Commissioni nascoste:stai pagando più del dovuto? Una guida alle spese inutili

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Nel mondo degli affari di oggi, il profitto è più importante che mai. Mentre in passato la maggior parte delle aziende avrebbe fatto la cosa giusta solo per mantenere un cliente, oggi molte aziende sono più interessate a spremere ogni centesimo dal cliente. Come faccio a saperlo? Basta guardare le tariffe che le varie compagnie ti addebitano. Penso che sarai d'accordo sul fatto che ci sono molte tariffe scandalose elencate di seguito.

Ti verranno addebitate commissioni esorbitanti

Ecco alcune delle varie commissioni che ho riscontrato di recente. Purtroppo, sono fin troppo comuni:

Commissione per cambio compagnia aerea: Sapevi che cambiare il tuo biglietto aereo ti costa circa 150 dollari? Quanto è pazzesco? Ho intenzione di volare in Florida per vedere mia nipote e mia sorella il mese prossimo. Abbiamo appena scoperto che il marito di mia sorella potrebbe trovare un nuovo lavoro e che potrebbe dover trasferirsi, il che mette in discussione il mio viaggio laggiù.

Ho chiamato la compagnia aerea su cui ho prenotato il volo per vedere se potevo scendere prima. La donna è stata molto gentile e mi ha detto "certo che puoi". Ha aggiunto rapidamente "ti costerà $ 150". Sono quasi svenuto!

Utilizzo di un cassiere di banca: Quanto è folle questa tassa? Se vai in banca e vuoi che un essere umano gestisca il tuo deposito o prelievo, ti costerà. È vero che non tutte le banche utilizzano questa commissione, ma perché devo pagare per vedere uno sportello? Non è il loro lavoro servire i clienti? (Per inciso, se qualche cassiere di banca sta leggendo questo, sarei preoccupato per la sicurezza sul lavoro. Sembra un modo per aumentare i profitti, ehm, tagliare i costi lasciandoti andare.)

Tariffa bagaglio della compagnia aerea: Odio prendermela con le compagnie aeree, ma è troppo facile. Inizialmente questa tariffa ci è stata addebitata a causa dei prezzi elevati del gas, o almeno così ci hanno detto le compagnie aeree. Eccoci qui, quasi 10 anni dopo che i prezzi del gas sono saliti alle stelle per la prima volta e ci viene ancora addebitata questa tariffa. È interessante notare che i prezzi del gas sono scesi mentre questa tassa è ancora in vigore.

Stai pagando commissioni esorbitanti?

Scommetto che ti verranno addebitate commissioni scandalose. In effetti, scommetto che ti vengono addebitate commissioni scandalose e non lo sai nemmeno. Se investi nel mercato azionario, molto probabilmente stai pagando commissioni altissime:commissioni di gestione.

Quali sono queste commissioni di gestione? Si tratta di commissioni sui fondi comuni di investimento in cui investi. Pagano lo stipendio del gestore del fondo comune e del suo team, oltre a coprire altri costi di gestione del fondo.

Al momento della stesura di questo articolo, la commissione di gestione media su un fondo comune azionario è dell'1,40%. Suddiviso in dollari, ciò significa che per ogni $ 100 investiti, il fondo comune ti addebita $ 1,40.

Potresti guardare questo e pensare 2 cose:

• In primo luogo, non ricevi mai una fattura dal tuo fondo comune, quindi il tuo fondo comune non deve addebitare alcuna commissione.
• In secondo luogo, anche se ti viene addebitata una commissione, è solo $ 1,40. Niente di scandaloso lì.

Per quanto riguarda il primo punto, se investi in un fondo comune, ti viene addebitata una commissione. Non ricevi alcuna fattura perché il denaro viene prelevato dal fondo stesso. Quindi, ad esempio, se stai investendo in un fondo comune che ti addebita una commissione dell'1% e vedi che il fondo comune ha guadagnato l'8% quest'anno, in realtà ha guadagnato il 9%; hai guadagnato solo l'8%. La differenza è la tariffa che hai pagato.

Tornando alla commissione di $ 1,40 di cui sopra, anche se ora non sembra scandalosa, renditi conto che questa commissione ti viene addebitata ogni singolo anno in cui possiedi il fondo.

Quanto ti costano le commissioni sui fondi comuni

Quindi divertiamoci. Diciamo che hai 25 anni e vuoi smettere di lavorare e sederti sulla spiaggia a bere pina colada tutto il giorno. Sai che devi investire nel mercato azionario per poter far crescere i tuoi soldi abbastanza da permetterti creme solari e bevande.

Investi $ 10.000 in un fondo comune che ti addebita l'1,40% all'anno. Lasci stare i soldi e crescono dell'8% all'anno per 30 anni. Congratulazioni! In 30 anni, hai poco meno di $ 66.000. Quello che non vedi è quanto ti costa quella quota annuale. Vuoi indovinare di cosa si trattava? Ecco un elenco di risposte a scelta multipla tra cui scegliere:

R. $ 6.342
B. $ 21.953
C. $ 13.032

Se hai scelto C, hai ragione. La quota annuale ti è costata $ 13.032 in quei 30 anni. Sono $ 434 all'anno. Sfortunatamente, la tariffa non si ferma qui.

