Fondi pensionistici Schwab IRA:le migliori scelte per gli investitori

Charles Schwab è uno dei principali fornitori americani di conti di investimento. Ma aprire uno di questi conti non è un prerequisito affinché Schwab ti aiuti con la pensione.

Questo perché puoi comunque possedere un numero qualsiasi di fondi pensione di Schwab in un conto pensionistico individuale (IRA) purché il tuo fornitore IRA offra fondi Schwab... cosa che la maggior parte fa. 

Schwab offre alcuni dei fondi pensionistici più grandi ed economici del mercato, sia tra fondi comuni di investimento gestiti attivamente che indicizzati. Inoltre, gli IRA e altri conti fiscalmente agevolati sono il luogo perfetto in cui depositare questi fondi, poiché puoi trarre vantaggio dalle loro solide strategie annullando al contempo le conseguenze fiscali a cui andresti incontro se possedessi questi fondi in un conto di intermediazione imponibile.

Permettetemi di presentarvi alcuni di questi fondi comuni di investimento Schwab, ognuno dei quali è poco costoso, efficace e ha obiettivi di investimento a lungo termine. Questi fondi hanno senso anche per molti piani fiscalmente vantaggiosi, quindi puoi anche considerare di trattenerli non solo negli IRA, ma anche negli HSA o (se disponibili) 401(k)s.

Disclaimer:questo articolo non costituisce una consulenza di investimento personalizzata. Singoli titoli, fondi e/o altri investimenti vengono visualizzati per la tua considerazione e non come raccomandazioni di investimento personalizzate. Agisci a tua discrezione.

Cosa dovresti desiderare da un fondo pensione?

Una volta che sarai pronto a investire i tuoi risparmi previdenziali e a investire quel denaro in fondi comuni di investimento, ti consigliamo di considerare questi fattori critici:

• Per iniziare, un solido portafoglio previdenziale dovrebbe garantire la diversificazione tra varie classi di attività. Ciò in genere significa azioni e obbligazioni, sebbene possa anche significare classi di attività alternative come immobili o materie prime. Diversificare il tuo portafoglio previdenziale tra queste classi di attività può aiutarti a coprire i rischi e ad attenuare i rendimenti.
• Ti consigliamo anche di pensare alla diversificazione all'interno di ciascun fondo . Alcuni prodotti detengono dozzine di azioni mentre altri ne detengono migliaia. Alcuni fondi investono pesantemente nei titoli azionari più grandi, mentre altri distribuiscono il proprio patrimonio in modo più uniforme. Pertanto, considera sempre quanto è effettivamente diversificato un fondo e se tale livello di diversificazione soddisfa le tue esigenze.
• Anche i costi contano. Ogni dollaro speso in commissioni e spese è un dollaro non più disponibile per crescere e accumularsi nel tempo, quindi è fondamentale mantenere le spese ridotte all’osso. Buone notizie:i migliori fondi pensione Schwab avranno generalmente commissioni e spese tra le più basse del settore.
• Non dimenticare nemmeno le tasse. Un conto imponibile, come un conto di intermediazione standard, è più adatto per trarre vantaggio da alcuni investimenti fiscalmente vantaggiosi, come le obbligazioni comunali. Per i conti fiscalmente agevolati, come gli IRA, alcuni dei migliori investimenti includono fondi obbligazionari e fondi azionari gestiti attivamente. (Spiegherò il motivo quando arriveremo a quei fondi.)
• Infine, idealmente desideri che il tuo portafoglio pensionistico produca interessi regolari e redditi da dividendi . Le azioni possono subire regolarmente correzioni sgradevoli e mercati ribassisti, ma un buon fondo di reddito può coprire le tue spese di soggiorno senza costringerti a vendere in un momento inopportuno.

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Quali tipi di fondi sono disponibili negli IRA?

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Gli IRA generalmente agiscono in modo molto simile ai conti di intermediazione imponibili, nella misura in cui sono generalmente autogestiti ed estremamente flessibili. Di solito è possibile possedere singole azioni e obbligazioni, nonché praticamente qualsiasi tipo di fondo di investimento:fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e persino fondi chiusi (CEF ).

