Conti di custodia:una guida completa per i genitori

Una delle decisioni più importanti che prendono i genitori è la creazione di conti di custodia per i propri figli. I conti di custodia sono un tipo di conto in cui una persona, solitamente un genitore, ha il controllo sui fondi mentre un'altra parte vi accede quando diventa adulta.

Il custode controlla tutti gli aspetti di questi tipi di conti e può utilizzarli per quasi tutti gli scopi in qualsiasi momento se avvantaggiano il beneficiario indicato.

Tuttavia, quando si tratta di aprire e gestire un conto di custodia, ci sono regole del conto di custodia che dovresti conoscere per evitare di entrare in conflitto con qualsiasi norma o regolamento.

In questo articolo esamineremo le regole del conto di custodia per i conti di custodia bancari e di intermediazione (azioni) e cosa significano per le finanze future di tuo figlio!

Che cos'è un conto di custodia?

La mente di un bambino è come una spugna, assorbe tutto ciò che osserva e sente dai suoi genitori. Questo è il motivo per cui è importante creare un piano finanziario per educarli, perché se non lo fai, potrebbero non comprendere il concetto di denaro così bene come quando invecchieranno.

Si inizia con le carte di debito per bambini , quindi app bancarie per adolescenti e finalmente un conto di investimento!

Questi non devono necessariamente avvenire in questo ordine, ma uno dei bisogni più importanti all’inizio della vita è sviluppare un senso di conforto con il denaro. Questi servizi finanziari aiutano.

Conti di deposito  consentire a un custode, in genere un genitore o tutore, di avere un conto presso un istituto finanziario che detiene beni a beneficio del minore indicato sul conto.

Quando apri un conto di custodia, che è un conto finanziario per bambini, ciò significa un conto di banca di custodia (di risparmio) e/o un conto di intermediazione di custodia (azioni).

Il luogo in cui apri il conto di custodia determinerà cosa puoi fare con il denaro che il beneficiario detiene nel conto.

Un conto bancario di custodia standard consente solo guadagni di interessi semplici mentre un conto di intermediazione di custodia consente questo, oltre alla possibilità di investire in attività come azioni , obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e altro ancora.

Come funziona un conto di custodia?

Una volta aperto un conto di custodia, funziona come qualsiasi altro conto tenuto presso una banca o una società di intermediazione. Esistono due ruoli principali per i conti di intermediazione di custodia:

1. Il custode
2. Il beneficiario

Nel caso di un conto di intermediazione custodiale, il custode, che agisce come gestore designato fornendo consulenza sugli investimenti e prendendo decisioni, decide come investire il denaro per il minore , chi possiede l'account.

Il gestore dell'account, così come altre entità, può contribuire al fondo con un importo illimitato di denaro, anche se entreranno in vigore alcune norme federali sull'imposta sulle donazioni che potrebbero incidere sulla tua dichiarazione dei redditi se contribuisci più di quanto consentito dai limiti federali per il figlio minorenne.

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Come discusso in precedenza, puoi utilizzare i conti di custodia per investire in un'ampia varietà di asset e veicoli di investimento , anche se l'istituzione che offre il conto probabilmente limiterà alcuni tipi di decisioni di investimento.

Questi istituti finanziari offrono conti di custodia per proteggere gli interessi dei minori che possiedono i beni presenti nel conto.

Pertanto, probabilmente non consentiranno al depositario di utilizzare il conto per effettuare operazioni a margine né acquistare future su azioni , derivati o altri investimenti altamente speculativi e inadatti al minore.

Una volta che il minore raggiunge l'età di risoluzione, solitamente la stessa età in cui diventa maggiorenne, il custode cede il controllo del conto. A questo punto, i beni vengono trasferiti al beneficiario nominato che può quindi richiedere il pieno utilizzo dei fondi detenuti sul conto.

In caso di morte del minore prima del raggiungimento dell'età di cessazione, il conto entra a far parte del patrimonio del figlio.

Regole del conto di custodia per adulti e titolari di conti (minori)

Prima di aprire un conto di custodia, assicurati di considerare le seguenti regole del conto di custodia e decidi se ha senso aprire uno di questi conti per tuo figlio.

