che non offrono vantaggi fiscali. I vantaggi più importanti di investire con un Roth IRA sono:

• Prelievi esentasse durante il pensionamento;
• Nessuna distribuzione minima richiesta, quindi puoi lasciare che i tuoi soldi si depositino per periodi di tempo più lunghi;
• Possibilità di effettuare prelievi esentasse e senza penali dei propri contributi in qualsiasi momento.

Confrontando Roth IRA con l'IRA tradizionale

Ci sono diverse somiglianze tra IRA tradizionali e Roth, compreso il nome, dove puoi aprirli, e spesso quanto puoi contribuire a loro (ci sono limiti di reddito per i contributi IRA tradizionali deducibili dalle tasse e per i contributi Roth IRA, quindi assicurati di leggere sulla pagina dei limiti di contributo dell'IRA per ulteriori informazioni).

Ma ci sono anche diversi fattori tra questi due conti pensione.

I contributi IRA tradizionali possono essere deducibili dalle tasse, e i fondi vengono tassati quando effettui un prelievo. I contributi Roth IRA sono già stati tassati e le distribuzioni qualificate, o ritiri, sono esentasse.

La prossima grande differenza è come e quando si effettuano i prelievi. Sia l'IRA tradizionale che quello Roth elencano l'età 59 ½ come requisito minimo di età per i prelievi senza penali.

Tuttavia, Gli IRA tradizionali richiedono ai titolari di conti di effettuare distribuzioni minime richieste una volta raggiunta l'età di 70 anni e mezzo, altrimenti, affrontano pesanti sanzioni fiscali.

I Roth IRA non hanno una distribuzione minima richiesta. Puoi leggere ulteriori informazioni su questi due piani nell'articolo:Confronto tra Roth IRA e IRA tradizionale.

Confronto tra Roth IRA e 401k . tradizionali

Alcune aziende offrono sia piani tradizionali 401k che piani Roth 401k. Il Roth 401k ha vantaggi simili a un Roth IRA ma segue i limiti di contributo per i piani 401k. I piani 401k tradizionali sono di natura più vicina a un'IRA tradizionale e offrono una detrazione fiscale corrente, ma sono tassati quando ritirati in età pensionabile. Tutti i piani 401k hanno anche un'età minima di distribuzione richiesta. Questo significa, a differenza di un Roth IRA, il Roth 401k richiede ai partecipanti di prendere RMD una volta raggiunta l'età richiesta.

Dove investire:401k o IRA?

Una delle domande più comuni che le persone devono affrontare è dove investire prima:401 (k) o IRA. Per la maggior parte delle persone, un piano tradizionale 401k è un'opzione migliore se il loro datore di lavoro offre una corrispondenza aziendale sul loro investimento.

Prendi i soldi gratis, quindi contribuisci alla Roth IRA se puoi permetterti di contribuire oltre. Ti incoraggio a leggere questi articoli per un confronto più approfondito tra Roth IRA e piani tradizionali 401k.

Vedi anche:Dovresti contribuire a un 401k senza un datore di lavoro?, che affronta la questione del contributo a un Roth IRA se la tua azienda non offre una corrispondenza 401k (in questo caso, un Roth IRA probabilmente offre maggiore flessibilità).

Quanti conti pensione puoi avere?

In realtà puoi avere molti conti pensionistici. È comune per le persone avere piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come un 401k, 403b, o Piano di risparmio dell'usato, IRA, e talvolta altri piani pensionistici come un piano pensionistico autonomo.

Puoi anche avere IRA presso più istituti finanziari. Tuttavia, sono considerati un IRA ai fini fiscali (il che significa che non puoi superare i limiti di contribuzione in un dato anno aprendo più conti IRA con altre banche o intermediari). Per ulteriori informazioni, leggi:Quanti conti pensionistici puoi avere?.

Chi dovrebbe aprire un Roth IRA?

Personalmente, Penso che il Roth IRA sia un'ottima opzione di investimento e dovrebbe essere preso in considerazione da chiunque abbia i requisiti per aprire un Roth IRA. Un Roth IRA è un ottimo affare per le persone che attualmente si trovano in una fascia d'imposta inferiore a quella che si aspettano che saranno più avanti nella vita. Il vantaggio per loro è ora di pagare le tasse a un'aliquota ridotta, quindi effettuare prelievi esenti da imposte quando raggiungono l'età pensionabile e possono trovarsi in una fascia d'imposta più elevata.

Perché i giovani dovrebbero aprire un Roth IRA

Ho portato questa situazione un ulteriore passo avanti rispetto agli IRA tradizionali e Roth per gli investitori più giovani. L'idea è che molte persone nella loro giovinezza si trovino in una fascia fiscale inferiore a quella che probabilmente sarà in futuro poiché il potenziale di reddito per la maggior parte delle persone cresce con il tempo.

