Roth IRA:comprendere le regole e iniziare a risparmiare per la pensione

Avviare un Roth IRA è uno dei passaggi più semplici (e migliori) che puoi intraprendere per risparmiare per la pensione. Ma dovresti comprendere le regole Roth IRA prima di investire in esse.

So di aver scritto molto sulla Roth IRA in passato, ma ricevo ancora domande continuamente. Le persone li trovano intimidatori. Ad esempio, Lynn ha scritto la settimana scorsa:

Sono una madre single di 36 anni con due figli. Voglio iniziare a investire per il mio futuro, ma sono così sopraffatto da tutte le informazioni. Mi chiedevo se potessi darmi qualche consiglio sulle mie migliori opzioni per un Roth IRA. Sono un insegnante di scuola e guadagno $ 41.000 all'anno.

Farò ulteriori ricerche, ma gradirei qualche consiglio da qualcuno che ha già esperienza in questo settore. Non sono sicuro di cosa ho bisogno per avviare un Roth IRA o con chi dovrei andare. Non ne so molto di fondi comuni di investimento o cose del genere, quindi qualsiasi aiuto e consiglio sarebbe apprezzato.

Chiariamo le cose:un Roth IRA non lo fa bisogna creare confusione. In effetti, un Roth IRA è in realtà abbastanza facile da capire.

Nota: Questo post manterrà le cose base . Per informazioni più dettagliate, consulta le risorse alla fine di questo articolo o consulta un pianificatore finanziario.

Nozioni di base su Roth IRA

Il Roth IRA è un accordo pensionistico individuale:ti consente te risparmia e investi per il tuo futuro. Un IRA è semplicemente un conto di deposito. È un'etichetta. Quando possiedi un Roth IRA, non contiene nulla. È come un secchio, un posto dove mettere le cose. (La maggior parte delle persone pensa all'IRA come a un conto pensionistico individuale , il che va bene, ma in realtà è un "accordo.")

Le cose che metti nel tuo secchio sono investimenti. Potresti, ad esempio, acquistare un'azione da inserire nel tuo conto pensionistico. O forse i titoli di Stato. Oppure certificati di deposito. La cosa importante da capire è che un Roth IRA non è un investimento:è un posto dove mettere investimenti .

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Con molti conti pensionistici, come 401 (k) e IRA tradizionali, contribuisci con denaro al lordo delle imposte e sei tassato quando prelevi i soldi durante la pensione. Perché funzionano con dopo -denaro fiscale, i guadagni di un Roth IRA possono essere ritirati esentasse al momento della pensione .

Regole e requisiti Roth IRA

Perché gli IRA Roth hanno lo scopo di incoraggiare la gente comune risparmiare per la pensione, non tutti ne hanno i requisiti. Se sei idoneo, puoi contribuire fino a $ 5.000 al tuo Roth IRA ogni anno . Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 6.000.

Chi si qualifica? Quasi tutti. Tuttavia:

• Se il tuo status di dichiarazione dei redditi è single e guadagni più di $ 105.000 all'anno, i tuoi contributi sono limitati.
• Se sei sposato e presenti la richiesta congiunta, i tuoi contributi sono limitati se il tuo nucleo familiare guadagna più di $ 160.000 all'anno.

Puoi utilizzare un Roth IRA anche se hai un 401(k) o altro piano pensionistico, ma devi versare i tuoi contributi ogni anno entro la scadenza fiscale.

Le regole sono poco più complesso di così, ma queste sono le basi. Se hai bisogno di maggiori informazioni, dai un'occhiata alle risorse elencate alla fine di questo articolo.

Dove aprire un Roth IRA

Decidere dove avviare il tuo Roth IRA è la parte più difficile del processo. Molti istituti finanziari offrono IRA. Ognuno ha i suoi punti di forza e di debolezza. Non preoccuparti di trovare l'abbinamento perfetto:trovane uno buono abbina e poi inizia.

Per semplificare le cose, ecco quattro grandi aziende che forniscono Roth IRA (anche se queste non sono affatto le uniche opzioni):