• Considerato un bene del minore.  I regali effettuati sul conto diventano proprietà del minore e non possono tornare al contributore.
• Trasferito al minore a una certa età (tra i 18 e i 25 anni).  Questi beni vengono trasferiti al minore al momento del recesso, che spesso corrisponde alla maggiore età nel suo stato di residenza, salvo diversa indicazione nell'intestazione del conto.
• Realizzato con denaro al netto delle imposte, anche se ci sono vantaggi fiscali.  Non così efficiente dal punto di vista fiscale come i conti pensionistici come Roth IRA per bambini o adulti, ma il denaro versato gode di un certo margine fiscale sui redditi da investimenti non guadagnati soggetti a determinati limiti.
• Un conto di intermediazione per investire.  Questi conti ti consentono di investire per conto di un minore, insegnando come farlo, come valutare il rischio e, infine, come creare ricchezza per durare una vita.
• I prelievi devono essere effettuati a beneficio del minore. I depositari non possono prelevare fondi a proprio vantaggio. I fondi presenti sul conto devono essere utilizzati dal custode a beneficio del proprietario del conto e non per l'arricchimento personale.
• Influenzato sull'ammissibilità degli aiuti finanziari.  Questi beni appartengono tecnicamente al minore. Pertanto, contano ai fini dell'ammissibilità all'assistenza finanziaria quando fanno domanda per l'università e cercano aiuto finanziario per pagare il college.
• Un modo per trasferire direttamente ricchezza.  In passato questi conti semplificavano il trasferimento di ricchezza dai fondi fiduciari. Offrono poca complessità e un'enorme flessibilità rispetto ai limiti di contributo, ai prelievi e alle modalità di investimento all'interno del conto.

Il ruolo del custode

Il custode è definito come "la persona che gestisce i beni per conto di un altro" e in genere si riferisce a un adulto che detiene la responsabilità legale del conto per conto del bambino, solitamente un genitore. Tuttavia, un tutore può essere il genitore, il tutore, il coniuge del genitore, i nonni o un altro parente del bambino.

I conti di custodia vengono generalmente utilizzati per risparmiare e investire per un minore nella speranza che saranno in grado di utilizzare i loro fondi in modo più produttivo quando raggiungeranno l’età adulta. Una volta aperto un conto di intermediazione di custodia, puoi utilizzarlo per una serie di obiettivi finanziari , compresi risparmi universitari, pensioni o scopi di investimento generale.

Creare un conto di custodia per un bambino gli insegna a investire i loro soldi e dando loro la possibilità di imparare la gestione del denaro . Puoi sfruttare questa opportunità per discutere opzioni di investimento, rivedere gli estratti conto e dare voce ai bambini sulle decisioni importanti che incidono sui fondi presenti nel conto.

Le regole per i conti di custodia variano da stato a stato, ma la responsabilità di questo conto spetta a colui designato dal titolare del conto.

Il tutore può prelevare denaro dal conto se ciò avvantaggia il bambino. Secondo la legge, i beni del conto di custodia devono essere utilizzati solo a beneficio del figlio minore. L'aspettativa è che il custode non spenda il denaro per scopi personali. Decidere quando e come spendere i soldi nel conto di custodia è un compito difficile.

Spesso si pone la questione di quali spese siano a carico del bambino rispetto al tutore. Prendi in considerazione la consulenza finanziaria di esperti sull'uso appropriato dei fondi detenuti sul conto. La legge può consentire determinate distribuzioni, ma in genere il conto non può contenere fondi utilizzati per pagare le spese quotidiane che il tutore o il genitore è legalmente obbligato a coprire.

I conti di custodia sono disponibili in due versioni, un conto UGMA e un conto UTMA, discussi di seguito.

Quali tipi di conti di custodia esistono?

Entrambi i conti UGMA e UTMA sono conti di custodia, in cui sono conservati i beni del minore.

Ciò che differisce è il tipo di risorse che possono essere conservate all'interno di ciascuna.

→ Conti UGMA (Uniform Gifts to Minors Act)

UGMA (Legge sulle donazioni uniformi ai minori)  i conti sono conti di custodia generalmente creati da genitori, tutori, nonni o altri parenti, che poi fungono da custodi del conto del bambino fino al raggiungimento dell'età di risoluzione o della maggiore età nel loro stato particolare.

