Come i risparmiatori possono rimanere a galla nonostante i bassi tassi di interesse

Non inseguire le tariffe; concentrarsi invece sulla sicurezza finanziaria a lungo termine. (iStock)

Quando cerchi modi per far crescere i tuoi sudati guadagni, probabilmente ti sei imbattuto in una menzione di un conto di risparmio ad alto rendimento. Qual è la differenza tra un risparmio ad alto rendimento e un conto di risparmio di base? La differenza sta tutta nel nome:alto rendimento. Un conto di risparmio ad alto rendimento funziona allo stesso modo di altri conti di risparmio, ma i tassi di interesse sono spesso 15-20 volte la media nazionale.

Il potere di un conto di risparmio ad alto rendimento risiede nel tasso di interesse offerto ma con l'inizio della pandemia di coronavirus, la Federal Reserve ha tagliato i tassi di interesse ai minimi storici. Bassi tassi di interesse significano che le opzioni di risparmio ad alto rendimento hanno perso gran parte del loro fascino, ma non lasciare che questo fatto ti impedisca di continuare a salvare.

Perché i tassi di interesse sono bassi?

La Federal Reserve Bank fissa il tasso di interesse di base. Questo tasso è quanto costa alle banche prendere in prestito denaro dal governo. Le banche a loro volta quindi prestare denaro ai consumatori a un tasso leggermente più elevato, e questa differenza è come fanno soldi. Il tasso di interesse varia in base alle prospettive di mercato; la Federal Reserve alza il tasso di interesse di base quando i tempi sono buoni e lo abbassa quando l'economia ha bisogno di aiuto (vedi la recessione del 2008 e attualmente in mezzo alla pandemia di Coronavirus).

Con l'aumento dei casi di coronavirus, il 7,9% degli americani ancora disoccupati, e un'elezione incombente, l'economia ha bisogno di tutto l'aiuto possibile, ecco perché l'attuale tasso della Federal Reserve è incredibilmente basso dello 0,25%.

In che modo i mutuatari possono beneficiare di bassi tassi di interesse?

Non è tutto negativo:i bassi tassi di interesse sono una buona notizia per i mutuatari perché ora è relativamente "economico" contrarre debiti.

I nuovi mutuatari non sono gli unici a beneficiare di tassi bassi. Consumatori con prestiti agli studenti esistenti, mutui, e i prestiti personali possono sfruttare i bassi tassi di interesse rifinanziando il proprio debito.

Per esempio, diciamo che hai preso 10 anni di 10 dollari, 000 prestito studentesco al 7% di interesse nel 2018, ma nel 2020 si può rifinanziare ad un tasso del 4,5%. Rifinanziare significa risparmiare $ 652 per tutta la durata del prestito e ridurre di $ 33 il pagamento mensile.

E più alto è il saldo rifinanziato, tipo 200 dollari, 000 mutuo per esempio, maggiore è il risparmio che una persona può vedere. Il rifinanziamento blocca i tassi stracciati che stiamo vedendo ora, e manterrai quel tasso anche dopo che la pandemia di Coronavirus sarà alle nostre spalle.

Meglio di tutto, i consumatori possono ora confrontare rapidamente (e facilmente) i tassi di interesse sui rifinanziamenti dei mutui e sui prestiti studenteschi tramite uno strumento online come Credible, che confronta i tassi di più istituti di credito contemporaneamente.

Come possono i risparmiatori far crescere ancora i loro soldi nonostante i tassi bassi?

Bassi tassi di interesse, però, sono una notizia tutt'altro che eccezionale per i risparmiatori perché gli interessi attualmente guadagnano solo centesimi sul dollaro, a malapena al passo con il tasso di inflazione.

Il COVID-19 ci ha mostrato tutta l'importanza di mettere da parte un fondo di emergenza; nessuno sa cosa potrebbe succedere. E mentre un'altra pandemia globale potrebbe non essere più all'orizzonte nella nostra vita, la perdita imprevista del lavoro o un'emergenza medica possono verificarsi in qualsiasi momento.

Gli esperti finanziari hanno precedentemente raccomandato di mantenere almeno sei-nove mesi di spese nel tuo fondo di emergenza, ma a seguito del COVID-19, un anno di spese è ora la migliore pratica.

Un intero anno di spese in contanti è una grande quantità di denaro. Ma tieni presente che mentre il denaro in un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe non crescere rapidamente come negli anni passati, sta ancora crescendo. Gli attuali bassi tassi di interesse non dovrebbero scoraggiarti dal risparmiare a favore della spesa. Ogni piccolo risparmio aiuta a costruire il tuo fondo di emergenza e gli interessi guadagnati sono soldi extra che altrimenti non avresti rispetto a un conto tradizionale.

Anche in un contesto di bassi tassi di interesse, le tariffe variano tra istituti di credito, quindi è ancora una buona pratica acquistare tassi tra istituti di credito. Ogni piccolo interesse superiore aiuta, e i consumatori possono acquistare tariffe rapidamente e facilmente con opzioni di risparmio ad alto rendimento tramite Credible.

La linea di fondo

La pandemia sta durando più a lungo di quanto ci si aspettasse, e resta da vedere l'effetto economico complessivo dell'“anno in casa”. Con tanta incertezza, la Federal Reserve ha recentemente previsto che i tassi rimarranno vicini allo zero fino al 2022. Con questo in mente, la cosa migliore da fare per i risparmiatori è mantenere il loro buon comportamento fiscale, finanziare interamente i loro risparmi di emergenza, e contemplare altri veicoli ad alto rendimento, come investire, per ogni ulteriore eccedenza.