Gli ETF in genere battono sia i fondi comuni di investimento che i CEF in termini di commissioni, a volte con un margine considerevole. Ma ci sono alcuni motivi per considerare i fondi comuni di investimento Schwab in un IRA:

• Sono economici, tanto per cominciare. I fondi comuni d'investimento Schwab offrono in genere commissioni molto basse, in molti casi inferiori anche a quelle di molti ETF con una strategia simile.
• Schwab ha alcuni degli investimenti minimi iniziali più bassi del settore; puoi spendere solo $ 1 per iniziare.
• Inoltre, alcuni dei fondi comuni di investimento di Schwab sono gestiti attivamente, il che, come ho detto sopra, è detenuto in modo più efficiente all'interno di un'IRA. E potresti benissimo preferire avere un manager umano che supervisiona determinate strategie piuttosto che acquistare un fondo che segue semplicemente un indice.

La più grande differenza tra un conto IRA e un conto di intermediazione è il loro trattamento fiscale. Sei tassato su plusvalenze, dividendi, interessi attivi e altri guadagni anno dopo anno in un conto di intermediazione. Ma, in generale, le uniche tasse di cui dovrai preoccuparti con un'IRA sono le imposte sul reddito sui prelievi in pensione.

A questo proposito:alcuni fondi comuni di investimento Schwab hanno conseguenze fiscali più significative di altri. Alcuni producono una quantità significativa di reddito da interessi, mentre altri commerciano pesantemente e, di conseguenza, effettuano distribuzioni di plusvalenze a breve termine, entrambe tassate alle aliquote di reddito ordinarie. In un conto imponibile, questi sarebbero eventi imponibili per i quali pagheresti ogni anno. Ma il denaro nascosto in conti fiscalmente vantaggiosi come l'IRA cresce esentasse, quindi puoi ottenere tutta la performance di questi fondi senza i colpi fiscali annuali.

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Che cos'è un fondo comune?

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Un fondo comune è una società di investimento che raccoglie il denaro di molti investitori per acquistare azioni, obbligazioni o altri titoli. Gli investitori ottengono i vantaggi di una gestione professionale e di alcune economie di scala. Un pool di potenzialmente milioni o addirittura miliardi di dollari è abbastanza grande da diversificare e potrebbe avere accesso a investimenti che sarebbe poco pratico possedere per un singolo investitore.

Ecco un esempio:un investitore che volesse imitare l’indice S&P 500 (un indice composto da 500 grandi società quotate negli Stati Uniti) avrebbe generalmente difficoltà ad acquistare e gestire un portafoglio di 500 azioni individuali, soprattutto nelle proporzioni esatte dell’indice S&P 500. Un altro esempio:un investitore che desidera un portafoglio obbligazionario diversificato potrebbe avere difficoltà a costruirne uno quando le singole emissioni obbligazionarie possono avere dimensioni minime di acquisto di migliaia (o decine di migliaia!) di dollari.

I fondi azionari o obbligazionari saranno generalmente una soluzione molto più pratica.

Per investire in un fondo comune, dovrai aprire un conto con lo sponsor del fondo o aprire un conto di investimento con un broker che ha un accordo di vendita in essere con lo sponsor del fondo. Come regola generale, i fondi comuni di investimento più grandi e popolari saranno disponibili presso la maggior parte dei broker, quindi se apri un conto di investimento tradizionale (come un conto di intermediazione o un IRA), avrai accesso alla maggior parte dei fondi comuni di investimento in cui vorresti investire.

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Perché Schwab?

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Charles Schwab è una società bancaria e di intermediazione con sede negli Stati Uniti fondata nel 1971 come società di intermediazione tradizionale e poi come servizio di intermediazione di sconto nel 1974. Ha sede a San Francisco, California, e opera principalmente in tutti gli Stati Uniti, ma ha anche operazioni internazionali.

L'azienda è la più grande società di servizi di investimento quotata in borsa con oltre 12 trilioni di dollari di asset dei clienti. Schwab offre un'ampia gamma di servizi finanziari, come consulenza e gestione degli investimenti, servizi commerciali, pianificazione finanziaria, servizi bancari, piani pensionistici pensioni sul posto di lavoro e individuali. , rendite e altro ancora.

Per quanto riguarda i prodotti, Schwab presenta più di 100 fondi:è noto per i suoi prodotti attivi e i suoi team di gestione esperti, ma è anche uno dei maggiori fornitori di fondi comuni di investimento indicizzati. Inoltre, i prodotti Schwab non prevedono commissioni di carico o di transazione e spese annuali inferiori alla media del settore. 

In breve:i migliori fondi comuni di investimento per la pensione di Schwab saranno generalmente tra le tue migliori opzioni periodo e generalmente non intaccano il tuo portafoglio.

