Assumere un pianificatore finanziario:quando e come scegliere il consulente giusto

In genere le persone cercano l'aiuto di un pianificatore quando non hanno il tempo, il know-how o il desiderio di creare il proprio piano finanziario. Nel numero del 13 febbraio 2006, Newsweek conteneva un bellissimo articolo di Jane Bryant Quinn intitolato "Money Guide:How to Pick a Planner".

Anche se svolgi la maggior parte del lavoro da solo, potresti voler consultare un pianificatore per essere sicuro che il tuo piano funzioni come previsto. Alcuni pianificatori utilizzeranno sofisticati calcoli di probabilità per determinare la probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi quando investi in mercati fluttuanti. Gli alti e bassi del mercato possono avere un effetto significativo sulle tue possibilità di successo se contribuisci mensilmente o annualmente a investimenti a lungo termine. Monitorando la tua probabilità di successo, puoi ridurre la probabilità di una pianificazione eccessiva o insufficiente. Una pianificazione insufficiente comporta la necessità di fare sacrifici in futuro, mentre una pianificazione eccessiva porta a fare sacrifici inutili ora.

I pianificatori possono anche formulare raccomandazioni e dare consigli su come implementare il piano. È importante essere consapevoli dei potenziali conflitti di interessi quando le raccomandazioni potrebbero anche rivelarsi vantaggiose per il pianificatore. Alcuni pianificatori si limitano a eseguire la pianificazione e lasciano a te l'implementazione, mentre altri assumeranno un ruolo attivo nell'implementazione del tuo piano.

Prima di assumere un pianificatore per aiutarti, dovresti prima determinare quanto aiuto desideri o di cui hai bisogno. Più sei finanziariamente alfabetizzato e più sei disposto a fare da solo, meno dovresti aspettarti di pagare un pianificatore finanziario. Considera il valore o il vantaggio che stai ottenendo dal costo e chiediti se è meglio mettere i soldi sul tuo conto di risparmio piuttosto che pagarli a un pianificatore. I pianificatori in genere addebitano il servizio utilizzando uno dei seguenti metodi:

• Ogni ora (meglio se hai bisogno di un minimo aiuto)
• Dal progetto (meglio se hai bisogno di aiuto specifico in una singola area)
• Con pagamento anticipato (meglio se desideri un aiuto continuo)
• In percentuale delle risorse gestite dal pianificatore (attenzione:questo ha un conflitto di interessi integrato)

La maggior parte dei pianificatori offrirà una consulenza iniziale gratuita. Lo scopo di questi incontri è che tu e il pianificatore possiate conoscervi a vicenda, non risolvere problemi specifici. Usa questa opportunità per grigliare il pianificatore. Il Certified Financial Planner Board of Standards ha 10 domande che puoi utilizzare come guida per intervistare qualsiasi pianificatore. È una buona idea intervistare almeno tre pianificatori e verificare eventuali precedenti disciplinari nei seguenti siti:

• Pianificatore finanziario certificato Board of Standards, Inc. (888-237-6275)
• Associazione degli amministratori di titoli nordamericani (202-737-0900)
• Associazione nazionale dei commissari assicurativi (816-842-3600)
• Associazione nazionale dei commercianti di valori mobiliari (800-289-9999)
• Securities and Exchange Commission (202-942-7040)

È importante essere consapevoli che il termine “pianificatore finanziario” non è regolamentato e chiunque può definirsi un pianificatore finanziario. Tuttavia, i professionisti del CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ (CFP®) sono regolamentati e devono accettare di rispettare gli standard di pratica scritti e un codice etico stabiliti dal Certified Financial Planner Board of Standards.

Puoi cercare un professionista CFP® per codice postale e/o specializzazione utilizzando il sito Web PlannerSearch della Financial Planning Association. Garrett Planning Network dispone di un elenco ricercabile di promotori finanziari che addebitano tariffe orarie. L'Associazione Nazionale dei Consulenti Finanziari Personali indirizzerà i consumatori a pianificatori specifici nella loro rete di membri.

Affinché un pianificatore finanziario possa fornire consulenza sugli investimenti, deve anche essere un consulente per gli investimenti registrato (RIA). Le RIA sono tenute a anteporre sempre gli interessi del cliente a quelli del consulente; mentre gli agenti di cambio (anche quelli che si autodefiniscono consulenti o che hanno la dicitura "CFP" sui loro biglietti da visita) non hanno lo stesso obbligo e sono spesso tenuti a mettere al primo posto altri interessi come condizione per il loro impiego.

Sfortunatamente, la tutela dei consumatori quando si tratta di investimenti e di altre questioni finanziarie lascia molto a desiderare. Fai domande, leggi le clausole scritte in piccolo, non dare per scontato nulla e caveat emptor (“che l'acquirente stia in guardia”).

Dylan Ross

Dylan Ross è un pianificatore finanziario certificato e proprietario di Swan Financial Planning, LLC, un consulente per gli investimenti registrato nel New Jersey.

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