Errori nella pianificazione pensionistica:evita queste insidie ​​comuni

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Una delle migliori regole pratiche per la pianificazione pensionistica è iniziare a risparmiare presto e non toccare mai prematuramente il denaro destinato alla pensione.

Se hai aspettato per iniziare a risparmiare, non hai risparmiato abbastanza o hai chiesto un prestito per i tuoi conti pensionistici, non tutto è perduto.

Anche se hai commesso uno di questi errori frequenti quando pianifichi la pensione, hai ancora tempo per prepararti per una pensione più confortevole.

Anche se mancano solo pochi anni alla pensione.

Come dice il proverbio cinese, "il momento migliore per piantare un albero era vent'anni fa. Il secondo momento migliore è adesso."

Oltre a non investire affatto nel tuo futuro, le seguenti sono le trappole in cui potresti facilmente cadere quando elabori i tuoi piani finanziari per una vita senza lavoro.

1. Sottostimare il costo dell'assistenza sanitaria

Un'analisi condotta da RBC Wealth Management ha stimato che i futuri costi sanitari per una coppia di 65 anni in pensione ammonterebbero a più di 660.000 dollari.

Mentre Medicare coprirà circa due terzi di tale costo, i pensionati saranno responsabili del resto, ovvero circa 220.000 dollari. Ancora di più con una lunga aspettativa di vita.

Con numeri così schiaccianti, come iniziare a risparmiare abbastanza per la pensione tenendo conto del costo dell'assistenza sanitaria?

Un modo per prepararsi a costi sanitari più elevati una volta raggiunta l'età pensionabile tradizionale è finanziare completamente un HSA (conto di risparmio sanitario) adesso.

Se disponi di un conto sanitario ad alta deducibilità con un HSA allegato, risparmia quanto più possibile sul tuo HSA per i costi sanitari futuri.

Il denaro è deducibile dalle tasse quando lo inserisci in un HSA, gode di una crescita esentasse e non viene tassato quando lo tiri fuori.

Se puoi lasciare i soldi HSA sul tuo conto senza toccarli, permettendogli di crescere, allora puoi avere un importo considerevole da destinare alle spese sanitarie in pensione. 

2. Non risparmiare abbastanza

Bankrate riferisce che il 52% dei lavoratori statunitensi teme di non aver ancora risparmiato abbastanza per la pensione (e il 20% non era sicuro di quanto avesse risparmiato).

Uno dei più grandi errori dei piani pensionistici è ritardare l'investimento per la pensione a favore del pagamento dei debiti, del risparmio per l'acconto della casa o dell'acquisto di un'auto.

Ma quanto te ne serve?

Ci sono tantissimi calcolatori pensionistici per aiutarti a capire quanto risparmiare, eccone uno di Vanguard. Ma la regola pratica più semplice è che avrai bisogno di 25 volte le tue spese annuali per finanziare la tua pensione. 

Se non conosci le tue spese di soggiorno annuali, un approccio semplicistico consiste nel stimarle utilizzando l'80% del reddito al lordo delle imposte della tua famiglia.

Una volta che conosci il numero di pensioni (probabilmente elevato), puoi sottrarre l'importo annuale che riceverai da altre fonti. L'importo rimasto è ciò che devi risparmiare.

I potenziali flussi di reddito pensionistico potrebbero includere un beneficio pensionistico della previdenza sociale, una pensione, un reddito da proprietà in affitto o il possesso di un'ipoteca sulla vendita della propria casa.

Se non sei nemmeno vicino a risparmiare abbastanza per raggiungere quella cifra entro la pensione, ci sono alcuni modi per aumentare il tuo tasso di risparmio.

Innanzitutto, cambia la tua idea sui risparmi pensionistici.

Quando investi di più per la pensione, tieni una parte maggiore del denaro guadagnato con fatica fuori dalle mani del governo.

Se la tua azienda offre un 401k, riceverai alcuni agevolazioni fiscali per ogni dollaro in più che contribuisci.

Per ogni $ 1.000 in più che risparmi sul tuo conto pensionistico tradizionale, stai diminuendo l'importo delle tasse che paghi. Quindi la tua paga da portare a casa sarà più di quanto pensi.

