Conti di investimento multipli:vantaggi, rischi e quando sono giusti

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Diversificare è positivo, vero?

Ebbene sì, lo è se si tratta di vera diversificazione. Ma non funziona se la tua idea di diversificazione consiste nell'avere i tuoi soldi in molti posti diversi.

Al giorno d'oggi, a causa della volatilità del mercato del lavoro e dell'esplosione del fintech, è più facile che mai aumentare il numero dei propri conti di investimento.

Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, una persona media cambia lavoro 12 volte nel corso della propria carriera.

Ciò significa potenzialmente 12 diversi conti 401(k) o 403(b) se sei un buon risparmiatore previdenziale.

Inoltre, gli investitori hanno diverse opportunità di aprire vari conti di investimento al di fuori dei loro 401(k)s.

Forse hai acquisito esposizione ad altri tipi di investimenti su consiglio di tuo cognato, l'agente di cambio.

E forse hai acquistato un prodotto finanziario di rendita su “consiglio” di tuo cugino, il consulente fiscale.

Forse tua sorella socialmente attenta ti ha indirizzato a un robo-advisor SRI con ottimi strumenti interattivi e calcolatori.

Finché investi per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, come può essere sbagliato?

Accumulare conti pensionistici e di intermediazione è facile

Brenda e Gary sono buoni risparmiatori, il che li rende vulnerabili alla AAS (sindrome da accumulo di conti).

Gary ha ricevuto il suo attuale 401(k) e un vecchio 401(k) da un precedente datore di lavoro.

Brenda, un'insegnante, ha distribuito i suoi risparmi pensionistici ad alcune delle decine di venditori che partecipano al programma 403(b) del suo distretto scolastico.

• Il loro commercialista ha consigliato un consulente finanziario che ha venduto loro una rendita variabile.
• Avevano soldi in un conto congiunto presso una società di fondi comuni di investimento e più risparmi presso una compagnia di assicurazioni.
• Ed entrambi avevano aperto conti individuali, Roth IRA, presso la loro cooperativa di credito.

Correlati:IRA vs. 401 (k):come differiscono e dove investire per primo

Ci sono diversi problemi con questo approccio.

1. È difficile avere un quadro preciso di come stai investendo i tuoi soldi .

Da quanto hai in azioni rispetto a obbligazioni all'importo nel mercato azionario statunitense rispetto agli investimenti internazionali.

È necessario approfondire le informazioni di ciascun fornitore per comprendere il tuo portafoglio di investimenti.

2. È difficile tenere traccia dei saldi dei tuoi investimenti .

Se non hai più documenti cartacei, devi tenere traccia dei nomi utente e delle password di tutte le società di fondi. In caso contrario, riceverai comunque estratti conto da più fornitori e alcuni saranno trimestrali, mentre altri mensilmente.

Naturalmente, puoi alleviare questo problema utilizzando un servizio di aggregazione degli account. Empower e Tiller Money sono ottimi, ma alcuni conti potrebbero non essere accessibili tramite questi servizi.

3. Non è facile tenere traccia delle spese di investimento.

Le spese di investimento medie di Brenda e Gary variavano dallo 0,65% presso la società di fondi comuni di investimento a oltre il 4,50% nella rendita variabile. Empower include anche un analizzatore di spese nella sua suite di strumenti finanziari gratuiti.

4. È difficile cambiare la tua strategia di investimento .

Man mano che invecchi e ti avvicini al momento in cui utilizzerai i tuoi risparmi previdenziali per le spese di soggiorno, ti consigliamo di ridurre il rischio della tua strategia di investimento.

Con un numero elevato di conti, diventa più difficile effettuare le transazioni necessarie per spostare i tuoi investimenti e soddisfare meglio le tue esigenze.

5. È difficile gestire cosa succede ai vari tipi di beni quando tu o il tuo coniuge morite .

Più conti pensionistici (aziendali o individuali) hai, più designazioni di beneficiari ci sono da gestire.

Più conti di investimento hai, più devi rinominare se scegli di creare un fondo familiare.

Per lo meno, ci sono più venditori con cui la tua famiglia può collaborare mentre sistemano la tua proprietà.

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Facile non =migliore

Solo perché puoi registrarti rapidamente con un broker online o investire facilmente solo $ 5 su un'app non significa che dovresti farlo.

Mantenere le cose semplici è l’approccio migliore quando si tratta di denaro e allocazione delle risorse. 

Anche se potresti aver bisogno di diversi tipi di conti, ad esempio un 401(k), IRA, risparmi per l'istruzione e un conto di intermediazione imponibile, probabilmente non ti serviranno distribuiti su diverse società di investimento.