Puoi leggere di più su questo in questo articolo:IRA tradizionale o Roth IRA per giovani investitori?. Tieni presente che la tua situazione specifica può variare, quindi applica questi principi alla tua situazione.

Perché i militari dovrebbero aprire un Roth IRA

I membri militari hanno l'opportunità di diversi vantaggi specifici per i piani Roth IRA che i civili non hanno, compresa la possibilità di versare contributi fiscali se hanno prestato servizio in una zona di guerra esente da tasse, e la possibilità di effettuare prelievi in ​​esenzione d'imposta in età pensionabile (contributi esentasse, crescita, e ritiri!).

Alcuni membri militari possono anche beneficiare di un tempo aggiuntivo per effettuare contributi alla loro Roth IRA oltre la normale data limite se i loro doveri militari consentono un'estensione delle tasse. Consiglio di leggere l'articolo completo se si applica a te, ma assicurati di aggiungere ai segnalibri la pagina in cui ti trovi attualmente, poiché il collegamento ti porta via da questo sito:i membri militari dovrebbero aprire gli IRA Roth.

Come aprire un Roth IRA

Tutto questo suona alla grande, Giusto? Allora, sei pronto per aprire il tuo primo Roth IRA?

Buono.

Aprire un Roth IRA è semplicissimo e richiede solo 10-15 minuti. Tutto quello che devi fare è andare alla banca o alla società di brokeraggio con cui desideri fare affari, compilare alcuni documenti, avviare un trasferimento di denaro e il gioco è fatto. Ovviamente, è importante fare prima qualche ricerca, e i seguenti articoli ti aiuteranno a ottenere le informazioni necessarie di cui hai bisogno per aprire il miglior Roth IRA per le tue esigenze.

• Come aprire un Roth IRA.
• Migliori broker per un Roth IRA.

Iniziare con un Roth IRA

Come menzionato sopra, aprire un Roth IRA è solo un processo di 10-15 minuti. Se leggi gli articoli sopra elencati, dovresti avere una buona idea dei vantaggi di un Roth IRA, perché dovresti aprire un Roth IRA, cosa cercare in un Roth IRA, e alcuni dei posti migliori per aprire un Roth IRA.

Ora devi solo iniziare!

Come investire i tuoi fondi Roth IRA

Non posso dirti come investire i tuoi soldi - questa è una decisione personale che dovrebbe essere basata sugli altri tuoi investimenti attuali, l'asset allocation desiderata, tempi di investimento, e tolleranza al rischio.

Detto ciò, alcuni investimenti sono più adatti per un Roth IRA nel contesto del tuo portafoglio di investimenti complessivo. A causa delle regole fiscali uniche di Roth IRA, vuoi investimenti che cresceranno di più nel tempo. Ricorda, non pagherai le tasse su alcuna crescita dei fondi nel tuo Roth IRA. Quindi vuoi massimizzare il tuo potenziale di crescita nel tuo Roth IRA.

Al contrario, puoi considerare di investire in fondi con un potenziale di crescita inferiore nei tuoi conti tradizionali, perché pagherai le tasse su quei fondi quando li ritirerai in età pensionabile.

Generalmente, ciò significa considerare di collocare azioni (azioni) in un conto Roth, e obbligazioni e reddito fisso in conto tradizionale. Questa non è una regola rigida e veloce, e man mano che il tuo portafoglio cresce, potrebbe essere necessario apportare modifiche. Ma pensare alla crescita a lungo termine dei fondi nei tuoi conti pensionistici è molto importante!

Cerchi maggiori informazioni sugli investimenti? Ecco alcuni suggerimenti per gli investitori alle prime armi.

Massimizza i tuoi contributi Roth IRA

L'attuale limite massimo di contributo per un Roth IRA è di $ 6, 000 all'anno.

La maggior parte delle persone non può contribuire con $6, 000 in una volta, e va bene così. Un ottimo modo per investire più soldi che puoi è impostare investimenti automatici sul tuo account Roth IRA.

Determina quanto puoi contribuire ogni mese e invia tale importo ogni mese automaticamente. Se vuoi massimizzare i tuoi contributi Roth IRA ogni anno, dovrai contribuire con $500 al mese.

Vantaggi dei contributi automatici

Effettuare contributi automatici ti garantirà di dare un contributo ogni mese, invece di scrivere un assegno ogni mese, che crea l'opportunità di dimenticare o decidere di non investire.

Sfrutterai anche la media del costo in dollari, che può essere un ottimo modo per investire per lunghi periodi di tempo. La media del costo in dollari garantisce che comprerai più investimenti quando i valori sono bassi, e meno quando i valori sono alti, speriamo di ottenere una media a tuo favore a lungo termine. Ecco alcune altre strategie per massimizzare i contributi di Roth IRA.

Cosa stai aspettando? Iniziamo e apriamo un Roth IRA oggi!