Nella maggior parte dei luoghi questo è 18 anni, ma in altri luoghi è richiesto che il minore abbia almeno 21 anni.

Quando amici e familiari contribuiscono con denaro a un conto UGMA aperto tramite una banca o un intermediario di borsa , non sono soggetti a limiti contributivi annuali.

Tuttavia, quando si effettuano queste donazioni finanziarie, queste diventano irrevocabili, il che significa che non possono essere ritirate dal minore una volta trasferito.

Per questo motivo, potrebbe essere importante consultare un avvocato o un altro professionista qualificato prima di creare un account.

I conti UGMA possono contenere attività puramente finanziarie come contanti, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, polizze assicurative sulla vita e altri strumenti finanziari.

→ Conti UTMA (Uniform Transfer to Minors Act)

UTMA (Legge sul trasferimento uniforme ai minori)  i conti sono anche conti di custodia istituiti da genitori o altri custodi e non sono limitati a un determinato importo in dollari ogni anno.

La differenza tra i conti UTMA è che possono detenere qualsiasi tipo di proprietà , ovvero possono detenere gli strumenti finanziari sopra indicati ma anche beni immobili e immobili.

Ad esempio, potresti stipulare un atto su un'auto o un'altra proprietà nell'account UTMA e trasferire la proprietà al beneficiario dell'account.

Un'altra differenza fondamentale tra un account UGMA e un account UTMA riguarda le politiche statali di adozione. Tutti gli stati hanno adottato conti UGMA ma il Vermont e la Carolina del Sud non hanno consentito i conti UTMA.

Se vivi in uno di questi stati, avrai accesso solo agli account UGMA.

Come aprire un conto di custodia per bambini

Hai molte opzioni diverse per i conti di custodia, incluso l'investimento con un intermediario o una banca. Se vuoi spiegare come investire a un bambino, vorrai un conto di investimento per i tuoi figli . Un semplice conto bancario che frutta interessi non raggiungerà l'obiettivo.

L'apertura di un conto di investimento consente di investire fondi a beneficio del minore, che può offrire rendimenti molto più elevati rispetto a un conto di risparmio. Allora come decidere quale tipo di conto di custodia aprire per un bambino?

Non c'è bianco e nero quando si tratta del "miglior account", ma ci sono alcune considerazioni che possono aiutarti a prendere una decisione su ciò che funzionerà meglio per la tua situazione finanziaria individuale.

• Commissioni.  Questa è una delle considerazioni più comuni quando si sceglie un account. In genere, i conti di custodia hanno commissioni basse o nulle se sei un cliente di una società di intermediazione. Potresti trovarne alcuni che addebitano commissioni di negoziazione mentre altri optano per una tariffa mensile o annuale e fungono da app gratuita per il trading azionario  all'interno del conto. Alcuni offrono addirittura azioni gratuite per la registrazione  sotto forma di azioni o bonus di iscrizione. Considera il tuo modello preferito.
• Minimi del conto.  Prima di aprire un conto, esamina l'importo che dovrai effettuare come deposito iniziale e il saldo minimo del conto che dovrai mantenere.
• Opzioni di investimento.  Ti consigliamo anche di pensare ai tipi di opzioni di investimento che avrai a disposizione. Alcuni conti di custodia offrono un'ampia gamma di scelte di investimento, mentre altri forniscono protezioni con meno scelte ma offerte semplificate.
• Sostegno agli investimenti.  Non dovresti essere un professionista degli investimenti con almeno dieci anni a Wall Street per gestire i tuoi investimenti. Tuttavia, a volte potresti aver bisogno di un piccolo aiuto che va oltre le tue conoscenze o di un menu semplificato di opzioni di investimento adatte all’obiettivo della maggior parte delle persone di aprire un conto di investimento per bambini:l’apprezzamento del capitale a lungo termine. Alcuni conti di custodia scelgono di selezionare ciò che puoi acquistare, altri offrono ricerche e risorse per effettuare le tue scelte di titoli, mentre altri ti forniscono consulenza e supporto personali gratuiti. Scegli l'intermediazione che soddisfa le tue esigenze.

Ora che sai cosa cercare nei migliori conti di custodia, di seguito sono riportati alcuni da considerare per investire in azioni con i tuoi figli.