Valuta la possibilità di scegliere un'unica società di fondi comuni di investimento o una società di intermediazione di sconti per detenere i tuoi fondi di investimento al di fuori del tuo attuale conto con agevolazioni fiscali sponsorizzato dalla società.

Se cambi lavoro, inserisci il tuo 401(k) o 403(b) nel piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro o in un conto pensionistico individuale presso la tua società di fondi o servizio di intermediazione.

Semplificare il numero di conti e società di investimento che gestisci può aiutarti a prendere decisioni finanziarie con sicurezza perché non dovrai andare a caccia di informazioni.

Un altro vantaggio aggiuntivo derivante dal consolidamento dei tuoi investimenti è che otterrai servizi premium aggiuntivi man mano che il tuo saldo aumenta.

Ad esempio, io e mio marito deteniamo la maggior parte dei nostri risparmi presso Vanguard.

Man mano che i nostri investimenti crescevano attraverso risparmi, rollover 401 (k) e aumenti di mercato, ci è stato offerto l'accesso a un pianificatore finanziario gratuito, classi di azioni a basso costo e più operazioni di conti di intermediazione gratuite di quante ne potrò mai utilizzare in un anno. Altri fornitori offrono vantaggi simili.

Più aspetti a semplificare, più difficile sarà.

I conti imponibili e le rendite, in particolare, possono essere difficili da spostare.

I fondi comuni di investimento detenuti presso la società di fondi generalmente devono essere venduti se si cambia società, creando una transazione imponibile.

Il reddito sulle rendite è imponibile al momento del ritiro a meno che i proventi non vengano versati in un'altra rendita.

Perché potresti volere più broker di investimenti

Nella maggior parte dei casi, la semplicità è migliore.

Tuttavia, proprio come alcuni di voi traggono vantaggio da più fornitori di conti bancari, alcuni di voi trarranno vantaggio dall'utilizzare più di una società di intermediazione per raggiungere i propri obiettivi finanziari.

Ad esempio:

• Potresti mantenere i tuoi rollover 401 (k) e un Roth IRA presso Vanguard. Ma scegli di utilizzare un'app come Acorns per investire continuamente il tuo resto e Worthy Bonds per un investimento alternativo con interesse fisso. 
• Forse utilizzi Fidelity per i tuoi investimenti pensionistici ma desideri investire in attività gestite da minoranze tramite M1 Finances Community Pies. Oppure usa UNest per mettere da parte denaro per il futuro dei tuoi figli e invitare facilmente la famiglia allargata a fare regali finanziari a tuo figlio.
• Quando disponi di ingenti somme di denaro in investimenti o liquidità non investita depositata in fondi del mercato monetario presso un intermediario in attesa di investire, puoi scegliere di avere conti presso più intermediari per garantire un'adeguata copertura della Securities Investor Protection Corporation, SIPC.
• Quando hai figli nati da una relazione precedente che sono beneficiari di alcuni ma non di tutti i tuoi conti di investimento, potresti utilizzare un intermediario diverso per gestire tali conti. Ciò contribuirà a delinearli più facilmente dagli investimenti che il tuo attuale coniuge erediterà.

Alcuni investitori decidono di utilizzare più di un broker per accedere a fondi o classi di attività specifici. Questi possono includere un particolare fondo indicizzato, fondo quotato in borsa o criptovaluta.

Altri ancora cercano incentivi per aprire un conto. O perché fanno scambi frequentemente o cercano di diventare trader giornalieri. Ma non sono la norma.

Dovresti avere più conti di investimento?

In conclusione, le nostre vite sono già abbastanza complicate.

Per la maggior parte di noi, non è necessario aggiungere complessità alle nostre decisioni finanziarie con numerosi conti di intermediazione al di fuori dei nostri conti pensionistici con vantaggi fiscali.

Tuttavia, se vedi un vantaggio nell’utilizzare più di un broker per raggiungere un obiettivo finanziario, prova a mantenere basso il numero. E utilizza un servizio come Empower per aiutarti a tenere traccia di tutti i tuoi investimenti.

Mantenere tutti i tuoi vari tipi di conti di intermediazione in un'unica posizione contribuirà notevolmente a semplificare la tua vita finanziaria.

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Articolo di Julie Grandstaff e delle cofondatrici di Women Who Money Vicki Cook e Amy Blacklock.

Julie è l'autrice di "Salva te stesso:la tua guida al risparmio per la pensione e alla costruzione della sicurezza finanziaria". È una veterana da venticinque anni nel settore dei servizi finanziari, dove ha gestito miliardi di dollari sia per privati ​​che per istituzioni. Julie andò in pensione all'età di cinquantuno anni. Il suo libro, "Save Yourself", è una guida completa su come risparmiare per la pensione e rafforzare la tua sicurezza finanziaria in modo da poter fare quello che vuoi.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.