Regolamento D e limiti di prelievo del conto di risparmio:ecco cosa è cambiato

Ti sei mai chiesto perché sei limitato a un certo numero di prelievi sul tuo conto di risparmio?

Puoi ringraziare un regolamento che tratta il tuo conto di risparmio e il conto del mercato monetario in modo diverso dal tuo conto corrente.

I conti di risparmio e i conti del mercato monetario sono conti senza transazioni, mentre i conti correnti sono conti di transazione ai sensi del regolamento D del Consiglio della Federal Reserve.

In base a questo regolamento, non è possibile effettuare più di sei trasferimenti o prelievi da un conto di deposito di risparmio per ciclo di rendiconto. Sia i conti di risparmio che i conti del mercato monetario sono considerati depositi di risparmio.

Modifiche al regolamento D

Però, ad aprile la Federal Reserve ha modificato il Regolamento D per adeguare questi limiti.

Questa regola provvisoria finale consente alle banche di sospendere l'esecuzione della regola dei sei bonifici o prelievi per ciclo di rendiconto. Ecco perché vedrai una banca, come American Express National Bank, ora consentono fino a nove prelievi o trasferimenti al mese.

Ma ci sono alcune banche, come Ally Bank, che hanno ancora un limite di sei sul suo sito Web e sulla sua app mobile.

Ecco alcuni esempi di transazioni su conti del mercato monetario e conti di risparmio che erano limitati ai sensi del regolamento D:

• Prelievi tramite assegno bancario ufficiale
• Bonifici in uscita
• Acquisti con carta di debito (probabilmente solo per conti del mercato monetario)
• Prelievi o bonifici tramite Automated Clearing House (ACH) per pagare una fattura o una persona o un prelievo con un servizio di pagamento come Zelle
• Prelievi o trasferimenti effettuati con un conto deposito di risparmio che funge da protezione scoperto per un conto corrente

Questi potrebbero essere ancora limitati in alcune banche.

Fare troppi di questi tipi di prelievi o trasferimenti da conti di deposito di risparmio può costarti. Con la comodità di trasferire fondi online o tramite un'app mobile da un conto di risparmio a un conto corrente, fare sei trasferimenti può sommarsi rapidamente.

Lo scopo del regolamento D

I limiti del regolamento D avevano lo scopo di aiutare le banche a mantenere i requisiti di riserva. Le istituzioni sono inoltre tenute a limitare il numero di determinati trasferimenti e prelievi dai loro conti di deposito a risparmio. I requisiti di riserva sono uno degli strumenti di politica monetaria della Federal Reserve, secondo l'Ufficio del Controllore della Valuta.

Su un conto di risparmio, le istituzioni devono riservarsi il diritto di richiedere un preavviso scritto di almeno sette giorni in caso di recesso, anche se questo è raro, se mai, esercitato secondo la Federal Reserve.

Il Regolamento D richiede alle banche di soddisfare i requisiti di riserva detenendo contanti nel loro caveau o mantenendo il saldo appropriato in un conto della Federal Reserve Bank. Classifica i tipi di conti e stabilisce le regole per il calcolo dei requisiti di riserva di una banca. Questi requisiti di riserva si applicano a determinati tipi di depositi e altre passività che gli istituti di deposito hanno, secondo il registro federale. Ad esempio, i depositi a risparmio non sono soggetti a requisiti di riserva. Ma i conti delle transazioni sono soggetti a coefficienti di riserva obbligatoria.

Con un conto corrente, o conto deposito a vista, le banche non si riservano il diritto di richiedere un preavviso scritto di almeno sette giorni per un prelievo.

Eccezioni alle restrizioni del Regolamento D

Ci sono alcuni prelievi e trasferimenti che sono illimitati – ed erano illimitati prima dell'emendamento di aprile. I prelievi bancomat e i prelievi effettuati tramite uno sportello bancario presso una filiale bancaria non contano ai fini dei sei bonifici o dei limiti di prelievo per ciclo di rendiconto. Alcuni conti di risparmio e conti del mercato monetario possono consentire di ottenere una carta bancomat o una carta di debito per l'accesso allo sportello automatico.

Essere a conoscenza di queste eccezioni, insieme ai prelievi e trasferimenti limitati, può aiutarti a rispettare le linee guida del Regolamento D e a scegliere il conto più adatto a te.

Perché è utile conoscere il regolamento D

È importante essere consapevoli delle restrizioni del Regolamento D quando si apre un conto di risparmio o un conto del mercato monetario per assicurarsi che il conto che si sta aprendo sia adatto alle proprie esigenze bancarie. Se pensi di trasferire frequentemente denaro online tra un conto di risparmio e un conto corrente, allora questo potrebbe non essere il conto giusto per te, supponendo che la banca stia ancora limitando i prelievi e i trasferimenti.

Le violazioni del Regolamento D possono costarti sia commissioni di trasferimento eccessive che potenzialmente avere i tuoi risparmi ad alto rendimento convertiti in un conto di transazione che potrebbe non generare interessi, dopo le violazioni. Ad esempio, c'è una commissione di $ 10 per ogni trasferimento o prelievo limitato che effettui da un conto di risparmio di Ally Bank, a partire dal settimo.

Alcune banche possono persino chiudere il tuo conto di risparmio o il tuo conto del mercato monetario dopo un certo numero di violazioni del Regolamento D, dice Chris Cole, vicepresidente esecutivo e consulente normativo senior per gli Independent Community Bankers of America.

“Questo è più a discrezione della banca, "Cole dice. “Anche se potrei dire a voi esaminatori, se vedono che viene abusato, ne parleranno alla banca”.

Alcune banche addebitano commissioni da $ 10 a $ 20 per ogni transazione oltre il limite.

Alcune banche possono limitare i prelievi mensili a meno di 6

Il regolamento D è diventato più amichevole per i consumatori dalle modifiche del 2009.

Prima di questi emendamenti del Federal Reserve Board, c'era ancora un limite di sei trasferimenti e prelievi al mese. Ma entro questo limite di sei, non più di tre potevano lasciare l'istituto, dice Cole.

"Hai un po 'più di libertà da esso, "Cole dice. "... Tutti erano davvero confusi sulla differenza tra un ritiro interno e un ritiro esterno."

Alcune banche possono ancora limitare questo numero a meno di sei. Verificare con la propria banca se ha restrizioni speciali sul proprio conto del mercato monetario o su un conto di risparmio.