Se aumentare i risparmi previdenziali sembra troppo difficile, adotta un approccio a lungo termine.

Inizia risparmiando solo l'1% in più quest'anno. Quindi, ogni volta che ottieni un aumento, aumenta i tuoi risparmi pensionistici di almeno la metà della percentuale di aumento.

Se il tuo aumento è del 3%, risparmia l'1,5% in più per la pensione. Se ottieni un consistente aumento del 5%, risparmia il 2,5% in più per la pensione.

Riceverai comunque più denaro nella tua busta paga, inoltre aumenterai lentamente la tua percentuale di risparmio.

Anche se ti occorrono anni per esaurire annualmente i tuoi contributi pensionistici, risparmierai più di quanto avresti altrimenti.

Inoltre, assicurati che il salvataggio sia automatico. Se risparmi in un 401k o 403b, parla con il tuo rappresentante delle risorse umane per aumentare la tua percentuale ogni anno.

Quando utilizzi un IRA, imposta un contributo mensile automatico e disciplina te stesso per non diminuire mai l'importo che investi. 

Una volta raggiunti i 50 anni, hai diritto anche ai contributi di recupero, quindi non dimenticare di aumentare gli importi che invii ai tuoi conti fiscalmente agevolati.

Ulteriori letture:cosa fare se i risparmi pensionistici non sono ancora sufficienti

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3. Risparmiare per l'università a scapito della pensione

Un'importante regola pratica finanziaria è assicurarsi di risparmiare abbastanza per la pensione prima di risparmiare per l'istruzione dei propri figli.

Il college può essere finanziato in una miriade di modi. Ma se sei a corto di risparmi pensionistici, spesso non puoi fare nulla per colmare il deficit. Questo soprattutto se sei troppo vecchio o troppo malato per continuare a lavorare.

Inoltre, mentre l'università può durare 4-5 anni, la pensione durerà circa 20-30 anni.

I giovani genitori potrebbero rimandare i risparmi per gli anni successivi, pensando di avere tutto il tempo per iniziare.

Ma è importante iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile per sfruttare gli effetti della capitalizzazione.

Più a lungo viene investito il tuo denaro, maggiori sono le possibilità che cresca in base al tasso di interesse che stai guadagnando.

Poiché non avrai bisogno di tanti soldi per l’università dei tuoi figli, non è così fondamentale per te iniziare a risparmiare presto. Anche se idealmente, risparmieresti per entrambi gli obiettivi finanziari.

Prima di iniziare a risparmiare denaro per l'istruzione di un figlio, assicurati di contribuire il più possibile in un 401k o IRA.

Se temi di non riuscire a risparmiare abbastanza per entrambi, vai avanti e inizia con modestia su entrambi i fronti, favorendo i tuoi investimenti pensionistici.

Assicurati di contribuire a sufficienza per ottenere l'equivalente del dipendente nel tuo 401k o avvia un prelievo automatico sulla tua IRA, lavorando per aumentare l'importo del tuo contributo ogni anno.

Quindi, apri un conto 529 per ogni bambino. Impegnati a risparmiare una piccola somma, anche $ 25 al mese per bambino, per iniziare a finanziare l'istruzione superiore per tuo figlio.

Una volta aperto il fondo, potrai incoraggiare amici e parenti a donare ai tuoi figli 529 contributi per compleanni e festività. 

TillerMoney.com

4. Derubare te stesso

In un sondaggio di Bankrate, il 49% dei lavoratori con conti pensionistici ha ammesso di prelevare denaro prima del pensionamento.

Quando prendi in prestito o incassi denaro nei conti del piano pensionistico, non solo paghi potenzialmente una pesante penalità di prelievo, ma ti sottrai anni preziosi di crescita del mercato.

Anche se sottoscrivi un prestito di 401.000 e ripaghi i soldi, hai perso anni critici di capitalizzazione rimuovendo i tuoi soldi dal mercato azionario.

Sebbene gli sponsor del piano 401k possano consentire prestiti che possono fornire tassi di interesse favorevoli, ci sono alcuni grossi svantaggi.

Se lasci il tuo datore di lavoro o subisci un licenziamento, il tuo prestito deve essere rimborsato generalmente entro 60 giorni.