Alcuni consentono solo la possibilità di investire in fondi indicizzati come mezzo per mettere dei guardrail sugli investimenti dei tuoi figli, mentre altri consentono l'investimento in azioni individuali.

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UNest è un conto di custodia che consente ai genitori di investire denaro per i propri figli per esigenze che vanno oltre la semplice istruzione ma anche per eventi come una nuova auto, un matrimonio, una vacanza o qualsiasi altra cosa che un minore potrebbe desiderare un giorno.

UNest offre il Conto di investimento UNest per bambini attraverso un'app che rende facile per le famiglie di ogni livello di reddito e background impostare e gestire piani di risparmio e di investimento per i propri figli. UNest ha anche una funzione regalo che consente ad amici e parenti di contribuire all'account di tuo figlio con pochi clic. Anche questi regali possono essere automatizzati, così non perderanno mai un compleanno o una festività!

L'app offre fino a nove opzioni di investimento per i proprietari di account:

• Un'opzione conservativa che investe in ETF obbligazionari e obbligazionari
• Tre opzioni basate sull'età con diversi gradi di rischio riflessi nel mix di investimento (conservatore, moderato, aggressivo); questi passano da investimenti più aggressivi a investimenti conservativi man mano che il bambino diventa proprietario e ottiene l'accesso ai fondi
• Opzioni socialmente responsabili basate sull'età anche con diversi gradi di rischio (conservativo, moderato, aggressivo), allo stesso modo sulla strategia di transizione del mix di investimenti da aggressivo a conservativo nel tempo
• Un'opzione aggressiva che investe il 100% dei fondi in ETF sugli indici azionari Vanguard e un elenco ristretto di criptovalute popolari .

I nuovi utenti ricevono $ 30 gratuiti quando utilizzano il codice promozionale YOUNG30 ed effettuano il loro primo deposito. I titolari di account possono anche ricevere bonus per gli account UNest dei loro figli tramite offerte partner di aziende come Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, ecc., attraverso il programma partner UNest.

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$ 4,99/mese. (Bambini illimitati su un account)

• UNest è un conto di investimento di custodia con vantaggi fiscali per i bambini. Permette loro di risparmiare per l'istruzione, la prima macchina, la casa, il matrimonio o anche per la loro sicurezza finanziaria da adulti.
• Amici e parenti possono fare regali all'account di tuo figlio con pochi clic o addirittura automatizzare i loro regali.
• Le opzioni di investimento di UNest consistono in portafogli di vari ETF a basso costo che possono raggiungere una varietà di obiettivi. Includono un portafoglio conservativo composto solo da ETF obbligazionari e obbligazionari; tre opzioni basate sull'età che detengono obbligazioni e azioni con allocazioni conservatrici, moderate o aggressive; tre opzioni simili incentrate su investimenti socialmente responsabili; e un portafoglio aggressivo composto solo da ETF azionari.
• I conti godono di vantaggi fiscali fino a 2.500 dollari:1.250 dollari sono esentasse e gli altri 1.250 dollari sono tassati in base all'aliquota fiscale del bambino.
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Primizia  è una società leader di intermediazione online che offre una linea completa di prodotti e strumenti di investimento progettati per aiutare gli investitori a migliorare la propria posizione finanziaria attraverso sane pratiche di investimento.

Una caratteristica unica di Firstrade è che consente ai minorenni di investire (con un conto di custodia gestito dai genitori).

Di conseguenza, la considero una delle migliori app di investimento per i minorenni di acquistare azioni. È un'ottima risorsa per consentire ai ragazzi di ottenere un'esposizione precoce al mercato azionario attraverso un conto di custodia e di iniziare ad accumulare denaro fin dalla giovane età.

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Pro:

• Ottima selezione di investimenti disponibili
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• Nessun costo per contratti di opzione

Contro:

• Tassi di margine elevati
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I conti di custodia sono una buona idea?

Un conto di intermediazione custodiale può rappresentare un ottimo modo per fare un regalo finanziario a un bambino. Questo può essere per tuo figlio ma anche per il figlio di un parente o amico.

Questo tipo di conto può essere destinato ai benefici futuri di un figlio, ma ti consigliamo di considerare prima anche le implicazioni legali e fiscali derivanti dall'aprirne uno.