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Ho elencato questi fondi pensione Schwab in base al loro punteggio complessivo di rischio del portafoglio Morningstar, dal più conservatore al più aggressivo. Ecco i livelli di rischio rappresentati da ciascun intervallo di punteggio:

• 0-23: Conservatore
• 24-47: Moderato
• 48-78: Aggressivo
• 79-99: Molto aggressivo
• Più di 100: Estremo

Questi punteggi rappresentano un indicatore generale del rischio rispetto a tutti gli altri investimenti . Ad esempio, un fondo obbligazionario con un punteggio pari a 20 potrebbe essere considerato una strategia conservativa nel complesso, ma potrebbe allo stesso tempo essere più rischioso rispetto a numerosi altri fondi obbligazionari.

Detto questo, esaminiamo alcuni dei migliori fondi pensione Schwab che puoi considerare di detenere in un IRA.

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1. Azioni degli investitori di Schwab U.S. Treasury Money Fund

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• Stile: Mercato monetario
• Gestione: Attivo
• Risorse in gestione: 41,2 miliardi di dollari
• Rendimento SEC: 3,4%*
• Rapporto di spesa: 0,34%**, ovvero 3,40 USD all'anno per ogni 1.000 USD investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: N/D

Andrò avanti e inizierò con uno degli investimenti a rischio più basso che puoi inserire in un IRA (o praticamente in qualsiasi conto di investimento, in realtà).

Fondi del mercato monetario sono fondi comuni di investimento che investono in investimenti a brevissimo termine, come contanti, titoli del Tesoro statunitense o titoli di agenzie con scadenza a brevissimo termine, carta commerciale o titoli a tasso variabile. Sebbene possa esservi rischio di credito nella misura in cui il fondo possiede titoli non garantiti dal governo, le perdite nei fondi del mercato monetario sono estremamente rare.

Sono anche unici tra i fondi comuni di investimento in quanto mirano specificamente a un valore patrimoniale netto di $ 1 per azione. Tutti gli utili che fanno sì che il valore patrimoniale netto superi $ 1 vengono distribuiti come dividendi. Ciò significa che, a meno che non reinvestiate i vostri dividendi, il valore del vostro fondo comune monetario non aumenterà nel tempo. In realtà stai solo raccogliendo profitti.

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E tra i fondi del mercato monetario, pochi saranno più sicuri degli Schwab U.S. Treasury Money Fund Investor Shares (SNSXX), che possiede un portafoglio di titoli del Tesoro garantiti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti. Questo è tutto. Nessun titolo societario o di agenzia. Nessun contratto di pronti contro termine o derivati. Questo è sicuro quanto i fondi del mercato monetario. (Non importa la mancanza di un Morningstar Portfolio Risk Score:non viene assegnato ai fondi del mercato monetario.)

La scadenza media ponderata delle partecipazioni di SNSXX è di soli 49 giorni, il che significa che non hai praticamente alcun rischio di tasso di interesse. Eppure, mentre scrivo questo, stai ancora ricevendo un rendimento molto competitivo, ben superiore al 3%.

Ho menzionato i prezzi dei fondi comuni monetari sono generalmente isolati dalle forze esterne, ma la loro resa sono molto sensibili alle mosse politiche della Federal Reserve. Prima del 2022, i fondi del mercato monetario non offrivano praticamente alcun rendimento. La situazione è cambiata nel 2022, quando la Fed ha lanciato una serie aggressiva di rialzi dei tassi; i tassi sono scesi negli ultimi due anni, ma Schwab U.S. Treasury Money Fund rimane un fondo di reddito legittimo con un rendimento ben al di sopra del 3%. Ma se hai bisogno di un certo livello di reddito, ti consigliamo di tenere d'occhio la Fed.

Fino ad allora, il basso rischio e il rendimento competitivo rendono SNSXX uno dei migliori fondi pensione Schwab periodo, anche se è meglio in un HSA o in un altro conto fiscalmente vantaggioso. Questo perché i fondi del mercato monetario sono effettivamente fondi obbligazionari, con il reddito da interessi la principale fonte di rendimento. Il reddito da interessi è tassato come reddito ordinario, se rientri nello scaglione fiscale federale del 37% , perderai il 37% dei tuoi interessi obbligazionari a causa delle tasse, rendendo i fondi obbligazionari (e i fondi del mercato monetario) estremamente inefficienti dal punto di vista fiscale.

*Il rendimento SEC a 7 giorni riflette le distribuzioni di reddito giornaliero annualizzato effettuate nei sette giorni precedenti. Questa è una misura standard per i fondi del mercato monetario.

** Il coefficiente di spesa lorda dello 0,35% viene ridotto con una rinuncia alla commissione di 1 punto base per tutto il periodo in cui Charles Schwab Investment Management funge da consulente del fondo. (Un punto base corrisponde a un centesimo di punto percentuale.) L'accordo può essere modificato o risolto solo con l'approvazione del consiglio di amministrazione del fondo.

