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Spiegazione dell'IRA:la tua guida agli investimenti pensionistici con vantaggi fiscali

Spiegazione dell IRA:la tua guida agli investimenti pensionistici con vantaggi fiscali

Gli IRA sono conti fiscalmente vantaggiosi che possono contenere i tuoi investimenti pensionistici. È facile lasciarsi intimidire dagli IRA.

Ecco un esempio di un'e-mail comune che riceviamo in merito agli IRA:

"Ho intenzione di aprire un Roth IRA per conto mio e mi piacerebbe sapere quali siti online suggerireste a voi o ai vostri lettori. Voglio investire in fondi indicizzati, avendo sentito che sono le ginocchia delle api, ma i libri, il web e gli articoli di riviste tacciono tristemente sul COME, dedicando molto tempo al PERCHÉ.

"In questo momento sto guardando con attenzione all'e*trade e a ING. Ho bisogno di saperne di più su Roths prima di prendere la decisione finale, anche se ING sembra al meglio in questo momento. Vanguard sembra una buona idea, ma il minimo di 3.000 dollari è un problema."

Conto pensionistico individuale:cos'è un IRA?

Il termine tecnico, secondo l'Internal Revenue Service, è un accordo pensionistico individuale, anche se è più comunemente chiamato conto pensionistico individuale o IRA.

Un IRA è semplicemente un conto di deposito. È un'etichetta. La differenza tra un IRA e un conto di investimento ordinario è duplice:

I tuoi contributi all'IRA potrebbero essere deducibili dalle imposte sul reddito. (Maggiori dettagli di seguito.)
Tutti i guadagni (dividendi, interessi e plusvalenze) si accumulano non tassati finché rimangono nel conto.

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Quando apri un IRA, non contiene nulla. È come un secchio – è solo un posto dove mettere qualcosa – e ciò che metti nel secchio sono investimenti. Ad esempio, potresti acquistare azioni tramite il tuo conto pensionistico o magari titoli di stato. Alcune persone usano i loro IRA per acquistare beni immobili; e alcuni semplicemente lasciano i loro soldi lì, guadagnando interessi, proprio come farebbero se fossero depositati nella banca in fondo alla strada.

Le persone intelligenti mescolano le cose nel tempo. I loro contenitori possono contenere una combinazione di azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni e beni immobili. Ma non devono essere affatto diversificati. La tua IRA può contenere un singolo fondo indicizzato se è quello che vuoi fare.

Ma ricorda:un IRA non è un investimento:è un luogo in cui investire .

Qual è il vantaggio di un'IRA?

Il vantaggio principale di un'IRA è che i rendimenti su un investimento non sono tassati.

Non tassati, i guadagni guadagnati in un conto IRA si accumulano molto più velocemente rispetto a un normale conto di investimento in cui ciò che guadagni viene tassato ogni anno.

Inoltre, a seconda del tipo di IRA impostato, i tuoi prelievi (Roth IRA) o i tuoi contributi (IRA tradizionale) non sono tassati. Nel corso della tua vita, un accordo di risparmio personale agevolato dalle tasse, o IRA, può aggiungere decine di migliaia di dollari al tuo saldo che altrimenti non avresti potuto avere. È un vantaggio che il governo federale offre ai lavoratori per incoraggiarli a risparmiare per la pensione, e il vantaggio è abbastanza significativo da non essere trascurato.

Tipi di IRA e relativi vantaggi fiscali

Esistono due tipi principali di IRA:un IRA tradizionale e un Roth IRA. Per comprendere la differenza, facciamo prima un passo indietro e osserviamo un normale conto di investimento, ovvero senza vantaggi fiscali.

Conto di investimento normale (nessun vantaggio fiscale)
Quando utilizzi un conto non pensionistico, investi denaro al netto delle imposte, il che significa che hai già pagato le tasse su quel reddito e investi parte di ciò che rimane al netto delle tasse. A seconda di come investi, potresti essere tassato anche sugli interessi, sui dividendi e su tutti gli altri guadagni lungo il percorso. Verrai inoltre tassato su qualsiasi apprezzamento quando vendi il tuo investimento.

Rispetto a un normale conto di investimento, investire tramite un IRA ha tre diverse implicazioni fiscali:

IRA tradizionale – Con un IRA tradizionale, puoi detrarre il denaro investito dalle tasse di quell'anno, ma pagherai le tasse su tutti i prelievi effettuati dal conto.

I tuoi contributi (ovvero il denaro che investi) saranno deducibili dalle tasse.
Tutti i guadagni (ovvero interessi, dividendi e plusvalenze) non saranno tassati finché il denaro rimane nel conto.
Quando ritiri i fondi dopo i 59 anni e mezzo, pagherai la normale imposta sul reddito sull'importo prelevato.

Roth IRA – Con un Roth IRA, investi denaro su cui hai pagato le tasse, ma i tuoi prelievi non sono tassati.

I tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse.
Tutti i guadagni (ovvero interessi, dividendi e plusvalenze) non saranno tassati finché il denaro rimane nel conto.
Quando ritiri i fondi dopo i 59 anni e mezzo, non pagherai le imposte sul reddito sull'importo prelevato.

Discuteremo quando ha senso scegliere l'uno o l'altro in un post successivo. Per ora, tutto ciò che devi sapere è la differenza principale tra i due principali tipi di IRA.

Oltre ai due tipi di IRA, puoi anche aprire un conto di rendita pensionistica individuale. In generale, questi sono strutturati come gli IRA convenzionali, ma ci sono limitazioni su chi potrebbero essere i beneficiari. I premi devono essere flessibili per consentire limiti inferiori negli anni futuri e conteggiare ai fini del limite di contribuzione IRA. In altre parole, si tratta di un IRA che investe in un veicolo di investimento specifico (rendite), ma deve essere in un conto separato.