• Investimenti fedeltà offre un IRA gratuito. È previsto un investimento iniziale minimo di $ 2.500, ma questo viene annullato se ti impegni a versare contributi automatici di $ 200 al mese. Offrono 4.600 fondi comuni di investimento, circa un quarto dei quali non prevedono commissioni di transazione. In breve, puoi aprire un'IRA senza costi presso Fidelity con un investimento iniziale di $ 200 se investi in fondi comuni di investimento e accetti di contribuire con $ 200 al mese. Richiedi un Roth IRA con Fidelity.
• È anche possibile aprire un Roth IRA gratuito presso The Vanguard Group se scegli di ricevere gli estratti conto in formato elettronico. In caso contrario, viene addebitata una commissione annuale di $ 20 fino a quando il saldo Roth IRA non supera $ 10.000. Il minimo per iniziare è di $ 3.000, tranne per il fatto che puoi iniziare con soli $ 1.000 nel fondo STAR dell'azienda. (Il fondo STAR è un fondo comune di fondi comuni di investimento, una scelta sicura per i principianti.) Ulteriori contributi richiedono un minimo di $ 100 a meno che usi il loro piano di investimento automatico, nel qual caso il minimo è $ 50. Non sono previste commissioni per l'acquisto del fondo STAR. Avvia un Roth IRA presso Vanguard.
• T. Prezzo Rowe addebita $ 10 all'anno per i conti Roth IRA fino a quando non si dispone di un saldo superiore a $ 5.000, dopodiché non è prevista alcuna commissione. Hai bisogno di $ 1.000 per aprire la tua IRA, ma questo minimo scompare se ti iscrivi per contribuire con almeno $ 50 al mese con il generatore di risorse automatico. Non sono previste commissioni o commissioni di vendita per investire questo denaro nei fondi comuni di investimento T. Rowe Price. Apri un IRA presso T. Rowe Price .
• Scottrade resiste all'addebito ai propri clienti di commissioni di installazione, annuali o di manutenzione per i suoi servizi di trading online e offre loro anche l'opportunità di ottenere un rimborso fino a $ 100 in commissioni di trasferimento da altri broker per aver portato il loro Roth IRA a Scottrade. Il prezzo delle operazioni di Scottrade è abbastanza semplice:$ 7 per le azioni $ 1 e oltre per il mercato online e ordini azionari limitati. Potresti anche prendere in considerazione un conto corrente, di risparmio o del mercato monetario Scottrade. Questi possono essere uniti a un conto di trading per aiutare a finanziare facilmente le transazioni.

Aprire un Roth IRA è facile . Avrai bisogno di alcune informazioni minime sul conto bancario e di circa 30-60 minuti di tempo libero. Se hai mai compilato una domanda di lavoro o richiesto una carta di credito, puoi sicuramente aprire un Roth IRA. Una volta completata la richiesta, puoi trasferire denaro sul conto. Potrebbe essere necessario depositarlo in un fondo del mercato monetario finché non avrai risparmiato abbastanza per acquistare il tuo primo fondo comune di investimento, ma va bene. Stai sviluppando l'abitudine al risparmio!

Nota: Sono un grande fan dei piani di investimento automatici. La maggior parte di queste società offre una sorta di programma che preleverà denaro dal tuo conto bancario ogni mese per investire in azioni o fondi comuni di investimento da te designati. Mettendo da parte $ 50 o $ 100 o $ 500 in questo modo, il risparmio diventa un'abitudine.

Quali investimenti scegliere

Ecco dove mi ritrovo. Non sono un consulente finanziario. Non conosco i tuoi obiettivi o la tua tolleranza al rischio. Non posso dire se dovessi investire.

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E a dire il vero, dove investi non conta tanto quanto il fatto che fai investire . Per avere qualche idea, sfoglia gli archivi degli investimenti qui su Arricchisciti lentamente. (Forse inizia con questi "portafogli pigri").

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Se lo sei davvero stressato, scegli un fondo con data obiettivo che corrisponda il più fedelmente possibile all'anno in cui andrai in pensione. Questa probabilmente non è l’opzione migliore, ma va bene. Usalo mentre prendi l'abitudine di dare contributi. Puoi sempre trasferire i soldi in qualcosa di più appropriato in seguito.

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Ulteriori informazioni sulla Roth IRA

Nel 2007, ho condotto una serie in quattro parti esplorando i vantaggi di un Roth IRA. Se hai bisogno di maggiori informazioni su questi account o se hai domande, dovresti iniziare prima da qui:

• Parte prima:Che cos'è un Roth IRA e perché dovrebbe interessarti?
• Parte seconda:Come avviare un Roth IRA e dove farlo
• Parte terza:Quali investimenti sono i migliori per un Roth IRA?
• Parte quarta:Domande e risposte sui Roth IRA

Ho rivisto questi articoli e li ho raccolti in un e-book gratuito chiamato La guida per arricchirsi lentamente ai Roth IRA (PDF da 518kb). (Nota che questo e-book è stato prodotto nell'aprile 2008, quindi alcune informazioni sono un po' obsolete, soprattutto su Zecco.) E se vuoi la versione ufficiale parola sull'argomento, controlla la pubblicazione 590 dell'IRS, che riguarda esclusivamente gli IRA.

Ora è la parte in cui tu può dire a Lynn quanto sia facile creare un Roth IRA. (E condividi il tipo di cose in cui hai investito.) Il mio Roth IRA è iniziato con stupide scelte di titoli (Countrywide, The Sharper Image) e si è spostato verso i fondi indicizzati. Adesso sto cercando di semplificare le cose!