Vuoi saperne di più su SNSXX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

Fare i giovani e gli investiti la tua fonte di notizie preferita su Google

Basta vai alla pagina delle tue preferenze e seleziona la casella ✓ per Giovani e investiti . Una volta effettuato questo aggiornamento, vedrai Young and the Invested compaiono più spesso nel feed "Prima pagina" di Google, nonché in una sezione dedicata "Dalle tue fonti" nella pagina dei risultati di ricerca di Google.

2. Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund

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• Stile: Obbligazioni a medio termine statunitensi
• Gestione: Indice
• Risorse in gestione: $ 8,0 miliardi
• Rendimento SEC: 4,3%*
• Rapporto di spesa: 0,04%, ovvero 40 ¢ all'anno per ogni $ 1.000 investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 16 (conservatore)

Se sei disposto ad assumerti un rischio leggermente maggiore in cambio di una ricompensa potenziale leggermente maggiore, potresti passare da un fondo del mercato monetario a un fondo obbligazionario più tradizionale. .

IlSchwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (SWAGX) , ad esempio, è un'opzione diversificata che copre un'ampia fascia del mercato obbligazionario. SWAGX, che detiene ben 11.500 emissioni di debito, è classificato da Morningstar come un fondo "Intermediate Core Bond", che molto significa sostanzialmente due cose:

1. Investe principalmente in emissioni statunitensi a reddito fisso investment grade e
2. La sua durata (una misura della sensibilità al tasso di interesse) varia solitamente tra il 75% e il 125% della media triennale della durata effettiva dell'indice Morningstar Cor Bond.

Non preoccuparti. Ti spiego.

Alla prima parte:ogni obbligazione attualmente detenuta da SWAGX gode di un rating "investment grade", il che significa sostanzialmente che le agenzie di rating del credito ritengono che l'emittente dell'obbligazione abbia un basso rischio di default. Queste obbligazioni sono considerate relativamente più sicure (ma di conseguenza rendono meno) dei titoli con rating inferiore a investment grade con data simile, ovvero obbligazioni ad alto rendimento, ovvero spazzatura. Attualmente, la maggior parte degli asset (45%) è investita in obbligazioni governative e di agenzie statunitensi, mentre un’altra metà degli asset è equamente suddivisa tra titoli garantiti da ipoteca (MBS) e obbligazioni societarie. Il resto è distribuito tra altri titoli di stato, obbligazioni municipali e altri debiti.

Al secondo? Le obbligazioni a medio termine sono quelle con durata residua compresa tra tre e dieci anni; che costituisce la maggioranza (55%) delle partecipazioni di SWAGX. Un altro quarto degli asset è investito in obbligazioni a breve termine (tre anni o meno), e il resto è investito in obbligazioni a lungo termine (10 anni o più). Ciò, combinato con la qualità del credito, determina la durata del fondo, che attualmente è pari a 5,8 anni. Sebbene il calcolo effettivo sia molto più complesso, ciò implica sostanzialmente che per ogni aumento di 1 punto percentuale dei tassi di interesse, Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund diminuirebbe del 5,8% nel breve termine e viceversa.

È un rischio moderato. Ciò significa che SWAGX ha sicuramente più spazio per l’apprezzamento (e le perdite) dei prezzi rispetto a qualsiasi fondo del mercato monetario, ma puoi comunque aspettarti una volatilità inferiore a quella che otterresti da un fondo azionario. Nel frattempo, ottieni quasi un punto percentuale in più di rendimento rispetto al già citato SNSXX.

E come SNSXX, la parte del leone dei rendimenti proverrà dagli interessi attivi, quindi è meglio tenere questo fondo Schwab in un conto IRA o in un altro conto fiscalmente vantaggioso.

* Il rendimento SEC riflette gli interessi maturati nell'ultimo periodo di 30 giorni. Questa è una misura standard per i fondi che detengono obbligazioni e azioni privilegiate.

Vuoi saperne di più su SWAGX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

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3. Fondo bilanciato Schwab

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• Stile: Allocazione moderata
• Gestione: Attivo
• Risorse in gestione: $ 743,0 milioni
• Rendimento da dividendi: 2,0%
• Rapporto di spesa: 0,51%* o 5,10 $ all'anno per ogni 1.000 $ investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 40 (moderato)

Saliremo leggermente sulla scala del rischio passando ai fondi bilanciati, ovvero ai fondi di allocazione, ovvero ai portafogli in lattina.