Dal punto di vista fiscale, questi conti offrono alcuni vantaggi fiscali proteggendo ogni anno una certa quantità di reddito non guadagnato dalla tassazione, consentendo al contempo a un'altra parte di rimanere soggetta a tasse solo all'aliquota fiscale del figlio.

Al di sopra di questo limite, l'aliquota fiscale della società madre assorbe qualsiasi reddito eccedente questi limiti.

Sebbene sia positivo sotto alcuni aspetti, soprattutto rispetto a un tradizionale conto di intermediazione tassabile , se il vero obiettivo di questi fondi è l'apprezzamento a lungo termine per una pensione sicura e protetta, l'apertura di un'IRA di custodia potrebbe essere più appropriata.

Ciò richiede che il minore abbia un reddito da lavoro, ma comporta anche questi vantaggi fiscali fino al pensionamento e non solo un livello di reddito annuo sul conto. Inoltre, dovrai pagare le imposte sulle plusvalenze sulle attività detenute nel conto di custodia quando venderai in futuro.

Come ultimo punto, questi conti potrebbero significare che dovrai presentare la dichiarazione dei redditi annuale per tuo figlio. Sebbene per alcuni non sia un problema, questo può essere un ulteriore ostacolo che non desideri superare.

Per quanto riguarda le conseguenze legali, i beni depositati sul conto appartengono legalmente al minore. Ciò significa che conteranno sulla FAFSA come risorsa finanziaria disponibile e potrebbero potenzialmente ridurre gli aiuti finanziari disponibili basati sui bisogni.

Detto questo, questi conti rappresentano comunque un modo efficace per iniziare a investire da minorenne  e sicuramente supererà i fondi detenuti in un conto di risparmio o in altre app bancarie per minori, creando allo stesso tempo un potenziale reddito da investimenti in futuro.

Rispetto a non fare nulla o investire in un conto di intermediazione standard, questi conti possono offrire anche molti vantaggi che vale la pena considerare.

Abbinato a un conto bancario e utili libri sugli investimenti per bambini , questo account può fungere da solida base finanziaria per insegnare ai bambini l'alfabetizzazione finanziaria mettendosi in gioco.

Un genitore può prelevare denaro da un conto di custodia?

Sì, se i fondi vanno a beneficio del bambino. I fondi non possono essere utilizzati per arricchire il tutore e possono essere utilizzati solo per coprire le spese relative al beneficio diretto del bambino.

Chi è responsabile delle imposte su un conto di custodia?

I dividendi, gli interessi e le distribuzioni derivanti da eventuali investimenti sono considerati reddito supplementare per un figlio, il che richiede al custode di versare le relative imposte. Attualmente, qualsiasi reddito non guadagnato superiore a $ 2.600 è soggetto alla "tassa sui bambini " quando tuo figlio ha meno di 18 anni.

Questa regola si applica anche se il figlio ha meno di 24 anni ed è uno studente a tempo pieno.

Ecco come funziona. Per l'anno fiscale 2024,

• reddito non guadagnato dal figlio (reddito da investimenti guadagnato nel conto di custodia) inferiore a $ 1.300 non viene tassato
• i successivi $ 1.300 vengono tassati in base all'aliquota fiscale del bambino, che può essere molto bassa
• qualsiasi reddito non guadagnato superiore a $ 2.600 viene tassato all'aliquota fiscale dei genitori.

Prendi in considerazione alcune delle migliori idee di reddito passivo per scoprire come guadagnare redditi da investimenti in conti di custodia.

Che cos'è un conto di intermediazione custodiale e un conto di risparmio custodiale?

Questi account sono davvero uno nella stessa cosa. I conti di risparmio custodiali possono investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altri investimenti o guadagnare interessi come un conto bancario standard.

Quando le persone fanno riferimento a questi conti, in genere si riferiscono a un conto di intermediazione di custodia che investe in azioni o altri asset.

I conti di intermediazione custodiale sono conti finanziari detenuti a nome di un minore da uno o più custodi. In questo tipo di conto di intermediazione, un custode gestisce gli investimenti detenuti a beneficio del minore indicato sul conto.

Quali altri conti di investimento per bambini dovrei prendere in considerazione?

Se desideri raggiungere obiettivi specifici con questi fondi, hai altre opzioni disponibili da considerare.