In caso contrario, l'IRS considererà il prestito una distribuzione di 401k e dovrai pagare le tasse più una penalità del 10% sul saldo dovuto.

Sebbene i prestiti per il conto pensionistico possano sembrare una buona idea con tassi di interesse bassi, ricorda che non stai solo prendendo in prestito dal tuo saldo attuale. Ti stai privando del reddito futuro durante la pensione.

Probabilmente ci vorranno anni per ripagare il prestito. E probabilmente non compenserà mai quei contributi pensionistici in un secondo momento.

Invece, se sei tentato di richiedere un prestito dal tuo conto pensionistico, valuta se puoi vivere senza quel prestito.

• Potresti comprare una casa più piccola?
• Guidare la tua vecchia macchina ancora per qualche anno?
• Trovi un prestito con un tasso di interesse leggermente più alto che non ti priverà dei guadagni di mercato?

È essenziale adottare la mentalità secondo cui i tuoi conti pensionistici sono sacrosanti e non dovrebbero essere toccati per nessun motivo a meno che tu non sia in pensione. 

5. Iniziare troppo tardi

Quando hai appena iniziato a lavorare, è facile sopravvalutare il numero di anni che devi risparmiare per la pensione.

Ma la Regola del 72 ci dice che più a lungo il nostro denaro rimane sul mercato, meno dobbiamo investire complessivamente per ottenere rendimenti significativi.

Anche risparmiare somme modeste quando sei giovane può tradursi in un saldo considerevole sul tuo conto pensionistico quando arriva il momento di lasciare il mondo del lavoro.

Se non hai ancora iniziato a risparmiare per la pensione, vai avanti e crea un conto pensionistico.

Se hai un 401k (o 403b per le organizzazioni no-profit) tramite il tuo datore di lavoro, di solito significa inviare un'e-mail alle risorse umane. Oppure apportando modifiche sul sito web dell'istituto finanziario che detiene il tuo conto.

Esistono diversi posti in cui puoi impostare un IRA e impegnarti a finanziare un determinato importo ogni mese, ad esempio $ 50 o $ 100. Eccone alcuni:

• Fedeltà
• Avanguardia
• Ghiande
• Finanza M1

Se puoi iniziare a risparmiare per la pensione, anche piccole somme, allora è probabile che l'orgoglio di vedere crescere i tuoi conti ti spingerà a risparmiare sempre di più ogni anno. 

6. Pianificare per lavorare per sempre

In un sondaggio condotto da American Advisors Group, una società di prestito ipotecario inverso, il 18% degli americani più anziani intervistati ha affermato di non aver mai pianificato di andare in pensione.

In confronto, quasi la metà (46%) ha dichiarato di voler lavorare part-time dopo essersi ritirata da una carriera a tempo pieno.

Anche se lavorare per sempre potrebbe sembrare una buona cosa in teoria (o no!), la realtà è che lavorare per sempre non è fattibile per molti americani.

Come ci ha mostrato la pandemia, molte persone vanno in pensione prima del previsto, non più tardi, a causa di salute fisica o mentale, riorganizzazione del lavoro o perché le loro finanze lo consentivano.

E mentre il 72% dei lavoratori pensa che svolgerà qualche tipo di lavoro dopo il pensionamento, solo il 30% dichiara di farlo effettivamente.

Invece di aspettarti lo stesso tenore di vita o un livello superiore nei tuoi anni successivi, pianifica ora di ridurre al minimo le spese e adeguare il tuo tenore di vita in modo da poter andare in pensione.

Ciò potrebbe significare:

• ripagare il mutuo
• aumentare l'importo dei tuoi contributi pensionistici (che riduce l'importo di ogni busta paga e ti insegna a vivere con meno
• praticarsi a mangiare meno fuori
• ridurre altre spese non necessarie

per risparmiare e investire di più per la tua eventuale pensione.

7. Dimenticare un piano patrimoniale

Potresti non pensare a un piano patrimoniale come parte della tua strategia pensionistica, ma dovrebbe esserlo.

Quando muori, il tuo patrimonio va al sistema dei tribunali di successione. Anche se non hai un testamento o non c'è molto da fare. La verifica vincolerà i tuoi beni per mesi se non anni.