Comunque tu scelga di chiamarli, prodotti come Schwab Balanced Fund (SWOBX)  sono progettati per darti esposizione alle due classi di attività principali, azioni e obbligazioni, in un'unica posizione. Più specificamente, SWOBX è un fondo di allocazione "moderato" che fornisce una miscela di circa 60/40 di azioni e debito (quest'ultimo dei quali include anche una piccola percentuale in contanti).

Mentre i fondi di allocazione sono spesso costruiti con singole azioni e obbligazioni, i gestori di SWOBX Zifan Tang e Patrick Kwok hanno costruito il loro portafoglio con una piccola raccolta di altri fondi comuni di investimento Schwab. Circa la metà del patrimonio del fondo è attualmente investito in azioni statunitensi; un altro 10% è assegnato ai titoli internazionali. Nel frattempo, praticamente tutte le sue partecipazioni obbligazionarie provengono da Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund, il che significa che stai ottenendo esposizione a titoli di stato statunitensi, debito societario investment grade, MBS e qualsiasi altra cosa posseduta da SWAGX.

I fondi di allocazione come Schwab Balanced rappresentano un modo semplicissimo per ottenere una copertura azionaria e obbligazionaria con un clic di un pulsante. In effetti, se lo volessi davvero, SWOBX potrebbe fungere da intero portafoglio, ma solo se le sue allocazioni azionarie/obbligazioni hanno senso per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Il solo SWOBX potrebbe essere troppo conservativo per la maggior parte degli investitori e ha invece senso come parte di un insieme di partecipazioni più ampiamente diversificato.

Dal punto di vista fiscale vogliamo considerare due fattori:fatturato e reddito. Il fatturato dello Schwab Balanced Fund (quanto un fondo acquista e vende partecipazioni) è in realtà piuttosto contenuto, intorno al 10%. Perché è importante? Un fatturato elevato può generare plusvalenze significative, che vengono distribuite agli azionisti ogni anno... e tali distribuzioni sono tassabili. Da questo punto di vista, SWOBX è abbastanza efficiente dal punto di vista fiscale. Tuttavia, come i fondi obbligazionari sopra menzionati, Schwab Balanced genera una discreta quantità di reddito da interessi dal portafoglio di debito, quindi un IRA o un altro conto con agevolazioni fiscali sarebbe comunque una casa adatta.

* Il coefficiente di spesa lorda dello 0,53% viene ridotto con un'esenzione dalla commissione di 2 punti base per tutto il periodo in cui Charles Schwab Investment Management funge da consulente del fondo. Il contratto può essere modificato o risolto solo con l'approvazione del consiglio di amministrazione del fondo.

Vuoi saperne di più su SWOBX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

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4. Fondi Schwab alla data obiettivo

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• Stile: Data prevista
• Gestione: Attivo
• Rapporto di spesa: Fondi target Schwab:0,25%-0,58%* o $ 2,50-$ 5,80 all'anno per ogni $ 1.000 investiti; Schwab Target Index Funds:0,08% o 80 ¢ all'anno per ogni $ 1.000 investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 26-67 (moderato-aggressivo)

Fondi alla data prevista  sono simili ai fondi di allocazione, ma fanno un passo in più che li rende estremamente utili per gli acquirenti e i detentori a lungo termine.

Una delle sfide nella pianificazione pensionistica è ottenere la giusta asset allocation o avere un mix di classi di attività appropriato per un investitore alla tua età e fase della vita. Il portafoglio ideale per un ventenne sarà probabilmente molto diverso da quello di un quarantenne ed entrambi i portafogli saranno diversi da quello ideale per un sessantenne.

Un fondo di allocazione generalmente manterrà la stessa combinazione di azioni e obbligazioni finché esiste il fondo. Tuttavia, i fondi con scadenza (chiamati anche fondi del ciclo di vita) sono un tipo di fondo di allocazione progettato per modificare la propria allocazione delle risorse nel tempo. I fondi con data target iniziano investendo pesantemente in azioni, quindi riducono lentamente la loro esposizione azionaria e la sostituiscono con un'esposizione obbligazionaria man mano che si avvicinano alla data di pensionamento target, seguendo un percorso di discesa.

Le date di pensionamento previste sono da intendersi come stime; non devono essere estremamente precisi. In genere, la maggior parte delle famiglie di fondi comuni di investimento creerà fondi con date target in incrementi di cinque anni (ad esempio, 2025, 2030, 2035, ecc.).

Data l’attenzione iperspecifica alla pensione, i fondi con data obiettivo tendono ad essere un pilastro dei piani 401 (k). Ma sono a loro agio anche in altri conti pensionistici, come gli IRA.