Restrizioni IRA

Di seguito sono riportate alcune limitazioni generali. Puoi ottenere dettagli completi, scritti in un linguaggio chiaro, dal sito web dell'IRS digitando "590-A" nel tuo motore di ricerca preferito. Il capitolo 1 tratterà degli IRA tradizionali e il capitolo 2 dei Roth IRA.

1. Non tutti possono aprire un conto IRA. Nel creare gli IRA, il governo li ha destinati specificamente alle persone che lavorano per vivere. Avere un lavoro, quindi, è il requisito numero uno per qualificarsi per un IRA. Le persone molto facoltose o i pensionati che vivono dei propri investimenti non possono aprirne uno. Una volta aperto un conto IRA, puoi mantenerlo finché vivi.

2. Esistono limiti di contribuzione. Per il 2015, i tuoi contributi totali a tutti i tuoi IRA tradizionali e Roth non possono essere superiori a $ 5.500 - sono $ 6.500 se hai 50 anni o più - o il tuo compenso imponibile per l'anno, se il tuo compenso era inferiore a questo limite di dollari. (Questi importi cambiano ogni anno, quindi vale la pena controllare il sito web del modulo 590-A di cui sopra.)

Il limite di contributo IRA non si applica ai contributi di rollover 401(k) e ai rimborsi riservati ai riservisti.
Per le coppie sposate, ciascun coniuge calcola il proprio limite separatamente, utilizzando il proprio compenso. Questa è la regola anche negli stati con leggi sulla proprietà comunitaria.

3. Puoi contribuire a un'IRA anche se contribuisci a un piano pensionistico 401 (k) o simile sul lavoro. Tuttavia, una volta che il tuo reddito supera i $ 60.000 (singolo) o $ 96.000 (congiunto), entrano in vigore delle limitazioni. La pagina web del modulo IRS 590-A descrive chiaramente i vari scenari con due tabelle (Tabella 1-2 e Tabella 1-3 se le stai cercando).

Se né tu né il tuo coniuge avete un piano di pensionamento lavorativo, non è prevista alcuna riduzione del limite contributivo.

4. Esiste una data limite annuale. Non è possibile versare contributi per un determinato anno dopo il 15 aprile dell'anno successivo. Non sei obbligato a versare un contributo ogni anno, ma non potrai mai recuperare il ritardo una volta superata la data limite.

5. La tua IRA non può investire in cose che sono sotto il tuo controllo, come la tua attività. Le restrizioni sono poche – puoi, ad esempio, investire nel settore immobiliare – ma come regola generale, le cose in cui investi non possono essere collegate a te (come la tua casa o la tua attività). Inoltre, non puoi vendergli proprietà o acquistare proprietà per uso personale.

6. Non puoi prendere in prestito dalla tua IRA o utilizzarlo come garanzia per un prestito.

7. La tua IRA non può investire in oggetti da collezione , ad eccezione delle monete d'oro coniate dal Tesoro degli Stati Uniti.

Quando effettui quelle che l'IRS chiama transazioni proibite, la tua IRA verrà riclassificata come conto normale e sarai tassato come se avessi effettuato un prelievo completo il primo giorno dell'anno.

Dove aprire un'IRA

Poiché tecnicamente un IRA è solo un altro conto di investimento, migliaia di istituzioni che offrono conti di investimento offrono anche IRA. Ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi.

Molte banche e cooperative di credito offrono IRA, ma possono consentire l'utilizzo del denaro solo per certificati di deposito o conti del mercato monetario.
Le grandi società di fondi comuni di investimento come Vanguard sono ottimi posti per aprire un IRA, ma spesso richiedono un investimento iniziale minimo di diverse migliaia di dollari e forniscono un universo limitato di scelte di investimento.
Gli intermediari di sconto come Sharebuilder ed E*trade consentono ai nuovi investitori di iniziare a risparmiare per la pensione senza minimi e di solito hanno commissioni più piccole o nessuna commissione.

Non esiste un posto giusto per aprire un conto. Dovrai cercare un posto che sia adatto a te. (Esploro alcune opzioni nella Parte 2 dell'Introduzione alla serie Roth IRA.)

Domande da porre mentre cerchi dove aprire un IRA:

Esiste un investimento iniziale minimo?
Quali commissioni vengono addebitate sul conto?
L'azienda offre contributi automatici?
- Quali sono i limiti?
Quali opzioni di investimento sono disponibili?
- Azioni?
- Fondi comuni di investimento?
- Immobili?
È possibile scaricare automaticamente gli estratti conto in Quicken?

Ricorda: Il perfetto è nemico del bene. È molto meglio aprire un Roth IRA ora tramite qualsiasi fornitore piuttosto che ritardare perché sei preoccupato di trovare il posto migliore. Fai le tue ricerche. Quando trovi un luogo che soddisfa le tue esigenze, apri un IRA. Non agitarti e preoccuparti se sia davvero o meno la scelta migliore. Trova una buona scelta e seguila.

L'introduzione di GRS alla serie Roth IRAs

Dai un'occhiata al resto della nostra serie Roth IRA per saperne di più su come avviare il tuo Roth IRA, quali sono gli investimenti migliori e altre domande generali su questi fantastici conti.

Parte 1: Lo straordinario potere dell’interesse composto
Parte 2: Che cos'è un Roth IRA e perché dovrebbe interessarti?
Parte 3: Come aprire un Roth IRA (e dove farlo)
Parte 4: Quali investimenti sono i migliori per un Roth IRA?
Parte 5: Domande e risposte sui Roth IRA