La creazione di un testamento garantisce che le persone a cui vuoi che finiscano con i tuoi beni duramente guadagnati lo facciano. Quindi è un ottimo inizio per un piano patrimoniale oltre all'acquisto di un'adeguata assicurazione sulla vita.

Quando disponi di una notevole quantità di beni che prevedi di lasciare ai tuoi cari, allora potresti prendere in considerazione la creazione di un fondo fiduciario vivente.

È anche una buona idea redigere un testamento biologico per garantire che i tuoi desideri vengano rispettati in caso di malattia.

Per tutto ciò che devi sapere sulla pianificazione patrimoniale, dai un'occhiata al nuovo libro di facile lettura di Amy e Vicki, Pianificazione patrimoniale 101. 

Se non hai ancora creato un testamento o un trust, rendilo una priorità quest'anno. Inoltre, valuta la possibilità di trovare un avvocato locale che ti aiuti con i dettagli.

Esistono anche programmi legali a basso costo, spesso disponibili tramite il tuo datore di lavoro, che possono aiutarti a creare un piano patrimoniale in modo molto economico.

Altri errori da tenere a mente

Ci sono molti altri errori che possono essere commessi quando si cerca la sicurezza finanziaria dopo il pensionamento. Considera questi aspetti mentre lavori alla progettazione del tuo futuro reddito pensionistico. 

1. Non anticipare le esigenze di assistenza a lungo termine – considera l'autoassicurazione o l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Sebbene Medicare possa essere disponibile, probabilmente non è quello che sceglieresti.

1. Accedere alla previdenza sociale prima dell'età del pensionamento completo – prima sceglierai (o dovrai) usufruire del sussidio pensionistico SS, meno riceverai ogni anno.

1. Adottare troppo presto una strategia di investimento conservativa – una tolleranza al rischio molto bassa può equivalere a un rendimento dell'investimento molto basso che ti fa lavorare più a lungo, mentre l'adozione di un rischio di investimento maggiore quando sei giovane per un tasso di rendimento maggiore può aiutarti a raggiungere traguardi finanziari più velocemente.

1. Mettere tutte le uova nello stesso paniere – un portafoglio di investimenti diversificato è generalmente la soluzione migliore per mitigare il rischio. Guadagna un interesse fisso del 5% con obbligazioni degne

1. Dimenticare l'inflazione – un tasso di inflazione annuale elevato significa che i tuoi dollari hanno meno potere di spesa rispetto ad anni con un tasso di inflazione più basso.

1. Ignorando i costi una tantum o poco frequenti che si presenteranno – considera questi errori comuni di budget quando metti insieme il tuo budget pensionistico o utilizzi un calcolatore pensionistico.

1. Implicazioni fiscali – le aliquote fiscali cambiano, e probabilmente le tue saranno diverse quando andrai in pensione rispetto a adesso; tuttavia, è facile sottovalutare il tuo carico fiscale futuro, quindi non rimandare la consulenza sugli investimenti o la consulenza fiscale di un professionista se questa è un'area con cui hai difficoltà.

1. Non pianificare il prossimo capitolo della tua vita oltre le finanze – Creare un piano finanziario e obiettivi pensionistici è più che decidere oggi il tuo contributo pensionistico per un determinato reddito mensile nei tuoi anni d’oro. Non dimenticare la tua salute e come trascorrerai il tuo tempo.

Considerazioni finali

Con un'attenta pianificazione per evitare questi errori comuni, puoi assicurarti di essere sulla strada giusta per andare in pensione e non venire meno agli altri obiettivi di pianificazione finanziaria.

Anche se esiste la possibilità che risparmierai troppo per evitare di commettere errori di pianificazione pensionistica durante la progettazione della tua strategia, c'è una maggiore possibilità che il tuo fondo pensione scada prima di te se ignori questo elenco.

Per raggiungere obiettivi a lungo termine come un pensionamento di successo sono necessarie un po' di educazione e preparazione finanziaria.

Ma il tuo io futuro (in pensione) ti ringrazierà per aver impostato il tuo portafoglio pensionistico per il successo oggi. Anche i tuoi figli lo apprezzeranno.

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Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.