Schwab offre due serie di fondi con scadenza , che detengono entrambi vari fondi per fornire esposizione ad azioni e obbligazioni statunitensi e internazionali:

• Fondi target Schwab: Questi contengono una raccolta di fondi indicizzati e gestiti attivamente. Sebbene la maggior parte delle partecipazioni di Schwab Target Funds siano costituite da altri fondi comuni di investimento Schwab, deterranno anche fondi di fornitori esterni, tra cui Dodge &Cox e Baird.
• Fondi indicizzati Schwab Target: Questi detengono principalmente ETF Schwab .

In generale, entrambe le serie di fondi con data obiettivo di Schwab sono economiche, ma i Schwab Target Index Funds sono assolutamente economici, con solo lo 0,08% delle spese annuali. E almeno per quanto riguarda le valutazioni Morningstar Medalist, la serie Target Index è considerata la migliore delle due, ottenendo una valutazione Bronzo.

Vale anche la pena notare che gli Schwab Target Index Funds, nonostante il nome, hanno gestori umani:Kwok e Tang, menzionati prima come gestori di SWOBX.

* Gli Schwab Target Funds prevedono esenzioni temporanee dalle commissioni per limitare le spese operative. Queste deroghe rimarranno valide finché Schwab Asset Management fungerà da consulente dei fondi. Il contratto può essere modificato o risolto solo con l'approvazione del Consiglio di amministrazione del fondo.

Vuoi saperne di più sui fondi target di Schwab? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

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5. Fondo immobiliare globale Schwab

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• Stile: Immobiliare globale
• Gestione: Attivo
• Risorse in gestione: $ 286,5 milioni
• Rendimento da dividendi: 3,4%
• Rapporto di spesa: 0,72%, ovvero $ 7,20 all'anno per ogni $ 1.000 investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 76 (Aggressivo)

Il settore immobiliare è stato una classe di attività preferita sin dagli albori della civiltà umana. E oggi, i fondi comuni di investimento immobiliare (REIT ) offrono il potenziale sia per un rendimento elevato che per plusvalenze rispettabili.

I REIT godono di uno status fiscale speciale che consente loro di evitare la tassazione societaria purché distribuiscano almeno il 90% dei loro utili netti sotto forma di dividendi. Grazie agli incentivi fiscali dei REIT, il settore immobiliare tende ad essere tra quelli con il rendimento più elevato e quindi uno dei preferiti perennemente tra gli investitori che investono in reddito.

Il problema? Una grande percentuale del rendimento totale proviene da dividendi imponibili, il che rende i REIT molto inefficienti dal punto di vista fiscale. Inoltre, i dividendi REIT non sono generalmente classificati come “dividendi qualificati”. I dividendi qualificati sono tassati all'aliquota delle plusvalenze a lungo termine (0%, 15% o 20% a seconda dello scaglione fiscale). I dividendi non qualificati sono tassati come reddito ordinario, come gli interessi obbligazionari, e possono raggiungere aliquote fino al 37%, a seconda della fascia di reddito. Pertanto, ha più senso detenere REIT e fondi REIT in un fondo fiscalmente vantaggioso come un IRA piuttosto che in un conto di intermediazione imponibile.

Gli investitori di Schwab che cercano un'esposizione nel settore immobiliare potrebbero prendere in considerazione Schwab Global Real Estate Fund (SWASX) . Il fondo è un fondo REIT diversificato con una presenza globale. Circa il 55% del fondo è investito in REIT americani, mentre il resto è sparso in Europa, Asia, Australia e Canada. Il portafoglio ha un'esposizione minima al settore degli uffici, che è stato interessato dalle politiche di lavoro da casa, ed è maggiormente allocato in proprietà diversificate, commerciali e industriali.

Si tratta di un fondo immobiliare focalizzato sulla crescita che si concentra sul rendimento totale, comprese sia le plusvalenze che il reddito. Ma il suo rendimento attuale superiore al 3% è estremamente competitivo in un mondo in cui il rendimento dell'S&P 500 è appena superiore all'1%.

Un altro motivo per considerare SWASX è il suo elevato turnover. Non esiste una soglia precisa e universalmente accettata per ciò che costituisce “molto” trading attivo, ma considererei qualsiasi fondo con un turnover del portafoglio superiore al 30% circa come abbastanza inefficiente dal punto di vista fiscale. Più alto è il numero, più inefficiente è il fondo. Schwab Global Real Estate ha un fatturato annuo di circa l'85%, il che significa che potrebbe distribuire molte plusvalenze a breve termine. Tra questo e i suddetti dividendi non qualificati, ci sono molti redditi imponibili.