Come ho detto sopra, la commissione che paghi viene prelevata direttamente dal tuo investimento. Ciò significa che non solo paghi la commissione, ma paghi anche in termini di capitalizzazione persa. In altre parole, se non ti venisse addebitata tale commissione, i $ 13.032 potrebbero aumentare, aumentando il valore del tuo investimento.

• Leggi ora: Comprendere come funzionano i fondi comuni di investimento
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A quanto ammonta la perdita di crescita pari a 13.032 dollari in 30 anni all’8%? Oltre $ 21.000! In totale, quella misera commissione dell'1,40% ti costa un totale di $ 34.706 o $ 1.156 all'anno.

Se, d'altra parte, investessi in un fondo comune che addebita una commissione di gestione inferiore, ad esempio lo 0,20%, il tuo investimento varrebbe $ 94.760. Ecco la differenza tra i due in un grafico.

Investendo semplicemente in un investimento a commissione inferiore, hai risparmiato quasi $ 30.000. Sono un sacco di creme solari, pina colada o qualsiasi altra cosa su cui intendi spendere i tuoi soldi una volta in pensione.

E ricorda, qui sto parlando solo di un investimento di $ 10.000. Pensa all’importo delle commissioni che paghi su un portafoglio del valore di $ 50.000 o $ 100.000! Suggerimento:è vicino a $ 350.000 su un investimento di $ 100.000. Cavolo!

Se desideri ulteriori prove del fatto che le commissioni dei fondi comuni di investimento ti danneggiano, dai un'occhiata a questo studio.

Commissioni di negoziazione di azioni ed ETF

Mentre le commissioni di gestione sono strettamente legate ai fondi comuni di investimento, le azioni e gli ETFS non sono immuni dalle commissioni. Ogni volta che acquisti o vendi azioni, paghi una commissione oltraggiosa. Per molti broker online, questa commissione è inferiore a 10$. In apparenza questo sembra accettabile. Ma pensa per un minuto a quanto stai investendo. Se stai effettuando un'operazione per $ 100 e la commissione è $ 9,95, significa che ti verrà addebitata una commissione del 10%! Se fai trading regolarmente in questo modo, pagherai un sacco di soldi in commissioni ogni anno!

Infatti, un professore dell'Università della California a Berkley ha condotto uno studio e ha scoperto che coloro che facevano trading regolarmente guadagnavano il 2,65% in meno che se avessero appena abbandonato l'investimento (ovvero ha utilizzato una strategia di investimento buy and hold).

Prendi questo esempio:se investi $ 200.000 e guadagni l’8% in 15 anni, il tuo investimento crescerà fino a poco meno di $ 692.000. Prendi lo stesso importo nello stesso periodo di tempo ma guadagni solo il 5,35% (8% meno il 2,65%) e ti ritroverai con poco più di $ 454.000, ovvero una differenza di $ 238.000. Questo è un cambiamento notevole.

Quindi, come si può ridurre questo impatto quando si investe in azioni ed ETF? Un’opzione è quella di utilizzare un broker che non addebita alcun costo per l’effettuazione di operazioni su ETF. Questo è il motivo per cui amo così tanto Charles Schwab. Investo nei loro ETF e non pago mai commissioni.

Per le azioni, mi piace Motif Investing. Anche se paghi comunque una commissione per fare trading, puoi acquistare un paniere di azioni invece di una sola, il che riduce il costo complessivo quando investi.

Considerazioni finali

Lo scopo di questo post non era di dirti che le commissioni sui fondi comuni di investimento e altre commissioni di negoziazione sono commissioni completamente oltraggiose e dovresti evitare del tutto di investire. Devi investire se vuoi avere qualche speranza di andare in pensione o di essere finanziariamente libero. Detto questo, devi prestare attenzione a quanto ti costano i tuoi investimenti. Questo è uno dei principi chiave per diventare un milionario del mercato azionario.

Non cadere vittima di commissioni di investimento elevate. Sono i tuoi soldi e a nessuno importa quanto te. Impegnati a sapere quanto ti costano i tuoi investimenti. Per quanto ne sai, potresti buttare via migliaia di dollari e non saperlo nemmeno.

[Credito fotografico:Jenn Durfey]

Jon Dulin è uno scrittore di finanza personale e fondatore di Money Smart Guides. Jon aiuta le persone a migliorare le proprie finanze da oltre 20 anni attraverso il coaching personale e mentre lavora per una società di pianificazione finanziaria. Jon è consapevole che la situazione di ogni individuo è unica e che non esiste una soluzione di finanza personale valida per tutti. Aiuta le persone con una guida personalizzata per aiutarle a uscire dai debiti, iniziare a investire e realizzare i propri sogni. Gli scritti di Jon appaiono su MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e altro ancora. Jon ha anche una firma su AP News Wire.

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