• 529 piani.  Se desideri risparmiare denaro specificamente destinato al college o ad altre spese educative qualificate, prendi in considerazione l'apertura di un conto 529 con un'azienda come Backer  invece.
• Roth IRA custoditi.  Se desideri iniziare subito a risparmiare per la pensione di tuo figlio, prendi in considerazione un Roth IRA di custodia per i bambini invece. Ciò consente ai ragazzi che hanno guadagnato un reddito di contribuire con un’aliquota fiscale presumibilmente inferiore rispetto a quando sono adulti e di guadagnare più anni di rendimenti composti. Aziende come E*Trade  offrire questi account per i bambini.
• Fondi fiduciari.  Se desideri maggiore flessibilità rispetto ai tempi di trasferimento del denaro, e non solo all'età di cessazione o alla maggiore età, prendi in considerazione l'apertura di un fondo fiduciario.

Conti di deposito e piani 529

Esistono tre opzioni per risparmiare per il futuro di tuo figlio:un conto di custodia, il piano 529 o un'IRA.

Se si considerano i conti di custodia e i piani 529, questi possono contenere denaro destinato al pagamento dell'istruzione e non necessariamente alla pensione.

Esistono molti modi per descrivere le differenze tra i tipi di account, ma sottolineo sempre questi punti fondamentali quando qualcuno me lo chiede.

1. La proprietà di 529 piani è nelle mani del proprietario, che di solito è un genitore, anche dopo che il figlio ha compiuto 18 anni. Per molti genitori, questa capacità di mantenere il controllo è un fattore importante nella scelta tra questi account.
2. Per soddisfare i requisiti di un piano 529, è possibile utilizzare i fondi per:spese relative all'istruzione (ad esempio, tasse scolastiche e libri), spese relative all'alloggio attraverso la politica del consiglio dell'istituto o altre spese qualificate per l'istruzione superiore come le spese di laboratorio associate al carico del corso dello studente. I conti di custodia non hanno restrizioni su come il denaro può essere utilizzato oltre a quello a beneficio del bambino.
3. Se i fondi all'interno di un piano 529 vengono utilizzati per le spese sopra menzionate, non ci saranno tasse sul prelievo.
4. Le regole del conto di deposito sono più flessibili con le opzioni di investimento (intermediazione, risparmio ad alto rendimento , ecc.). I piani 529 sono in genere fondi comuni di investimento scelti dallo stato, che fungono da portafoglio per te.

Il piano 529 potrebbe essere una scelta più saggia per coloro che stanno risparmiando specificamente per l'istruzione primaria e secondaria e l'istruzione universitaria. Se vuoi che il denaro venga utilizzato per scopi diversi dal semplice pagamento dell'istruzione, allora scegli il conto di custodia.

Cosa succede a un conto di custodia quando il minore compie 21 anni (diventa adulto)?

I conti custodi terminano quando il bambino compie un'età specifica secondo la legge statale. Oltre al tipo di trasferimento, il tuo account verrà chiuso in base ad altri fattori.

Un genitore o tutore legale potrebbe indicare un'età diversa da quella prevista dalla legge statale, il che significa un'età diversa per il licenziamento.

Ad esempio, l'account può terminare al compimento dei 18 anni in linea con la legge statale. Tuttavia, la banca depositaria può specificare la risoluzione al compimento dei 21 anni nel titolo del conto. Una volta scaduto il conto di custodia, il bambino ha il pieno controllo dei beni.

Un punto da chiarire è come vengono gestiti i conti se il bambino muore durante il periodo del conto di custodia. Un custode in genere non può distribuire le risorse in un conto di custodia.

Un conto di custodia diventa parte del patrimonio del figlio e deve essere distribuito secondo le leggi sulla successione.

Conti di custodia per nipoti

Un custode può aprire un conto di custodia per i nipoti. Questo è diverso da altri tipi di conto come gli IRA perché non richiede che il bambino abbia un reddito da lavoro per contribuire al conto.

Il custode può essere un individuo o un'organizzazione, come una banca o una società di intermediazione. I nonni possono creare conti di custodia per investire in beni a beneficio del nipote.

Questo spesso rappresenta il miglior investimento per i nipoti e migliori investimenti per i bambini . Dai un'occhiata alle app di investimento qui sopra per avere un'idea di dove puoi aprire conti di custodia.