Fortunatamente, puoi evitare conseguenze fiscali immediate detenendo Schwab Global Real Estate in un conto con imposte differite come un IRA.

Vuoi saperne di più su SWASX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

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6. Fondo Schwab Select per la crescita a grande capitalizzazione

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• Stile: Titoli growth statunitensi a grande capitalizzazione
• Gestione: Attivo
• Risorse in gestione: 2,1 miliardi di dollari
• Rendimento da dividendi: N/D
• Rapporto di spesa: 0,73%, ovvero $ 7,30 all'anno per ogni $ 1.000 investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 85 (Molto aggressivo)

Una vecchia massima di Wall Street dice “non si va mai in rovina realizzando un profitto”. 

C'è molta saggezza in quella citazione. Come regola generale, la strada da percorrere è acquistare e detenere buone azioni o buoni fondi e consentire loro di accumularsi nel corso di anni o addirittura decenni. Ma anche avere almeno una parte del proprio portafoglio in strategie negoziate attivamente può avere senso, in particolare nei mercati ribassisti. Le strategie negoziate attivamente hanno i loro limiti quando superano le strategie su indici passivi e possono potenzialmente aiutarti a evitare gravi cali.

Prendiamo ad esempio lo Schwab Select Large Cap Growth Fund (LGILX) , che è sub-consulente da American Century Investment Management e JPMorgan Investment Management. Essendo un fondo in crescita, LGILX è estremamente pesante in titoli tecnologici e adiacenti alla tecnologia; include Nvidia (NVDA), Alphabet (GOOGL), società madre di Google, Apple (AAPL) e Microsoft (MSFT), così come la maggior parte degli altri titoli in crescita a grande capitalizzazione che ti aspetteresti di vedere.

Una gestione intelligente ha portato a una performance superiore alla media della categoria LGILX negli intervalli di tempo più significativi. Tuttavia, questa performance elevata a volte viene a scapito di molto trading attivo. Il valore più recente del fatturato è del 26%, ma l'ho visto molto più alto (oltre il 60%). E indipendentemente dal fatturato da un anno all'altro, Schwab Select Large Cap Growth ha una storia di consistenti distribuzioni di plusvalenze nella maggior parte degli anni.

In un conto di intermediazione standard, ciò rappresenta una grande responsabilità fiscale potenziale. Pertanto, LGILX è esattamente il tipo di fondo gestito attivamente che è meglio tenere in un conto pensionistico come un IRA. Il differimento fiscale neutralizza gli impatti negativi del trading attivo, permettendoci di godere di tutti i benefici dei guadagni derivanti dal trading.

Vuoi saperne di più su LGILX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

7. Fondo azionario Schwab a piccola capitalizzazione

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• Stile: Azioni a piccola capitalizzazione statunitensi
• Gestione: Attivo
• Risorse in gestione: $ 685,0 milioni
• Rendimento da dividendi: 0,1%
• Rapporto di spesa: 1,09%, ovvero $ 10,90 all'anno per ogni $ 1.000 investiti
• Punteggio di rischio del portafoglio Morningstar: 87 (Molto aggressivo)

Come accennato in precedenza, i fondi gestiti attivamente avranno quasi sempre un fatturato significativamente più elevato rispetto ai fondi indicizzati passivi, il che significa che potenzialmente creano plusvalenze più imponibili. 

Questo fenomeno può essere particolarmente pronunciato nel mondo delle azioni a piccola capitalizzazione. Poiché le aziende più piccole sono spesso aziende più giovani, il settore delle small cap tende a muoversi rapidamente. Le aziende di successo “si laureano” allo status di società a media o addirittura grande capitalizzazione, e quelle che non hanno successo spesso scompaiono del tutto. Ciò spesso comporta numerose modifiche alle partecipazioni di un portafoglio.

In altre parole:se i fondi gestiti attivamente in generale è meglio tenerli in un conto con imposte differite, questo è ancora più vero per i fondi a piccola capitalizzazione gestiti attivamente.

Ad esempio, dai un'occhiata a Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX) , gestito da Wei Li, Iain Clayton e Holly Emerson. Il loro portafoglio di 340 azioni ha un fatturato del 108%, il che significa che ogni anno, in media, l'intero portafoglio gira (e poi un po' di più in alto). Le distribuzioni delle plusvalenze sono state storicamente di dimensioni significative.

I titoli a piccola capitalizzazione hanno mostrato una certa energia nella seconda metà del 2025 e hanno sovraperformato quelli a grande capitalizzazione anche nel 2026. Ma se si guarda agli ultimi anni, si nota che sono rimasti indietro mentre il mercato è stato dominato dai titoli azionari a mega capitalizzazione dei “Magnifici Sette”. Tuttavia, SWSCX è riuscito a restituire un rendimento del 10,1% annualizzato sin dall’inizio, e questo non è poi così male. Inoltre, sebbene la strategia in sé sia piuttosto aggressiva rispetto ad altre strategie, in realtà presenta un rischio di livello piuttosto medio tra i fondi misti a piccola capitalizzazione.

Vuoi saperne di più su SWSCX? Dai un'occhiata al sito del fornitore Schwab.

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• Empower offers both a free set of portfolio, net worth, and cash flow tracking tools, as well as paid asset management service.
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* Fees for clients with $100,000 to $1 million in assets pay 0.89% of assets annually. Clients with more than $1 million in assets pay 0.79% of assets annually on the first $3 million, 0.69% on the next $2 million, 0.59% on the next $5 million, and 0.49% on anything over $10 million. ** Advisory services are provided for a fee by Empower Advisory Group, LLC (EAG). EAG è un consulente per gli investimenti registrato presso la Securities and Exchange Commission (SEC) e una filiale indiretta di Empower Annuity Insurance Company of America. La registrazione non implica un certo livello di abilità o formazione. Investire comporta dei rischi. Le performance passate non sono indicative dei rendimenti futuri. Potresti perdere denaro. Advisory fees are calculated based upon the amount of assets being managed (as detailed further in the Empower Advisory Group, LLC Form ADV).

Schwab Retirement Funds for IRAs:Frequently Asked Questions (FAQs)

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What is the minimum investment amount on Schwab mutual funds?

Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.

That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an IRA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.

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What are index funds?

There are two kinds of funds: actively managed funds and index funds .

With an actively managed fund, one or more managers are in charge of selecting all of the fund’s holdings. They’ll likely have a specific strategy to adhere to, and they’ll be tasked with beating a benchmark index, but they’ll be given a lot of discretion about how to achieve that. These managers will identify opportunities, conduct research, and ultimately buy and sell a fund’s stocks, bonds, commodities, and so on.

An index fund, on the other hand, is effectively run by algorithm. The fund will attempt to track an index, which is just a group of assets that are selected by a series of rules. The S&P 500 and Dow Jones Industrial Average? Those are indexes with their own selection rules. Index funds that track these indexes will generally hold the same stocks, in the same proportions, giving you equal exposure and performance (minus fees) to those indexes.

If you guessed that it’s more expensive to pay a conference room full of fund managers than it is a computer that tracks an index, you’d be right. That’s why actively managed funds tend to cost much more in fees than index funds.

And that’s why ETFs are generally cheaper. Most (but not all) mutual funds are actively managed, while most (but not all) ETFs are index funds.

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What is an exchange-traded fund?

Exchange-traded funds (ETFs) are actually very similar to mutual funds but feature a handful of significant differences that may make them superior in certain situations.

Like traditional index mutual funds, an ETF will hold a basket of stocks, bonds and other securities. These can be broad and benchmarked to a major index like the S&P 500, or they can be exceptionally narrow and focus on a specific sector or even a specific trading strategy. For the most part, anything that can be held in an exchange-traded fund can also be held in a mutual fund.

However, unlike mutual funds, ETFs trade on major exchanges—such as the New York Stock Exchange or Nasdaq—like a stock. If you want to buy shares, you don’t send the manager money; you just buy shares from another investor on the open market.

The need to buy shares can be problematic when dollar-cost averaging. As an example, let’s say you have exactly $100 to invest, but the shares of the ETF trade for $65. You can only buy one share, and you’re stuck with $35 in cash uninvested.

But ETFs have their own advantages. For one, they have intraday liquidity—that is, if you want to buy or sell in the middle of the trading day (or multiple times throughout the trading day), you can.

The second advantage is tax efficiency. In a traditional mutual fund, redemptions by investors can generate selling by the manager that creates taxable capital gains for the remaining investors who didn’t sell. This doesn’t happen with ETFs, as the manager isn’t forced to buy or sell anything when an investor sells their shares.

Like we said, many investors use “ETF” and “index fund” interchangeably. That’s because most exchange-traded funds are index funds—but not all. Some are actively managed.

As is the case with Schwab mutual index funds, Schwab ETFs—most of which are indexed—tend to have some of the lowest costs in the business in terms of fees and expenses.

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Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

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Riley Adams, CPA

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